Коэффициент финансовой устойчивости: формула расчёта нагрузки

Как рассчитать свой показатель долговой нагрузки

Формула оценки ПДН для финансовых организаций достаточно сложная и включает огромное количество различных факторов. Но, примерное значение ПДН можно узнать самому. Для расчёта вам нужно всего лишь сравнить свои ежемесячные доходы с расходами по займам. (Доходы поделить на сумму выплат по всем взятым кредитам).

Оценка кредитных расходов

Значения такого типа расходов в основном включает в себя 5 элементов

Помесячные выплаты по взятым займам (в том числе мелкие – до 10 тысяч руб.)

Например, У Владимира, который хотел взять целевой кредит на покупку автомобиля уже есть один кредит. Четыре месяца назад он покупал стиральную машину. В бытовом магазине мужчине предложили оформить эту покупку как заем без процентов на срок – 12 месяцев. Владимир принял это предложение и теперь каждого месяца платит по займу две тысячи рублей.

Предстоящие выплаты по ссуду, который вы хотите оформить

Чтобы быстро и точно посчитать такие платежи, рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Например, Владимир хотел оформить автокредит на 300 тысяч рублей сроком на пять лет. Он посчитал, что его ежемесячный взнос будет составлять около 6,5 тысячи руб.

Показатель долговой нагрузки: что это такое и как его рассчитать

Использование кредитных карточек или карт с подключенным овердрафтом

Этот пункт обязательно нужно учитывать. Финансовые учреждения могут учитывать один из двух вариантов. Первый – пять процентов от установленного лимита на кредитной карте, второй – десять процентов от начисленного долга по кредитке. В случае неоплаты по кредитной карте, к рассчитанной сумме денег добавляется ещё и эта задолженность. Невозможно точно определить какой вариант выберет обслуживающее вас финансовое учреждение, поэтому нужно посчитать оба значения и выбрать большее.

Например, Владимир активно использует кредитную карточку. Её лимит составляет – 50 тыс. руб., а задолженность – 10 тыс., руб. Просрочек по выплатам у мужчины нет.

При оценке ПДН в первом варианте будет рассчитываться такая сумма:

50 тысяч рублей × пять процентов от этого лимита кредитной карточки = 2,5 тысячи руб.

Второй вариант:

10 тысяч рублей × 10% от задолженности = 1 тысяча рублей

Владимиру, чтобы как можно точнее оценить свой ПДН, нужно выбрать максимально возможную сумму, то есть 2,5 тысячи рублей.

Своё участие в качестве солидарного заёмщика по кредитам других людей

Большинство финансовых учреждений считают, что созаёмщики вносят ежемесячные платежи по кредитам в пропорциональном соотношении к их доходам.

Например, два года назад племяннику Владимира нужно было взять кредит, но его официальный доход не дотягивал до нужного уровня. Поэтому парень попросил у Владимира чисто на бумагах стать его солидарным заёмщиком. Мужчина согласился. Но, по сути только племянник ежемесячно выплачивал этот кредит по 5 тысяч.

Официально в месяц Владимир получает 20 тыс. рублей, племянник – 30. В пропорциональном соотношении – два к трём. Организация, которая выдала кредит, в таком же соотношении видит их платежи. Будто Владимир вносит 2 тысячи рублей в месяц, а его племянник – 3.

Для того, чтобы не повысить свой ПДН из-за созаёмных кредитов, вы должны предоставить полную информацию о ежемесячной прибили вашего созаёмщика. Такая процедура нужна для того, чтобы все выплаты по этому кредиту не были записаны на ваше имя и не использовались при расчёте ПДН.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Немного другая ситуация с оформлением нового кредита с солидарным заёмщиком. В этому случае, заимодатель будет учитывать ваши доходы вместе, а затем делить на сумму ваших расходов.

Поручительство по кредитам

Если вы выступаете поручителем чужого кредита это не будет никаким образом влиять на значение вашего ПДН только до того момента, когда основной кредитозаёмщик стабильно выплачивает ежемесячные платежи. Если кредит переходит на вас как на поручителя, тогда сумма этого займа будет учитываться при расчёте ПДН.

Почему отказывают в кредите?

Давайте рассмотрим причины, по которым банки отказывают в займах. Даже самым благонадежным клиентам с отличной репутацией, историей и белой зарплатой отказывают в кредите по одной из ниже перечисленных причин:

• Плохая кредитная история. Самая распространенная причина отказа. Некоторые заемщики закрывают на это глаза, однако, большинство банков сразу же ставят крест на таких заемщиках. Некоторые организации соглашаются оформить займ, но под большой процент, либо на короткий срок.
• Чистая кредитная история. Как правило, люди, которые никогда не брали займов, априори считаются неблагонадежными, т. к. банки ничего не знают о том, насколько они способны платить по кредиту.
• Заемщик не подходит под банковские требования. Некоторые банки устанавливают особые требования, например, возраст, трудовой стаж, уровень зарплаты и проч. Если вы не подходите, то кредит вам не дадут.
• Непогашенные кредиты. Если у вас более 3 займов, по которым вы все еще платите, то банк в праве отказать вам в займе. Конечно, если у вас большая заработная плата, то кредитная организация может пойти на уступку.
• Черный список. Черный список банка – это список, в который попадают все недобросовестные заемщики, однако, этот список не может быть передан в бюро кредитных историй. Банки делятся списком друг с другом и поэтому, попав в список одной организации, вы автоматически можете попасть и в списки других.
• Размер и срок займа. Вам могут одобрить кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет не более 50-60% от заработной платы заемщика. Если заемщик просит слишком маленький кредит ему могут отказать, т. к. банк почти не получить прибыли с такой сделки.
• Обращение за займом сразу в несколько банков. Работники учреждения могут видеть, что вы обратились не только к ним и в этом случае вам тоже могут отказать.
• Внешний вид и поведение. Если даже у вас все хорошо с документами, историей и заработной платой, вам могут отказать из-за вашего неопрятного внешнего вида, либо же неуверенного поведения. Ни в коем случае не приходите в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Как рассчитывается ПДН?

Правила расчета указаны в Указании ЦБ №4892-У от 31.08.2018г.

4892-У

Указание ЦБ РФ 4892-У Приложение 1. Расчет показателей долговой нагрузки заемщика
31.08.2018

Изучить документ

Указание содержит рекомендации ЦБ РФ, как рассчитывать показатель долговой нагрузки для заемщиков. Какие величины учитываются при расчете, формулы расчета среднемесячного дохода и среднемесячных платежей по кредиту.

В качестве доходов заемщика будут учитываться доходы физлиц, являющихся собственниками бизнеса. Ранее эта категория населения кредитовалась по более сложному механизму, который отличается от розничного кредитования.

В будущем планируется оценивать заемщика не только по его кредитной истории из БКИ,  но и истории о доходах. Это позволит кредитору спрогнозировать уровень дохода своего клиента. Предварительно, данные о доходах тоже должны храниться в БКИ. В Госдуму внесен законопроект, согласно которому ПФР сможет передавать информацию об отчислениях заемщиков кредитным организациям для целей получения кредита. Передача должна осуществлять с использованием электронных средств передачи информации в защищенном виде.

ПДН рассчитывается в момент рассмотрения заявки на кредит. При расчете учитывается не только долг по всем действующим кредитам, но и сумма нагрузки по кредиту, который рассматривается. Исключением будут являться кредиты на рефинансирование. В этом случае идет замена текущей задолженности на вновь выданный кредит.

В зависимости от банка, значения ПДН у одного и того же заемщика могут отличаться. Это зависит от того, какую задолженность банк будет принимать при расчете. Особенно отличаться будет расчет по кредитным картам. Ранее большинство банков брало за расчет 5% от суммы  лимита. Если лимит был равен 100 т.р., то в расчете по ней учитывался платеж 5 т.р. Сейчас расчет ведется, исходя из максимально возможной суммы кредита (лимита) и срока возврата.

Формула для расчета будет выглядеть следующим образом:

Сумма ежемесячных платежей рассчитывается по каждому взятому кредиту на дату расчета его долговой нагрузки, исходя из оставшегося графика погашения и ПСК. Формула выглядит следующим образом:

где, ПСКi – полная стоимость каждого кредита,
Задолженность – долг по кредиту на момент расчета.
Т – количество оставшихся месяцев до погашения.

Например, у заемщика ПСК по кредиту составляет 12%, задолженность 100 т.р., и осталось 12 месяцев до погашения долга. Среднемесячный платеж, исходя из формулы, будет равен:

Аналогично считают платежи по каждому действующему кредиту. Платеж по новому займу также будет закладываться в расчет. Кроме этого, тут же будет учитываться просроченная задолженность с учетом пеней, штрафов, просроченных процентов. Если кредит на момент расчета ПДН закрыт, но по нему числится просрочка, то по нему платеж рассчитывается, как сумма просроченного долга. Данные будут браться из БКИ.

Сумма среднемесячного дохода рассчитывается:

В качестве источника, подтверждающего доход, могут выступать  данные из ПФР, выписка по зарплатному счету, 2НДФЛ. Кроме этого, физлица, которые еще являются собственниками бизнеса, могут предоставлять документы о доходах от бизнеса. Пока открытым остается вопрос, будет ли банк учитывать проценты по вкладам в качестве дохода клиента.

Если заемщику проводят изменение условий договора с целью снижения долговой нагрузки, например, каникулы или реструктуризацию, то ПДН банк рассчитывать не будет. Это делается для того, что пресечь попытки банков поднять заемщику платежеспособность для рассмотрения заявок на новые кредиты. Дело в том, что в период тех же каникул заемщик не платит по кредитам, но долг остается, и он не уменьшается.

Таким образом, ПДН будет применяться для определения надбавок к рисковым коэффициентами при оценке достаточности капитала. ПДН позволит увеличить запас капитала банка на покрытие рисков, относящихся к закредитованности заемщиков. Если банк будет выдавать кредит заемщику с высоким ПДН, то это даст сильную нагрузку на его капитал.

В каких случаях банки считают ПДН заемщиков

Сегодня, по требованию ЦБ РФ, все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны рассчитывать Показатель Долговой Нагрузки в тех случаях, когда:

✓выдают кредиты, в том числе потребительские и ипотечные;

✓рефинансируют займы;

✓оформляют новые или продлевают срок действия кредитных карт;

✓увеличивают лимиты кредиток.

Когда не требуется считать долговую нагрузку

Банк или МФО не станет считать ПДН, в следующих ситуациях:

✓если сумма выдаваемого займа составляет менее 10 000 рублей;

✓при оформлении льготных образовательных кредитов;

✓если выдается военная ипотека с господдержкой;

✓при оформлении ипотечных каникул;

✓при реструктуризации займа, если размер платежей заемщика уменьшается.

Зачем банкам считать ПДН заемщиков

Конечно же, банки стали рассчитывать долговую нагрузку потенциальных заемщиков не только потому, что ЦБ обязал их делать это. Они и раньше старались оценить платежеспособность клиентов, используя различные методы. Например, кредитный скоринг – оценку кредитоспособности заемщиков на основе статистических показателей.

Таким образом они отсеивают неплатежеспособных клиентов, у которых могут возникнуть проблемы при погашении займа.

Почему ЦБ обязал банки считать ПДН клиентов

У Банка России есть свой интерес. ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки для охлаждения рынка необеспеченного кредитования.

Не секрет, что в последнее время стало выдаваться все больше кредитов без залога и даже без справок о доходах. Деньги порой можно получить по двум документам, среди которых Паспорт и, например, водительское удостоверение или загранпаспорт со штампом о недавней поездке за рубеж. Конечно, процентные ставки у таких займов высокие, но это останавливает немногих клиентов.

Чтобы предотвратить появление кредитного пузыря, готового лопнуть в любой момент, ЦБ и ввел показатель долговой нагрузки.

Если банк будет выдавать средства клиентам с высоким ПДН, ему придется резервировать больше капитала, что совсем не выгодно. Проще не давать денег закредитованым клиентам.

«Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен для банков и микрофинансовых организаций. Теперь заемщикам с высокой долговой нагрузкой сложнее будет получить кредит», — говорит председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Почему всем надо заранее посчитать свой ПДН

Для каждого потенциального заемщика также важно реально оценивать свою долговую нагрузку. Причин, как минимум, две

1Во-первых, обращаясь в банк за деньгами надо реально оценивать свои финансовые возможности. Надо четко осознавать, что тратить на погашение долгов больше половины своих доходов опасно. Ведь при возникновении даже малейших финансовых сложностей, например, болезни, потери работы или задержки зарплаты, можно попасть в долговую яму.

2Во-вторых, если у вас высокий ПДН, то банки будут отказывать вам в выдаче денег и обращение за кредитом будут просто бессмысленной тратой сил и времени.

Более того, надо учесть, что каждый отказ в финансировании отражается в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на получение денег в будущем. Банки могут настороженно относиться к сомнительному клиенту, которому уже не раз ранее отказывали в деньгах из-за высокой долговой нагрузки.

Как избавиться от большой кредитной нагрузки

Существует один законный способ избавиться от займов – это отдать долги. Однако если вы думаете не о том, чтобы погасить займ, а о том, как временно снизить нагрузку, да и не только на бумаге, но и на деле, то у банков есть несколько решений, который помогут понизить кредитное бремя.

Кредитная нагрузка

Сюда входят уровень заработка, наличие в собственности ценного имущества, другие обязательства и конечно же, кредитная нагрузка на бюджет потенциального клиента. Что это такое и как ее можно рассчитать.

Финансовое благосостояние дебитора

Кредитная нагрузка рассчитывается из общего размера суммы займов и получаемым доходом гражданина. Например, если человек получает в месяц 30000 рублей чистого дохода и имеет ссуду, которая у него забирает из заработной платы 6000 рублей, то закредитованность заемщика составляет всего 20% и он может оформить еще одну, а то и несколько кредитных сделок с финансовой компанией, тем более, если он не допускал просрочки по текущим обязательствам.

Вся информация о нагрузке будущего дебитора поступает из БКИ, когда сотрудники проверяют состояние кредитной биографии.

Сведения поступают в данный центр очень быстро и поэтому гражданину оформить несколько займов одновременно не получится, но если только, это у него нагрузка будет небольшой.

Каждое обращение человека фиксируется в его кредитной истории, а тем более выдача любой ссуды и не получится обмануть кредиторов дебитору, чтобы превысить допустимую норму закредитованности.

Индивидуальные требования к каждому клиенту

Банковские организации к каждому своему дебитору осуществляют индивидуальный подход, а не выставляют общие критерии отбора. Многое зависит от финансовых возможностей гражданина и его характеристик личности.

Но, порог в 40% закредитованности, это норма, которая не позволяет больше взять заемные средства у кредитора. Если только клиент не предоставит гарантии возврата кредита (предъявит платежеспособных поручителей или внесет залоговое имущество).

Данные цифры помогают банковским организациям выносит решения, которые не должны приводить к потере прибыли.

Важным фактором при определении кредитной нагрузки заемщика является его размер заработной платы. Если у человека заработок не менее 80000 рублей, то работники банков могут выдавать ему займы, пока нагрузка на бюджет не составит 50-60%.

Остатка дохода должно хватать на нормальное существование. Клиент при таком подходе не будет себя существенно ограничивать. А если заработная плата у заявителя около 20000 рублей, то тут кредиторы, наоборот должны снизить нагрузку и оставить порог в 25-30% максимальным.

Но такой клиент должен будет привлечь поручителя или внести залог, чтобы убедить банковскую организацию в том, что заемные средства вернуться назад вместе с начисленной процентной ставкой своевременно.

Финансовая компания не хочет сильно рисковать и лишаться прибыли, а также своих денег. Ведь, в случае постоянного ограничения себя в расходах, заемщик может через определенное время бросить выплачивать задолженность по взятому займу или начать делать систематические пропуски и просрочки ежемесячных платежей.

Все, это приводит к образованию «проблемной» ссуды и как следствие, к потере кредитных денег. Если у человека есть действующий кредит, который будет выплачен через несколько месяцев, то при подаче заявки на новую ссуду, он должен сообщить об этом работники финансовой компании.

Данная информация будет весьма кстати и она может значительно повысить шансы на положительное решение о выдаче заемных денег.

Кредитную нагрузку банковские организации рассчитывают несколькими способами:

1. Вычисляется процентное соотношение суммы кредитного обязательства к общему заработку семьи. Данные параметры закредитованности не должны превышать половины дохода.
2. Можно вычислить кредитную нагрузку с учетом всей обязательной оплаты по коммунальным услугам, покупки продуктов и других необходимых расходов. Данный показатель не должен превышать 80%.
3. Также можно рассчитать нагрузку с учетом всех иждивенцев. Тут применяются следующие стандарты: заработок заемщика, прожиточный минимум в регионе банка и количество членов в семье.

Например, семья состоит из 4 человек. Прожиточный уровень составляет 8000 рублей, а заработная плата потенциального клиента 60000 рублей.

Умножаем минимум на членов семьи и получаем сумму в 32000 рублей. Сюда добавляем сумму ежемесячного платежа по кредиту. Допустим, он составляет 10000 рублей. Формула расчета выглядит следующим образом: 10000/(60000-8000*4)*100%.

В нашем случае показатель составит чуть более 40%, это нормальный показатель и работники кредитного учреждения без особых сложностей оформят ссуду.

Предыдущая запись: Где взять кредит, если уже есть кредит?
Следующая запись: P2P-кредитование — что это такое?

Список банковских организаций, выдающих кредит при наличии старых займов и просрочек

Сегодня на российском рынке работают проверенные банковские организации, в которых гарантированно можно получить деньги при высокой кредитной нагрузке или быстро снизить ее. К этим банкам относятся:

При этом в «Совкомбанке» клиентам предлагают очень выгодные условия и низкую кредитную ставку, а в «ОТП Банке» новые ссуды оформляют без отказа. Все остальные российские банки, представленные в этом списке, также предлагают интересные условия получения денег при высокой кредитной нагрузке или помогают ее быстро снизить.

Варианты расчета долговой нагрузки

В зависимости от внутренней политики финансового учреждения, возможны три варианта расчета доходности заемщика и его долговой нагрузки.

Вариант 1. Коэффициент кредитной (долговой) нагрузки рассчитывается на основе чистого семейного дохода (см. формулу). В этом случае из общего заработка всех членов семьи вычитаются все неизбежные расходы, на которые будут потрачена часть бюджета в обязательном порядке:

• аренда гаража или жилья (если жилье используется по найму);
• коммунальные платежи;
• оплата детского сада (секций и т.д.);
• погашение уже имеющихся займов;
• оплата сотовой связи;
• затраты на здоровье (лечение, отдых и др.);
• затраты на питание и т.п.

Оставшаяся сумма – это и есть чистый доход семьи, который может использоваться ей на различные повседневные нужды и приятные мелочи.

При этом способе расчета уровень кредитной нагрузки не должен превышать порог в 70-80%, иначе у семьи просто не будет свободных средств на непредвиденные расходы. При любом форс-мажорном событии (срочное дорогостоящее лечение, например, или другие, не запланированные ранее, расходы) заемщик будет вынужден снова брать в долг и усугублять свое финансовое положение. Поэтому оптимальной здесь будет величина коэффициента КН 50-60%.

В некоторых случаях банк не заморачивается подсчетом всех обязательных затрат, а устанавливает определенный коэффициент, применяемый к общему доходу. Например, при установленном коэффициенте 0,4 сумма общего заработка умножается на этот показатель, а полученный результат используется в дальнейших расчетах. В нашем примере получается, что при определении величины долговой нагрузки берется всего лишь 40% общего дохода семьи, и максимальная сумма займа, на которую можно рассчитывать (при оптимальном коэффициенте КН 50%), будет составлять 20% от суммы «грязного» дохода. Здесь имеется в виду сумму ежемесячного платежа, умножьте её на кол-во месяцев и получите полную сумму кредита.

Вариант 2. Принцип расчета здесь тот же, но за основу берется уже не чистый, а совокупный доход семьи. То есть, сумма выплат по займам и кредитам соотносится с общими поступлениями в семейный бюджет без вычета ежемесячных расходов.

В этом случае уровень нагрузки по кредитным обязательствам должен быть не более 50%. Здесь получается, что максимум половина всех поступлений будет тратиться семьей на обслуживание своих долгов и ровно столько же (или меньше) – на все остальные расходы.

Это наиболее распространённый способ расчёта долговой нагрузки банками. Средний уровень коэффициента КН при оценке банками платёжеспособности заявителя и расчёте максимальной суммы кредита, обычно принимается на уровне 30%, не больше.

Вариант 3. При расчете уровня долговой нагрузки потенциального (или действующего) заемщика банк устанавливает норму ежемесячного расхода на каждого члена семьи. Эта норма, как правило, равна прожиточному минимуму по региону. Заданная сумма, помноженная на количество членов семьи (включая детей), вычитается из совокупного заработка. При таком подходе допускается, что уровень кредитной нагрузки может достигать 100-процентного рубежа. Но тогда получится, что у заемщика не будет свободных средств на непредвиденные расходы.

Имейте в виду, что банки при расчете величины долговой нагрузки учитывают все имеющиеся у заемщика кредитные карты

При этом в сумму ежемесячных расходов включается 10% от установленного кредитного лимита по каждой карточке, причём неважно, погашен у вас полностью долг по кредитке или вы его гасите минимальными обязательными платежами. Перед тем как взять серьёзный кредит, имеет смысл «подчистить хвосты» – закрыть неиспользуемые вами кредитные карточки

Но при этом не надо забывать о том, наличие кредитки (при условии её активного использования) может положительно сказаться при оценке заявителя – своевременные погашения по ней говорят о человеке, как о добросовестном заёмщике.

Таким образом, при кредитовании физических лиц в расчете кредитной нагрузки должны быть заинтересованы обе стороны сделки. Для банка это будет важный показатель для оценки платёжеспособности заемщика, а для самого заявителя – способ оценки своего финансового положения и своих возможностей. Ведь зная величину средств, остающихся в свободном распоряжении семьи после погашения существующих обязательств, можно будет грамотно планировать свои расходы и избежать рисков погружения в финансовую яму, выбраться из которой порой очень непросто.

ПОДВОДИМ ИТОГИ

Один из основных критериев оптимизации бизнеса, успешного развития компании —определение приемлемых объемов заемных средств. Предельно допустимая доля заемного капитала зависит от качества заемных средств, то есть от структуры кредитного портфеля по срокам погашения, и возможностей банков в предоставлении долгосрочных заемных средств.

Предельную кредитную нагрузку следует определять, исходя из лимита долговой нагрузки (соотношение «общий банковский долг/EBITDA»), который не должен превышать три единицы.

Лимит долговой нагрузки, как правило, контролируют непосредственно банки-кредиторы. Целевые значения для таких контрольных соотношений, как «собственный/заемный капитал», «долгосрочные/краткосрочные займы», организация устанавливает раз в год при утверждении годовых бюджетов. На основании этих показателей определяют максимально возможную сумму кредитования.

Заключение

Заемные деньги любой организации говорят о возможно потенциале скорого развития, а иногда и шанс стабильной работы

Однако важно помнить, что займ – это дополнительные материальные риски (возможная потеря независимости, ликвидности), растраты на проценты, тяжелый поиск новых средств для привлечения при низких показателях

Стабильность в финансовом плане и долговая нагрузка должны подходить под строгую стратегию работы, затрагивающую варианты продвижения на пару лет вперед. Только тогда аналитика платежеспособности как для внутренних задач (контроль общей нагрузки по кредитам и их выплате), так и для кредитодателей будет подчинена целям, поставленным перед предприятием.

Отдельно рассчитанный уровень долговой нагрузки, да и еще и вырванный из всего анализа, не ответит на конкретные вопросы, ориентированные на состояние организации.

Watch this video on YouTube

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.