Как взять беспроцентный кредит. беспроцентный кредит и уловки банков

Алан-э-Дейл       19.10.2022 г.

Где можно получить беспроцентный кредит – возможные варианты

Беспроцентное кредитование осуществляется в нескольких вариантах:

  • Непосредственно в торговых точках можно получить кредит под 0% при покупке, предположим, техники либо иного товара. Консультант для убедительности рассчитывает покупателю предварительный график выплат, где наглядно показано отсутствие подвоха. Обычно этого достаточно, чтоб заемщик соблазнился возможностью такого кредитования. В этом варианте действует следующая схема: банк действительно дает кредит, но в нем присутствуют все необходимые процентные начисления, однако магазин за счет скидки на продукцию покрывает расходы клиента на кредитные проценты.
  • В отделениях банков оформляют нецелевые беспроцентные кредиты. Особенность такого займа состоит в ограниченном льготном периоде выплат. Это значит, что нужно успеть в срок указанный в договоре погасить долг и таким образом избежать начисления процентов. Если заемщик не укладывается в этот период, проценты будут начислены за весь отрезок времени, учитывая 1-ый день. Наиболее применяемой разновидностью данного кредитования является выдача кредитной карты с наличием грейс-периода, льготного времени, в течение которого не начисляются проценты за использование денежных средств.
  • И последняя форма это беспроцентное кредитование при покупке квартиры, называемое рассрочкой от застройщика, то есть фирмы, строящей дом. Этот вариант получил спрос в то время, когда объекты в стадии строительства кредитовались слабо. Такой вариант действительно не включает оплату процентов, но его оформление предусматривает иные условия, нежели банковская ипотека.

Банки, выдающие беспроцентные кредиты на зарплату

Чтобы получить такой беспроцентный кредит на выплату зарплаты компании или индивидуальному предпринимателю имеет смысл обратиться в тот банк, зарплатным клиентом которого он является. Впрочем, это не является обязательным требованием и заемщик может выбрать любой другой банк, участвующий в программе.

На момент написания данной статьи беспроцентные кредиты на выплату зарплаты малому и среднему бизнесу выдают следующие банки, заключившие с ЦБ соответствующее соглашение:

  1. Сбербанк
  2. Промсвязьбанк
  3. ВТБ
  4. Совкомбанк
  5. Газпромбанк
  6. Банк Кузнецкий
  7. Альфа-банк
  8. ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК
  9. «Россельхозбанк»
  10. Банк ПТБ
  11. РНКБ Банк
  12. ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК
  13. Банк Открытие
  14. КБ «Хлынов»
  15. «ВЛАДБИЗНЕСБАНК»
  16. «МСП Банк»
  17. Банк «КУБ»
  18. Банк «Снежинский»
  19. «Энерготрансбанк»

Больше всего таких кредитов выдает Сбербанк, который первым подключился к реализации программы поддержки малого и среднего бизнеса. Данный список постоянно пополняется, так как к программе льготного субсидирования присоединяется все больше финансовых учреждений.

Участвовать в программе могут только финансовые учреждения с рейтингом не ниже «А-» в соответствии с классификаций рейтингового агентства АКРА. Банкам, которые имеют рейтинг ниже, потребуется также поручительство в лице корпорации МСП.

Беспроцентный кредит 0% в Сбербанке на зарплату

На примере Сбербанка, мы рассмотрим, как получить беспроцентный кредит для малого бизнеса из-за коронавируса.

Сбербанк выдает кредит под 0% малому и среднему бизнесу, если заемщик отвечает таким условиям:

  • провел отчисления в ПФР за последний месяц
  • осуществляет предпринимательскую деятельность более 1 года
  • для среднего бизнеса — обязательно сохранение не менее 90% численности работников в сравнении с предыдущим периодом.

Воспользоваться программой может только клиент Сбербанка, поэтому если заявитель не клиент, то сначала с ним заключается договор на открытие клиентского расчетного счета.

Сбербанк рассчитывает максимальный размер кредита на зарплату по такой формуле:

размер федерального МРОТ (12 130 руб.) × (районный коэффициент + процентные надбавки к зарплате) × 1,3 × число работников × 6 месяцев.

Какие документы нужны, чтобы получить беспроцентный кредит

Сбербанк требует для ИП следующие документы:

  • Паспорт
  • Последний сданный в ПФР отчет по форме СЗВ-М с информацией о работниках
  • Налоговая декларация за прошлый год (2019) и
  • Справка об имущественном состоянии по форме банка, если сумма льготного кредита превышает 10 млн. руб
  • Лицензии или разрешительная документация, если имеются

Для юридических лиц список следующий:

  • Паспорт директора или генерального (исполняющего) директора
  • Трудовой контракт с директором и выписка из протокола или решение о его назначении
  • Документ, подтверждающий внесение уставного капитала
  • Последний отчет, сданный в ПФР по форме СЗВ-М с данными о работниках
  • Финансовая отчётность за 2019 год
  • Решение или протокол об одобрении заключения крупной сделки, оформленные в рамках действующих правил
  • Лицензии, разрешения при наличии

В целом, общий список требований на получение беспроцентного кредита у всех банков, которые участвуют в программе, примерно одинаковый. Отличаются лишь некоторые процессуальные детали, а также удобство и оперативность работы. Например, в Сбербанке можно подать заявку без фактического посещения отделений через приложение Сбербанк Бизнес Онлайн.

Тех, кому менее повезло, мы также не могли оставить без ответа на вопрос – как быть, если не дают кредит на зарплату. Если Вы считаете, что отказ не обоснован, тогда нужно обращаться на горячую линию Банка России 8 (800) 300-30-00.

Кто не попадает под условия программ поддержки малого бизнеса и не может получить кредит на зарплату, рекомендуем ознакомиться с условиями льготных  потребительских кредитов. Понимая сложившуюся ситуацию многие известные банки готовы предложить лояльные условия для кредитования в период коронавируса.

Секреты беспроцентных кредитов

Стоит ли брать беспроцентный кредит в банке? Изначально нужно разобраться в особенностях процедуры. Подобные займы обычно стоят дороже классических предложений. Основные причины:

  1. Клиентам придется приобрести страховку по кредиту. Она стоит дорого. Ежемесячно предстоит вносить 1–2% от общей суммы.
  2. Переплата заложена в стоимость товара. Цена значительно возрастает.
  3. Предложение обычно распространяется на определенные товары. Так продавцы распродают залежавшиеся вещи.
  4. Если заемщик пропустит срок погашения обязательств, в отношении него будет применен штраф, что сведет на нет отсутствие переплаты.

Беспроцентный кредит предоставляется на короткий срок. Произвести расчет обычно нужно в течение 1 года. Если речь идет о кредитовании в микрофинансовых организациях, размер переплаты будет больше. Это увеличит финансовую нагрузку на бюджет заемщика.

Если беспроцентный кредит берется на покупку товара, то потребуется первоначальный взнос. Его размер может доходить до 40% от стоимости изделия.

Что такое долгосрочный кредит?


К примеру, если я хочу оформить долгосрочный кредит, что я должен сделать? Что такое, кому и зачем реально нужна ипотека?

В широком смысле, взятие ипотеки обозначает предоставление целевого займа на приобретение, строительство и капитальный ремонт недвижимой собственности под залог этого имущества. При невыполнении своего соглашения перед заимодавцем, заемщик лишается залога, и собственником имущества становится кредитная организация.

Внимание! В определение ипотечного кредитования входят правильное определение ипотеки как взаимоотношений, и ценной бумаги. Первое понятие подразумевает залог недвижимой собственности для приобретения займа, во втором случае – это закладная, т.е

долговой инструмент, подтверждающий банковское право на приобретаемую кредитополучателем, собственность

Первое понятие подразумевает залог недвижимой собственности для приобретения займа, во втором случае – это закладная, т.е. долговой инструмент, подтверждающий банковское право на приобретаемую кредитополучателем, собственность.

В России процесс взаимоотношений между заимодавцем и заимодателем во время целевого займа под обеспечение, регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Каков максимальный срок ипотеки её действия и погашения, сколько времени занимает оформление и рассмотрение заявки банком, читайте здесь, где взять ипотеку под низкий процент, в каком банке выгоднее всего брать кредит на покупку жилья, узнайте тут, чем отличается кредит от ипотеки, а также как это связано с другими банковскими явлениями, рассказано в этом материале.

Как полностью погасить беспроцентный кредит?

Мы разобрались, можно ли взять беспроцентный кредит, и как это сделать. А теперь рассмотрим вопрос погашения долга. В первую очередь – старайтесь не допускать просрочек. Последствия будут неприятными: начисление штрафов и большая переплата, ухудшение КИ. Для удобства клиентов микрофинансовые организации предлагают несколько способов возврата долга:

  • Через терминалы самообслуживания по реквизитам компании. В терминале указывается назначение платежа, пишется номер кредитного договора, вписываются реквизиты организации и вносится нужная сумма.
  • С помощью банковской карты через интернет-банкинг. В каждом банке эта процедура выполняется по-разному. Но принцип прост – зайти в мобильный банк, выбрать назначение платежа и подтвердить оплату.
  • Через кассу любого банка. При этом указывается кредитный договор и реквизиты компании. Нужно учитывать, что при таком способе оплаты деньги поступают на счет организации в течение 1-3 дней. Поэтому вносить деньги таким образом лучше минимум за 3 дня до окончания срока действия кредита.
  • С помощью банковской карты через личный кабинет на сайте компании. Это пожалуй самый простой способ, как избавить от беспроцентного кредита. Нужно зайти в личный кабинет на сайте, где оформлялся заем, выбрать пункт «оплатить кредит» и следовать дальнейшим инструкциям.

Зачем банкам выдавать беспроцентные кредиты

Кому-то может показаться, что при беспроцентных кредитах банки не получают никакой пользы. Однако в реальности существует немало факторов, способствующих получению банками либо МФО выгоды на таких займах.

  • Скрытые платежи. Самый прямой и простой путь получения банком прибыли на беспроцентном займе — это различные подводные камни, оговоренные в тексте соглашения. Например, при кредитной ставке величиной 0% с заемщика могут удерживать комиссию за выдачу займа. Возможно и взимание ежемесячных взносов за пользование кредитной линией. Вот такие дополнительные расходы заемщика и гарантируют банку получение дохода.
  • . Это уже более хитрый путь. Беспроцентные кредиты могут выдаваться с целью увеличения клиентской базы и параллельной проверки заемщика. При этом банк действительно не зарабатывает на беспроцентных займах ничего. Однако он получает новых клиентов, готовых в перспективе взять кредиты уже с процентами, причем на более значительные суммы.
  • Прибыль с операций. Бесплатный для заемщика кредит может приносить прибыль банку посредством скрытых компенсаций. К примеру, с торговой сетью заключается договор, предусматривающий включение платы за кредит в стоимость товара. Это не отслеживается покупателем, но обеспечивает банку гарантированную прибыль (возможно, небольшую).
  • Сложные условия. При выдаче беспроцентных кредитов зачастую устанавливается сложная система условий, которые обязательны для получения займов на льготных основаниях. При оформлении кредита в договоре оговаривается действие нулевой ставки в течение льготного периода. При несвоевременном погашении заемщику придется оплачивать задолженности с начисленными процентами. К примеру, в договоре с МФО может указываться, что ставка составляет 0% в первые 7 дней. По истечении же недели за каждый день начинает начисляться 1,5% от задолженности.
  • Расчет на невнимательность. Этот способ любят использовать в банках при выдаче карт. Банк может устанавливать плату за обслуживание либо предлагать настройку регулярных автоматических платежей с целью оплаты коммуналки, сотовой связи, страховки, интернета и пр. Это в целом удобно клиенту, но при отсутствии на счету своих средств клиент поневоле начинает пользоваться кредитными. Затем льготный период может истечь, после чего начинают начисляться проценты. К моменту уведомления заемщика о появлении задолженности порой набегает приличная сумма долга плюс санкции за просрочку платежей.
  • Комиссии за операции. Банком могут также устанавливаться комиссии за выполнение операций. Например, во время льготного периода не начисляются комиссии за платежи через торговые терминалы, однако взимаются сборы при переводе либо снятии денег в банкоматах.

В чем особенность беспроцентных кредитов

Если клиент оформляет кредит без процентов (рассрочку) на покупку техники, нужно обратить внимание на следующие параметры:

  • Какова была стоимость этого товара до предложения по рассрочке. Как правило, магазины изначально увеличивают стоимость продукции, чтобы была возможность «поделиться» прибылью с банком.
  • Является ли обязательным страхование ответственности покупателя. Довольно часто покупатели сталкиваются с тем, что размер страховки составляет около 25% от стоимости покупаемого товара.
  • Правила погашения предоставляемого займа.

Особое внимание стоит уделить именно последнему фактору. В кредитном договоре может быть указано, что заемщик должен погашать кредит строго по указанному графику

Также может быть не предусмотрено досрочное погашение. За просрочку платежа взимают слишком большую комиссию.

Совет. При оформлении рассрочки нужно внимательно читать договор.

При подсчете возможных переплат эффективная ставка по кредиту может достигнуть 40% годовых.

Если клиент оформляет кредитную карту с льготным периодом, он также не застрахован от переплат. Но это при условии, что он не успевает закрыть кредитную задолженность в указанные сроки (льготный период). Если осуществлять платежи по такому займу своевременно, ни о каких процентах не будет идти и речи.

Но и при оформлении кредитной карты (кредитной линии) есть определенные нюансы. Во-первых, многие банки устанавливают плату за обслуживание пластиковой карты. Во-вторых, дополнительные услуги, например, СМС-оповещение также подлежат оплате. Но самое главное, беспроцентный период может распространяться только на покупку товаров за безналичный расчет. А когда клиент захочет снять наличные, он за такой способ использования кредитных средств будет платить проценты.

Инструкции, где искать подводные камни и на что обратить внимание

Наличие конкуренции во всех сферах том числе и в банковской деятельности, заставляет финансовые организации идти на некоторые уступки с применением уловок и хитростей. Используется политика снижения кредитных процентов, смягчаются требования для претендентов на заем, расширяются списки условий для получения кредитов и, конечно же, предлагается такой кредитный продукт как беспроцентный. Нулевая процентная ставка это реальность или нужно искать подводные камни? А если искать, то где? Воспользуемся рекомендациями:

  • В банках существует комиссия, насчитываемая за получение денег наличными. И ее размер не составляет 4%, это вполне приличная сумма размером до 15% и более. По факту банк не обманывает, кредит действительно с нулевыми процентами, а клиент дополнительно платит за выдачу средств, а не за их использование.
  • С кредитными картами тоже непростая ситуация. Каждое снятие денег с карточки сопровождается взиманием дополнительной комиссии. Ее размер зависит от кого, какова  сумма снимаемых средств. При этом заем по-прежнему считается беспроцентный, только остается вопрос, что на самом деле выгоднее, пользование кредитом с процентной ставкой или беспроцентное кредитование.
  • Комиссионный сбор за банковское обслуживание. Многие клиенты его просто не замечают, так как он имеет небольшой размер. Но он существует и при суммировании за все время пользования кредитом превращается во внушительную сумму.
  • Оформляя кредит под 0% в магазине, следует понимать, что банки не упускают своей выгоды. И даже отсутствие первого взноса не должно обольщать клиента. Его сумма все равно будет заложена в цене товара, только предупреждать об этом никто не станет – нет необходимости.
  • При беспроцентном кредитовании на приобретение автомобиля в автосалоне заем, по сути, превращается факторинг. Автомобильные салоны предоставляют рассрочку при условии оплаты первого взноса. Затем уступают свое право на кредит банку либо кредитной организации, после чего финансовое учреждение производит оплату покупки автосалону, а себе оставляет процент. Обладатель машины будет обязан застраховать свой автомобиль на период выплаты долга в соответствии с требованиями банка.
  • Искать подвох в рассрочке, предоставляемой застройщиками, не стоит. Их выгода в продаже недвижимости. Только реализация квартир в полном объеме принесет им прибыль. Именно этот вариант может быть беспроцентным и, как правило, не содержит дополнительных комиссионных сборов.

В любом случае следует внимательно знакомиться с условиями, прописанными в договоре. Следует учитывать, что деловые документы изобилуют профессиональным сленгом, а это легко вводит в заблуждение. Поэтому можно отбросить всякие стеснения и обсудить с сотрудником банка все пункты, подписываемого соглашения. Это поможет разобраться и уяснить размер будущих выплат.

Кредит на карту без начисления процентов в течение 50 дней

Когда необходимы именно денежные средства, а не оплата определенного товара или покупки, самым оптимальным вариантом может стать оформление кредитной карты с беспроцентным периодом пользования.

Кредитная карта имеет дату отчета (день, в который формируется финансовый отчет за прошедший месяц по расходам и приходам). От этой даты отчета и ведется льготный период.

Пример: дата отчета — 8 число каждого месяца. Картой расплатились 6 числа. До восьмого числа один день (дата отчета не считается) – 7 число плюс 20 дней, которые банк гарантированно дарит. Итого, 21 день. За 21 день необходимо вернуть потраченную сумму, чтобы не начислялись проценты. Чтобы получить обещанные банком 50 дней, необходимо, производить оплату с помощью карты сразу же после даты отчета. В данном примере после 8, т.е. 9-го, 10-го и т.д.

Условия получения кредитных карт с льготным периодом более лояльны, чем при оформлении потребительских займов. Здесь поверхностно проверяют кредитную историю, не требуют подтверждения доходов и могут выслать карту по почте (если в банке-кредиторе, куда была подана заявка предусмотрена такая опция). Платить за такие поблажки клиентам придется повышенной процентной ставкой.

Сбербанк

В линейке Сбербанка присутствует более 10 видов кредитных карт. Стоимость обслуживания кредитной карты в среднем предполагает бесплатное пользование в течение 1 года. Далее за пользование пластиком необходимо платить от 750 руб. Кредитный лимит до 600 тыс. руб. Проценты по кредиту от 23,9% до 27,9%. Льготный период до 50 дней. Cash back (возврат от потраченной суммы) – 0,5%. За снятие наличных фиксированная сумма -390 руб.

Требование к клиенту:

  • гражданство РФ,
  • возраст от 21 до 65 лет,
  • постоянная регистрация на территории РФ.

Альфа-Банк

  • Стоимость обслуживания от 490 рублей.
  • Кредитный лимит от 300 000 до 1 млн. руб.
  • Проценты по кредиту от 23,99%.
  • Льготный период до 100.
  • Cash back до 10%.
  • 0% за снятие наличных до 50 000.
  • Требования к получателю: гражданин РФ, постоянная регистрация на территории РФ, ежемесячный доход от 9 000.

Тинькофф

  • Стоимость обслуживания от 590 до 1890 руб. в год.
  • Процентная ставка от 12,9% до 49,9%.
  • Сумма кредита от 300 000 до 1,5 млн. руб.
  • Льготный период до 55.
  • Cash back до 30%.

Совкомбанк

  • Годовое обслуживание от 0 руб. до 1499 руб.
  • Льготный период 56 дней.
  • Cash back до 10%.
  • На остаток собственных денежных средств начисляется 5% годовых с ежемесячной капитализацией.
  • Кредитный лимит от 40 000 до 200 000.
  • Процентная ставка от 24,9%.
  • Требование к кандидату: гражданин РФ, возраст от 20 до 85 лет.

Хоум кредит

  • Кредитный лимит до 300 000.
  • Льготный период до 51 дня.
  • Cash back до 10%.
  • Комиссия за снятие наличных 4,9% (минимум 399 руб.).
  • Процентная ставка от 29,9% до 49,9%.
  • Годовое обслуживание от 490 руб.
  • Требование к заемщику: гражданин РФ, возраст от 21 до 64 лет, постоянный источник дохода, стационарный и мобильный телефоны.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

  • Что делать, если банкомат зажевал карту
  • Как перекинуть деньги с Мотива на Мотив
  • Как активировать карту Газпромбанка
  • Как исправить плохую кредитную историю самостоятельно
  • Заявление на досрочное погашение кредита: образец
  • Очередность выплаты вкладов при банкротстве банка
  • Как с «Теле2» перевести деньги на «Мегафон» быстро и легко
  • Что делать, если нет денег платить за кредит?
  • Как отключить услугу «Обещанный платеж» на Мегафоне

Как оформить договор займа

Если займодавцем выступает юридическое лицо, Гражданский кодекс требует заключать договор займа независимо от суммы в письменной форме (п. 1 ст.  ГК РФ). При этом специальных правил для договоров, где юрлицо является заемщиком, не установлено. А значит, действует общая норма статьи  ГК РФ об обязательном письменном оформлении договора, заключаемого юрлицами между собой или с гражданами.

Таким образом, договор беспроцентного займа, по которому организация получает денежные средства, нужно составить в письменной форме. В связи с этим в небольших компаниях возникает вопрос: как оформить такой договор, если деньги дает ее руководитель (он же может быть единственным участником)? Ведь в такой ситуации на договоре будут стоять две одинаковые подписи сторон. Будет ли это соответствовать сути договора (т.е. соглашению двух лиц), и не будет ли при этом нарушено правило, запрещающее представителю совершать действия в отношении самого себя от имени представляемого лица?

На самом деле вышеозначенные противоречия лишь кажущиеся, и нет никакого нарушения в том, что одно и то же лицо подписало договор и со стороны займодавца, и со стороны заемщика. Объясним почему.

Заметим также, что оформить заемные отношения можно не только договором, подписанным обеими сторонами, но и односторонней распиской или другим документом, подтверждающим передачу денег займодавцем. Например, этим документом может быть расходный кассовый ордер или квитанция к приходному кассовому ордеру (постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 16.05.18 № Ф03-1717/2018).

Отдельно отметим, что в тексте соответствующего документа (договора, подписанного обеими сторонами, расписки или иного документа) нужно обязательно указать, что заем является беспроцентным, либо указать, что проценты на сумму займа не начисляются. Если же не установить величину процентов, и при этом не уточнить, что заем беспроцентный, то проценты будут начисляться по ключевой ставке ЦБ РФ. Исключением является заем, выданный одним физлицом (в том числе ИП) другому физлицу (в том числе ИП), если его сумма не превышает 100 тыс. рублей. В этом случае достаточно просто не внести в договор условие о процентах. Таковы правила статьи  ГК РФ.

Зачем банки дают кредиты под 0%

Несмотря на кажущееся отсутствие выгоды для финансовых заведений, существует ряд причин, побуждающих их выдавать займы без процентов.

  • Скрытые платежи. Под красивой вывеской «0% годовых» может скрываться массив подводных камней. Например, в кредитном договоре оговорено, что годовая ставка равна 0%, но заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредита, а также делает ежемесячные взносы за пользование им. На этих дополнительных расходах банк или МФО и делает прибыль.
  • . Выдавая беспроцентный кредит, финансовое учреждение преследует цель увеличить клиентскую базу, а также проверить заемщика. Банк ничего не зарабатывает, но и не теряет. В перспективе он получает потенциального клиента, готового взять займ на более крупную сумму, уже с процентами.
  • Прибыль с операций. Кредит, который бесплатен для заемщика, может быть прибыльным для банка за счет невидимых компенсаций. Например, торговое учреждение заключает договор, согласно которому плата за кредит закладывается в цену товара. Потребитель этого не видит, а банк получает хоть и небольшую, но прибыль.
  • Сложные условия. Банки и МФО, предоставляя кредит под нулевую ставку, устанавливают сложную систему условий, необходимых для получения займа на льготном основании. При оформлении кредитной карты в банке, или получении займа в МФО, нулевая ставка распространяется на льготный период. В случае несвоевременного погашения потребитель оплачивает задолженность с процентами. Например, МФО обещает 0% за первые 7 дней, но если в течение недели клиент не отдаст долг, то будет должен оплачивать ставку 1,5% за каждый день.
  • Расчет на невнимательность. Расчет на невнимательность клиента популярен при выдаче кредитных карт. Банк взымает плату за обслуживание, или предлагает настроить регулярные автоматические платежи с карты для оплаты мобильной связи, интернета, коммунальных услуг, страховки, и т.д. Это удобно, но если клиент забывает об этом, а собственных средств на счету нет, он невольно начинает пользоваться кредитом. Далее льготный (беспроцентный) период истекает. К моменту, когда банк уведомит о наличии задолженности, уже набегает сумма по процентам, а также санкции за просрочку.
  • Комиссии за операции. Еще одна особенность беспроцентных займов по карточному кредиту – комиссии за осуществление операций. К примеру, в льготный период не облагаются комиссией платежи в торговых терминалах, но за снятие кредитных средств в банкомате, или их перевод, взымаются сборы. Они и формируют доход банка.

Какова выгода банков?

Каждый здравомыслящий человек прекрасно понимает, что беспроцентный заём – это скрытые платежи по процентам, которые, вполне возможно, уже заложены в стоимость товара. На самом же деле подобные вид кредитования для клиентов – заранее спланированный договор магазина с банковским учреждением. В стоимость товаров уже заложены банковские проценты. По большому счёту, такой же продукт, например, СВЧ-печь можно купить где-то гораздо дешевле. Это касается и покупки другой бытовой техники, приобретения легковых автомобилей в специализированном салоне.

Существует одна хитрость, позволяющая понять на 100% понять, сколько же придется переплатить по займу

Внимание! Покупатель должен сделать вид, что готов оплатить товар сразу же, причем, наличными деньгами. Продавцу ничего не останется, как озвучить общую стоимость продукта

Еще можно попросить скидку, ссылаясь на то что оплата будет произведена практически моментально. Помните, что в скидке клиенту точно не откажут. Та сумма по скидкам, которую назовут продавцы и будет процентом по кредиту..

Итак, говоря про выгоды банка, необходимо напомнить наивным клиентам, пытающимся получить халявный кредит, о том, что основная цель работы любого финансового учреждения – извлечение прибыли. Поэтому каждый человек, решивший подписаться на такую историю, должен понимать, что деньги в долг просто так никто давать не будет, не извлекая из этого мероприятия выгоды. Практический любой кредит предусматривает явные и скрытые платежи, которые и являются прибылью банка.

Если же кредит выдается в банковском офисе, например, на пластиковую карточку с льготным периодом, то с клиента в любом случае удерживается комиссия: разовая или ежемесячная. Обычно – это взнос:

  1. за выпуск карты;
  2. за выдачу пластиковой карты;
  3. за внесение материальных средств на счёт клиента;
  4. за оформление страховки.

Говоря о приобретении бытовой техники по беспроцентной рассрочке, помните, что в любом другом магазине подобный товар будет стоить дешевле. Разница как раз и равна сумме, якобы, беспроцентного кредита!

Вспоминая про покупку автомобиля, надо понимать, что банк заранее договорился с салоном, реализующим транспортное средство, потому процент по выплатам уже заложен в стоимость машины. Также и при продаже транспортного средства салон:

  • накручивает процент за продажу авто (но только в том случае, если это не официальный дилер);
  • вынуждает приобрести страховку КАСКО;
  • убеждает в необходимости дополнительных опций на машину, которые тоже надо приобрести.

Бухгалтерский учет

Денежные средства, переданные заемщику по договору займа, а также возвращенные заемщиком, в бухгалтерском учете заимодавца не признаются расходами и доходами организации (п. 3 ПБУ 10/99 «Расходы организации», п. 3 ПБУ 9/99 «Доходы организации»).

Предоставленные организацией займы, соответствующие критериям, перечисленным в п. 2 ПБУ 19/02 «Учет финансовых вложений», принимаются к учету в качестве финансовых вложений (п. 3 ПБУ 19/02). Выданный заем организация может учесть в качестве финансового вложения при условии, что она получит по нему проценты. Беспроцентный заем не подпадает под определение финансового вложения.

В соответствии с Инструкцией по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденной приказом Минфина России от 31.10.2000 N 94н (далее — Инструкция), для обобщения информации о расчетах с работниками организации по предоставленным им займам предназначен счет 73 «Расчеты с персоналом по прочим операциям», субсчет «Расчеты по предоставленным займам».

Таким образом, сумма предоставленного беспроцентного займа работнику отражается по дебету счета , субсчет «Расчеты по предоставленным займам» и по кредиту счетов 51 «Расчетные счета» или 50 «Касса».

В рассматриваемой ситуации в бухгалтерском учете организации найдут отражение следующие записи:

На дату выдачи займа:

Дебет , субсчет «Расчеты по предоставленным займам» Кредит
— выданы денежные средства работнику по договору беспроцентного займа.

На дату погашения займа работником:

Дебет () Кредит Дебет , субсчет «Расчеты по предоставленным займам»
— получены от работника денежные средства в счет погашения займа.

На последний день каждого месяца пользования заемными денежными средствами, а также на день окончательного погашения сотрудником задолженности по договору займа:

Дебет Кредит субсчет «Расчеты по НДФЛ»
— удержана у работника сумма НДФЛ с материальной выгоды.

Рекомендуем также ознакомиться с материалами:

— Энциклопедия решений. Договор беспроцентного займа;

— Энциклопедия решений. НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах при получении кредитов (займов);

— Энциклопедия решений. Применение ККТ при расчетах по займам;

— Энциклопедия решений. Заполнение 6-НДФЛ при получении дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами;

— Энциклопедия решений. Заполнение 2-НДФЛ при получении дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами;

— Энциклопедия решений. Невозможность удержания НДФЛ налоговым агентом из доходов налогоплательщика;

— Примерная форма договора займа беспроцентного (между работником и работодателем) (подготовлено экспертами компании ГАРАНТ);

— Вопрос: Заполнение 6-НДФЛ в отношении доходов в натуральной форме и материальной выгоды (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, май 2020 г.);

— Вопрос: Доходы получены при заключении беспроцентных договоров займа между юридическим лицом (займодавец) и физическими лицами, не работающими в организации (заемщики). Других доходов у физических лиц нет. Возможности удержать налог нет. Как должна быть заполнена форма 6-НДФЛ при получении физическими лицами дохода в виде материальной выгоды? Как правильно заполнить строки разделов 1 и 2 формы 6-НДФЛ в этом случае? Как заполнить форму, если один из физических лиц внес сумму налога, исчисленную с полученной им материальной выгоды, в кассу юридического лица в конце года, например, 29.12.2018? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, апрель 2019 г.);

— Вопрос: Допустимо ли заключение беспроцентных договоров займа между аффилированными компаниями (по признаку единственного участника) без риска доначисления налога на прибыль (местом регистрации всех сторон договора беспроцентного займа является РФ)? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, июль 2019 г.).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТЦориева Зара

Ответ прошел контроль качества

25 июня 2020 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. 

*(1) При получении заемных (кредитных) средств, выраженных в иностранной валюте, налоговая база определяется как сумма превышения процентов, рассчитанных по ставке 9% годовых над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора (пп. 2 п. 2 ст. 212 НК РФ).

*(2) С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования приравнено к значению ключевой ставки Банка России (указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У).

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.