Для чего нужны банки?

Без офисов

Это тренд сейчас наиболее очевиден, в его пользу говорит статистика сокращения числа банковских отделений в России — на 7 тыс. за неполные два года с конца 2014 г. по сентябрь 2016 г. Конечно, банки закрываются и по финансовым причинам. Однако в среднесрочной перспективе можно получить более чистые данные. В Центробанке, например, уверены, что к середине следующего десятилетия банковских офисов в стране будет на 40-50% меньше, чем сейчас. Российская статистика отражает глобальные тенденции. Отделения сокращают такие гиганты, как Bank of America, City, HCBS. Общее число закрытых в США офисов составило, по некоторым данным, 6 тыс. за последние 8 лет.

«Какими бы комфортабельными вы не сделали свои отделения, клиенты все равно будут рассматривать их посещение как лишнюю трату времени и денег. Большинству клиентов не нужны офисы, если доступ к любой услуге они могут получить с любого устройства (ноутбука, планшета, смартфона, умных часов, умного автомобиля и пр.), в любое время, из любой географической точки. Для самого банка отделения — тоже серьезные инвестиции и постоянные расходы», — считает директор по перспективным технологиям компании Microsoft Владислав Шершульский.

Фото: Depositphotos.com

Банковские отделения закрываются по всему миру: в России к 2025 г. их будет вдвое меньше, чем сейчас

Для успешной реализации этого направления, банкам придется решить несколько исключительно технологических вопросов. Например, обеспечить доступ клиентов из любой точки мира в режиме 24/7 по любому вопросу. При этом необходима надежная удаленная аутентификация и защита персональных данных, а сотрудникам (и, возможно, самим клиентам) пригодятся некие офисные приложения для распределенной работы. Пока это не всегда возможно, и в России не все лидеры готовы без оговорок встать на путь закрытия офисов.

«Мы создаем новые технологичные процессы, которые позволяют работать с большим количеством клиентов без увеличения количества отделений. Это также позволяет не ставить клиента в зависимость от физического присутствия нашего офиса в его городе», — приводит пример Роман Зильбер, заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка.

В то же время, в ВТБ вовсе не верят, что в ближайшее время в банковских отделениях отпадет необходимость: «Отделения будут необходимы всегда, так как всегда будет необходима личная профессиональная консультация по продаже сложных банковских продуктов, таких, как ипотека. Также есть банковские операции, которые нельзя совершить дистанционно: внести на счет или сделать вклад большой суммы денежных средств, или, например, воспользоваться сейфовой ячейкой. Офисы в будущем будут функционально адаптированы под новые потребности клиентов, в том числе, с учетом глобальной диджитализации банковской индустрии».

Это мнение в какой-то степени опровергает успех «Тинькофф Банка», который полностью отказался от отделений, но нарастил клиентскую базу в России до 4 млн человек. Его интернет-банкинг признавался самым эффективным в стране в 2014-2015 гг. агентством Markswebb Rank & Report. Moody’s уже в этом году повысило долгосрочные депозитные рейтинги «Тинькофф Банка» в иностранной и национальной валютах и рейтинг приоритетного необеспеченного долга в национальной валюте с В2 до В1, отметив гибкую и устойчивую бизнес-модель компании и сильные финансовые показатели. В конечном счете это позволило самому Олегу Тинькову вернуться в список миллиардеров Forbes.

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Типы банковских систем

В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:

• Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
• Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
• Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.

Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.

Видео подробнее рассказывает о системе финансово-кредитных корпораций:

Откуда берутся биткоины

На этом этапе у вас должен возникнуть еще один справедливый вопрос. Столько людей вкладывают свои деньги в биткоин, совершают с ним какие-то операции и в целом доверяют такой странной и непонятной системе. Но откуда вообще берутся биткоины?

Криптовалюта — это результат сложных математических вычислений. Участники системы предоставляют вычислительные мощности своих компьютеров, чтобы эти вычисления проходили быстрее. Когда решается какая-то часть математического алгоритма, участника вознаграждают биткоином.

Весь этот процесс называется майнинг. С английского его можно перевести как “добыча”. Но проблема заключается в том, что сложность вычислений постоянно увеличивается. И чтобы вознаграждение за майнинг не становилось меньше, людям приходится увеличивать свои вычислительные мощности.

То есть, за день этих вычислений еще в 2008 году можно было получить десятки биткоинов. А сегодня при такой же интенсивности человек получит около 0,01 биткоина. В итоге самой монеты bitcoin становится меньше, а цена на нее — больше.

Как происходит привлечение вкладов?

Над этим вопросом не задумывались, когда в стране существовал один сберегательный банк. У населения и организаций не было альтернативы, как сохранить и накопить деньги. Сегодня ситуация иная. Жесткая конкуренция заставляет даже крупные банки придумывать различные стратегии по привлечению денег клиентов:

1. Предложение разнообразных депозитных программ. Чем шире линейка, тем больше вероятность, что клиент подберет нужную. Различают депозиты по срокам, способу начисления и выплаты процентов. Есть вклады с возможностью пополнения, снятия и без таковой. Активно предлагаются накопительные счета. Это разновидность депозитов, в которых нет срока накопления, процент начисляется на остаток по счету, но его размер может быть изменен по решению банка в любой момент.
2. Маркетинговые акции, которые привлекают клиента особыми условиями по депозитам. Обычно их приурочивают к праздникам или важным событиям (Чемпионат мира по футболу, Олимпиада и т. д.)
3. Комбинированный вклад. Банки разрабатывают продукт, в котором помимо депозита клиент может получить карту с бесплатным обслуживанием, страховку, возможность увеличить доходность за счет инвестирования. Например, Россельхозбанк в предложении “Инвестиционный” совместил вклад, инвестиции в ПИФы и карту “Амурский тигр”. Ренессанс “Инвестиционный” предлагает депозит с одновременным заключением договора инвестиционного страхования жизни.
4. Лестница процентов – специальный прием, когда срок вклада разбивается на этапы, каждый со своей процентной ставкой. В рекламе банк указывает максимальную величину, но процент не всегда оказывается выгоднее стандартных предложений. Чтобы выбрать оптимальный вариант, надо сравнить эффективные процентные ставки по лестничному и обычному депозитам.

Пример расчета: вклад на 1 год с четырьмя разными процентными ставками:

• с 1 по 90 дней – 4,5 %;
• с 91 по 180 дней – 5 %;
• с 181 по 270 дней – 5,5 %;
• с 271 до 365 дней – 6 %.

«Размер — один из факторов успеха»

— В последнее время много разговоров, что Альфа-Банк может быть продан, в том числе крупному госбанку, например ВТБ. Это связано еще и с логикой бизнеса ваших акционеров, которые продавали российские активы.

— Это слух, который активизировался на следующий день после информации, что я перехожу в Альфа-Банк. Слухи о продаже Альфа-Банка ВТБ или кому-то другому не имеют ничего общего с реальностью. Позиция акционеров в том, что любой актив всегда должен быть в таком состоянии, чтобы он мог быть продан. Но сейчас нет никаких планов, я заявляю это ответственно.

— С обывательской точки зрения государственные банки выглядят сейчас более надежными, чем частные.

— Надежность, успех, эффективность, и ряд финансовых показателей в банковском бизнесе зависят в значительной степени от размера кредитной организации. Для меня это не вопрос государственных или негосударственных банков, для меня это вопрос крупных банков и не крупных. Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших банков страны. Я думаю об удвоении бизнеса как о драйвере не только абсолютного объема прибыли, доходности, но и как о драйвере улучшения нашей внутренней эффективности.

— Вы сейчас в топ-5 банков, но ведь никогда не будете в топ-3?

— Это совершенно не исключено. Почему нет?

— Слишком большой отрыв лидеров от всех остальных.

— Не такой большой. У нас как устроен рынок: между первым, вторым и третьим банками двукратный разрыв, а вот четвертый, пятый, шестой не в таком уж большом отрыве идут, где-то 20%, где-то 10% гэп. Поэтому для Альфа-Банка из пятого стать четвертым, из четвертого — третьим, это вполне реально. Другое дело, что мы не хотим быть большими просто ради того, чтобы быть большими. Мы хотим заниматься только теми сегментами, регионами или технологиями, которые считаем привлекательными. Если, удвоив бизнесы в привлекательных для нас сферах, мы станем третьим банком — прекрасно. Если не станем, это не является никакой самоцелью, никаким горем.

— В пресс-релизе о вашем назначении вы заявили, что одна из главных задач для вас — удвоение доли рынка. Как, за счет чего или кого?

— Для нас конкуренция делится на три составляющие: с более крупными банками, с менее крупными и с цифровыми игроками. И тактика конкуренции с ними разная. С крупными банками мы конкурируем гибкостью, скоростью. И в рознице, и в среднем бизнесе, и в CIB. У них надо забирать их недовольных клиентов, которые одновременно будут и самыми требовательными, и самыми финансово привлекательными. Если мы у крупного банка заберем, скажем, 1–2% его бизнеса, то для нас это эквивалентно увеличению бизнеса на 10–20%.

Что до мелких банков, то их мы побеждаем размером, опять же. Они не могут дать полного продуктового сервиса и качества обслуживания, которые даем мы. Наша надежность сама приводит к нам клиентов из маленьких банков. В России сейчас, по-моему, около 500 банков, а в какой-то момент их было порядка 1000. На мой взгляд, для экономики нашего размера достаточно не более 100–200 банков.

А вот с цифровыми банками конкуренция самая прямая. И с ними надо конкурировать цифровыми инструментами, современными методиками развития бизнеса, тем, что сегодня уже является привычной нормой на рынке и у клиентов.

Почему пользоваться биткоином безопасно

Итак, что такое биткоин и как им пользоваться вам теперь понятно. Откуда берется bitcoin — тоже. Теперь нам осталось рассказать только то, почему пользование биткоином — совершенно безопасная вещь.

Но для начала отметим, что с безопасностью биткоина согласны многие крупные компании. Они им успешно пользуются, внедряют его для получения оплат от клиентов и в целом жадно собирают их у себя.

Среди таких компаний можно отметить следующие:

• Dell;
• AppStore;
• Microsof;
• Amazon;
• RE/MAX;
• Victoria’s Secret;
• Tesla;
• Reddit.

Довольно именитый компании, не находите? Вспомните, сколько раз они оказывались на передовой прогресса. Некоторые из них на этом и поднялись. Возможно, мудрее будет находиться где-то поблизости с ними. Чтобы вовремя отхватить кусок прибыли, разумеется.

Но поддержка криптовалют развивается далеко неспроста. Всему виной несколько его свойств, которыми не может похвастаться ни одна классическая валюта в мире. А именно:

• Децентрализованность;
• Анонимность;
• Открытость;
• Безопасность;
• Небольшие комиссии
• Ограниченная эмиссия.

Кое-чего из этого списка мы уже касались в обсуждениях выше. Но некоторые вещи, пожалуй, стоит рассмотреть отдельно. Чтобы охватить всю тему полностью и не упустить каких-то деталей.

Децентрализованность

Вся система монеты биткоин, равно как и многих других криптовалют, была и остается одноранговой. Это значит, что все участники этой системы полностью равны, вне зависимости от вклада, который они вносят в работу валюты.

Здесь нет никакого совета директоров, который решает, кто получит монеты и сколько именно. Есть только регулирующая система, которая подтверждает правильность решения математического алгоритма. Но делает она это не из каких-либо корыстный убеждений.

Работает оно просто в качестве проверки цифровых подписей. Чтобы к майнингу биткоина не присоединились какие-нибудь ушлые мошенники, решившие заработать на честных майнерах.

анонимность

Когда вы регистрируете собственный bitcoin кошелек, у вас не будут требовать подробные личные данные. Для системы это не имеет абсолютно никакого значения.

В итоге все транзакции будут происходить через идентификатор, который система присвоит вам сама. Это отличная возможность для тех, кто с опаской делится своими личными данными в интернете.

И для тех, кто не хочет, чтобы государство следило за каждым их шагом. Хотя многие укрываются так преимущественно от налоговых структур, не желая платить сборы со своего личного заработка.

Открытость и безопасность

Это тоже одни из самых основных принципов любой криптовалюты. А появились они в ответ на странное использование национальной валюты банком и государственными структурами.

Когда вы пользуетесь деньгами в банке, никогда нельзя быть полностью уверенным, что там они действительно есть. Всю информацию вы получаете напрямую от банка. Но она может не соответствовать истине. К тому же, банковские структуры часто становятся жертвами хакерских атак. И тут уже под угрозой остаются не только ваши средства, но и личные данные.

В системе биткоина такое совершенно исключено. Каждую транзакцию вы можете проверить в общем блокчейне. А доступ к вашим средствам имеете только вы. Это уже выгодно выделяет биткоин среди альтернатив.

Эмиссия

Как относятся государства к своей государственной валюте? Как к своей абсолютной собственности. В любой момент они могут напечатать дополнительный тираж, ввести разную номинальную стоимость и так далее.

О биткоине такое сказать нельзя. Потому что его максимальное количество определенно с самого начала, и изменить это количество просто невозможно. Когда счетчик существующих биткоинов достигнет 21 000 000 BTC, он остановится.

Случится это знаменательное событие только к середине 22 века. А именно в 2149 году, но активная добыча монет фактически прекратится за сто лет до этого. А получить монеты будет намного проще, если вы их банально купите.

Но посудите сами: майнинг уже сейчас, в 2020 году кажется довольно трудным занятием. А прошло всего чуть больше десятка лет с момента создания биткоина. Еще через десять лет размер добытых валют сократится в два раза. И так каждые десять, двадцать и тридцать лет.

Но это ведь хорошая новость для всех владельцев этой криптовалюты. Потому что уменьшение количества биткоинов значит и постепенный рост его стоимости. О таком в народе ходит множество историй. Как, например, о человеке, который расплатился сотней биткоинов за доставку пиццы в 2009 году.

А теперь представьте, сколько эта сотня биткоинов стоит сегодня. Если стоимость одного биткоина на данный момент 828 тысяч рублей.

Расшифровка счета

Как для ИП выглядит номер расчетного счета? Это 20 цифр, которые содержат в себе определенную информацию.

Расшифровка счета слева направо:

• 1-3 цифра — номер балансового счета. Например, «408» — это прочие счета.
• 4-5 цифра — номер балансового счета второго порядка. Вместе с ними получаем «40802», это означает, что р/с из категории «прочие» принадлежит ИП.
• 6-8 цифра — код валюты. Например, «810» — российские рубли.
• 9 цифра является контрольной, она рассчитывается особым образом, и именно по ней проверяется действительность номера.
• 10-13 цифра — код подразделения банка, обслуживающего р/с.
• 14-20 цифра — внутренний номер клиента, который устанавливается в банковском подразделении.

Как писать номер расчетного счета в реквизитах? Помимо номера р/с, в банковских реквизитах предпринимателя обязательно указывается наименование банка, к/с (корреспондентский счет банка) и БИК (банковский идентификационный код). Это необходимо для предотвращения ошибок при переводах.

Банки уйдут от архитектуры систем прошлого века

Для воплощения всего описанного бизнесу (или даже человечеству) придется решить несколько проблем. Часть из них — исключительно технологические вызовы, вроде отхода от антикварных мейнфреймов, на которых работают информационные системы большинства банков. Их обслуживание обходится достаточно дорого, но для изменения этих принципов придется пересмотреть практически все основы архитектуры систем, которые сложились еще полвека назад, а также саму методологию разработки и сопровождения программного обеспечения.

К слову, согласно расчетам Gartner, на обслуживание критически важных данных крупные предприятия (в том числе и в финансовом секторе) тратят до 70% ИТ-бюджетов, а 60-80% этих данных все еще остаются неструктурированными и практически не используются.

Даже сейчас во многих предприятиях отрасли инновационные платформы просто накладываются на прежнюю матрицу, из-за чего банки пытаются просто поддерживать их в рабочем состоянии, а развитию уделяют очень мало времени. Попытки модифицирования устоявшейся системы путем разбиения монолитных процессов внутри финансовых институтов на микросервисы дают некие надежды, но процесс точно будет очень трудоемким.

Фото: Depositphotos.com

Большинству банков придется пересмотреть принципы, на которых базируются их информационные системы

Другой важный вопрос — обеспечение безопасности функционирования такого большого числа устройств интернета вещей. Здесь в последние годы заметен некоторый прогресс, связанный с развитием принципов и технологий коллективной безопасности в целом, и облаков — в частности.

«В традиционной модели каждая отдельная единица, тот же банк, сталкивается с тем, что заранее не может предсказать, какая из разновидностей угроз будет реализована злоумышленниками. А по мере координации всех компаний на организационном уровне, в ходе обмена информацией, становится возможным создание общих средств защиты. И это теоретически позволяет хорошим парням иметь большую техническую массу компетенций, чем плохим», — рассуждает Владислав Шершульский.

Здесь становится очевидна роль крупных производителей: когда компания заводит большое количество клиентов в облако, обладая при этом многочисленными соглашениями и с частными, и с государственными предприятиями, удается общими усилиями быстро накапливать достаточный объем информации о преступниках и налагать некие паттерны на киберугрозы. Кроме того, можно использовать те же методы машинного обучения и искусственного интеллекта, чтобы быстро выявлять подозрительные активности.

Что делать если у банка забрали лицензию?

К сожалению, практически любой банк может лишиться лицензии. Даже кажущиеся вполне стабильными банковские структуры. Это может вызвать панику у клиентов. Многие просто опускают руки, не зная, что делать.

К примеру, если банк обанкротился, нужно ждать пока на сайте Агентства по страхованию вкладов не появится информация о том, куда обращаться, чтобы получить компенсацию вкладов. А что делать в этом случае? Ведь банкротства нет, но и доступа к депозиту.

Практически, то же самое. Государственная система страхования банковских депозитов физических лиц была создана для того, чтобы граждане могли без особых опасений нести деньги в банки. Этот же принцип распространяется и на вкладчиков банковских структур, которые по разным причинам были лишены лицензии.

Для осуществления банковской деятельности и привлечения денег населения, финансовая организация обязана участвовать в системе страхования вкладов, регулярно переводя необходимые взносы. Если банк закрылся из-за того, что у него отобрали лицензию, алгоритм действий следующий:

• дождаться появления на сайте Агентства по страхованию вкладов информации, куда необходимо обращаться за возвратом денежных средств;
• чаще всего это происходит не позже пары недель после того, как банк закрывается из-за отзыва лицензии;
• вкладчику, физлицу, выплачивается сумма, размер которой не превышает 1,4 миллиона рублей (ФЗ-N 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»);
• если средств на депозите было больше – потребуется оформить исковое требование и направить его в АСВ.

Обращаю внимание, что по некоторым признакам можно с большой вероятностью определить, что у банка могут отозвать лицензии. К примеру, в СМИ стала появляться информация о проблемах у финансовой организации

В том числе и сообщения о судебных разбирательствах либо проводимых проверках в ее отношении.

Крупные рейтинговые агентства, отечественные или иностранные, не будут просто так снижать кредитный рейтинг до «удовлетворительного» или ниже. Практически нет сомнений, что все это делается на основании инсайдерской информации или имеющихся сведениях о преступных схемах, в которых замешано руководство банка.

Если сайт банковской организации не работает несколько дней. Либо нет доступа к интернет-банкингу. Банковские карты по разным причинам не обслуживаются, а банкоматы не работают. Если же банк отказывает в выдаче денег со счетов, стараясь удержать деньги клиента, это свидетельствует о больших проблемах.

Чем больше подобных признаков нестабильности, тем больше вероятность того, что вскоре последует отзыв лицензии. Пусть даже банк и не обанкротился, но проблемы у вкладчиков появятся.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.