Как отличить легальные мфо от посредников или мошенников

Алан-э-Дейл       19.09.2022 г.

Манипуляции с паспортными данными

Доля мошенников на рынке МФО не слишком большая, однако в любом случае нельзя гарантировать, что все организации выполняют свою работу в точном соответствии с законодательством. На практике клиенты неоднократно сталкивались с разными видами мошенничества. В первую очередь они связаны с незаконным подписанием договоров.

Схема действий довольно простая и может иметь несколько вариантов. Самый распространенный их них следующий. Заемщик ранее обращался в микрофинансовую организацию, подавал заявку на кредит. По факту система одобрила выдачу денег, но менеджер преднамеренно заявил клиенту об отказе.

При этом паспортные данные уже были переданы. В итоге недобросовестный сотрудник сам составляет «договор», который подписывает вместо клиента по его паспортным данным.

В результате деньги он присваивает себе, а у «заемщика» появляется незаконная задолженность. Тогда человеку приходится доказывать, что никаких долгов у него нет, что на практике бывает непросто. С большой вероятностью придется обращаться в полицию или даже в суд.

Именно поэтому нужно очень внимательно следить за тем, кому именно вы предоставляете паспортные данные.

Часто встречающиеся ситуации мошенничества

Для начала определим, что подразумевается под данным видом преступления, и какое наказание за него предусмотрено. В соответствии со ст. 159.1 УК РФ это присвоение заемщиком денежных средств в результате предоставления банку или иной кредитной организации сведений, которые являются заведомо недостоверными или ложными. За такое преступление предусмотрены следующие виды наказания:

  • штраф в размере дохода (в том числе зарплаты) осужденного за период до 1 года или в размере до 120 тыс. рублей;
  • обязательные работы на срок до 360 часов;
  • исправительные работы на срок до 1 года;
  • ограничение свободы на срок до 2 лет;
  • арест на срок до 4 месяцев;
  • принудительные работы на срок до 2 лет.

Если деяние было совершено по предварительному сговору группой лиц, то размер штрафа увеличивается до 300 тыс. рублей, в то время как преступники могут быть осуждены к лишению свободы на срок до 4 лет. При особо крупном размере ущерба преступники гарантированно получат тюремный срок до 10 лет.

Несмотря на довольно серьезные санкции за преступления данного типа, ситуации мошенничества с МФО встречаются довольно часто. Наиболее распространенными являются следующие случаи:

  • оформление микрозайма на другое (подставное) лицо;
  • подделка документов, которые используются для оформления кредита;
  • подделка кредитной истории заемщика.

Многие заявки от недобросовестных граждан на получение кредита выявляются МФО еще на этапе подачи заявления. Для этого, в случае оформления онлайн-кредита, ведется наблюдение за поведением пользователя на сайте. Некоторые моменты (например, отказ от чтения условий предоставления займа, слишком много запросов с одного IP и т.п.) могут показаться сотрудникам организации подозрительными и послужить основанием для отказа в предоставлении займа. Тем не менее, всех мошенников исключить не удается.

При оформлении кредита по поддельным документам или кредитной истории все риски несет микрофинансовая организация. В подобных ситуация доказать факт преступного деяния достаточно просто. Необходимо лишь сделать запросы в паспортный стол или бюро кредитных историй. Подтвердив факт того, что документы или кредитная история являются поддельными, можно подавать заявление на возбуждение уголовного дела по статье 159.1 УК РФ.

Гораздо более сложной с точки зрения доказывания является ситуация, когда займ оформляется на другое (подставное лицо). В этом случае в числе пострадавших оказывается не только микрофинансовая организация, но и то лицо, на которое был оформлен кредит. Ведь именно с него представители МФО, не зная о мошенничестве, будут требовать возврата долга, а в случае просрочки — процентов и штрафов.

Поскольку оформление займа в режиме онлайн не требует личного присутствия гражданина, сверка по фотографии владельца документов и личности, их предоставившей, не производится. Это означает, что человек, завладевший вашими паспортными данными, вполне может оформить на вас микрозайм в режиме онлайн.

Как действуют мошенники

Схемы мошенничества сфере микрокредитования довольно
однообразны и сводятся к тому, что у потенциального заемщика, перед тем, как выдать
ему микрозайм просят внести небольшой платеж, под следующими предлогами:

  • Подтверждение платежеспособности;
  • Для оформления банковской карты, на которою в последствии
    будут якобы переведены заемные средства.

Тут, следует сделать оговорку. Например, есть сервис onezaim, отзывы о котором,
довольно противоречивы. В их случае, сервис предупреждает, что сами они займы
не выдают. А лишь за плату в 299 рублей, перенаправляют заявку в разные МФО,
как бы помогая. Часто люди, не ознакомившись с правилами работы сервиса, пишут
гневные отзывы о том, что их обманули, что по факту оказывается не так.

А есть и сервис Ренессанс займ, негативными отзывами о
котором пестрит весь интернет. В отзывах говорится, что под предлогом
оформления банковской карты на будущего заемщика, человеку предлагается
оплатить 799 рублей. После оплаты, люди не могут получить займ и вернуть деньги
потраченные на якобы оформленную на их имя карту.

«Ловушки» в договоре

Это самый простой, и поэтому распространенный способ обмануть невнимательного заемщика. Мошенники добавляют в договор дополнительные условия, от дополнительных комиссий до передачи им всей собственности жертвы, и составляют его так, что эти условия не видны при быстром изучении. Заемщик не читает договор и подписывает его. Документ вступает в силу, и мошенник затем имеет полное право потребовать новых платежей или переписать имущество заемщика на себя.

Другой вариант мошенничества с договором – это его подмена. После того, как заемщик внимательно изучит документ, мошенник забирает его под каким-либо предлогом – например, дополнительно уточнить некоторые пункты. Тогда договор меняется на другой, с измененными условиями. Заемщик уже не проверяет документ, так как ничего не знает о подмене, и подписывает его.

В третьем варианте мошенник просто предлагает жертве подписать дополнительные договоры, чаще всего – о продаже или дарении недвижимости. Объясняет он это гарантией возврата долга в срок. После этого злоумышленник спокойно регистрирует сделку по передаче жилья. Жертва узнает об этой «ловушке» уже в самый последний момент.

Как избежать?

Главная проблема в том, что такие договоры всегда составляют профессиональные юристы. Все пункты прописаны так, что при рассмотрении ни у кого не возникает подозрений. Если вы поставите на документе подпись, то он будет считаться вступившим в силу, независимо от обстоятельств. Когда дело дойдет до суда, вам будет очень трудно доказать, что вас обманули.

Поэтому всегда внимательно следите за тем, какие бумаги подписываете. Читайте договор займа несколько раз, если чувствуете подвох – отказывайтесь от его заключения. То же самое касается всех дополнительных документов – не подписывайте их, если считаете ловушкой.

Помните, что в договоре всегда должна быть указана точная сумма долга, которую нужно вернуть к установленному сроку, а также прописаны все штрафные санкции и обстоятельства их применения. Вы можете заранее ознакомиться с образцом документа на сайте или в офисе компании.

Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные

Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.

В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.

Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:

  1. Перечисляют деньги только на именную банковскую карту или электронный кошелек, который зарегистрирован на заемщика. Поэтому мошеннику недостаточно указать чужие паспортные данные. Нужно еще каким-то образом оформить на жертву карту или кошелек. Получить банковскую карту на чужое имя сложно, практически невозможно, а вот с кошельками все обстоит проще. В сети есть умельцы, которые за небольшую сумму предлагают идентифицировать кошелек по нужным паспортным данным. Есть сайты, где продают готовые комплекты — скан паспорта и кошелек.
  2. С помощью сотовых операторов определяют, принадлежит ли заемщику телефонный номер из заявки. Если номер оформлен на кого-то другого — это подозрительно. Поэтому аферисты сначала получают симкарту по чужим данным, а потом используют ее для займов.
  3. Просят клиентов прислать им селфи с паспортом в руках.
  4. Звонят заемщику и задают ему контрольные вопросы, чтобы убедиться — он именно тот, за кого себя выдает. Например, уточняют информацию из кредитной истории: «Когда брали последний кредит? Когда вносили последний платеж?» Мошенник сможет быстро ответить на такие вопросы, только если знает наизусть кредитную историю жертвы.

Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.

Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.

Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.

Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.

Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.

Подделка документов о собственной смерти

Как-то раз в МФО, в которой работает наш герой, взяли заем две клиентки — мать (Ольга Васильевна) и дочь (Карина). Каждая из них получила ссуду на 4 000 рублей. К моменту, когда нужно было возвращать задолженность с процентами, клиентки не объявились. На телефонные звонки они не отвечали.

Через некоторое время в микрофинансовую организацию пришло письмо от неизвестного отправителя (на конверте было указано только название населенного пункта, из которого оно отправлено). В письме лежала копия свидетельства о смерти заемщицы организации — Ольги Васильевны. Все необходимые реквизиты документа — печати, подписи и номера — были на месте. У сотрудников МФО не возникло сомнений в подлинности свидетельства.

Дочь покойной Карина оплачивать свою задолженность тоже не спешила. Работники МФО, сочувствуя ее горю, не тревожили девушку более месяца. Затем в ходе планового обхода квартир неплательщиков они пришли домой к Карине. Дверь взыскателям задолженности открыла женщина. И ей оказалась, видимо, воскресшая из мертвых Ольга Васильевна. Поняв, что перед ней находятся кредиторы, женщина резко захлопнула двери. Через них она сообщила посетителям, что отдавать деньги не собирается.

С теп пор прошло уже больше 4 лет. Ольга Васильевна и Карина до сих пор живы и здоровы. Деньги МФО они так и не вернули. Судебные разбирательства по этому поводу идут до сих пор. Женщин-должниц защищают юристы (которым, скорее всего, денег пришлось отдать больше, чем кредиторам).

Какой бы фантастической и дикой не выглядела эта ситуация, она подтверждается сведениями из иных источников. Совсем в другом городе России на заборах и остановочных павильонах можно было увидеть объявления следующего содержания: «Легальное избавление от всех долгов». Заинтересованные люди звонили по указанному телефону и спрашивали, каким способом их могут избавить от задолженности. На другом конце телефонного провода спокойно отвечали, что готовы помочь им с изготовлением поддельного свидетельства о смерти.

Но может ли подобный путь избавить от долгов? Во-первых, следует помнить, что подделка документов является уголовным преступлением. В нашей ситуации работники МФО не стали проверять подлинность свидетельства. Однако, если обратиться в соответствующие государственные органы, раскрыть обман можно легко. И если дело дойдет до полиции и суда, то виновное лицо может быть строго наказано.

Кроме того, смерть заемщика не ведет к автоматическому списанию его долгов. Задолженность умершего, как и его собственность, переходит по наследству к родственникам. По закону, человек может отказаться от принятия всей наследственной массы (счетов в банках, квартиры, машины, прочей собственности, а также долгов перед кредиторами). Отдельно отказаться от принятия долгов, но стать обладателем активов умершего родственника наследник не может.

№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам

Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.

Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче. Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд. В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.

Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.

Представители Тинькофф банка рассказывают:

На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.. Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.

Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.

Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.

Физическая расправа над должником и его семьей

Случается и такое, что коллекторы применяют реальную физическую силу в отношении должника и членов его семьи. Ежегодно Россию сотрясают известия о преступной деятельности коллекторов, которые поджигают квартиры, избивают должников и их детей, кидают коктейли Молотова в окна квартир и т.д.

Например, в 2015 года супружескую пару из Ельца избили, отобрали телефоны, а жену должника побрили налысо за долг в 15 тыс. руб. А зимой 2016 года Ульяновск и всю страну повергла в шок новость о действиях коллектора, который кинул в окна должника бутылку с зажигательной смесью и попал прямо в детскую кроватку, где спал 2-хлетний ребенок.

Таких ситуаций по всей стране сотни и тысячи. При этом речь идет о займах именно в микрофинансовых организациях, а не в банках. Мелкие кредиторы намного чаще сотрудничают с черными коллекторами, которые применяют подобные меры взыскания просроченного долга.

Как это работает?

Бывает, что ошибка выявляется ещё на стадии проверки персональных данных. Мошенник может назвать номер мобильного, ему не принадлежащий. Но гуру-махинаторы теперь берут небольшие займы, при этом полностью вписываясь в требования микрофинансовой компании — нужен лишь снимок предполагаемого заёмщика с паспортом в кадре и полные сведения с запрашиваемыми данными. Заявление в полицию не даст никаких результатов — правоохранительные органы считают, что жертвой является не конкретный человек, а сама компания, куда он обратился за займом.

Попавшие на несуществующий кредит или займ люди неоднократно пытаются доискаться, каким образом к ним попала данная фотография. Реальность такова, что данные эти мошенники получили из конкретных источников. Чтобы зарегистрироваться в сервисе, например, где возможно добраться в другой город или регион на любой легковой машине, едущей по тому же маршруту, куда направляется и желающий оказаться в пункте Б, новый пользователь должен пройти регистрацию, сняв самого себя вместе со своим паспортом. Никакая похожая организация не гарантирует, что данные пользователей, регистрирующихся на её сайте, не уйдут «налево». Самостоятельно предпринятое выяснение обстоятельств ни к чему не приведёт. Никакая фирма не признается в том, что данные ушли «налево». Суд помогает лишь тем, кто зафиксировал факт преступления.

Другой «микрокредитор» — фирма «еКапуста» — оформляет кредиты с неординарными условиями. При этом выясняется, что в анкете на фото иной гражданин. Пострадавшие и в этом случае, объединившись, пытаются избавиться от «вышибал», а сами работники кредитной фирмы хранят молчание. Надзорные органы также не спешат предъявлять им обвинения в том, что те неправильно работают.

Что предпримет жертва обмана?

Цель обращения в полицию — доказать, что конкретный гражданин непричастен к взятию кредита. На помощь привлекаются следующие стороны:

  1. Банк России, координирующий работу госбанков и МФК.
  2. Прокуратура, куда отправляется заявка с описанием факта нарушения закона.
  3. Местный полицейский участок, в компетенции которого находится принятие решений об открытии уголовного дела и выдаче копии уведомления о начинающемся расследовании.
  4. Банк или микрофинансовая контора, выдавшая пострадавшему клиенту счёт и карту для него. При оформлении онлайн-займа денежные средства из МФК переводятся по безналичному расчёту на реквизиты, отмеченные в аккаунте клиента. Квитанции по банковскому или карточному счёту убедят компетентные органы, что контора не суживала данному гражданину никаких сумм.

Получив подтверждение из полицейского участка и выписки банка, жертва обратиться в микрофинансовую контору. В большинстве случаев этих документов достаточно, чтобы кредитор прекратил преследовать жертву обмана. При несоответствии доводов МФО вправе обратиться в правоохранительные органы, чтобы те доработали возникшую проблему. На суде жертва предъявит документ, убеждающий, что сотовый номер оформлен на другого человека.

Какие ещё меры грозят, когда отказываются оплатить задолженность МФО?

Благодаря сложившейся трудной жизненной ситуации у должника и напору со стороны займодавца, люди зачастую реагируют неправильно – полностью игнорируют оповещения и отказываются выходить на связь с организацией. Это абсолютно неверное решение и лишь усугубляет положение.Если вы не платите долг МФО по различным причинам, то для начала урегулирования ситуации лучше действовать по такой схеме:

  1. Не нужно уклоняться от разговора с сотрудниками микрокредитной организации. Можно даже проявить инициативу и позвонить первым. Такое поведение поможет наоборот разобраться в ситуации и выбрать оптимальный вариант выхода из неплатежеспособного положения. Организация может предложить отсрочку на несколько месяцев, что позволит избежать в этот срок накапливания процентов.
  2. Обсуждая конкретный случай, стороны могут пойти на уступки друг другу, например, в виде уменьшенных выплат на определенный срок.
  3. В некоторых случаях можно прийти к общему компромиссному решению и заключить дополнительное соглашение письменно.

Взыскание долга коллекторами

Микрокредитные организации спустя несколько месяцев могут переуступить право требования коллекторскому агентству. Это происходит по нескольким причинам:

  • Фирма посчитала взыскание долга безрезультатным.
  • У организации нет отдельного отдела по взысканию долгов.
  • У клиента нет залога на заем.
  • Долг относительно небольшой и присутствуют системные нарушения по договору от должника.

Переуступка долгов происходит не сразу, сначала организация накапливает определенное количество таких случаев.

Возможность продажи долга коллекторам должна быть обязательно прописана в договоре о займе. Кроме того, новая компания, владеющая долгом, оповещает должника о правопреемстве.

Через суд

В случаях, когда микрокредитные организации или должник не идут на контакт для взыскания долга, дело направляется в суд. Касаемо определения времени выхода в судебные органы, сказать точно для всех случаев невозможно. Каждый должник заключал отдельный договор с разными обстоятельствами и причины неуплаты займа различны.

Начало судебной стадии положит иск от займодавца, направленный в суд и должнику после. В заявлении прописывается сама сумма займа, а также проценты на момент подачи иска. Некоторые прописывают еще штрафы за несвоевременную уплату долга.

В суде со стороны кредитора в качестве доказательства предъявляются:

  • договор займа;
  • претензии и ответы на них;
  • расчеты сумм долга;
  • чеки или квитанции о выдаче заемных средств.

Должник по факту имеет немного шансов на вынесение решения в его пользу, так как заем все равно будет считаться выданным – сумма считается перечисленной человеку, и он согласился тем самым со всеми условиями в договоре. Вопрос может возникнуть разве что в сумме процентов. Здесь поможет грамотное составление возражения на исковое заявление и пересчет выставленных истцом сумм.

По большей мере, решения выносят в пользу кредитора. Последствием такого судебного акта станет возбуждение исполнительного производства против должника. Тут возможны такие варианты развития событий:

  1. Судебный пристав-исполнитель взыскивает обычно в размере 50% от суммы официального дохода должника. Такое отчисление производится каждый месяц. Должник сможет отслеживать процесс исполнительного производства на сайте судебных приставов или придя к ним лично, запросить выписку по отчислениям.
  2. В случае отсутствия каких-либо официальных доходов взыскание налагается на имущество с выездом пристава по месту жительства должника или накладывается арест на счета.

Объект жилого помещения не сможет быть арестован, если он является единственным местом для проживания должника.

Кроме того, взыскание половины дохода можно попытаться уменьшить, ссылаясь на величину дохода меньше прожиточного минимума, наличие определенного заболевания и другие причины.

Могут ли посадить?

  1. Не рекомендуется «избавляться» от имеющегося имущества, так как приставы и другие регистрирующие органы смогут отследить сделку и признать ее мошенничеством, а за это уже полагается уголовная ответственность по статье 159 Уголовного Кодекса РФ.
  2. Кроме того, если установится, что должник намеренно исказил данные при получении займа в свою пользу, он может быть подвергнут наказанию по статье 159.1 Уголовного Кодекса РФ. Здесь нужно будет доказать, что человек действительно брал заем и не собирался платить по нему изначально.
  3. Также повышается риск привлечения к уголовной ответственности, если должник заключил несколько договоров о выдаче займов и не осуществлял выплаты ни по одному из них. Это может натолкнуть на мысль, что займы брались с целью махинаций и будут отнесены к статьям 165, 177 УК РФ.
Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.