Можно ли погасить кредит досрочно?

Досрочное погашение кредита: необходимая информация

Совершить выплату оставшейся суммы с процентами – прекрасный способ избавиться от долга как можно быстрее. Но все ли так просто, как кажется? Ниже приведены советы по проведению процедуры погашения раньше срока, которые помогут подробнее разобраться в вопросе:

• В момент кредитного оформления, требуется тщательно изучить не только график по выплатам, но и возможность досрочного погашения. Некоторые клиенты путают данную процедуру с полным закрытием долга. Дело в том, что внесение больших сумм и опережение графика – это и есть досрочное погашение кредита. В любом случае, необходимо уточнять данный момент. В противном случае, если банком не разрешено проводить подобные операции, клиента могут ждать серьезные проблемы в виде штрафных санкций.
• Несмотря на то, что досрочное погашение кредита может казаться обоюдовыгодной процедурой, это не так. Банк несет потери от неполученных процентов, кроме того, кредитная ставка может понижаться, что заставляет организацию предлагать те же кредиты, но уже с меньшим процентом. Таким образом, учреждение теряет доход. Особенно подобная ситуация значительно сказывается при досрочном закрытии ипотечного кредита. Ряд банковских организаций попросту не вносит в договор данную возможность.
• Решившись на досрочное погашение, необходимо провести консультацию сотрудником банка. Некоторые финансовые организации требует соблюдения особого регламента: подачи заявления заемщиком, сбора банковского собрания, будет рассмотрен этот вопрос и в случае положительного решения, клиенту будет разрешено выполнить досрочное погашение.
• Стоит учитывать состояние кредита на данный момент. Например, заемщик уже выплатил проценты, и осталось лишь тело кредита. При совершении процедуры по преждевременному погашению, экономии средств не происходит. Все, что получает клиент банка – моральное удовлетворение от отсутствия задолженностей.

Не стоит забывать о возможности совершить перерасчет кредита другом банке, что является хорошим решением в трудной финансовой ситуации. После проведения операции, можно будет выполнить досрочное погашение, но уже в другом банке и на других условиях. Однако прежде чем подписывать договор, стоит внимательно его изучить.

Как выгоднее гасить в Сбербанке: уменьшение срока или платежа

Сложность вопроса заключает в том, что решается он индивидуально. Нет определенных советов по этому поводу, все зависит от факторов:

• Тип платежа (дифференцированный/аннуитетный), схема погашения;
• Финансовое состояние клиента на данный момент и возможность выплатить остаток задолженности за один раз;
• Общие месячные доходы, высокая/низкая обременительность кредитом;
• Сумма ежемесячного платежа;
• Остаток сумму по кредиту в Сбербанке;
• Было ли выполнено погашение процентов;
• Условия досрочного погашения.

При принятии решения, уменьшить срок займа или размер платежа, необходимо отталкиваться от типа платежа

Каждый из этих факторов влияет на выбор метода, как лучше закрыть кредит. Кроме того, даже при наличии штрафных санкций, можно оказаться в более выгодном положении при выплате остатка суммы раньше срока. Необходимо подсчитать переплаты с учетом штрафа и суммой процентов, которые не будут выплачены при выполнении досрочного погашения. Дальше просто требуется посмотреть, как из вариантов предпочтительнее.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Говоря о плюсах и минусах данной процедуры, в первую очередь необходимо запомнить: банки не любят, когда клиент выполняет закрытие кредита раньше срока. Как уже было сказано – в большинстве случаев это приводит к финансовым потерям. Поэтому первым явным минусом является тот факт, что данная информация фиксируется в БКИ.

Погашение кредита раньше срока, позволит частично вернуть уплаченную страховую премию

Вторым важным минусом может стать переплата за счет штрафных санкций. Лучше изначально провести подсчеты, чтобы не усугубить еще больше свое финансовое состояние. К преимуществам можно отнести следующее:

• Снижается общий уровень переплаты;
• Нет необходимости выплачивать проценты за следующий период;
• Частичный возврат страховых средств (если она была оформлена) в случае досрочного погашения кредита.

Что лучше уменьшение срока или суммы платежа?

Существует два варианта процедуры досрочного погашения ипотеки, рассмотрим, как выгодней погашать ипотеку раньше срока:

• с сокращением срока кредитования;
• с уменьшением ежемесячного платежа.

Рассмотрим подробнее, что выгоднее при погашении ипотеки заранее: сократить срок или уменьшить сумму платежа, а также как заемщику выгодно для себя платить и погасить кредит при аннуитентных и дифференцированных платежах.

Погашая займ с сокращением срока, размер обязательной ежемесячной суммы не изменится. Такая схема будет выгодна для людей с аннуитетным вариантом погашения с оговоркой, что большая часть долга уже выплачена.

Досрочная выплата ипотеки с уменьшением ежемесячного платеже выгодно заемщикам с дифференцированной схемой погашения в первые пять лет долгового периода. С сокращением ежемесячной обязательной суммы снижается финансовая нагрузка на семью, человек чувствует меньший психологический прессинг.

Не зависимо от типа погашения платежей, выплачивать ипотеку заранее не рекомендуется заемщиками с нестабильным финансовым положением. Особенно если помимо ипотеки существуют другие кредитные обязательства, необходимо сделать крупные покупки или один из членов семьи болен.

Досрочное погашение ипотечного кредита не выгодно заемщикам с аннуитетным вариантом ежемесячной оплаты в первые пять лет, т.к в это время клиент оплачивает в первую очередь проценты банку.

Заемщику с дифференцированным вариантом ежемесячной оплаты не выгодно гасить ипотеку раньше срока после начального пятилетнего периода, т.к. основная часть долга платится в первые годы.

Важно! Финансовые эксперты сходятся во мнении, что для заемщиков одинаково выгодно и сокращать срок займа, и уменьшать ежемесячный платеж. Финансовая нагрузка на клиента будет обратно пропорциональной

Чем больше человеке делает взнос, тем меньше в будущем ему придется заплатить.

Досрочное погашение ипотеки – хорошая возможность избавиться от кредитной нагрузки, но только на первый взгляд. Прежде, чем решиться на подобный шаг, необходимо посчитать все риски и определиться, будет ли выгодно закрывать кредит. Стоит ли и как погашать досрочно или, все же, лучше повременить?

Постановление 373 о списании основного долга по ипотеке

Данное постановление, изданное правительством, было введено в обращение двадцать третьего июля 2015 года. Федеральная программа списания основного долга по ипотеке содержит в себе ряд критериев по которым граждане могут воспользоваться данными преимуществами.

Это те категории населения в семьях которых есть несовершеннолетний ребенок, семьи в которых есть ребенок инвалид, семьи в которых один и более членов являются участниками боевых действий, так же подобным преимуществом пользуются работники государственных структур: сотрудники здоровья, сотрудники научных исследований и так далее.

Орган, который отвечает за данный аспект — агенство по ипотечному жилищному кредитованию.

Условия списания основного долга по ипотеке

Чтобы получить содействие в этой программе доходы семьи должны уменьшиться более чем на 30%, по сравнению с предыдущими двенадцатью месяцами. Данная тенденция должна прослеживаться на протяжении трех месяцев, после этого есть возможность подавать заявление на поддержку в данной программе.

Второй вариант обращения в агенство с целью получения субсидий от государства содержит следующие условия: после того заемщик выплатил ежемесячный платеж по ипотеке из общего бюджета одной семьи, его сбережения должны составлять меньше чем два прожиточных минимума на любого члена семьи.

Прожиточный минимум устанавливает у нас государство.В зависимости от экономической ситуации в стране, а так же от уровня инфляции. Прожиточный минимум основывается на потребительской корзине, изменятся он может по несколько раз в год.

Заемщики, сталкивающиеся с финансовыми проблемами не могут получить деньги в руки. Т. к. кредитный инспектор проводит реструктуризацию ипотеки, и только после этого средства компенсирует государство.

Предел суммы списания долга в численности составляет 600 тыс. руб. В первом издании подобного постановления предельная сумма списания ровнялась 200 тыс. руб., затем государство решило улучшить условия по федеральной программе, чтоб помочь населению страны, в особенности молодым семьям.

Единовременная дотация на погашения одной доли жилищного кредита не должна превышать 10% от всей стоимости оставшегося долга. По данным условиям выходит, что на финансовую помощь имеют право претендовать только те граждане, которые имеют перед банком обязательства более шести миллионов рублей.

Подобная помощь гражданам предоставляется не за один день, эта программа выступает весьма длительным процессом. Чтобы подать заявление в агенство, обязательствам по кредиту должно быть не менее года.

Списание долга по кредиту кому полагается?

Помощь государства о списании основного долга по ипотеке полагается тем категориям населения, которые:

• Принимают участие в областной программе «Молодой семье — доступное жилье». Многие российские коммерческие банки создают кредитные продукты под похожими названиями, поэтому следует внимательно относится и к выбору банка и что он предлагает. Т. к. кредитные продукты коммерческих и сберегательных банков не выдают никаких субсидий для граждан, а то только предоставляют более или менее выгодные условия погашения суммы долга;
• Живут на постоянной основе в области, где некоторую часть ипотечных кредитов, при условии рождения ребенка, действительно компенсируют.

В будущем государство планирует внести еще несколько подобных проектов. К примеру, государство берет на себя обязательство погашать около 10% от стоимости ипотеки за рождение первого ребенка, со вторым ребенком около 30 %, когда рождается около 40 %. Данные программы только в проектах, когда воплотят их в жизнь неизвестно.

От сбербанка списание основного долга по ипотеке до 600 тысяч рублей

Как мы уже знаем, максимальная помощь от сбербанка может составлять 600 тыс. руб., что более чем в два раза превышает первоначальный лимит в 200 тыс. руб.. Вместе с увеличением предела правительство решило облегчить обстоятельства для ипотечного кредитования. По новым стандартам квартира взятая в ипотеку должна быть единой жилой площадью, которая имеется во владении собственника. Так же претендент на получение дотаций от сбербанка имеет право владеть иным жильем в России, но чтоб их совокупная доля не в коем случае не превышала 50 %. Получение заветных 600 тыс. руб. возможно несколькими способами:

• Первый вариант — единоразовый платеж на расчетный счет кредитозаемщика, в таком случае списание данной суммы получается мгновенным;
• Второй вариант — снижение помесячного платежа по ипотечному кредитованию скором до 18 месяцев.

Финансовый калькулятор

С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

• период займа;
• сумма;
• процентная ставка;
• вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.

Пример:

Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

1. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
2. При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Факторы уменьшение срока кредитования или ежемесячного платежа?

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Чтобы банк принял ваше желание досрочно внести определенную сумму помимо ежемесячного платежа, его нужно уведомить заранее (30 календарных дней). После этого будет составлен новый график платежей с учетом внесенной суммы.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Полное досрочное погашение

Если вы решили погасить ипотеку досрочно полностью:

1. Определитесь с точной датой погашения, то есть датой, когда на вашем счету будет нужная сумма. Это нужно спланировать заранее.
2. После этого обратитесь в свой банк и рассчитайте с менеджером точную сумму к погашению на эту дату — она состоит из остатка по основному долгу и суммы процентов, которые будут доначислены к предполагаемой дате полного погашения, то есть проценты за фактическое время пользования кредитом.
3. Напишите заявление — укажите в нем дату и сумму к полному погашению.
4. В согласованную дату банк спишет деньги с вашего счета, откуда обычно списывается платеж по кредиту. В счет погашения зачисляются все поступившие средства. Если сумма поступивших денег равна или больше остатка долга по кредиту, то кредит полностью закрывается, а лишняя сумма возвращается на счет заемщику. Если сумма меньше, то происходит частичное досрочное погашение.
5. После полного погашения кредита вы имеете возможность снять обременение и распоряжаться своей собственностью в полной мере без согласования с банком.

Частичное досрочное погашение

При частичном досрочном погашении возможно уменьшение срока ипотеки либо снижение суммы платежа — и то, и другое влечет более комфортные условия возврата кредита.

Проценты по кредиту всегда начисляются от фактического остатка долга, поэтому досрочным погашением вы снижаете будущие проценты.

При частичном досрочном погашении:

1. Определитесь с суммой сверх планового платежа.
2. Обычно при частичном досрочном погашении по умолчанию сокращается срок кредитования. Чтобы снизить ежемесячный платеж, укажите это в заявлении на досрочное погашение.
3. Попросите менеджера банка составить новый график погашения, даже если платеж не менялся, а просто сократился срок.
4. Новый график погашения направьте в страховую и составьте дополнительное соглашение к страховому графику оплаты взносов. Ежегодные суммы по страхованию сократятся, так как они зависят от остатка долга по кредиту.

При изменении размера платежа его считают по той же формуле, о которой писали вначале, но с небольшими изменениями.

Где:

• остаток основного долга по кредиту берется на момент пересчета платежа;
• месячная процентная ставка равна 1/12 от годовой процентной ставки;
• кол-во месяцев — это остаток срока кредита в количестве полных месяцев на дату пересчета.

Особое досрочное погашение

В некоторых случаях досрочное погашение происходит не по заявлению заемщика, а при других обстоятельствах. Рассмотрим эти случаи.

При использовании материнского капитала. Заемщик может использовать маткапитал на досрочное погашение в двух случаях: когда это обязательное условие банка для получения кредита или добровольно.

После получения кредита заемщик должен:

1. направить в Пенсионный фонд заявление о распоряжении материнским капиталом;
2. направить в банк документы о том, что ПФР принял заявление;
3. предоставить банку нотариально заверенное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность супругов, либо единственного родителя и детей с определением долей каждого.

Как происходит перерасчет графика после частичного погашения?

Когда заемщик сообщает о намерении внести средства досрочно, банк предлагает 2 варианта:

1. Снизить кредитное бремя за счет уменьшения платежа.
2. Сократить срок кредитования, сохранив величину ежемесячного взноса.

На практике второй вариант применяется редко, поскольку не соответствует интересам банка. Кредитор теряет процентную прибыль и от снижения долга, и от сокращения срока начисления процентов.

Если удается согласовать снижение периода кредитования, заемщик выигрывает за счет сокращения начислений по процентам. Чаще банк настаивает на сохранении срока, снижая размер ежемесячных взносов, чтобы сохранить хотя бы часть запланированной прибыли.

При дифференцированных расчетах целесообразнее сокращать сроки, сохраняя прежний темп погашения. Заемщик постепенно, каждый месяц уменьшает процентную переплату, а досрочные списания позволят свести потери на банковских процентах к минимуму.

Снижение суммы ипотеки с помощью материнского капитала

Процедура частичного досрочного погашения ссуды материнским капиталом требует направить в ПФ РФ справку об остатке долга по займу. При одобрении, субсидия перечислится на счет клиента, позволив погасить проценты и основную задолженность.

После перерасчета кредита и уменьшаются обязательные платежи, новый график взносов можно получить в отделении Сбербанка или мобильном приложении.

Многих также волнует, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке за счет материнского капитала, на что работники компании утвердительно отвечают: «Нет, за счет семейного сертификата получится снизить только сумму ежемесячных выплат!».

Уменьшение срока ипотеки в Сбербанке

В Сбербанке все ипотечные продукты оформляются по аннуитетной схеме. Выплата долга производится равными частями на протяжении всей продолжительности кредитования. В первой половине срока основную часть взносов составляет переплата по процентам. Досрочную плату выгоднее произвести до середины срока.

Что лучше: уменьшить срок или сумму ипотеки

Заемщику при внеочередном зачислении долга предстоит выбор между сокращением сроков займа и размера ежемесячных взносов. Специалисты банка рекомендуют учитывать финансовое положение клиента. При стабильных доходах лучше оставить сумму выплат и уменьшить срок. Для снижения финансовой нагрузки от кредитных обязательств, стоит выбрать уменьшение обязательных взносов.

Рассчитать разницу между предложенными вариантами в денежном эквиваленте поможет кредитный калькулятор.

Например, основной долг гражданина Иванов после внеочередной выплаты равен 1 млн. рублей. Заемщик решил сменить срок с 20 лет до 15. Переплата без страховки составляет 1,045 млн. рублей, размер обязательных взносов — 11 366 рублей.

В альтернативной ситуации, если снижать ежемесячную плату до 10 322 рублей, при сроке займа 20 лет, переплата достигнет 1,477 млн. рублей. Разница суммы обязательных взносов при смене срока/суммы платежа оставляет 1000 рублей, а общая переплата — 432 000 рублей.

Выбирая между уменьшением срока или платежа по ипотеке, ответ очевиден — клиенту выгоднее погасить заем быстрее, нежели сокращать ежемесячные выплаты.

Как сократить срок ипотеки досрочными выплатами – частичное погашение

С расширением функционала компании, многие клиенты получили возможность решить проблему, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке путем частичного погашения долга онлайн. Оформление заявки занимает несколько минут. Достаточно выполнить ряд действий:

Уменьшить процент за счет государственных денег в 2020 году могут бюджетники, владельцы малогабаритных площадей или люди, состоящие в очереди получения квартиры, улучшения жилищных условий.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Пунктом 4.1.3 кредитного договора Сбербанка сдача залогового жилья в аренду запрещена. Банк оставляет за собой право менять решение в исключительных ситуациях:

• заемщик попал под сокращение или уволен с работы;
• уменьшилась часть доходов;
• временное ограничение дееспособности.

Легально сдать залоговую недвижимость в аренду во время обременения получится с разрешения Сбербанка. В противном случае действуют штрафы и административные взыскания через суд.

Переводим налоговый вычет за покупку квартиры на ипотечный счет

Верхняя граница суммы для налогового вычета с ипотечного жилья, приобретенного до 2014 года, составляет 2 млн. рублей. Получатели официальной зарплаты могут вернуть максимум 260 000 рублей. Сумма возврата определяется уровнем дохода клиента.

Пример №1: Петров оформил недвижимость в ипотеку стоимостью 2,7 млн. рублей. Его доход достигает 70 000 рублей. Ежемесячные отчисления ПДВ в фонд государства — 9 100 рублей, за год — 109 200 рублей. Заемщику доступен налоговый вычет за 3 года: в первые два периода — 218 400 рублей; последний год — 41 600 рублей.

Сделка, совершенная после 2014 года, позволяет возместить 3 млн. рублей за весь срок кредитования.

Пример №2: клиент купил жилье в долг стоимостью 2,1 млн. рублей, сумма переплаты составила 1,259 млн. Для зарплаты размером 60 000 рублей, налоговый вычет составит: за квартиру — 260 000 рублей; переплату по процентам — 163 670 рублей.

При оформлении ипотечного жилья после 1 января 2014 года, правом получения налогового вычета обладает супруг/а заемщика. Поменять уплаченные 13 % налога на денежный эквивалент также могут пенсионеры в течение трех лет после выхода на заслуженный отдых.

Ранее погашение аннуитетных платежей

Возможность досрочного (частичного или полного) погашения ипотеки определяется самой кредитной организацией. Закон был на стороне кредиторов, они имели право запретить досрочное погашение, назначить за него штрафы и дополнительные комиссии. Но после внесенных в ГК РФ поправок, заемщики были освобождены от такого тяжелого бремени.

Чтобы погасить ипотеку раньше установленного срока необходимо:

— написать заявление о досрочном погашении,

— внести на счет денежные средства,

— убедиться в их списании в установленный договором срок,

— при полном погашении получить на руки справку об отсутствии ссудной задолженности, что поможет избежать в будущем недоразумений.

Полное досрочное погашение может производиться в любую дату, частичное осуществляется в день внесения ежемесячного платежа по ипотеке. Также банки выдвигают требование относительно минимально возможного досрочного взноса.

Выплата кредита по ипотеке раньше установленного срока может сопровождаться:

— снижением размера ежемесячного платежа,

— сокращением периода кредитования.

Основным желанием заемщика является возможность ускорить расчеты и снять с себя долговые обязательства.

Уменьшение времени займовых обязательств как главный метод решения проблемы

В первую очередь стоит узнать о том, что банки могут предлагать два варианта выплат:дифференцированная и аннуитетная. В случае аннуитетного метода клиент должен выплачивать для банка одну и ту же цифру денежных средств каждый месяц. Она будет включаться проценты и основную сумму долга. Это позволяет банку зарабатывать на процентах, потому что долг будет гаситься намного дольше. В этом случае можете брать большую нагрузку по кредиту и снижать свою финансовую нагрузку в самом начале. Выгода при уменьшении срока кредитования позволит быстрее избавиться от кредита. Но выплаты будут больше, в сравнении с иными вариантами.

Если говорить о дифференцированном варианте выплат по займу, то ставка будет начисляться на оставшуюся часть долга. В этом случае хорошо сэкономите на отсутствии выплаты процентов, потому что быстрее погасите установленный лимит. Начисления будут высчитываться из меньшего остатка и поэтому выгода видна абсолютно всем.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.