Формы кредита

Банковские кредиты: виды и условия

В этом разделе многие понятия покажутся знакомыми. Новички в теме узнают новые для себя понятия, а профессиональные и подкованные люди закрепят известные знания, дополнив их новыми фактами.

Этот раздел также подходит к понятию классификации кредитования, но, применительно к физическим лицам. Основными видами банковского кредита являются:

• потребительский заем;
• кредитная карточка (линия);
• ипотека;
• на транспортное средство.

Каждый из них имеет особенности.

Потребительский заем

Может быть, как целевым, так и нецелевым. Денежные средства перечисляются на счет обладателя единоразово или выдаются наличными в кассе. Такой заем получают люди с положительной кредитной историей и хорошей репутацией.

Потратить денежные средства можно по своему усмотрению. Условия:

• размер суммы от 5-10 тыс. р., до 3 млн., в зависимости от характеристик кредитора и должника;
• срок до 5-7 лет;
• быстрый срок рассмотрения в пределах рабочего дня;
• процентная ставка от 6 до 20% в зависимости от банка.

Условия на потребительские займы регулируются государством и Центральным банком.

Кредитная карточка

В пределах одной кредитной линии пользователь может снимать деньги и пополнять счет по своему усмотрению. Отличительные черты:

• договор подписывается 1 раз вне зависимости от количества снятий, пополнений;
• беспроцентный период 30-90 суток;
• накладываются ограничения на съем наличных и денежные переводы. За такие операции взимается внушительный процент;
• высокая процентная ставка, которая может доходить до 60% годовых;
• быстрый срок рассмотрения заявки, в пределах рабочего дня.

Кредитными карточками удобно пользоваться, но также легко попасть в долговую яму. Принимать решение о получении карточки следует обдуманно, и делать это при острой необходимости. Хотя у ответственных людей получается экономить при использовании карт. Многие магазины предоставляют скидку или кэшбэк (частичный возврат денег) при оплате кредиткой.

Ипотека

Приобретение собственного жилья связано с высокими тратами и гражданам России приходится прибегать к помощи банков.

Отличительные черты:

• долгий срок от 5 лет;
• пониженная процентная ставка;
• могут быть ограничения по выбору застройщика;
• высокие суммы от 1 млн;
• обязательный первоначальный взнос;
• имущество остается в залоге;
• в 90% случаев требуется поручитель и страхование.

Несмотря на безвыходное положение, люди опасаются брать ипотеку, их возмущает конечная сумма переплаты в 2-3 раза от первоначальной стоимости квартиры.

Кредит на транспортное средство

Автокредит схож с ипотекой. Исключение составляет то, что в качестве цели и залога выступает не недвижимость, а транспортное средство. Условия:

• обязателен залог в виде приобретаемого авто;
• низкая процентная ставка;
• условия могут действовать только на конкретную модель;
• первый взнос 10-20%.

Резюмируя, стоит отметить, что государство регулирует деятельность банков и ситуация заметно улучшилась к 2019 году. Люди могут брать займы под небольшой процент, главное, рассчитывать силы и подходить к взятию долга с трезвой головой.

Формы кредита

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

• ипотечный кредит;
• автокредит;
• земельный кредит;
• потребительский кредит;
• образовательный кредит;
• брокерский кредит;
• другие.

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

• кредит наличными;
• на карту;
• кредитная линия.

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

• справку 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки;
• пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
• справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Рефинансировать можно один кредит другого банка:

• потребительского;
• ипотеки;
• автокредита;
• кредита наличными.

Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.

Расчет кредита

И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.

Кредитный калькулятор bankiros
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Формы финансирования кредитов

Различают виды кредитов по формам финансирования:

• кредитная линия;
• овердрафт;
• транши;
• одной суммой.

Кредитная линия

Кредитная линия бывает возобновляемой и невозобновляемой. Возобновляемая линия довольно часто используется по карточным кредитам. Ее особенностью является возможность пользоваться кредитным лимитом повторно после погашения. Следует отметить, что проценты начисляются только на фактически выбранную сумму кредитного лимита.

С невозобновляемой кредитной линией можно познакомиться при оформлении кредита на строительство недвижимости. Эта форма финансирования предусматривает постепенное использование кредитных средств в течение определенного периода. Другими словами заемщик получает не сразу всю сумму, а частями. Таким образом, можно сэкономить на процентах, так как они начисляются на фактически выбранную сумму лимита.

В отличие от возобновляемой линии, невозобновляемая линия не позволяет заемщику снова взять деньги после погашения лимита.

Овердрафт

По своему принципу работы овердрафт очень похож на возобновляемую кредитную линию. Но если последняя, предусматривает открытие клиенту дополнительного счета, то овердрафт удобен тем, что его привязывают к основному счету.

Чаще всего овердрафт является спутником карточных счетов участников зарплатных проектов. Преимущество этой формы финансирования заключается в том, что заемщик, когда ему нужно может снять со счета сумму превышающую остаток собственных денег, а когда поступает зарплата — кредит закрывается. Также погасить задолженность можно путем пополнения карты.

Механизм погашения долга по кредитной линии несколько другой. Учитывая, что учет кредита ведется на другом счете заемщику мало просто пополнить карточку. Ему затем обязательно нужно перевести деньги с карточного счета на кредитный, иначе кредит своевременно не закроется и банк применит штрафные санкции.

Транши

Кредитование траншами используется при строительстве домов. Здесь выдача денег происходит не одной суммой сразу после подписания договора, а в соответствии с графиком. Эта форма финансирования очень похожа на невозобновляемую кредитную линию.

Формы кредита по субъектам

Основные формы и виды кредита в условиях рассмотрения темы в отношении к дебиторам и кредиторам можно разделить на 5 подгрупп.

1. Банковская.
2. Гражданская (потребительская) относится к формам и видам кредитования частных лиц.
3. Коммерческая.
4. Государственная.
5. Международная.

Разберем вышеперечисленные формы кредита детально.

Банковская

Это всем известная форма кредитования, когда одной из сторон взаимоотношений выступает банк. Это должна быть организация, имеющая лицензию на соответствующую деятельность от Центробанка. Долговые обязательства при этом оформляются посредством подписания кредитного договора, в котором прописываются условия, сроки возврата и процентная ставка.

Банк имеет право выдавать ссуды физическим и юридическим лицам. К последним можно отнести коммерческие фирмы, государственные предприятия, иные банки и пр. При этом формат и условия возврата также отличаются. Например, межбанковский кредит может быть предоставлен на условиях отсутствия взимаемого процента, тогда как такого не предлагается для физических лиц.

Потребительская

Наиболее распространенная и понятная подгруппа ― это гражданский кредит. В свою очередь, форма также имеет подтипы:

• ипотечный заем;
• автокредитование;
• выдача наличных и т.д.

Кредитование для отдельных граждан может быть целевым или нецелевым. Первое предполагает выдачу денежных средств на покупку конкретного товара (квартира, дом, машина и т.д.). Второй термин означает выдачу наличных без отчета о сделанных покупках. Но, здесь следует быть осторожным.

При подписании бумаг следует подробно изучать предлагаемые условия для того, чтобы заем не стал фатальным.

Коммерческая

Эта форма существенно отличается от предыдущих, поскольку ни одна из сторон не является банком. Так, предприятия могут выдавать денежные средства друг другу или иным субъектам без вовлечения банков.

Например, фирма может выдать деньги в любой форме сотруднику, а затем удерживать оговоренную сумму из заработной платы. При этом процент или комиссию предприятия брать не могут, поскольку не имеют лицензии на осуществление подобной деятельности.

А также к форме относятся случаи, когда организации предлагают к покупке векселя. Это предполагает получение предварительной прибыли, без реализации товара, что помогает вести бизнес и оставаться конкурентоспособными на рынке.

Государственная

Интересный вид кредитования, когда одной из сторон выступает государство. При этом оно может быть как дебитором, так и кредитором. В первом случае денежные средства могут быть получены от банка, иного государства или иных субъектов.

Во втором случае государство может выступать кредитором по отношению к отдельным отраслям производства, банковским и небанковским структурам.

Международная

Относится к новым формам кредита, когда экономическая ситуация в мире требует поддержки извне. Практически ничем не отличается от вышеперечисленных видов, поскольку отношения могут заключаться между любыми субъектами и по любой стоимости.

При этом взаимоотношения подкрепляются дополнительными экономическими факторами защиты. Договор такой формы заключается в случаях, когда стороны являются подданными разных государств.

Какие существуют виды потребительского кредита?

Каждый вид кредита характеризуется собственными условиями займа.

1. По целям кредитования потребительские кредиты разделяют на:

• Целевые;
• Нецелевые
  кредиты;

Они предоставляются физическим лицам: в первом случае — для покупки определенного товара или услуги, при нецелевом займе — без отчетности на различные нужды заемщика.

При целевом кредите деньги банк сразу перечисляет продавцу, который в свою очередь предоставляет товар или услугу заемщику. Сумма по нецелевому кредиту перечисляется на банковский счет или выдается наличными средствами напрямую заемщику.

Целевой кредит характеризуется особыми условиями лояльности, ввиду чего более выгоден для заемщика, чем нецелевой кредит. Программа кредитования идет с низкими процентами, государственными субсидиями и другими условиями.

• вид кредитора: ссуды, выдаваемые банками, ссудными кассами, ломбардами, а также другими специализированными организациями;
• по виду заемщика: в данном случае ссуды предоставляются для различных категорий граждан: учащимся в высших учебных заведениях, молодым семьям, пенсионерам, а также заемщикам разных возрастов.

Например, программа кредитования для молодой семьи направлена на поддержку супругов с детьми. При этом возраст обоих супругов не должен быть более 30-ти лет. Данный вид кредитования существует в двух видах: целевой (покупка жилья, техники и другое) и кредит на универсальных условиях.

Вместе с тем, пенсионный кредит предоставляется пенсионерам на особых выгодных условиях, при этом заемщик должен работать.

Для заёмщиков, погасивших кредит в обозначенные договором сроки и без просрочек, многие банки предлагают программу кредитования на доверительных условиях. В том же банке, где был оформлен первоначальный потребительский кредит, заемщику могут предоставить доверительный кредит на более оптимальных условиях и с минимальным пакетом документов.

4. По условиям предоставления потребительские кредиты разделяют на:

• единовременные;
• возобновляемые;

Единовременный кредит — самая распространенная программа кредитования, предоставляемая дееспособным гражданам по индивидуальным условиям, рассчитывающимся, исходя из возможностей бюджета заемщика.

Возобновляемый потребительский кредит характеризуется выдачей заёмщику не всей суммы, а разделенной на определенный период по условиям программы кредитования.

5. Потребительские кредиты по обеспечению разделяют на:

• обеспеченные
  (залогом имущества, гарантиями, поручительствами);
• бланковые;

В случае невыплаты обеспеченного кредита, финансовая организация забирает у заемщика залог, а выплата кредита возлагается на поручителя.

Бланковый кредит осуществляется в рамках собственного бюджета заемщика.

6. Потребительские кредиты по взиманию процентов делятся на:

• в момент
  выдачи кредита, в течение срока погашения равными платежами;
• во время
  единоразового погашения задолженности;

7. По видам выплаты
потребительские кредиты делят на два типа:

8. По форме предоставления
бывают:

9. Виды потребительского
кредита также разделяются на способы начисления процентов:

• Фиксированная ставка устанавливается при заключении договора. Она не меняется в течение всего срока кредитования;
• Плавающая ставка зависит от ставки ЦБ, а также экономической ситуации. Она может варьироваться в меньшую или в большую сторону.

10. С учетом способа погашения задолженности:

• Аннуитентными платежами. Иначе говоря, равными ежемесячными взносами;
• Дифференцированными выплатами с уменьшением размера платежа каждый месяц.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

• потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
• ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
• рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
• льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
• корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
• овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
• кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

К займам по форме предоставления относят:

• карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
• рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
• ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

• по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
• по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
• по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

По типу обеспечения:

• необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
• под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
• под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
• под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Оформить выгодный кредит

Сущность кредита

Кредит (заем) – это передача денег в долг от кредитора (заимодателя) заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. В роли кредитора выступает:

• физическое лицо;
• банки;
• ломбарды;
• микрофинансовые или другие кредитные организации.

Должником становится человек или организация.

Если сторонами займа выступают физические лица, то долг оформляется распиской или нотариально удостоверенным договором о займе. Если средства передаются банком, то отношения сторон фиксируются в банковском договоре, имеющем юридическую силу.

В отношениях кредитора и заемщика кредит обеспечивается материальным залогом:

• движимое, недвижимое имущество;
• заработная плата;
• право требования долга и др.

Передача залога оформляется отдельным договором, иногда подлежащим государственной регистрации.

Сущность кредита, его функции

Внешнее проявление сущностных свойств какого-либо явления именуется его функциями. Иначе говоря, функции отражают сущность явления, его назначение.

Замечание 1

Говоря о функциях кредита, необходимо отметить, что здесь речь идет не о функциях конкретного кредитного обязательства между кредитором и заемщиком, но о функциях кредита как экономического института.

Традиционно в экономической теории и практике выделяют следующие функции кредита:

• распределительная. Названная функция выступает отражением такого аспекта назначения кредита в экономической системе как перераспределение посредством института кредитных обязательств свободных ресурсов между их владельцами и лицами, которые в них нуждаются. Именно эта функция отвечает за перевод свободного капитала в наиболее перспективные сферы экономического оборота. Перераспределение свободного капитала может происходить как внутри отдельной отрасли экономики, так и между отраслями. Распространение в современном экономическом обороте банковского кредитование предопределило распространение межотраслевого перераспределения свободного капитала;
• эмиссионная. Эта функция предполагает формирование кредитных средств обращения и замещения ими наличных денежных средств. Так, финансовая система формирует и выпускает в обращение кредитные средства («банковский мультипликатор»);
• контрольная. Указанная функция предполагает реализацию контрольных процедур в отношении эффективности осуществления заемщиками их экономической деятельности. Так, имманентное условие платности кредита формирует предпосылки для эффективного использования заемщиками предоставленных им ресурсов. При этом со стороны заемщика контрольные мероприятия проводятся как при непосредственной выдаче кредита, так и в процессе его возврата и оплаты.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

• Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
• Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
• По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки. Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства. Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран. Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

• ипотечный;
• кредитные карты;
• рефинансирование.

Взять потребительский кредит

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Что понимается под потребительским кредитом?

Прежде чем раскрывать виды потребительского кредита, стоит разобраться с терминологией и понимать, что это означает.

Потребительским кредитом именуются заемные средства, выдаваемые населению финансовыми учреждениями для удовлетворения потребительской необходимости в покупке товаров или оплаты услуг. Такие займы предоставляются на различных условиях в зависимости от нужд клиента, его благонадежности, а также одалживаемой суммы.

Итак, решившись на покупку или ремонт, человек идет за соответствующей суммой в банковскую организацию, предоставляющей ее по индивидуальным условиям кредитования. Безусловно, услуга потребительского кредитования — не бесплатна, так как в различных обстоятельствах может принести возможные убытки как для финансовой организации, так и для кредитозаемщика. Условия кредитования стоит первоначально тщательно изучить и, исходя из собственного бюджета и условий банка, выбрать подходящую программу кредитования.

Формы кредита (товарная, денежная, смешанная)

Существует 3 формы кредитования:

• товарная;
• денежная;
• смешанная.

При товарной форме кредитования в виде займа выдаются не деньги, а какая-то конкретная вещь с определенными родовыми признаками. Такой способ кредитования появился еще до зарождения денежных отношений и денег вообще.

Процентные ставки на кредиты оформляемые в магазинах при покупке товаров могут быть очень высокими.

Заёмщик обязан вернуть такую же вещь либо заранее оговоренную с кредитором. Предмет долга передается не в чистом виде, а с приращением.

В условиях рыночной экономики товарным кредитом можно считать поставку товара при условии отсрочки оплаты. Чаще по такой схеме строятся отношения производителя с торговой компанией. Товарной формой также выступают:

• лизинг;
• аренда;
• продажа в рассрочку.

Приращение возвращается в виде доплаты или вознаграждения за пользование.

Денежная форма кредита также востребована. По ее условиям одна сторона передает денежные средства в долг другой. Здесь нет товарного обмена, присутствует лишь передача стоимости во временное пользование за вознаграждение (проценты). Денежное кредитование развито как внутри конкретного государства, так и на внешнеэкономическом уровне, когда заимодателями и заемщиками выступают страны.

Суть смешанной формы – в долг берутся деньги, возвращаются товаром и наоборот. Смешанное кредитование на примере ситуации – когда за полученную ссуду заёмщик расплачивается товарными поставками.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Виды кредита

Рис.
66. Виды и формы кредита

Исторически
первой формой кредита стал ростовщический кредит,
когда ссуды предоставлялись за очень
высокую плату. Ростовщический процент
обычно превышал 100% и часто достигал
300-500% годовых. По ростовщическому проценту
требовалось обязательное материальное
обеспечение ссуды.

Коммерческий
кредит —
это предоставление товара продавцом
покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку
немедленной оплаты не происходит, то
срок кредита — это срок отсрочки платежа.
За этот кредит, естественно, взимаются
проценты (рис. 67).

Банковский
кредит —
это предоставление ссуды кредитополучателю
в основном кредитным учреждением
(банком) на условиях возврата, платы, на
срок и на строго оговоренные цели, а
также чаще всего под гарантии или под
залог. Получателями банковского кредита
могут быть и физические, и юридические
лица (рис. 68).

Таким
образом, банк — это учреждение, торгующее
кредитами, формирующимися из денег,
мобилизуемых на вклады.

Прибыль
банка =
Ссудный процент — Депозитный процент

Как
следует из представленной формулы,
банк, торгуя кредитами, чтобы получать
прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный
процент ≥ Депозитный процент

Таким
образом, выгодность ссуд выражается в
норме процента, которая представляет
собой отношение суммы процента к величине
ссудного капитала. Норма процента —
динамичная величина и зависит прежде
всего от соотношения спроса и предложения
ссудного капитала, которые, в свою
очередь, определяются многими факторами,
в частности:

• масштабами
  производства;

• размерами
  денежных накоплений, сбережений всех
  классов и слоев общества;

• соотношением
  между размерами кредитов, предоставленных
  государством, и его задолженностью;

• циклическими
  колебаниями производства;

• его
  сезонными условиями;

• темпом
  инфляции (при её усилении процентные
  ставки растут);

• государственным
  регулированием процентных ставок;

• международными
  факторами (неуравновешенностью платежных
  балансов, колебаниями валютных курсов,
  бесконтрольной деятельностью мирового
  рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский
кредит имеет целый ряд особенностей:

• участие
  в кредитной сделке одного из кредитных
  учреждений;

• широкий
  спектр участников;

• денежная
  форма предоставления ссуды;

• широкая
  вариация сроков ссуды;

• дифференциация
  условий кредита.

Последнее
породило новые
формы банковского
кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг —
это соглашение о долгосрочной аренде
движимого и недвижимого дорогостоящего
имущества. Кредитные отношения в
лизинговой сделке возникают между
лизингодателем, которым может быть банк
или финансовая компания, и лизингополучателем
— фирмой, использующей объекты лизинга
в своей деятельности. Лизинг — это
сочетание кредита с арендой. Лизинг
всегда обслуживается долгосрочным
кредитом, который гасится либо денежным
платежом,
либокомпенсационным
платежом(товарами,
произведенными на арендованном
оборудовании).

Факторинг —
посредническая операция (дилинг)
кредитного учреждения по взысканию
денежных средств с должников своего
клиента и управление его долговыми
требованиями.

Потребительский
кредит связан с кредитованием
банками конечного
потребителя (населения).
Его основныехарактеристики:

заемщиками
выступают физические лица;

целевое
назначение таких ссуд — использование
их для удовлетворения конечных
потребностей населения.

Государственный
кредит —
выступает в форме займов государства
у населения, юридических лиц, иностранных
государств в целях покрытия дефицита
госбюджета или финансирования
государственных расходов.

Международный
кредит —
это предоставление ссуд в коммерческой
или банковской форме кредиторами одной
страны заемщикам другой страны.
Кредиторами и заемщиками по международному
кредитованию выступают государства и
юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный
кредит —
предоставление долгосрочной ссуды под
залог недвижимого имущества (земли,
жилища и прочее). Этот кредит предоставляется
на длительные сроки, под залог недвижимого
имущества. Ломбардный
кредит —
краткосрочный финансовый кредит под
залог легкореализуемого движимого
имущества.

Все
вышеперечисленные виды кредита делятся
также по принципу срочности на:
кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1
года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5
лет).

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

• справку 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки;
• пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
• справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.