Вложение денег в микрофинасовые организации(мфо). а стоит ли?

Алан-э-Дейл       29.06.2022 г.

Содержание

Как выбрать МФО для инвестирования

Выбор МФО — самый важный шаг при инвестировании. От него зависит сохранность Ваших средств. Необходимо выяснить, законно ли работает компания, как идет ее бизнес и какие условия она предлагает инвесторам. Для этого пошагово выполните ряд действий.

Проверьте документы

В первую очередь Вам нужно зайти на сайт организации и открыть раздел «Документы». Надежные МФО размещают там:

  • устав или другие учредительные документы;
  • документы о постановке на налоговый учет;
  • регистрационную документацию;
  • свидетельства МФК и СРО.

Останавливаться на одном лишь сайте нельзя. К сожалению, в сети хватает мошеннических контор, которые просто рисуют нужные бумаги в фотошопе. Чтобы отсеять их, проверьте сертификаты МФК и СРО на подлинность. Делается это буквально за 5-10 минут.

Для проверки сертификата МФК нужно зайти в раздел «Реестры» на сайте Центробанка и скачать Excel файл «Государственный реестр микрофинансовых организаций».

Файл состоит из 4 листов. Чтобы облегчить поиски, откройте лист «Действующие МФК».

Если выбранная Вами МФО находится в этом разделе, все в порядке. Значит сертификат МФК действует, а компания работает легально. Если найти организацию не удалось, у нее проблемы с разрешениями.

Центробанк обновляет данные раз в 1-2 недели, поэтому об исключении из реестра инвестор может узнать не сразу. Чтобы обезопасить себя на 100%, нужно проверить еще и сертификат СРО.

СРО много. Узнать название организации, в которой состоит МФО, можно на ее сайте. Там будет либо надпись, либо скан свидетельства.

Остается только вбить в поисковике название СРО, зайти на ее сайт и скачать файл с реестром. Если документация в порядке, можно переходить к следующему шагу.

2. Посмотрите на условия инвестирования

Слишком высокие проценты — повод насторожиться. Крупным компаниям не нужны дорогие деньги. Чем ниже процент доходности, тем выше надежность: МФО с маленькой долговой нагрузкой проще переживают кризисы и сезонные спады.

Также обратите внимание на минимальную сумму инвестиций. По закону МФО не могут занимать у физических лиц меньше 1,5 миллионов рублей

Если Вам предлагают инвестировать в МФО 100-200 тысяч, сразу же уходите.

Оцените бизнес

Вы должны знать, как и на чем компания зарабатывает. Если она выдает только займы без залога и поручителей, это плохо: процент невозврата будет слишком большим.

Оптимальный вариант — дополнение стандартных займов залоговыми: под автомобиль, квартиру или другое имущество. В этом случае клиент получает хорошую мотивацию для возврата средств, а компания никогда не останется в минусе.

Еще один плюс — заработок на дополнительных услугах. К ним относят продажу страховок, консультаций или рефинансирование займов.

Кроме политики выдачи займов нужно оценить эффективность работы и динамику развития. Для этого анализируют финансовые и бухгалтерские отчеты. Их можно найти на сайтах МФО.

Главное, чтобы прибыль была растущей и превышала долговую нагрузку. Если не умеете анализировать отчеты самостоятельно, вбейте в поисковике «аудит МФО» и поищите заключения экспертов.

Узнайте рейтинг МФО

Рейтинг помогает определить порядочность и надежность компании

Всецело полагаться на него нельзя, но принимать во внимание нужно

Смотреть рейтинг стоит только на сайтах специализированных рейтинговых агентств. В Российской Федерации их три:

  • Эксперт РА;
  • АКРА;
  • НРА.

Старайтесь выбирать МФО с рейтингом А, BB или BB+ со стабильным или положительным прогнозом. Негативный говорит о том, что дела в компании идут не лучшим образом.

В дополнение к этому почитайте отзывы инвесторов в интернете и профильные форумы. На некоторых из них публикуют авторские рейтинги:

  • внутрифорумный рейтинг МФО от mfo_invest;
  • внутрифорумный рейтинг МФО от thinks.

После анализа всех источников можно составить примерный рейтинг Российских МФО, принимающих инвестиции:

Позиция в рейтинге Название МФО Ставка, % годовых Срок инвестирования, месяцев
1 МигКредит 12-13 6-24
2 БыстроДеньги 13-15 6-36
3 MoneyMan 11-13 6-24
4 CarMoney 15-20 12-36

Рублёвые облигации российского государства и крупнейших российских корпораций

Напомним, инвестируя в облигации, в отличие от акций, вы не играете на росте или падении цены. Всё, что вас волнует, — это купонный доход, который облигация выплачивает, как правило, раз в полгода. Также вас должен волновать риск банкротства эмитента, когда выплаты по облигациям прекращаются.

Чтобы избежать этого риска, мы говорим только о крупнейших и самых надёжных корпорациях. Не гонитесь за парой лишних процентов доходности, используйте только облигации федерального займа (ОФЗ) и абсолютно понятных госкорпораций — Газпром, Роснефть, РЖД, Сбербанк, ВТБ и т. п. На момент написания книги они дают около 6–8% годовых в рублях.

Эти облигации — важнейшая рублёвая составляющая вашего «жёлтого» «генератора доходности». Раз в несколько лет она страдает от девальвации рубля к доллару (2008, 2014, 2020 годы). Однако российские бумаги дают чуть лучшую «премию к инфляции», чем американские. Кроме того, основные расходы вы, скорее всего, делаете в рублях.

Ещё одно достоинство таких инвестиций — простота и удобство. Откройте брокерский счёт в том же госбанке из топ-3, где вы держите «подушку безопасности». Кликом мышки можете отправлять деньги на брокерский счёт и покупать облигации без сложной возни с заграничными брокерскими счетами, страховыми программами и тому подобным. Так же легко деньги при необходимости выводятся.

Важно: мы не рекомендуем инвестировать через брокерские компании. У основных госбанков уже вполне удобные мобильные приложения для управления брокерским счётом

Можно сколько угодно сетовать на огосударствление российской экономики, но если вас заботит безопасность своих денег и ценных бумаг, то надёжнее брокерского счёта в госбанке ничего не придумаешь.

Освоившись с надёжными облигациями в «жёлтом» сегменте вашего портфеля, можно немного «поиграть» с высокодоходными облигациями (ВДО) компаний среднего бизнеса, которые могут давать до 12–15% годовых в рублях. Если вы понимаете, в чём суть бизнеса какого-нибудь «Грузовичкофф», внимательно читаете его отчётность, изучаете мнения аналитиков и других игроков рынка, почему бы не добавить немного доходности в свой портфель? Но помните, что это строго «красная», спекулятивная часть инвестиций.

Банковские депозиты и вложение денег в МФО. Различия налицо

Несмотря на схожесть с банковскими депозитами, инвестиции в микрофинансовый сектор имеют ряд отличительных свойств.

Конечно, самым первым отличием является отсутствие государственного страхования. Если все банковские депозиты до 1 400 000 рублей страхуются государством через АСВ, то вклады в МФО если и страхуются, то через частные страховые компании. Но это отличие по факту является ширмой. Ведь микрокредитные организации не принимают вклады от физлиц менее 1,5 миллионов рублей. Поэтому что там, что здесь, государственное страхование можно не считать за отличие. Как правило, конкретная микрофинансовая организация работает с одной страховой компанией и предлагает страховку только там. В большинстве случаев, страхование депозита платное, взимается определенный процент от суммы инвестиций. Но есть МФО, которые самостоятельно страхуют депозиты своих клиентов и не берут за это деньги.

  • Еще одно принципиальное отличие  — это минимальная сумма инвестирования. Банки принимают вклады на любые суммы. А вот с МФО дела обстоят иначе. Согласно ФЗ 151 микрофинансовые организации могут привлекать средства физических или юридических лиц. Однако, если для юр. лиц нет никаких ограничений по минимальной сумме вклада, то физическим лицам строго настрого запрещено инвестировать суммы, менее 1 500 000 рублей. Конечно, выход есть всегда. Например, вы можете оформить ИП. Делается это просто и быстро, стоит немного, а результат налицо. Вы сможете инвестировать любые суммы: от 100 000 рублей и выше. Плюс ко всему, вместо 13% НДФЛ придется платить всего 6%.
  • НДФЛ — еще одно принципиальное отличие банковских вкладов от инвестиций в кредитные учреждения. Банковские депозиты не облагаются налогом, а вот за  вложение в МФО придется заплатить 13% от суммарного дохода по процентам. Правда, многие микрофинансовые организации берут эти расходы на себя или суммируют их к общему проценту прибыли, увеличивая итоговый процент на 13 пунктов.
  • Самое привлекательное отличие — это очень высокая доходность. Процентные ставки варьируются от 15% до 60% годовых. Только представьте себе итоговую годовую прибыль, например, с 1 000 000 рублей. Ни один банк не даст своим вкладчикам и 15% в год. Для наглядности можно привести примеры процентных ставок по депозитам 2-х самых востребованных банков РФ: ВТБ и Сбербанка. В первом случае, максимальная ставка по более или менее лояльному продукту составляет всего 7% в год. В Сбербанке эта цифра еще ниже — 6% годовых.
  • Различия кроются и в досрочном возврате всей суммы. Если банки в таких случаях применяют штрафные санкции в виде списания начисленных процентов, то в МФО вы получите свои деньги и проценты за фактический срок вклада. Никаких штрафов нет.

Вклады в МФО

Что касается депозитов банков, то на сегодняшний день доход по годовой ставке до 18,25% не облагается НДФЛ. Если доходность выше указанной величины, то налог нужно будет заплатить с суммы превышения. К примеру, если это 21% годовых, то 35%-ый НДФЛ будет взиматься с 2,75% (сумма превышения). Самому вкладчику-физлицу ничего предпринимать не потребуется, поскольку налоговым агентом выступает банк. Отметим также, что в настоящее время депозиты дороже 18,25% практически не встретишь.

Для МФО таких льгот законодательство не устанавливает, инвестору придется заплатить 13%-ый налог со всей величины процентного дохода от вклада. Сейчас обсуждается вопрос, чтобы применить к вложениям в МФО те же самые правила, что и к вкладам в банках. Если это случится, инвестировать в МФО для физлиц станет выгоднее. Но пока это только предложения со стороны экспертного сообщества, законопроекта на данную тему пока нет.

Плюсы и минусы инвестиций в МФО (МКК)

Инвестиции в микрокредитные компании России привлекают прежде всего процентными ставками. Они существенно выше, чем по банковским вкладам. Дополнительно у вложения средств в микрофинансовые организации есть еще ряд плюсов:

  • Гибкие условия с фактически индивидуальным подходом. Можно подобрать удобные сроки инвестирования. Если инвестор предоставляет заем МФО напрямую, то он может также заранее согласовать условия досрочного расторжения договора, порядок выплаты процентов и т. д.
  • Получение пассивного дохода. Требуется лишь минимальное участие владельца средств. Фактически же он, как и в случае вклада, передает деньги в долг и получает заранее оговоренные проценты.
  • Удобное оформление. Вложение средств можно делать прямо из дома. Необязательно ездить в офис для подписания документов. Если они все же нужны для проведения сделки, то их часто предлагают привезти курьером.

Инвестиции в микрофинансовые организации имеют и ряд серьезных минусов:

  • Необходимость платить налоги. В стандартной ситуации это 13% НДФЛ. Но данный минус можно смягчить за счет оформления ИП, вложения средств через облигации. Эти способы позволяют уменьшить налоговую нагрузку, а иногда и вовсе избежать налоговых платежей. Если инвестор – обычно физ. лицо, то уплату налогов компании берут на себя, выступая налоговым агентом, но на их сумму уменьшаются
  • Крупная сумма для прямых инвестиций. Если заключается прямой договор займа, то минимальная сумма его составляет 1.5 млн рублей. Облигации позволяют обойти данный недостаток.
  • Различные законодательные ограничения. Например, инвестиция в МКК доступна только юридическим лицом, а физические лица (включая ИП) могут вкладывать только в МФК.
  • Высокие риски. Страхование средств, вложенных в МФО, государство не осуществляет.

От себя

Раньше я не рассматривал для себя подобные инструменты инвестирования. Углубившись в тему, я вижу, что государство сделало отрасль более прозрачной, а инвестиции в микрокредитование более надежными.

И все равно есть много «но». Если мы говорим про КПК — тут нужно очень серьезно выбирать организацию, вникая в юридические тонкости и детали самого кооператива. Сколько в нем пайщиков? Кто они? Чем они занимаются? И так далее.

В случае с инвестициями в МФК останавливает порог входа 1,5 млн рублей. Я бы назвал это высокорисковыми инвестициями. Это значит, что на них стоит выделять не более 20% своего инвестиционного капитала. Таким образом, чтобы прийти в МФК с 1,5 млн рублей, нужно иметь хотя бы 7,5 млн общего инвестиционного капитала — это много.

Ну и наконец, моральный аспект. Он важен, если мы говорим про МФО. МФО предлагает инвесторам отличные 20% годовых за счет того, что дают деньги своим заемщикам под 200—300% годовых. Хотели бы вы выплачивать такой кредит? Или хотели бы вы получать свои 20% годовых, зная, что их вы получили за счет бабушки-пенсионерки, которая сходила в МФО около своего дома, взяла 2000 рублей, а вернула потом 6000 рублей, то есть в 3 раза больше?

Лично для меня все это — стоп-фактор, который перекрывает любую потенциальную доходность. За более высокой доходностью я иду на фондовый рынок и торгую акциями российских компаний.

Но это уже сугубо личное решение: кто-то не покупает акции оборонных компаний, так как они зарабатывают на оружии, другие люди отказываются инвестировать в табачные предприятия, потому что курение убивает. Вы вправе инвестировать туда, куда считаете нужным.

Сравнение МФО с другими видами инвестиций

Вложения в МФО становится привлекательным, на фоне снижающихся процентных ставок по вкладам. Доходность по депозитам уже не покрывает инфляцию. О какой прибыли по депозитам тогда говорить?

Банковский вклад – это просто хорошая возможность сохранить свои средства, но никак не приумножить их. А тут речь идет о большом и реальном доходе, который доступен каждому.

Давайте посмотрит, чем отличается инвестирование в МФО от других видов получения дохода:

Отличие № 1. Отсутствие страховой защиты.

С банковскими вкладами все просто. Государство предоставляет гарантированную защиту в пределах 1 400 000 рублей. Это означает, что если банк обанкротится, вы гарантированно вернете сумму вклада в пределах застрахованного лимита.

В микрофинансовой компании такая защита не присутствует. Единственное, что вы можете сделать – это самостоятельно обратиться в страховую компанию и приобрести полис, который защитит от возможных рисков. Но это дополнительные траты.

Отличие № 2. Высокая доходность и размер взноса.

Если сравнивать с другими инвестиционными проектами, представленными на рынке финансовых услуг, то вложения в надежные МФО – это самый выгодный бизнес, который может принести хороший доход.

Если от инвестирования в МФО можно получить до 50%, то по другим продуктам видим следующее:

  • По вкладам доходность от 4 до 9%;
  • По инвестиционному страхованию жизни до 25%;
  • По индивидуальным инвестиционным счетам от 8 до 18%;
  • Акции и облигации – не более 15%.

Как известно, чтобы начать получать минимальный доход и начать копить, можно положить даже 1 000 в банк. Инвестиции в МФО от 1000 рублей – это, скорее всего, миф. Микрофинансовые компании рассматривают более крупные суммы. Некоторые компании готовы заключить договор, если сумма более 500 000 рублей.

Отличие № 3. Налогообложение и условия досрочного расторжения.

Далеко не все банковские вклады и другие продукты облагаются налогами. А вот с доходами от инвестиций в МФО все наоборот, вам придется отдать государству 13%. Единственное преимущество – расчетом и уплатой будет заниматься сама компания, а не вы.

В большинстве случаев по всем финансовым продуктам вы сможете получить доход в конце срока. При расторжении договора вам вернется сумма только вложенных средств.

Что касается инвестирования в МФО, вы можете получать прибыль хоть каждый месяц и расторгнуть договор в любой момент, без потери доходности за то время, когда средства работали.

Зачем нужны инвестиции в МФО

Для выдачи займов нужен солидный капитал: организациям не хватит собственных средств на то, чтобы удовлетворить все запросы клиентов и создать развитую сеть филиалов. Из-за этого МФО вынуждены прибегать к сторонним источникам финансирования:

  • банковским кредитам;
  • частным инвестициям.

Обычные предприятия берут деньги в банках. У МФО этого делать не получается: банки кредитуют их неохотно и под слишком высокий процент. Их доля в финансировании  отрасли не превышает 5%.

Второй источник денег — инвестиции от индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц. Но чтобы привлечь инвесторов, нужно предложить им выгодные условия.

Именно поэтому МФО принимают у деньги под 11-30% годовых. По показателю доходности они превосходят большую часть традиционных финансовых инструментов и уступают лишь акциям и заработку на Forex.

Инвестировать в МФО может любой, но способы вложения денег будут разными. Они зависят от размера Вашего капитала.

Основные риски и рекомендации инвестирования в МФО

Не имея иных доходов и не получая возврата средств по выданным займам, МФО рискует в короткий срок стать банкротом. Это и является самым крупным риском для потенциального инвестора, поскольку после банкротства организации вкладчик однозначно лишится вложенных им средств. Безусловно, существует процедура ликвидации, подразумевающая погашение обязательств перед кредиторами. Однако для этого у МФО должно быть ликвидное имущество, которого у него естественно не будет.

Исходя из всего вышесказанного, считаем целесообразным предложить возможному вкладчику перечень рекомендаций, которые обезопасят его капитал от потери.

  1. Обязательно изучите всю доступную информацию о деятельности МФО. Учтите срок работы на рынке страны, активы, гарантии.
  2. Найдите информацию об учредителях – ее можно получить в самой МФО. Если это проверенные компании, крупные известные бизнесмены, банки и иные финансовые структуры, то вероятнее всего – МФО довольно надежна.
  3. Анализируйте доходность МФО. Слишком высокие проценты должны насторожить вкладчика. Выбирайте оптимальные варианты, не вызывающие сомнений.
  4. Анализируйте кредитные предложения. Их привлекательность прямо влияет на наличие клиентов, что, в свою очередь, обеспечивает надежность получения дохода от инвестиций.
  5. Оцените рейтинги МФО в сравнении с другими представителями этой сферы. Рейтинги кредитных организаций можно найти в интернете. Используйте несколько источников таких рейтингов.
  6. Обязательно изучайте отзывы об МФО. Причем разузнайте отзывы с разных сторон – как заемщиков, так и инвесторов.

Подводя итоги, дадим самый толковый совет для вкладчиков, решивших вложить деньги в МФО: страхуйте такие вклады в СК. Безусловно, это снизит чистый доход от самих инвестиций, однако повысит надежность финансового инструмента. Только так вы сможете быть уверены, что ваши, как минимум 1,5 млн рублей не пропадут бесследно.

Принцип работы, преимущества и недостатки МФО

Не секрет, что услугами банков, предоставляющих кредиты на разные цели, пользовалась большая часть россиян, при этом многие так и не смогли осуществить «мечту своей жизни». Дело в том, что получить займ в банке могут далеко не все, а причин тому может быть масса – от недостатка документов до плохой кредитной истории. При обращении в микрофинансовую организацию от клиента требуется минимум бумаг, и даже доход подтверждать не надо, как правило. Решение принимается моментально, при этом «деньги до зарплаты» выдаются сразу, пусть и под большие проценты.

По своей сути МФО – это юридическое лицо, осуществляющее деятельность по микрофинансированию населения, при этом сумма микрозайма, согласно действующему законодательству, не должна превышать 1 млн. руб.

К слову, с 2016 года, все МФО стали именоваться МФК, или микрофинансовые компании. Главным отличием их от большинства организаций, уполномоченных кредитовать население, является социальная направленность деятельности. Получить кредит здесь может даже безработный, начинающий предприниматель и предприятие, средства, выданные «на скорую руку» помогут также получить своевременно медицинскую помощь, оплатить обучение и покрыть долг по «коммуналке».
Несмотря на то, что микрокредиты в России выдаются давно, настоящий бум микрофинансирования пришелся на последние шесть лет, когда количество потребителей продуктов микрокредитования увеличилось в пять раз.

Микрозаймы периодически берут порядка 100 млн. россиян, на обслуживании в МФК также свыше 400 тыс. предпринимателей и малых предприятий, при этом средняя сумма займа составляет 60 тыс. руб., а просрочки допускают не более 3% кредитуемых.

Согласно положениям федерального закона №151, микрофинансовые организации имеют право не только выдавать кредиты (основа прибыли), но и привлекать средства инвесторов, в том числе физлиц. Закон гласит, что принять от одного частного инвестора МФО может не менее 1,5 млн. руб., а минимальный вход для юрлиц составляет 100 тыс. руб. Такое ограничение озадачивает многих инвесторов, которые начинают искать «подводные камни» и недостатки данного варианта инвестирования.

Как инвестировать в МФО?

Инвестирование в МФО по сути не требует серьезных знаний и подготовки. Компания подписывает с вкладчиком договор инвестирования. Полученные деньги МФО выдает физическим лицам в виде займов. По истечению срока договора вкладчик получает назад свои деньги и проценты. Единственное ограничение – сумма вклада должна быть не менее 1,5 миллиона рублей, именно такой порог вхождения установлен законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Такое ограничение призвано, в том числе, отсечь мелких инвесторов, которые не анализируют целесообразность операции, а просто хотят вложить деньги в микрофинансовую организацию, даже не понимая сути ее деятельности. Но это ограничение можно обойти следующим образом:

  • физическое лицо может оформить частное предпринимательство;
  • МФО предлагает заключить договор купли-продажи акций;
  • индивидуальные инвесторы создают общий инвестиционный фонд.

Процентная ставка обычно прямо пропорциональна сроку, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Это касается и рисков: чем больший доход хочет получить инвестор, тем выше возможный риск потери средств.

Оформить договор можно, непосредственно посетив представительство компании, а также путем подачи онлайн заявки. В ней необходимо указать свое имя и контактную информацию. С клиентом связывается сотрудник МФО и рассказывает подробно всю информацию, а на электронную почту отправляют типовой договор. Если потенциального инвестора все устраивает, с ним согласовывают время и место для подписания договора. Они могут быть следующими:

  • Договор займа, согласно которому МФО выступает заемщиком.
  • Покупка облигаций, которые компания обязуется выкупить через определенный срок. Стоимость одной облигации – 1,5 миллиона рублей.

Далее, имея на руках договор, вкладчик производит перечисление денежных средств на счет МФО.

Многие инвесторы считают МФО своеобразной серединой между банковскими депозитами, имеющими низкую доходность и уровень риска, и игрой на бирже, которая может принести хороший доход и имеет большую вероятность потерь.

Что такое микрофинансовые организации

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

Микрофинансовые организации — компании, которые выдают потребительские кредиты на короткий срок. Чтобы получить кредит, не нужна справка о доходах, кредит выдается в течение нескольких минут (некоторые компании позволяют оформить кредит онлайн), но доступность кредита компенсируется высокими процентами — 500-800% годовых. Микрофинансовые компании подпадают под контроль ЦБ, но серьезных требований регулятор к ним не предъявляет, что и обуславливает рост их количества.

По данным Центробанка, около 1% населения инвестирует деньги в МФО. Только за третий квартал 2016 года (данных по четвертому кварталу пока нет) МФО привлекли около 3,7 млрд рублей физических лиц. Причем по данным ЦБ, самыми активными инвесторами стали жители Москвы, Санкт-Петербурга и небольших городов (до 50 тыс. человек). Среди инвесторов ЦБ  также назвал лиц старше 65 лет и семей с доходом до 3 тыс. рублей на человека в месяц.

Вложить деньги в МФО можно двумя способами. Первый, классический — заключить договор в офисе компании и внести деньги. Второй вариант — покупка облигаций МФО на сумму депозита. Несколько моментов, которые нужно знать потенциальному инвестору:

  • в отличие от банковского депозита договор с МФО нельзя расторгнуть досрочно, только если этот момент не прописан в договоре;
  • проценты от вклада в любом случае облагаются НДФЛ (13%), но налоговым агентом является МФО, то есть инвестору вопросы налогообложения решать не нужно;
  • некоторые компании предлагают услугу страхования инвестиций. Это рекламный ход. Ни одна страховая не застрахует 100% инвестиций на выгодных инвестору условиях, и это предложение уже должно настораживать инвестора.

Продукты Банки.ру

Калькуляторы

Калькулятор вкладов

Калькулятор кредитов

Калькулятор ипотеки

Калькулятор ипотечного страхования

Калькулятор ВЗР

Калькулятор автокредитов

Рассчитать ОСАГО

Рассчитать КАСКО

Вклады и инвестиции

Вклады в Сбербанке

В Почта банке

В рублях

С высоким процентом

Вклады с онлайн заявкой

Акции российских компаний

Покупка ОФЗ

Кредиты и займы

Кредиты в Сбербанке

С онлайн заявкой

Наличными

Для пенсионеров

Займ онлайн на карту

Срочный займ на карту

Займ без отказа

Беспроцентный займ

Займ на Киви кошелек

Карты

Онлайн заявка на кредитную карту

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитки без справки о доходах

Онлайн заявка на дебетовую карту

Золотая карта Сбербанка

Пенсионная карта Мир от Сбербанка

Ипотека

Ипотека в Альфа-Банке

Ипотека в ВТБ

Ипотека в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки

Льготная ипотека

Ипотека на вторичное жилье

Депозиты

Высокодоходные облигации

ВТБ акции прогноз

Еврооблигации доходность

Сбербанк вклады физических лиц

ПИФы надежных компаний

Дебетовые карты

Создать виртуальную карту банка

Все дебетовые карты Тинькофф для физических лиц

Мультивалютные карты

Бесплатные дебетовые карты

Открыть карту Россельхозбанка

Кредитные карты

Карта Райффайзен

Альфа Банк виртуальная карта

Кредитная карта онлайн без посещения банка

Тинькофф взять кредитную карту без визита в банк

Кредитная карта с плохой историей

РНКБ банк кредитная карта 55 дней

Кредитная карта Мир РНКБ

Кредитные карты проценты

Кредитная карта с самым большим льготным периодом 2020

Топ 10 кредитных карт 2020

ОСАГО и КАСКО

Рассчитать страховку на авто Росгосстрах калькулятор 2020

АльфаСтрахование ОСАГО

Согаз страхование ОСАГО онлайн получить полис

Оформить электронный полис ОСАГО онлайн Югория

Согласие полис ОСАГО онлайн

Страховая компания МАКС электронный полис ОСАГО

Микрозаймы

Займы мгновенно

Займы онлайн на карту без проверок и срочно

Займ на Киви кошелек

Оформить онлайн микрозайм

Малоизвестные онлайн займы

Займы без процентов первый раз на карту онлайн

Быстрый займ на карту безотказно

Быстрый онлайн займ на карту срочно

Залог под ПТС круглосуточно

Быстрый займ без проверок

Потребительские кредиты

Взять кредит под залог пенсионерам

Банки с кредитами под недвижимость

Получение кредита индивидуальным предпринимателем

Калькулятор Газпромбанка на потребительский кредит

Потребительский кредит в Альфа банке

Образовательный кредит

Кредит на 100 000

Потребительский кредит на 20 лет

Кредит на 15 лет

Калькулятор потребительского кредита на 7 лет

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетный счет в Сбербанке

Расчетный счет ВТБ 24

Открытие расчетного счета в Альфа банке

Открыть расчетный счет для ООО онлайн

Юникредит банк расчетный счет для ИП

Ипотечные кредиты

Ипотека под 6 процентов при рождении ребенка

Ипотечный кредит на строительство дома

Ипотека на частный дом без первоначального взноса

ДомКлик ипотека

Ипотека Альфа-банк

Рефинансирование действующей ипотеки в Сбербанке

Ипотека с государственной поддержкой 2020

Показать еще

Скрыть

Чем отличаются инвестиции в МФО от банковских вкладов – 5 главных отличий

Формально инвестиции в МФО – это не вклады, а займы кредитных организаций у физических лиц. Такой способ вложения средств подходит для частных инвесторов, которых не устраивают размеры банковских ставок. Тут уже речь идёт не о защите денег от инфляции, а о реальном доходе.

Отличия инвестиций в МФО от банковских вкладов представлены в таблице:

Критерии сравнения Банки МФО
1 Доходность 7-9% От 18%
2 Риски Минимальные Выше среднего
3 Возможность досрочного расторжения договора При досрочном закрытии счета проценты теряются Проценты при досрочном расторжении договора сохраняются
4 Налогообложение Не облагаются налогом Облагается налогом на доходы физических лиц в размере 13%
5 Размер первоначального взноса От 1000 рублей От 1,5 миллиона рублей

А теперь рассмотрим эти различия подробнее.

Отличие 1. Высокий уровень доходности

Потенциальные прибыли от сотрудничества с МФО в несколько раз превышают среднестатистические банковские проценты.

К слову, процентные ставки банков в последние несколько лет стабильно снижаются. При стандартных 6-8% доход от них даже едва перекрывает инфляцию, которая по данным Росстата составила в прошлом 2020 году 4,3%.

Отличие 2. Высокий уровень риска

Работает золотое правило инвестирования: выше доходы – выше риски. Вложения в МФО, в отличие от банковских вкладов, не попадают под действие системы государственного страхования.

Если вы не в курсе, то напомню – все банковские вклады размером до 1,4 млн рублей обязательно страхуются. То есть если ваш банк по каким-то причинам перестанет работать и не сможет вернуть вам деньги, это сделает государство.

На интернет-форумах в последние годы активно обсуждается возможность у инвесторов страховать свои вложения в МФО, однако страховые компании пока такую услугу не предлагают.

Так что никаких определённых гарантий инвестор не получает. Если после передачи средств фирма объявит себя банкротом, вернуть деньги будет по меньшей мере затруднительно. Часто у таких компаний нет ни имущества, ни других активов, которые можно реализовать для возмещения ущерба.

Другие причины рисков:

  • МФО дают деньги практически всем желающим, не затрудняя себя глубоким анализом платежеспособности клиентов – вероятность невозврата средств довольно высока;
  • при ухудшении экономический ситуации доходность организаций резко снижается, автоматически снижаются и выплаты инвесторам;
  • процедура ликвидации МФО не гарантирует возврата средств всем вкладчикам.

Если перечисленные риски кажутся вам серьёзными, значит, инвестиции в МФО – не ваш путь. Выбирайте более надёжные варианты – к примеру, инвестиции в золото или инвестиции в акции.

Как проверить надежность МФО

Перед тем, как вложить деньги в МФО, обязательно проверьте ее на надежность:

Отличие 3. Разные условия досрочного расторжения договора

Если вы досрочно разрываете банковский договор (такая возможность законодательно гарантирована вкладчикам банков) и снимаете деньги со счета, вы теряете накопленные проценты.

В микрофинансовых конторах проценты начисляются по факту – сколько продержали деньги на счету, столько комиссионных и получите. Захотели снять досрочно – никто не накажет рублём.

Но предупреждайте сотрудников о том, что хотите вернуть деньги, заранее. Для этого напишите заявление в офисе или оформите закрытие счета в личном кабинете на сайте – в зависимости от способа взаимодействия с компанией.

Впрочем, в каждой конторе свои порядки. Возможно, есть такие организации, которые не приветствуют досрочное закрытие счета и откажут в «премиальных» при несвоевременном снятии денег. Внимательно изучайте условия и читайте договор.

Отличие 4. Полученный доход всегда облагается налогом

Далеко не все банковские вклады облагаются налогом, а вот доходы от инвестиций в МФО – наоборот: 13% придётся отдать государству. Компании сами занимаются расчетами по НДФЛ, так что считать и пересчитывать, сколько взять, сколько отдать, вам не придётся.

Минимальный размер банковского вклада – 1-10 тыс. рублей в зависимости от учреждения. Микрофинансовым компаниям нужны более крупные суммы. Минимальная установленная законом сумма инвестиций, как мы помним, – 1,5 млн руб.

Как инвестировать в МФО?

В большинстве случаев процедура вложения средств в МФО предельно проста. Она предусматривает три основных стадии оформления отношений между инвестором и микрофинансовой организацией:

  • подача заявки на сайте МФО;
  • подготовка и подписание договора займа между клиентом и микрофинансовой компанией;
  • перечисление средств инвестора на указанный в договоре счет МФК.

Как осуществляется выплата процентов?

Выплата процентов осуществляется по одному из двух вариантов. Первый предусматривает ежемесячное (реже – ежеквартальное) перечисление дохода на счет инвестора, а второй – капитализацию процентов и учет их в дальнейших расчетах по вкладу.

Плюсы каждого из вариантов очевидны. Регулярное получение процентов делает инвестицию в МФО источником пассивного дохода. Капитализация процентов повышает общую доходность вложений.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.