Страхование гражданской ответственности (го)

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

В чем разница между ними?

КАСКО и ОСАГО – это страховые инструменты, которые призваны покрывать финансовые риски владельцев автомобилей. При этом, у них есть два ключевых отличия. В чем же отличия страховок:

1. Разная природа страховых событий. При заключении договора КАСКО страхователь получает финансовую защиту своего автомобиля вне зависимости от природы повреждений.

   При заключении договора ОСАГО страхователь получает финансовую защиту своей ответственности, то есть исключает долговые обязательства при повреждении чужого автомобиля по своей вине.

2. Разное ценообразование на страховые полисы. Стоимость полисов добровольного страхования формируется каждым страховщиком самостоятельно. Компания разрабатывают тарифы на основе имеющихся у них статистических данных по рискам.

   В формуле определения цены на полис КАСКО они смотрят на количество угонов конкретной модели в конкретном регионе, вероятность природных катаклизмов, доступность и стоимость нормо-часов на СТО и на многие другие аналогичные параметры.

   Стоимость полисов обязательного страхования формируется на основе жесткого регламентирования со стороны государства. Контролирующие органы жестко устанавливают «вилку» каждой переменной в формуле формирования цены на ОСАГО.

   Это значит, что каждая страховая компания рассчитывает цену полиса так же, как и конкуренты, учитывая:

   • общий стаж вождения;
   • территорию страхования;
   • мощность двигателя;
   • стаж безаварийной езды.

Что покрывает обязательная страховка?

ОСАГО включает в себя покрытие финансовых расходов при следующих обстоятельствах:

• Страхователь или другой водитель, вписанный в ОСАГО, нанес ущерб другому автомобилю и был признан виновным в дорожно-транспортном происшествии. В этом случае страховщик покроет расходы на ремонт машины потерпевшего.
• Водитель был признан виновным в причинении ущерба зданью, сооружению или конструкции при управлении транспортным средством. В этом случае страховая компания возместит стоимость восстановления поврежденного объекта.
• В результате аварии, в которой страхователь был признан виновным, пострадал другой человек. В этом случае, вне зависимости от того, совершил он наезд на пешехода или пострадали водитель и пассажиры другого автомобиля, страховщик возместит им расходы на медицинское лечение.

Добровольная

КАСКО включает в себя покрытие расходов при следующих происшествиях:

1. Любые повреждения, полученные автомобилем страхователя при аварии, вне зависимости от того, кто будет признан виновным в дорожно-транспортном происшествии.
2. Любые повреждения, полученные транспортным средством страхователя в результате действия стихии: град, упавшее дерево, удар молнии и так далее.
3. Повреждения автомобилем получены из-за взрыва или возгорания транспортного средства.
4. Повреждения машине были нанесены в результате несчастного случая или противоправных действий со стороны третьих лиц, включая халатные действия ответственных лиц, повлекшие провал автомобиля под лед или под землю.
5. Угон транспортного средства или хищение какой-либо его части.

Все описанные выше случаи покрытия финансовых рисков по КАСКО являются справедливыми только для полного полиса добровольного страхования. При этом при заключении договора страхователь имеет право исключить некоторые разновидности рисков из пула страхового покрытия, что повлечет за собой снижение стоимости страхового договора.

Обязательства по договору страхования

После подписания необходимых документов договор вступает в силу и у сторон появляются определенные обязанности.

Клиент должен своевременно уплачивать необходимые взносы и вовремя известить своего страховщика о наступлении события, предусмотренного договором.

Так же клиент обязан сообщать страховой компании обо всех обстоятельствах, изменениях в его жизни, которые имеют значение для оценки риска и назначения выплат.

Организация обязана еще до подписания договора четко и доступно охарактеризовать риски, подлежащие страхованию, указать имеющиеся исключения, определить события, входящие и не входящие в число покрытия.

Сохранять в тайне полученную от информацию, если это не противоречит законодательству и в течение 2-х рабочих дней после возникновения страхового события принять меры для оформления необходимых документов, осмотреть объект, произвести расчет понесенного ущерба;

надлежаще исполнять принятые обязательства и отвечать по ним своим имуществом.

Самая главная обязанность страховой компании – осуществить необходимые выплаты в установленный срок. Это называется страховая ответственность.
Она возможна только в 2-х случаях:

• если события, по которым доверитель понес ущерб, записаны в правилах и в договоре;
• если причины и обстоятельства событий также отражены в этих документах.

В иных случаях ответственность компании не наступает и компенсация пострадавшему не производится.

Совокупность всех страховых случаев, а также вызвавших их обстоятельств, внесенных в договор – это объем реальной ответственности компании перед определенным клиентом.

Правила страхования гораздо шире договора, так как в них отражены не только риски конкретного страхователя, но и все возможные ситуации и обстоятельства, которые могут произойти с клиентами, и по которым будет произведена выплата. Если их суммировать, то получится объем потенциальной ответственности организации.

Как получить страховую выплату по ОСАГО

В случае ДТП виновник происшествия обязан по требованию потерпевшей стороны сообщить номер своего страхового полиса, наименование, адрес и контакты страховщика (ст. 38 Правил ОСАГО). После этого нужно предупредить компанию о наступлении страхового случая (в течение 5 рабочих дней максимум).

Оформляют документы на месте аварии (или в случае отсутствия раненых — на ближайшем посту ГИБДД) сотрудники полиции. Исключение — европротокол, в этом случае водители совместно заполняют один бланк извещения, который в дальнейшем передается страховщику. Обязательные условия: сумма выплаты по европротоколу не превышает 50 000 рублей, у сторон нет разногласий кто виновен. Если пострадали люди, европротокол не действует.

Страховщик или его представитель могут присутствовать на месте ДТП для оценки ущерба. Если это предусматривает договор, страховщик также доставит машину на СТО и займется другими нюансами.

Размер выплат устанавливает независимая экспертиза. Ее проводят на месте аварии (если автомобиль не может ехать) или в течение 5 дней на СТО, согласованным со страховщиком. Второй вариант используют также при оформлении европротокола.

Для получения выплаты страховщика нужно предупредить о страховом случае, затем в срок до 5 рабочих дней передать документы лично или выслать заказным письмом. Заявление на страховую выплату и другие документы подает сторона потерпевшего. Нужно предоставить:

• заявление о компенсации ущерба;
• постановление об отказе в возбуждении административного дела (или наоборот);
• извещение о ДТП;
• копия полиса виновника (при наличии);
• банковские реквизиты (в случае выплаты безналичным способом);
• доверенность (необязательно).

В зависимости от ситуации список может увеличиться. Нужен протокол об административном нарушении в случае оформления ДТП сотрудниками ГИБДД, согласие органов опеки и попечительства (если пострадал несовершеннолетний) и т. д. Со всеми условиями можно ознакомиться на сайте РСА.

В какую страховую обращаться за возмещением

Согласно ст. 12 Закона об ОСАГО, потерпевший обращается за возмещением ущерба в страховую компанию водителя, причинившего вред здоровью и/или имуществу. В случае оформления ДТП по европротоколу он вправе обратиться к своему страховщику и потребовать прямого возмещения убытков (ст.12 п.2).

Виды компенсации по ОСАГО

Страховая компания по-разному возмещает убытки потерпевшим:

• вред, нанесенный здоровью или жизни покрывается деньгами;
• урон, нанесенный имуществу, возмещается в натуральной форме или деньгами.

Раньше страховщики предпочитали компенсацию деньгами вместо ремонта. С 28 апреля 2017 года действуют новые правила для легковых автомобилей, принадлежащих гражданам РФ.

Натуральная форма возмещения убытков стала приоритетной. Получить деньги вы можете только в случае, когда ремонт невозможен.

Это правило распространяется на полисы ОСАГО, полученные 28 апреля и позже. Если ваш договор начал действовать раньше, выбирайте сами — ремонт или деньги.

Произвести выплаты страховщик обязан в срок до 20 рабочих дней. В случае натуральной формы компенсации выдается направление на ремонт в течение 20 рабочих дней (на партнерское СТО) или 30 рабочих дней (в случае, когда СТО согласовывают водитель и страховщик). Срок ремонтных работ — 30 дней, не считая выходных и праздников.

Когда возможна денежная выплата

1. Машина не подлежит ремонту.
2. Восстановление ТС обойдется дороже максимальной страховой суммы.
3. В случае, если потерпевший предложил вариант выплаты деньгами и получил согласие страховой компании (редко, но бывает).
4. В случае обоюдной вины, когда пострадавший отказывается доплачивать из своего кармана.
5. Сорваны сроки ремонта и вы отказываетесь ждать.
6. В пределах 50 км от дома потерпевшего или места аварии нет партнерской СТО или дилера (для новых машин до 2 лет). Но с оговоркой: если страховщик готов оплатить эвакуатор и доставить машину на СТО за 250 км и обратно, деньги вы не получите.

Страховое покрытие

Страховое покрытие распространяется исключительно на правовую ответственность и не касается моральной ответственности. Базисом для образования юридической ответственности считается нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, которые действуют от его имени. Подразумеваемым условием договора является обязательства профессионального лица по проявлению необходимой осмотрительности и профессионального умения.

Объектом страхования здесь считаются имущественные интересы страхователя (к примеру, врача частной практики, нотариуса), которые связаны с ответственностью за вред, который причинен третьим лицам при ошибке или упущении, которые совершены при выполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности, а также порядок ее осуществления учреждаются соответственными нормативными и законодательными актами. Страхование производится исключительно по отношению к физическим лицам, которые осуществляют профессиональную частную деятельность.

Факт по наступлению страхового случая будет признан после вступления в законную силу судебного решения, которое устанавливает имущественную ответственность специалиста частной практики (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его величину. Помимо этого, страховым случаем может быть признан факт установления ответственности страхователя за причинение ущерба третьим лицам при досудебном регулировании претензий, но при существовании бесспорных доказательств причинения вреда специалистам частной практики.

Замечание 1

Договор по страхованию профессиональной ответственности будет считаться заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми специалист частной практики должен будет нести ответственность за собственные действия при реализации профессиональной деятельности.

Понятие и сущность страхования ответственности

Ответственность может возникать у:

• граждан;
• юрлиц;
• государственных и муниципальных структур.

Под ответственностью понимается возложение на указанных лиц обязанности выплатить из “своего кармана” сумму убытков, причиненных другим гражданам, организациям.

Например, гражданин А случайно или намеренно испортил забор около дома гражданину Б. Или же А применил в отношении Б физическое насилие, в связи с чем последнему пришлось обратиться в медицинское учреждение, оплатить медуслуги и приобрести лекарственные препараты. Получается, что гражданин А несет ответственность перед Б и должен скомпенсировать ему все убытки, которые Б понес на восстановление забора / покупку лекарств / оплату медицинских услуг.

Соответственно, сущность страхования ответственности состоит в том, чтобы освободить указанного гражданина А от необходимости платить самостоятельно за нанесенный ущерб. Все убытки будут покрыты страховой компанией, в которой А купил полис.

Виды ответственности и ее законодательное регулирование

В страховых отношениях ответственность наступает при нанесении одной из сторон финансового вреда другой. Она выражена в виде компенсации убытков, морального ущерба, уплаты неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. Убытки могут быть выражены не только в отказе страховщика в выплате, но и в проведении платежа не в полном объеме. К категории убытков также можно отнести расходы на проведение экспертных работ в случае, если они необходимы для доказательства несоответствия произведенных страховых выплат реальным показателям. К отдельному виду ответственности относится компенсация неполученной прибыли. Ниже приведен пример судебного разбирательства, где одним из исковых требований является возмещение процентов за несвоевременную выплату страховой суммы.

Пример судебного разбирательства по имущественному страхованию

По договору имущественного страхования организацией «Стройпрогресс» в 1998 году было застраховано транспортное средство (КАМАЗ). По условиям договора страховая компания была обязана в случае кражи транспорта возместить владельцам ущерб в 3-дневный срок после получения всех необходимых документов. За каждый день просрочки выплаты страхователю должен выплачиваться штраф в соответствии с действующими Правилами страхования. Машина была украдена в 1999 году в ночное время из гаража. Владельцы обратились в правоохранительные органы, но через несколько дней расследование (уголовное дело) было приостановлено. Страхователь уведомил страховую компанию о событии, предоставил весь перечень необходимых документов. Страховщик длительное время не выполнял свои обязанности по выплате компенсации стоимости имущества, поэтому организация «Стройпрогресс», являющаяся собственником КАМАЗа обратилась в Арбитражный суд г. Москвы с целью взыскать со страховщика 70 000 рублей убытка (возмещения) и 31 927 рублей в качестве процентов за просрочку платежа. Суд удовлетворил иск частично, отказав в части взыскания процентов, мотивируя это тем, что у страховщика нет денежного обязательства перед страхователем. Президиум Высшего Арбитражного суда данное решение отменил, мотивировав это тем, что в соответствии со статьей 929 ГК РФ выплата страхового возмещения и есть денежное обязательство страховой компании, неисполнении которого влечет наложение ответственности согласно статье 395 ГК РФ. Таким образом, ЗАО «Стройпрогресс» были получены и страховое возмещение и сумма процентов, указанные в первоначальном иске.

Возмещение убытков по страховому договору регулируется Гражданским Кодексом РФ. Статьей 15 предусмотрено их возмещение в полном объеме. Статья нормативно-правового источника определяет порядок расчета компенсации с учетом расходов, понесенных лицом на восстановление нарушенного права и упущенной выгоды. Еще одной формой ответственности является уплата неустойки. Порядок ее взыскания должен быть предусмотрен в договоре. В судебном порядке страхователь вправе требовать страховое возмещение в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страховое покрытие по страхованию ответственности предприятия

В покрытие включены следующие виды ответственности:

• ущерб персоналу и вещам, который возникает в процессе производства продукции или исполнения работ;
• ответственность, возникающая из владения сооружениями рекламы;
• ответственность, имеющая связь с организацией выставок и ярмарок;
• ответственность, выходящая из владения социальными объектами для сотрудников предприятия;
• ответственность, образующаяся при организации праздничных мероприятий на предприятии, а также за его границами;
• ответственность, имеющая связь с деятельностью врачей, которые работают на этом предприятии;
• ответственность, исходящая из деятельности специалистов, осуществляющих охрану предприятия;
• ответственность, образующаяся при проведении осмотров, экскурсий на предприятии, включая питание участников;
• ответственность, вытекающая из владения сооружениями электрики разного напряжения;
• ответственность, имеющая связь с владением и содержанием побочных и вспомогательных предприятий, филиалов, мест продажи и складов и т. д.

Страховое покрытие может расширяться за счет включения в него за дополняющую премию следующих рисков: ответственность по транспортным средствам; ответственность, которая связана с исполнением служебных обязанностей за рубежом; ответственность за какую-либо часть территории, которая сдается предприятием в аренду и т.п. Дополнительным образом может страховаться пользование лазерных установок, радиоактивных материалов и т.п.

Страховая премия.

Страховая премия
— это плата, которую страховщик взимает
за страхование (принятие на себя
ответственности за возможное повреждение
или гибель судна). В силу большого
разнообразия видов, типов и классов
судов, широкой географии их эксплуатации
ставки премий по страхованию судов
также отличаются очень большим
разнообразием.

Естественно, что
предпочтение имеют наиболее совершенные
современные суда, высшего класса
регистра, плавающие в спокойных районах.
Помимо условий страхования и широты
страхового покрытия страховщик учитывает
степень риска, связанного с качеством
судна. Поэтому к судам старым или вообще
лишенным регистра применяются более
высокие ставки. Учитывается также время
года, когда может возникать ледовая
обстановка или наступает период штормов
и т.д.

Так, за плавание
в арктических водах, где существует
ледовая опасность суда могут застрять
во льдах или получить повреждения от
столкновения со льдом обычно сверх
нормальных ставок, установленных для
плавания в теплых водах, взимается
дополнительная, так называемая
экстра-премия.

Отсюда понятно,
что в страховании судов применяются
индивидуальные для каждого судна ставки
премии в зависимости от его типа, года
постройки, технических данных судна,
характера эксплуатации судна, условий
страхования, района плавания и времени
года, опыта судовладельца; оператора/
команды, статистики убытков по судну и
т.п. Твердые тарифы ставок выработать
практически невозможно.

Практика знает
только отдельные тарифы для судов,
плавающих в строго определенных районах,
и тарифные ставки экстра-премий за выход
в районы, оговоренные как опасные.

При страховании
целых флотов, как правило, устанавливается
целая ставка для всего флота, или для
более точного расчета все суда этого
флота группируются по общим однородным
показателям и ставка устанавливается
для каждой такой группы отдельно. Ставки
страховой премии и франшизы

Ставка страховой
премии при страховании каско судов чаще
всего выражается в процентах от страховой
суммы по договору. Однако согласно
методике расчета ставка страховой
премии зависит не столько от страховой
суммы, сколько от размеров и возраста
судна. Искусственное занижение страховой
суммы не приводит к существенному
уменьшению страховой премии. С другой
стороны, по правилам восточноевропейских
страховщиков занижение страховой суммы
может вызвать неполное возмещение
убытков, если будет признано, что имело
место недострахование. Английские
правила по большинству позиций базируются
на понятии согласованной страховой
суммы. и при этом не усматривается умысел
в недостраховании, однако убедить
страховщика застраховать судно в
значительно заниженной сумме обычно
бывает затруднительно.

Размер ставки
страховой премии обычно обратно
пропорционален размеру франшизы – не
возмещаемой части убытка. Уровни франшизы
в разных странах различные и зависят
от стоимости и типа судна. Если на
российском рынке такие низкие франшизы,
как 5 тыс. долл. США по каждому страховому
случаю, не редкость, на английском рынке
наблюдался в 1992-1994 гг. их стремительный
рост, приведший к тому, что средний
размер франшизы достигал 50 тыс. долл.
США. По судам, срок службы которых более
15 лет, применяется дополнительная
франшиза в случаях поломок машин и
оборудования судна. Тогда из суммы
убытка, возникшего вследствие посадки
судна на мель, вычитается, например, 50
тыс. долл. США, а из суммы убытка, вызванного
поломкой коленчатого вала двигателя,
— 75 тыс. долл. США.

Стандартные условия
страхования предусматривают возврат
части страховой премии за время стоянки
судна в безопасном порту свыше 30 дней.
В последнее время распространяется
страхование на базе Canceling
Returns
Only
(CRO),
в соответствии с которыми возврат
страховой премии производится только
пой расторжении договора страхования,
а не в результате простоя судна.

Виды страхования гражданской ответственности

На практике чаще всего встречаются следующие виды страхования гражданской ответственности.

ОСАГО

Особый вид автострахования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Он обязывает каждого автовладельца до того, как садиться за руль, оформлять ОСАГО на тс согласно ФЗ РФ № 40 от 25.04.2002.

Если по вине автовладельца, купившего полис ОСАГО, произойдет ДТП, то ущерб будет возмещать за него по договору страхования страховщик. Максимальный размер выплат в соответствии со ст. 7 ФЗ РФ № 40 составляет:

1. 500 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его здоровью, жизни.
2. 400 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его имуществу.

Если ущерб превысит указанные лимиты, оставшуюся часть суммы страхователь должен выплатить пострадавшему человеку за свой счет.

Страхование пассажиров

Как гласит ст. 133 ВЗК РФ, перевозчик обязан застраховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами авиатранспорта, выполняющего международный перелет. Страховое возмещение выплачивают пассажирам, если при перевозке причинен вред их здоровью, жизни, багажу либо ручной клади. Сумма возмещения, которую выплачивает страховщик, определяется на основании акта о произошедшем страховом случае и с учетом претензий, официально предъявленных пострадавшими.

Профессиональное страхование

Страхование профессиональной ответственности защищает имущественные интересы страхователей, занимающихся индивидуальной профессиональной деятельностью. Например, частнопрактикующих медиков, нотариусов, архитекторов, адвокатов.

Только на этих условиях он сможет оформить страховой договор

Если по неосторожности неумышленными действиями он причинит ущерб клиенту, возмещать его будет страховщик

Страхование от залива соседей

Собственник квартиры может добровольно купить страховку на случай причинения вреда соседям от затопления (при ремонте, перепланировке и т. д.). В договор страхования гражданской ответственности, помимо затопления, можно внести и другие риски, например возгорание, пожар. Компенсацию выплатят, если:

• действие договора на момент наступления страхового случая не закончилось;
• все убытки, причиненные затоплением, зафиксированы и подтверждены.

Владельцам опасных объектов

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов регламентировано ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010 (акт. ред. от 18.12.2018). К таким объектам относят, к примеру, расположенные на территории РФ:

• гидротехнические сооружения;
• АЗС жидкого моторного топлива;
• опасные производственные объекты, занесенные в соответствующий госреестр.

Ответственность за загрязнение окружающей среды

Такую страховку приобретают физлица и юрлица, чья профессиональная деятельность представляет потенциальную угрозу для окружающей среды. Загрязнение может произойти:

• из-за непредсказуемых обстоятельств (авария, катастрофа);
• при постоянном негативном воздействии определенных факторов (загазованность);
• в случае постепенного, но замедленного причинения вреда (течь в трубах).

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес страхователя, связанный с необходимостью компенсировать ущерб, нанесенный при загрязнении окружающей среды третьим лицам. Поскольку ущерб по большей части фиксируется внушительный, оценка его стоимости производится с привлечением специалистов и при проведении экспертизы.

Застройщики

Право застройщика страховать риск гражданской ответственности перед дольщиками закреплено в ст. 15.6 ФЗ РФ № 214 от 30.12.2004 (акт. ред. от 27.06.2019). Выгодоприобретатель, коим является дольщик, сможет получить компенсацию:

• при неисполнении (ненадлежащем исполнении) застройщиком обязательств по своевременной передаче объекта долевого строительства;
• в случае признания застройщика банкротом;
• если невыполнение обязательств застройщика, подтвержденное судебным решением, принятым на основании иска дольщика.

Страхование ответственности застройщика через покупку страхового полиса либо поручительство банка сегодня не является обязательным.

Нарушение обязательств по договору

Риск гражданской ответственности страхователя при нарушении условий договора страхуется добровольно и в случаях, допускаемых ст. 932 ГК РФ.

Выгодоприобретателем выступает вторая (пострадавшая) сторона соглашения. Перед ней страхователь несет те либо иные обязательства. И именно в ее пользу страхуется риск гражданской ответственности последнего за нарушение договорных обязательств.

Виды страхования в России

В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике.

Имущественное

Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:

• транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
• недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
• бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
• финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
• грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).

Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.

Личное

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

1. Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
2. Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
3. Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
4. От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
5. На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Страхование ответственности

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

1. Водителей (на случай ДТП).
2. Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
3. Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
4. Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Титульное

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

• наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
• мошеннические действия;
• участие в сделке недееспособных лиц;
• ошибки при оформлении, регистрации;
• нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют

Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

• нарушения обязательств контрагентами;
• изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Профессиональное страхование

Здесь можно говорить о двух составляющих. Первая касается обязательного соцстрахования лиц, которые заняты на опасных работах, трудятся в тяжелых условиях. Их работа связана с повышенным травматизмом.

Вторая — страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов и других лиц, занимающихся частной практикой. Случается, что ошибки, неумышленные действия этих профессионалов наносят ущерб клиентам. Застраховавшись, они могут «перенести» ответственность за причиненный ущерб на страховщика.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.