Кредитная линия банков

Как можно изменить лимит на карте

Повысить кредитный лимит можно на любой кредитке, если это не противоречит действующей программе. Для этого потребуется обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Банк рассмотрит заявку и примет решение, о котором сообщит клиенту посредством звонка или в СМС.

Также увеличение лимита по кредитной карте возможно автоматически. Осуществляется это при помощи специальной программы скоринга. Она проверяет заёмщика по разработанному алгоритму и, при выявлении благоприятных условий, предлагает повысить КЛ. Сотрудники банковской организации не могут влиять на принятое программой решение.

Чтобы повысить шансы на увеличение суммы, следует придерживаться следующих правил:

1. Активно пользоваться карточкой. Если клиент редко использует кредитку для проведения финансовых операций, значит она ему не особо то и нужна.
2. Не допускать просрочек. Задержка оплаты долга даже на один день может повлиять на решение по повышению кредитного лимита. Чтобы избежать этого, следует вносить деньги на счёт за несколько дней до установленного срока.
3. Информировать банк о любых изменениях. Если человек потерял работу или наоборот получил повышение, ему нужно сообщить об этом в свой банк.
4. Не пользоваться услугами других организаций. Лояльность банка к заёмщику повышается, если тот пользуется всем спектром доступных услуг (открывает вклады, получает заработную плату на открытый лицевой счёт и др.).
5. Всегда быть на связи. Сотрудники банка звонят заёмщикам, чтобы предложить дополнительные услуги или провести опрос. Если человек отвечает на звонки, и активно сотрудничает с финансовой компанией, это вносит его в список ответственных клиентов.

Специалисты советуют оплачивать карточкой товары и услуги престижной категории. Например, купить билеты на самолет или забронировать номер в отеле. По таким затратам банк сможет оценить платежеспособность заёмщика, и в дальнейшем увеличить кредитный лимит.

Как правило, решение уменьшить кредитный лимит человек принимает, когда не справляется с финансовой нагрузкой. Для этого потребуется посетить отделение, и написать заявление с требованием понизить сумму. Но, следует помнить, что КЛ не может быть меньше, чем минимальный размер, предусмотренный условиями программы.

Особо опасен

Новый способ мошенничества — это редкий случай массовой атаки с использованием социальной инженерии, рассказал «Известиям» директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов. По его убеждению, степень опасности скриптов зависит от осведомленности клиентов. В «Открытии» знают о подобном сценарии с некоторыми модификациями: характерно, что клиент сам осуществляет переводы или снимает наличные с последующим внесением их на чужой счет через банкомат.

Новый скрипт особенно опасен, так как используется психологическое воздействие сразу за счет нескольких факторов, повышающее доверие к словам злоумышленников, считает начальник департамента кибербезопасности банка «Зенит» Олег Волков. Любой новый сценарий мошенничества представляет собой повышенную опасность, потому что он выводит человека из зоны комфорта. Фактически большинство граждан в этом случае действуют в состоянии транса, считают в банке «Дом.рф».

Путевые звоночки

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Росбанк, «Открытие» и «Зенит» не взаимодействуют с клиентами через мессенджеры, сообщили «Известиям» в этих кредитных организациях. В банке «Дом.рф» сказали, что стремятся максимально использовать все доступные средства коммуникации с клиентом, но не уточнили информации насчет мессенджеров.

В «Зените», ПСБ и «Дом.рф» с такой схемой обмана не сталкивались. В «Тинькофф» также не зафиксировано подобных мошенничеств, поскольку у банка нет отделений, рассказали там. В целом звонки от имени службы безопасности используются в 13% от всех случаев мошенничества и занимают 30% по совокупной сумме фрода, оценили в «Тинькофф» по итогам анализа рынка.

В компании по кибербезопасности Bi.Zone, которая входит в экосистему «Сбера», знают о новом скрипте обмана. Доверие потенциальной жертвы повышается за счет предложения приехать в офис и предупреждения о звонке злоумышленника, отметил директор блока экспертных сервисов компании Евгений Волошин. Он добавил, что схема демонстрирует многоканальность как общий тренд, который не обошли стороной мошенники.

«Лаборатория Касперского» тоже сталкивалась с такой схемой мошенничества, она считается довольно опасной. Усложнение стандартного сценария может быть связано с развитием технологий, позволяющих банкам отследить несанкционированные трансакции, и с тем, что клиенты стали настороженно воспринимать просьбу сообщить одноразовый код, считает ведущий эксперт компании Сергей Голованов. Он пояснил: без кода злоумышленники не могут получить доступ к онлайн-банку и завладеть средствами, поэтому просят их перевести.

Чем больше жертва совершила шагов, которые потенциально вызывают доверие своей легитимностью (как, например, поездка в офис банка, получение звонка или SMS с официального телефонного номера, разговор с «роботом» вместо живого оператора), тем больше шансов, что удастся довести схему до конца, отметил руководитель отдела мониторинга и реагирования на инциденты информационной безопасности CERT-GIB Александр Калинин. В Positive Technologies согласны: в новой схеме особенно много деталей, которые вызывают доверие.

Оформление и исполнение обязательств

Как и в случае с оформлением займа, предоставление кредитной линии требует заключения соглашения с банком. На основании этого документа клиенту дается право на пользование заемными средствами при необходимости. Но следует учитывать особенности данного кредитования:

• дается определенный лимит, сумму выше которого получить нельзя;
• общая задолженность не может превышать рассчитанного лимита.

Кроме того, в договоре указываются правила получения траншей, процентная ставка (стоимость кредита), срок пользования и порядок возврата займа. Обязательным пунктом является указание целевого использования средств или отсутствие необходимости отчитываться перед кредитором. Оговариваются особенности погашения кредита, возможность досрочного возврата суммы и списания долга с расчетного счета компании. В договоре прописываются взаимные обязательства сторон и ответственность в случае их нарушения, в том числе порядок применения штрафных санкций.

Для кого этот финансовый продукт?

Чтобы вникнуть в суть такой банковской услуги, следует начать с трактовки ее определения. Кредитная линия для юридических лиц – это обязательство банка предоставлять заемщику в течение фиксированного времени кредиты в рамках согласованного лимита.

Объяснить смысл КЛ простыми словами можно на наглядных примерах. Так, частные фирмы могут открывать линию в банке для финансирования каких-либо долгосрочных, инвестиционных проектов, покрытия разрыва по кассе, восполнения оборотных средств. Например, уплачивать аванс и заработную плату сотрудникам компания обязана 5 и 20 числа месяца. Что касается выручки от продаж, она заходит на счета фирмы неравномерно, так как покупатели товаров иногда задерживают оплату на неделю или даже месяц. Тогда организация, чтобы не оставить персонал без выплат, открывает в финансовом учреждении кредитную линию. Так компания, когда будет нужно, сможет взять у банка определенную сумму денег, необходимую для расчетов по зарплате.

К примеру, некое ООО имеет линию в банке на 3 миллиона рублей. К дате выдачи заработной платы выручка поступила не вся, и предприятию недостает 800 тысяч рублей для полного расчета с сотрудниками. Недостающую сумму компания без труда берет в финансовом учреждении. Когда в течение, допустим, пары недель, дебиторская задолженность гасится покупателем, ООО закрывает долг перед банком, восстанавливая линию.

Другой пример – фирма готовится к постройке нового производственного цеха. Руководитель может принять решения копить деньги, откладывая часть прибыли. За время сбора денег конъюнктура рынка может сильно измениться – повысятся цены на строительные материалы, возрастет ставка рабочих. Можно попытаться оформить кредит на большую сумму, но значительная часть займа будет лежать, дожидаясь своей очереди. С кредитной линией все намного проще – деньги можно получать в банке только по мере надобности, и уплачивать проценты не за весь заем сразу, а только за его часть.

Например, крупное предприятие имеет КЛ на 60 миллионов руб. В начале строительства требуются 40 миллионов – на аренду или покупку машин и оборудования, приобретение стройматериалов, наем работников. Первый этап строительства продолжается достаточно длительный срок, в течение этого периода кредитную линию можно частично погашать за счет выручки. Далее, допустим, через год, компания определилась с поставщиком оборудования, и снова берет в банке 30 миллионов. Постепенно погашает взятую сумму. Затем наступает очередь тестирования оборудования, завершающей стадии строительства, здесь требуется еще 15000000 рублей. Так, при оформлении линии, за весь период кредитования проценты банку уплачиваются именно с той суммы, которая была необходима в данный момент времени. В случае обычного разового кредита, процентная плата насчитывалась бы сразу на 85 млн. руб.

Банк-кредитор юридические лица могут выбирать сами. В процессе переговоров определяются условия кредитования и способы возврата долга. Одна организация может иметь кредитные линии в нескольких банках. Например, компания СИБУР в 2019 году имела КЛ на 1,68 млрд EUR у консорциума международных банковских организаций, на 412 млн EUR у консорциума европейских ФКУ, на 160 млн USD у Внешэкономбанка.

Также кредитная линия для юрлиц часто открывается при проведении процедуры банкротства для начала реструктуризации задолженностей. К примеру, Сбербанк, в 2019 г., получил права владения нефтеперерабатывающим заводом, функционирующим в Тюмени. Все ценные бумаги фирмы были переданы банку как залог при открытии КЛ для реструктуризации имеющихся долгов предприятия.

Гос. организации и муниципальные предприятия также оформляют кредитные линии в банковских учреждениях. Если частные компании могут выбрать кредитора по желанию, то данным организациям такая свобода не предоставляется. Условия получения займа четко прописываются в техническом задании, и кредитором может стать любой банк, проходящий по всем критериям заказчика. Муниципалитет или регион не вправе отказаться от подписания кредитного договора с финансовым учреждением, выигравшим тендер.

Преимущества и недостатки карт

Приведенная разница между именной и неименной картой оставляет у клиентов при выборе пластика ряд вопросов. Поэтому приведем сильные и слабые стороны каждого вида карточек.

Именных

К преимуществам именных карт можно отнести возможность:

• начислять заработную плату, пособия или переводить пенсию на картсчет;
• привязать к одному лицевому счету несколько (до пяти) банковских карточек;
• выбрать вид карты (Visa или MasterCard) и способ оплаты на реальных торговых площадках: бесконтактный или с набором PIN-кода;
• пользоваться за пределами России в основном без ограничений, в том числе и снимать деньги в банкоматах в валюте страны проживания;
• оплаты товаров и услуг на всех интернет площадках, так как на обратной стороне пластика всегда есть коды CVC2 и CVV2 (более подробно, для чего нужны защитные коды и как ими пользоваться, можно посмотреть в работе «Что такое CVV2 CVC2 код на банковской карте?»);
• смены владельцем PIN-кода;
• создания на базе уже имеющейся карты валютного счета;
• снятия наличных без уплаты процентов в банкоматах выпустившего карту финансовой организации и ее банков-партнеров;
• пополнения лицевого счета всеми доступными способами: наличными, банковским переводом, с карты на карту или с карты на счет.

Минусом именных карт является:

• время на изготовление пластика. После подписания с банком кредитного договора или договора на текущее обслуживание банковская карта в руки владельца попадет не ранее 5 дней (максимально – 14 дней);
• в ряде банков нужно платить комиссионные за обслуживание. Но благодаря острой конкуренции между кредитными организациями все большее количество банков обслуживают лицевые счета без взимания платы.

Неименных

У неименных карточек также есть свои преимущества:

• выпускается не только в платежных системах Visa и MasterCard (сравнение этих двух ПС приведено здесь), но и МИР, что для некоторых категорий населения имеет существенное значение;
• снижен возраст владельца – им может стать подросток с 14 лет;
• бесплатное обслуживание все время действия;
• внутри страны функциональные возможности не ограничены (речь идет не о лимитах);
• лицевые счета можно открыть в основных валютах мира (доллар и евро);
• выдается на руки владельцу сразу после подписания договора с банком.

Есть и недостатки, при этом существенные:

• меньший, чем указано на карте, срок действия. Связано это с особенностями учета: у всех типов карт срок действия начинает отсчитываться не с момента вручения клиенту, а с даты выпуска. Именная вручается сразу, а анонимная может пролежать несколько месяцев в сейфе банка. Поэтому, в действительности, пластик будет активирован не 3 года, а 2 года и 3 месяца (9 месяцев карточка пролежала в отделении банка);
• карточка не подлежит перевыпуску, в связи с чем все реквизиты и номер лицевого счета не сохраняются;
• при утере невозможно выпустить карту на старый счет;
• выпускаются только к именным продуктам, в связи с чем нельзя привязать к лицевому счету дополнительные карты для других членов семьи;
• утерянный PIN-код не восстанавливается и не генерируется – только выпуск нового пластика;
• существует некоторые ограничения при покупке товаров через интернет;
• на нее нельзя перечислить зарплату, пенсии и пособия;
• за снятие наличных у партнеров банка-эмитента придется платить комиссионные;
• существуют лимиты на снятие наличных и оплату непосредственно с карточки.

Этот момент проиллюстрируем на примере того, чем отличается моментальная карта Сбербанка от именной по лимитам:

• в сутки с анонимной карты можно снять в банкомате не более 50,0 тыс. руб.;
• месячный лимит получения наличных составляет 100,0 тыс. руб.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

1. возобновляемая (револьверная);
2. невозобновляемая (простая);
3. рамочная;
4. контокоррентная;
5. онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить счёт карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования.

Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.

Читайте более подробно о револьверном кредите.

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Разновидности КЛ

КЛ могут открыть как физические, так и юридические лица, но для последних такой вариант долговых отношений наиболее рентабелен. Поэтому рассматривать разновидности удобнее на примере коммерческой деятельности.

Кредитные линии бывают следующих видов:

• невозобновляемая (обычная) ― упрощенный вариант револьверной КЛ;
• возобновляемая (это револьверная кредитная линия) ― оптимальное решение для компаний с сезонной деятельностью;
• рамочная ― целевой заем, который предоставляется единожды и исключительно на оплату оговоренных продуктов (услуг). Наименее популярный вид КЛ;
• контокоррентная ― активно-пассивный счет, с которого клиент может снимать деньги до установленного лимита. Погашение происходит автоматом, когда на счет поступают деньги;
• онкольная ― ссуда выдается неограниченное количество раз, при условии погашения предыдущей суммы до установленного лимита.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия ― это основные и наиболее популярные у заемщиков разновидности. Разберем их подробнее.

Возобновляемая линия

Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) ― это наиболее популярный и эффективный вид аккредитации. Он подразумевает выдачу денежных средств долями в пределах известного денежного ограничения. Верхняя граница суммы и сроки действия договора устанавливаются между кредитором и заемщиком в момент подписания бумаг.

При этом пользователь может снимать денежные средства в пределах лимита необходимыми ему суммами.

Возобновляемая кредитная линия особенно рентабельна для юридических лиц, которые занимаются сезонной деятельностью (сельскохозяйственная, туристическая и другие промышленности). Таким организациям не требуются транши на постоянной основе.

В качестве примера приведем привычную кредитную карточку. Кредитка ― это и есть своеобразная револьверная кредитная линия, которая используется физ. лицами.

Разобраться в понятии проще на примере работы банка и заемщика.

Пример:

Предел установлен на сумму 900 тыс. р. Заемщик снял со счета 600 тыс. р. Теперь ему доступно для снятия 300 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р.). После этого человек внес на счет 400 тыс. р. Возможная сумма для снятия увеличилась до 700 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р. + 400 тыс. р.).

Операции по снятию ― пополнению могут совершаться бессчетное количество времени в пределах оговоренного периода (срок возврата определяется заранее, как правило, около 3 мес.). Банки могут взимать комиссию на неиспользованный остаток, стимулируя таким образом заемщика использовать полный размер ссуды.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) ― это упрощенный вид револьверной КЛ. Между заемщиком и кредитором подписывается договор с ограниченной ссудой на выдачу. По сути ― это заем, но заемщик получает деньги партиями. Отличие от кредитования ― нет необходимости подписывать договор всякий раз, когда необходима энная сумма.

Такой вид кредитования выбирают крупные предприятия, которые не нуждаются в постоянных денежных траншах. Они берут ссуды на краткий целевой период (ремонт, закупка оборудования или продукции).

Невозобновляемая кредитная линия дешевле, чем возобновляемая ввиду ограниченного размера ссуды. Банку проще доверять клиенту, который ограничен в размере запрашиваемой суммы.

Пластиковые карточки с таким видом встречаются редко и не имеют смысла использования для физических лиц ― проще получить потребительскую ссуду.

Пример:

Заемщику одобрена ссуда в размере 800 тыс. р. Последовательно он снял со счета 400, 300 и 100 тыс. р. Теперь он может только погашать задолженность. Даже если он внесет на счет 50% и более средств, он больше не может снять деньги. Потому как ранее было достигнуто ограничение на выдачу.

Виды банковских вкладов

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады 

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

• Невозобновляемая.
• Возобновляемая.
• Рамочная.
• Онкольная.
• Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера. Как только вы тратите определенную сумму, происходит выстрел, и патрон вылетает из барабана. Как только вы возвращаете деньги, вы заряжаете новый патрон, которым также можно стрелять. Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Вывод

Кредитная линия — это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму. При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства. Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.

Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.

Кредитные линии могут быть:

• возобновляемыми — в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
• невозобновляемые — в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.

Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.

Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.

Отличиями займа от других предложений банка являются:

• кратность выплат;
• заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.

Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.

Лимиты на вывод средств в платежных системах

Лимиты платежных систем зависят от нескольких факторов. В большинстве случаев для пользователей, прошедших процедуру верификации, действуют более мягкие ограничения, чем для неверифицированных.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.