Отказ от поручительства: теория и практика +видео экспертов

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

• арест счетов;
• изъятие и продажа имущества;
• вычитание 50% заработной платы;
• ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками

Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства

Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Отказ от поручительства

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту? Поручительство это рискованная процедура. Давать на нее согласие можно только тогда, когда на сто процентов уверен в человеке.

Однако даже в таком случае существует возможность потери доверия. Что же делать в случае отказа основного плательщика выплачивать долг? Можно взять отказ от этого обязательства, как в момент действия кредита, так и после отказа основного заемщика выплачивать кредит.

Но тогда возникает необходимость в замене личности поручителя и этим вопросом в праве заняться каждый участвующий в договоре, что является просто невозможной задачей.

При таком исходе событий никто не захочет подставлять себя под неоправданную трату средств. В законодательных актах указано, что поручительство заканчивается, когда это указывает банк.

Иногда не лишним будет просто надеяться на хороший исход событий, и ждать окончания срока выплат со своевременным погашением именно со стороны заемщика. Но иногда прописываются и другие условия непосредственно в договоре, которые направлены на погашение вами основного долга. Тогда есть вероятность, что уплата процентов не ляжет на плечи поручителя.

Предлагаем ознакомиться с рядом вариантов как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника:

• если банковское заведение заменяет условия договоренности при возможной реструктуризации или рефинансировании и страдают интересы поручителя без предварительного соглашения;
• перевод кредитного продукта в руки другого должника дает полное право на отказ от обязательств;
• окончание срока договора также приводит к автоматическому окончанию срока поручительства, срок также может не устанавливаться, поэтому официальным прекращением будет считаться ровно год поручительства;
• в случае кончины должника, если условия не прописали в таком случае вашу выплату, то долг переходит к родственникам заемщика.

На таком этапе существует вероятность отказа без временных затрат на поиски новых поручителей. Страховые обязательства банк может перевоплотить из субъекта например в объект в виде залогового имущества.

Но все же если возникла такая неприятность решить ее поможет только грамотный юрисконсульт, который займется доказательством того, что поручитель не имеет на данный момент необходимых средств на выплату по договору и суд куда в последствие попадает иск.

Своевременная подготовка убережет от возникновения непредвиденных и ненужных рисков.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

• паспорт РФ;
• документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
• документы о получении займа;
• подписанное заявление о замене поручителя;
• копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).

1. Подбор кандидатуры на поручительство.

Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

1. Согласование процедуры с банком.

Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени

1. Рассмотрение заявления кредитором.

После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

1. Переоформление поручительства.

Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации. Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью

Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель»

Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью

Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель»

Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

• подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
• отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
• подделка подписи или печати;
• нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
• взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

Отказ от поручительства по кредиту: основные правила и порядок действий

Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:

1. заёмщик и банк дадут на это согласие;
2. будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.

Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.

Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:

1. Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
2. Получить от него письменное соглашение.
3. Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
4. Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.

В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения. Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства. Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.

Отказ от поручительства

Отказаться от выполнения обязанностей поручителя возможно, особенно высоки шансы на положительное решение, если заемщик самостоятельно справляется с выплатой кредита. Отказ от поручительства представляет собой добровольное снятие с поручителя обязательств по кредитному договору ранее установленного срока. В этом случае основания такого решения поручителя будут не столь важны, при наличии согласия со стороны заемщика и банка.

Порядок оформления отказа от поручительства

• Получить согласие от заемщика на прекращение своего поручительства по его кредиту.
• Совместно с заемщиком подготовить мотивированное письмо в банк, в котором аргументировано изложить условия отказа поручителя от своих обязанностей и уверить его, что условия обеспечения выплаты кредита будут соблюдены и без поручителя. Наилучшим аргументом для банка будет предоставление нового поручителя по кредиту (при наличии согласия от нового поручителя), либо замена поручительства на какой-либо другой способ обеспечения выплаты кредита, например, предоставление залога. Иным вариантом может стать досрочное погашение части долга, чтобы остаток задолженности не требовал наличия поручительства.
•   Формально поручитель обязан направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить на него письменное согласие.
• Подготовленное совместно мотивационное письмо с просьбой об отмене поручительства направляет на юридический адрес банка. К заселению стоит приложить полученное письменное согласие заемщика и подтверждение достигнутых договоренностей о формате нового обеспечения (согласие нового поручителя, возможность предоставить залоговое имущество, выписка со счета для погашения части долга и так далее).
• Заемщик, согласный на отказ от поручителя и новые условия обеспечения, подготавливает в банк свое заявление, в котором просит об изменение условий договора кредитования в связи с изменившимися факторами.
• Банк рассматривает поступившие от заемщика и поручителя документы и заявления и принимает окончательное решение. Он может, как одобрить предложенные заемщиком варианты, так и отказать в просьбе заявителей.
• В случае положительного решения заключенный ранее договор расторгается по соглашению сторон и оформляется новый кредитный договор. При заключении нового кредитного договора заемщику придется пройти всю процедуру оформления с самого начала, то есть с предоставления документов, как новому заемщику. Это же касается и нового поручителя, если обеспечением кредита выбирается этот вариант. То есть подать потребуется заемщику и новому поручителю следующие документы: копии паспортов, заполненную анкету – заявление, справки о доходах нового поручителя и заемщика.
• В ряде случаев кредитный договор может быть сохранен, при этом заключается только дополнительное к нему соглашение.
• Отказавшемуся от выполнения обязанностей поручителя не будет лишним получить от банка официальное письменное уведомление о том, что договор был расторгнут, либо о том, что в него внесены изменения, на основании которых обязательства поручительства с него сняты.

И, естественно, стоит оценить финансовое положение заемщика и возможные риски перехода его долга на вас. Снять с себя полномочия поручителя не так просто, как стать поручителем, потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора, которое возможно в случае, если заемщиком будут предоставлены не меньшие гарантии выплаты остатка долга.

Права

Поручитель обладает рядом прав, обсудим, чтобы вы
представляли, на что идете:

1. Имеете право взыскать с заемщика долг через судебное разбирательство;
2. Поручитель может отсудить имущество или недвижимость у заемщика, если пришлось выплачивать кредит;
3. Имеете право отказать от выплаты кредита, если на обеспечении находятся нетрудноспособные члены семьи или им необходимо выплачивать пособия, алименты;
4. Поручитель может отсудить имущество, оставленное банку заемщиком под залог, так как выплата долга должна быть компенсирована.
5. Можете отказаться выплачивать долг, если банк не использовал все способы заставить заемщика платить и сразу начал требовать денег с вас.
6. Поручитель имеет право стать кредитором для заемщика и потребовать выплату долга.
7. Может запросить все необходимые документы по кредиту, если долг падает на его плечи.
8. Поручитель может интересовать процессом погашения долга.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России. Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств. Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Условия расторжения поручительства

Существенными условиями расторжения договора поручительства являются (на что нужно обратить внимание):

1. Четкое определение сведений о физическом или юридическом лице, за кого выдается поручительство.
2. Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.
3. При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.
4. Семейное положение: получение согласия супруги/супруга в случае брачного контракта и иных личных обязательств (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
5. Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.
6. Прописаны условия действий участников договора при банкротстве поручителя или факта невозможности поручителю исполнять условия договора поручительства.
   1. В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственность. При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.
7. С 1 июня 2015 г. изменение обеспеченного обязательства без согласия поручителя не является основанием для прекращения поручительства (п. 2 ст. 367 Гражданский кодекс РФ). См. Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Ранее это являлось железным аргументов для судов.
8. Неполучение поручителем от заемщика вознаграждения за выданное поручительство.
9. Внесение изменений в обеспечиваемый поручительством кредитный договор без письменного согласия поручителя.

Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Что с залогом: квартира, машина. дача

Конституционный суд РФ запретил бессрочное обращение взыскания на имущество гражданина, поручившегося за другого заемщика. Иск может быть предъявлен только в течение года, как указано в статье 367 Гражданского кодекса РФ, и при условии, что в договоре не указаны другие сроки.

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Ответственность в данном случае выражается в том, что поручитель принимает на самого себя обязательства заемщика в том разе, если его выплаты прекратились. То есть она может наступить, или не наступить. Она может быть:

• Солидарная. В таком случае поручитель несет ответственность на тех же самых правах, что и получатель кредита. Кроме того кредитор имеет право на претензии даже если задержки платежей были незначительны.
• Субсидиарная. Или иначе – дополнительная. При таком варианте кредитор может предъявить поручителю, только если должник объективно не в состоянии платить.

А сточки зрения права последствия такие:

• Поручитель обязан закрыть положения своего договора, иначе он может быть лишен своего имущества.
• Но в таком случае он, в свою очередность, становится кредитором должника.
• А это дает ему право на обращение в суды с требованием возврата должником потраченных им сумм.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.