Кредит «по случаю». в каких ситуациях лучше брать аннуитетные или дифференцированные кредиты?

Алан-э-Дейл       19.01.2023 г.

? Калькулятор и методика расчета

Формулы аннуитетного и дифференцированного платежей довольно сложные, поэтому мало кто прибегает к самостоятельным расчетам. Гораздо проще и быстрее воспользоваться готовым калькулятором.

Кредитный калькулятор на сайте calcus.ru

Пример расчета аннуитетного платежа

Чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта платежей на примере.

Формула расчета аннуитетного платежа:

сумма кредита х коэффициент аннуитета

Это стандартная формула, которая используется в большинстве случаев, но изредка банк может вносить какие-то изменения.

Чтобы вычислить коэффициент аннуитета, нужно воспользоваться формулой:

месячная процентная ставка х (1 + месячная процентная ставка)ª / (1 + месячная процентная ставка)ª – 1

где ª – это количество платежей.

Для примера рассмотрим кредит в 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.

Сначала нам нужно вычислить месячную процентную ставку: 15% / 12 = 1,25% = 0,0125.

Количество платежей – это количество месяцев, то есть 18 платежей.

По вышеуказанной формуле расчет будет таким:

0,0125 х (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 – 1) = 0,062385

Далее нужно получившийся коэффициент аннуитета подставить в расчет нашего платежа:

500 000 рублей х 0,062385 = 31 192,5 рубля.

Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы снижения
Читать

Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Подробнее

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Смотреть

Пример расчета дифференцированного платежа

Дифференцированный платеж рассчитать сложнее из-за того, что в силу специфики, о которой написано выше, его сумма ежемесячно меняется.

Для примера рассмотрим тот же кредит – 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.

Формула расчета дифференцированного платежа:

часть основного кредита х сумма процентов

При дифференцированном способе погашения задолженности часть основного кредита не меняется (конечно, если не допускать просрочек и иных нарушений). Процентная составляющая уменьшается каждый месяц. А поскольку сумма долга становится ниже, то, соответственно, становятся ниже и начисляемые проценты.

Сначала посчитаем часть основного кредита:

500 000 рублей / 18 месяцев = 27 777,78 рубля часть основного кредита

Именно эту сумму заемщик должен будет платить ежемесячно. Теперь посчитаем вторую часть формулы дифференцированного платежа – сумму процентов.

Существует несколько вариантов расчета, но наиболее популярен с ежедневным начислением процентов:

остаток долга х годовая ставка х дни, за которые начислены проценты / количество дней в году

Для удобства сделаем расчет исходя из 365 дней в году и 30 дней в месяце. Например, мы оформляем кредит 1 июня, значит, следующий наш платеж будет 1 июля. Считаем сумму за первый месяц:

500 000 рублей х 15% х 30 дней / 365 дней = 6 164,38 рубля суммы процентов

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за первый месяц кредита:

27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 164,38 рубля суммы процентов = 33 942,16 рубля размер дифференцированного платежа в первый месяц.

Уже со второго месяца дифференцированный платеж уменьшится на 27 777,78 рубля, то есть проценты будут начисляться не на первоначальные 500 000 рублей, а на 472 222,22 рубля. Поскольку следующий платеж должен быть 1 августа, то произведем расчет процентов, взяв 31 день (считаем платеж за второй месяц, июль, в котором 31 день):

472 222,22 рубля х 15% х 31 день / 365 дней = 6 015,9 рубля

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за второй месяц кредита:

27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 015,9 рубля суммы процентов = 33 793,6 рубля размер дифференцированного платежа во второй месяц.

Как видно, уже с самого начала гасится значительная часть основного долга, и сумма процентов так же уменьшается.

Воспользуйтесь готовым калькулятором, если нет желания сидеть над формулами самому.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом
Читать

5 способов проверить долги физических лиц. Пошаговые инструкции
Подробнее

Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам
Смотреть

Формула и примеры расчета

Показать отличия аннуитетного и дифференцированного платежей можно не только на графиках, но и на математических формулах:

ДП – дифференцированный платеж,

  1. К – сумма кредита,
  2. ОК – остаток кредита,
  3. % ст. – процентная ставка по кредиту,
  4. n – количество месяцев кредитования.

Рассмотрим пример. Кредит 500 000 руб. взят под 10 % годовых на 1 год.

Взнос в 1-й месяц составит:

Взнос во 2-й месяц составит:

Формула аннуитета сложнее:

Оставим условия предыдущего примера. Сумма взноса рассчитывается один раз на весь срок кредитования:

Совсем не обязательно запоминать формулы и применять их на практике. В интернете достаточно удобных онлайн-калькуляторов, с помощью которых любой человек может самостоятельно рассчитать размер погашения и переплаты по займу для двух способов.

Кредитный калькулятор дает нам такие же результаты, как по формулам, но значительно быстрее. Для дифференцированных взносов:

Месяц Ежемесячный платеж, руб. Погашение основного долга, руб. Оплата %, руб. Остаток долга, руб.
1 45 833,33 41 666,67 4 166,67 458 333,33
2 45 486,11 41 666,67 3 819,44 416 666,67
3 45 138,89 41 666,67 3 472,22 375 000,00
4 44 791,67 41 666,67 3 125,00 333 333,33
5 44 444,44 41 666,67 2 777,78 291 666,67
6 44 097,22 41 666,67 2 430,56 250 000,00
7 43 750,00 41 666,67 2 083,33 208 333,33
8 43 402,78 41 666,67 1 736,11 166 666,67
9 43 055,56 41 666,67 1 388,89 125 000,00
10 42 708,33 41 666,67 1 041,67 83 333,33
11 42 361,11 41 666,67 694,44 41 666,67
12 2 013,89 41 666,67 347,22 0,00
Итого: 527 083,33 500 000,00  27 083,33

Для аннуитетных взносов:

Месяц Ежемесячный платеж, руб. Погашение основного долга, руб. Оплата %, руб. Остаток долга, руб.
1 43 957,94 39 791,27 4 166,67 460 208,73
2 43 957,94 40 122,87 3 835,07 420 085,86
3 43 957,94 40 457,22 3 500,72 379 628,64
4 43 957,94 40 794,37 3 163,57 338 834,27
5 43 957,94 41 134,32 2 823,62 297 699,95
6 43 957,94 41 477,11 2 480,83 256 222,84
7 43 957,94 41 822,75 2 135,19 214 400,09
8 43 957,94 42 171,27 1 786,67 172 228,82
9 43 957,94 42 522,70 1 435,24 129 706,12
10 43 957,94 42 877,06 1 080,88 86 829,06
11 43 957,94 43 234,36 723,58 43 594,70
12 43 957,94 43 594,65 363,29 0,05
Итого: 527 495,28 499 999,95 27 495,33

Разница в переплате по двум способам из нашего примера незначительная – всего 412 руб. в пользу дифференцированной схемы. Но она будет ощутимее на длительном сроке кредитования. При длительном сроке остаток долга по Аннуитету убывает еще слабее, поэтому процентов будет начислено еще больше.
Оставим условия рассмотренного примера, но определим переплату через 5, 10, 15 и 20 лет:

Вид платежа Переплата, руб.
5 лет 10 лет 15 лет 20 лет
Аннуитетный 137 411,2 292 904,8 467 145,4 658 026,4
Дифференцированный 127 083,33 252 083,33 377 083,33 502 053,33
Разница 10 327,87 40 821,47 90 062,07 155 973,07

Рассмотрим еще один пример на более крупную сумму, чтобы лучше понять, как способ расчета влияет на размер переплаты. Ипотека 2 000 000 руб. взята на 20 лет под 10 % годовых.

При дифференцированных взносах переплата составит 2 008 333,33 руб.:

При аннуитете переплата – 2 632 103,2 руб., на 623 769,87 руб. больше, чем при первом способе:

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Чтобы понять, насколько вам подходит аннуитетный тип кредитования, следует проанализировать его достоинства и недостатки. Давайте начнём с положительных сторон. Итак, вот плюсы аннуитетных платежей:

  • Можно получить кредит на более крупную сумму. При расчёте максимальной суммы кредита, финансовые учреждения сравнивают размер ежемесячных платежей со средним доходом заёмщика. Так как в первой половине срока кредитования ежемесячные аннуитетные платежи значительно меньше дифференцированных, то и максимальная сумма аннуитетного кредита будет больше.
  • Щадящая финансовая нагрузка на начальном этапе. В первой половине срока кредитования, аннуитетный кредит выплачивать гораздо легче, чем дифференцированный. Это связано с меньшими размерами платежей, о которых говорилось в предыдущем пункте.
  • Удобно выплачивать кредит. Ежемесячно клиент погашает свой долг по займу одинаковыми платежами. Он всегда знает точную сумму, которую надо внести, поэтому ошибочная недоплата по кредиту исключена. Это избавит заёмщика от случайного возникновения задолженности, а значит и от штрафов.
  • Удобно планировать бюджет. Клиент платит фиксированные аннуитетные платежи, а значит, из его бюджета будет ежемесячно вычитаться одна и та же сумма. В результате у заёмщика формируется новый постоянный бюджет на «урезанную» сумму, расходы по которому удобнее распределять и планировать.
  • Можно дольше пользоваться кредитными деньгами. Аннуитетная схема предусматривает более медленное (по сравнению с дифференцированной схемой) уменьшение тела кредита в графике платежей, что и даёт возможность клиенту дольше пользоваться заёмными средствами.

Согласитесь, перечисленные плюсы аннуитетных платежей реально впечатляют! Однако не спешите хлопать в ладоши! Дело в том, что у данного типа кредитования есть два существенных недостатка. Вот они:

  • Больше переплата по кредиту. Аннуитетный кредит обойдётся заёмщику дороже, чем дифференцированный. Это происходит за счёт того, что тело аннуитетного кредита уменьшается медленнее. А так как проценты начисляются именно на тело кредита, то у заёмщика и возникает переплата по процентам.
  • Размер платежей не уменьшается. С одной стороны, фиксированные платежи, это удобно. Но гораздо удобнее, когда они уменьшаются. К сожалению, величина аннуитетных платежей не изменяется, а вот дифференцированные платежи постоянно уменьшаются и к концу срока кредитования становятся гораздо меньше первоначальных выплат по кредиту.

Что же, друзья! Теперь вы знаете, что такое аннуитетные платежи, а также их плюсы и минусы. Наверняка вам хочется увидеть конкретные примеры с формулами и расчётами. Нет проблем – переходим к следующей публикации.

Наши группы:

Платежи при ипотеке: какая схема лучше?

Как уже было сказано выше, чем больше взятая взаймы у банка сумма, тем больше будет разница в переплате при применении той или иной системы платежей. По оценке экспертов, она может достигать 20-30%.

Нужно сразу отметить, что при подаче заявки на ипотеку с дифференцированными платежами, служба безопасности будет проверять клиента более тщательно:

  1. Тщательно проанализируют платежеспособность.
  2. Могут уменьшить размер самого кредита, что очень нежелательно при ипотеке.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

К сожалению, ситуация на российском кредитном рынке отличается нестабильностью, поэтому финансовые учреждения все чаще прибегают к использованию именно аннуитетной системы оплаты. Ежемесячные платежи при ипотеке всегда высокие, а при использовании дифференцированного метода расчета они будут буквально «душить» клиента

Важно, чтобы доля долга по кредиту не превышала 40% дохода семьи. С дифференцированными платежами такое правило соблюдать очень сложно

Пример:

Рассмотрим работу обеих систем на еще одном условном примере: заемщик собирается взять 2 миллиона рублей на приобретение квартиры на 20 лет под 10% годовых.

Аннуитетная схема — график платежей:

Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 19300.43 2633.77 16666.67 1997366.23
01.01.2020 19300.43 2655.71 16644.72 1994710.52
01.02.2020 19300.43 2677.85 16622.59 1992032.67
04.01.1900
01.09.2029 19300.43 18825.85 474.58 38123.66
01.10.2029 19300.43 18982.74 317,70 19140.93
01.11.2029 19300.43 19140.93 159.51
Итого по кредиту 4632103.9 2000000 2632103.9

Дифференцированная схема — график платежей:

Месяц и год Платеж, руб. Тело, руб. Проценты Остаток, руб.
01.12.2019 25000 8333.33 16666.67 1991666.67
01.01.2020 24930.56 8333.33 16597.22 1983333.33
01.02.2020 24861.11 8333.33 16527.78 1975000
04.01.1900
01.09.2029 8541.67 8333.33 208.33 16666.67
01.10.2029 8472.22 8333.33 138.89 8333.33
01.11.2029 8402.78 8333.33
Итого по кредиту 4008333.33 2000000 2008333.33

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

На примерах этих таблиц хорошо видно работу обеих систем и сколько клиент переплатит при использовании каждой из них. Да, в первом случае платеж будет на 5 699,57 рублей меньше, чем во втором, но повышенная выплата в итоге приведет к экономии на процентах. Так, при аннуитетных платежах клиент заплатит 2 632 103,90 рублей, а при дифференцированных — 2 008 333,33 рублей. Разница довольно существенная — 623 770,57 рублей.

Предлагаем посмотреть подробное видео, в котором проводится сравнение, какой тип платежа лучше выбрать при ипотеке и почему.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Долгое время российские банки предлагали своим клиентам только дифференцированную систему погашения, в то время как в Америке и Европе применялась только аннуитетная. Обе системы представляют собой графики внесения платежей по кредиту, однако разница между аннуитетными и дифференцированными платежами весьма существенна. Потенциальным заемщикам нужно об этом знать.

Что такое дифференцированное погашение?

При расчете за кредит дифференцированными платежами расчетная сумма платежа постепенно сокращается. Это обусловлено тем, что прежде всего клиент вносит тело кредита, и его сумма остается постоянной на протяжении всех месяцев. Что касается процентной части, то она зависит от остатка, который со временем сокращается. Это значит, что и сумма процентов становится меньше.

Ориентировочную сумму платежа можно рассчитать так:

Платеж = Проценты + Фиксированная часть.

Под фиксированной частью понимают погашение кредитного тела.

Проценты можно определить так: Проценты = (Ставка * Остаток) / 100%.

Например, клиенту было предоставлено 1 млн. рублей в кредит. У него есть 20 лет на погашение, ставка составляет 12% в год. Разделив общую сумму на 240 мес., получаем ежемесячный фиксированный платеж: 4166 р.

Процентная составляющая будет всегда разной. Например, проценты на 120 месяце, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 тыс. р. * 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 р.

Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 р.

Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого месяца. Это очень удобно делать в MS Excel или аналогичном редакторе. Если размеры платежей постепенно убывают, то расчеты произведены верно. Ниже представлена схема погашения (рис. 1), где серым цветом выделены проценты, а синим – тело.

Что такое аннуитетное погашение?

Погашение кредита аннуитетными платежами сегодня является более распространенным. При таком графике совокупный размер взносов не меняется в на протяжении всего периода погашения, в то время как их структура претерпевает изменения.

В первые несколько месяцев основная часть вносимой суммы приходится на проценты, в то время как на последние взносы выпадает погашение подавляющей части кредитного тела.

В этом и состоит разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Размер платежа можно определить так:

Платеж = (Сумма займа * Ставка) – ((1 + Ставка) * Количество периодов).

В качестве периода, как правило, берется 1 месяц. Для приведенного выше примера можно рассчитать и аннуитетный платеж. Так, для первого месяца размер процентов составит (1 млн. р. * 12% / 12 мес.

) / 100% = 10 тыс. р. общий размер платежа будет равен 11 тыс. р. Таким образом, в первый месяц выплачивается лишь 1 тыс. р. из всей суммы.

По мере погашения, ситуация будет меняться в пользу кредитного тела.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Прежде всего, необходимо ответить на вопрос, в чем выгода дифференцированных платежей? Схема выгодна для тех, кто берет кредит на 20 лет и более. Она дает возможность снизить нагрузку в последние годы. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный и пред-пенсионный возраст, когда доходы могут упасть.

Однако преимущества дифференцированных платежей омрачаются одним недостатком: при большом объеме займа нагрузка в первые месяцы оказывается очень большой, и многие заемщики оказываются не в состоянии столько платить. Дифференцированные платежи выгодны для обеспеченных людей, а для среднего класса они могут оказаться неподъемными. Именно поэтому они не пользуются большой популярностью.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Аннуитетная схема выгодна, прежде всего, для банков: так они гарантированно получают хорошие проценты даже в том случае, если клиент погашает долг досрочно. Существуют выгоды и для клиента: его платежи не меняются из года в год, благодаря чему становится проще планировать свои расходы.

Недостаток заключается в том, что даже при досрочном погашении будет уплачена большая сумма процентов, и существенно сэкономить не получится. Кроме того, при прочих равных условиях, переплата при аннуитетном погашении будет значительно выше.

Какую схему выбрать?

Аннуитетные и дифференцированные платежи по-своему выгодны при различных условиях. Для тех, кто готов платить большие суммы на начальном этапе, будет выгоднее платить убывающими суммами.

Если же такой возможности нет, то оптимальным решением будут равные доли.

Чтобы определить оптимальную для себя схему, необходимо рассчитать размеры и общие суммы аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (суммах, сроках и ставках).

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

  1. Основного долга.
  2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

  1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
  2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
  3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Размер платежа, руб. Основной долг, руб. Начисленные проценты, руб.
25 апреля 8351,19 7142,86 1208,33
25 мая 8178,57 7142,86 1035,71
25 июня 8005,95 7142,86 863,10
25 июля 7833,33 7142,86 690,48
25 августа 7660,71 7142,86 517,86
25 сентября 7488,10 7142,86 345,24
25 октября 7315,48 7142,86 172,62
Итого: 54833,33 50 000 4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
  2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
  3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
  4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
  5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

  1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
  2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
  3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. А так как погашение задолженности производится равными частями, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, не является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами. Более того, закон предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

В качестве итога можно отметить, что трудно однозначно ответить на вопрос о том, какой платеж по кредиту, аннуитетный или дифференцированный, лучше для заемщика. Это зависит от большого числа неравнозначных факторов. Но, судя по тому, что банки слишком любят аннуитетные платежи, можно предположить, что в целом они для них являются более выгодными. Поэтому для заемщика более выгодным является кредит с дифференцированным платежом.

Факторы дифференциации

Установление того или иного уровня зарплаты опирается на ряд факторов, которые можно разделить по значению на несколько групп.

Рыночные факторы

  1. Соотношение «спрос/предложение» тех или иных трудовых рынков выявляет самую явную и основную зависимость разных ставок зарплаты. Перенасыщенный определенными специалистами рынок вынудит сделать их зарплату более низкой, а редкие профессии, являющиеся востребованными, традиционно оплачиваются высоко.
  2. Вложения в «человеческий капитал» показывают различное качество рабочей силы, а следовательно, и оплаты труда.
  3. Размер МРОТ – минимальная оплата труда устанавливается государством, именно она является основой многих вычислений, касающихся заработной платы, то есть определяет ее размер.

Как рассчитать и оформить доплату к зарплате до МРОТ?

Личностные факторы

  1. Демографические различия – разный уровень оплаты в зависимости от пола, возраста, расы, национальности, внешности и других подобных качеств. Имеется в виду не разные ставки для людей, например, разных возрастов, а то, что эти свойства наделяют людей разными способностями к труду. Например, женщинам недоступна тяжелая физическая работа, молодые способны трудиться дольше, чем пожилые, зато не имеют такого опыта и т.п. Вследствие этого люди с разными характеристиками могут рассчитывать на различный уровень оплаты их труда.
  2. Профессиональные моменты – связанные непосредственно с оплачиваемой деятельностью, например:
    • образование;
    • опыт;
    • квалификация;
    • категория;
    • стаж;
    • специализация и др.
  3. Социальные – связанные со статусом личности в обществе. Человек выбирает способ заработка, опираясь на первые две группы факторов – личные и профессиональные особенности. Разный уровень оплаты труда будет у сотрудников того или иного профессионального статуса:
    • предпринимателя;
    • наемного работника;
    • выполняющего договор подряда;
    • фрилансера;
    • самозанятого и др.
  4. Экономические особенности – влияют на уровень зарплаты существеннее прочих, поскольку напрямую связаны с факторами рынка:
    • отрасль работы;
    • род занятий;
    • варианты занятости – полный рабочий день, почасовка, совместительство и т.п.;
    • условия труда (нормальные либо тяжелые).

Территориальные факторы

  1. Географические – условия климата и природные особенности, в которых приходится работать. Территория РФ обширна и разнообразна, что обуславливает неоднородный уровень зарплат в различных регионах.
  2. Отраслевые – в зависимости от того, какая отрасль является ведущей в конкретном регионе, зарплаты его жителей будут отличаться. Например, сельскохозяйственные регионы производят меньше прибыли, чем добывающие, поэтому и труд работников оплачивается неодинаково.
  3. Социально-политические – факторы, демонстрирующее общий уровень жизни в стране и отдельно в регионах. Так, например, политическая стабильность в разных уголках РФ разнится по ряду причин, что также влияет на занятость населения и оплату труда. Разной является и стоимость жизни в тех или иных уголках страны.
  4. Институциональные – связанные с ограничениями, налагаемыми общественными институтами: профсоюзами и другими организациями. Например, профсоюзы отдельных цехов устанавливают лимит на членство, с тем чтобы уменьшить перемещение работников в другие регионы, где оплата труда более высокая – ведь там их не примут в профсоюз.
  5. Внутренние – связанные с организацией работы на самом предприятии:
    • зарплатная политика;
    • наличие и особенности финансовых поощрений;
    • условия труда и забота об их улучшении;
    • социальные гарантии и др.

В науке

Данный процесс неотделим от научного прогресса. Исследования в рамках узкой специализации позволяют глубже проникнуть в суть явлений и процессов.

Этот процесс подобен цепной реакции: по мере накопления информации из «материнской» науки выделяется «дочернее» направление. Оно развивается, и при расширении и углублении знаний о своем объекте дифференцируется еще на несколько научных дисциплин. И так может продолжаться до бесконечности.

Пример: изучение наследственности биологических организмов привело к созданию нового научного направления – генетики. Затем уже из этой дисциплины выделились новые специализации – медицинская генетика, молекулярная, биохимическая. А развитие этих направлений, в свою очередь, неминуемо приведет к созданию новых дисциплин.

Рассмотрим наглядно на схеме дифференциацию в науке на примере педагогики:

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

На схеме приведены только 3 уровня педагогики как науки. Развитие и углубление знаний третьего уровня приведет к созданию дифференциаций следующего уровня.

Что можно дифференцировать в науке

Как всем известно, наука является двигателем прогресса, поэтому трудно переоценить значение научной дифференциации, которая заключается в узкой специализации дисциплин, что позволяет исследовать события и явления более углубленно.

На практике такой процесс выглядит следующим образом: в ходе накопления новых данных из базовой науки вычленяется новое направление, которое бурно развивается. Происходит сбор информации уже в более узкой области, после чего эта вновь созданная дисциплина рождает еще несколько ответвлений. Такая цепочка может расти постоянно добавляя все новые звенья.

Простой пример: из такой науки как биология были дифференцированы несколько направлений, включая ботанику и зоологию, изучающих соответственно растительный и животный мир, а далее развитие каждого из них спровоцировало появление еще целой массы научных подразделов, изучающих, к примеру, отдельно различные виды животных и растений:

На предоставленной выше схеме приведены только две научные дисциплины второго уровня, дифференцированные из биологии, и несколько ответвлений третьего уровня. На самом деле их гораздо больше, и по мере развития биологических наук их количество вполне может расти.

Безусловно, дифференциация в разумных дозах приносит ощутимую пользу. Но бесконечное и бесконтрольное создание узко-специализированных научных дисциплин является крайностью, которая при достижении определенного предела в один прекрасный момент начнет воспрепятствовать систематическому и гармоничному восприятию картины мира.

Подобные тенденции всегда вызывали беспокойство у ученых и передовых деятелей, которые в целях восстановления гармонии время от времени прибегают к обратному процессу, коим является интеграция (ссылка на материал об этом понятии вы найдете в начале статьи), позволяющая объединять при необходимости научные дисциплины по тем или иным критериям.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.