Денежный мультипликатор. как работает банковская система?

Алан-э-Дейл       11.04.2022 г.

Рабочий день операциониста

Отдельно стоит сказать про загруженность на рабочем месте. На менеджера возложено не только обслуживание входящего потока клиентов, но и внутренние задачи. Количество клиентов может быть разным, иногда клиентов очень много. Представьте такой рабочий день.

Вы пришли на работу за полчаса до открытия офиса, чтобы успеть на планерку. На планерки вас и ваших коллег отчитали за то, что вы не успеваете выполнить план. Вам неоднократно, в грубой форме было сказано, что вы обязаны предлагать услуги банка и продавать. Если вы не сможете этого сделать столь эффективно, как желает ваш руководитель, вас обвинят в неумении работать и низком профессионализме. Конечно, на планерке будет проговорено, что вас здесь никто не держит и вы можете смело писать заявление по собственному желанию. После этого вы идете на свое рабочее место. Клиенты уже выстроили очередь и нервно поглядывают на вас.

9.00 – начался ваш рабочий день. К вам обращаются совершенно разные люди. В течение дня их может быть так много, что выйти попить воды, покурить или посетить туалет, очень затруднительно. Вы практически не можете встать с рабочего места. При этом к вам время от времени подходит руководитель и шепчет на ухо: «Что ты предложил этому клиенту? Почему он отказался? Почему ты не отработал возражение? Предложи ему это. Обязательно продай то. Ты здесь вообще планируешь дальше работать и т.п.»

Но нетерпеливым клиентам этого не объяснить. Они продолжают вне своей очереди подходить к менеджерам и спрашивать, когда их пригласят на обслуживание. И возмущенно сообщают что у них буквально один вопросик. Некоторым клиентам необходимо совершить операцию в устройстве самообслуживания (банкомат, терминал и т.п.). Многие не знают как этого сделать, и требуют, чтобы менеджер отвлекся от своей работы и произвел операцию за них. При этом вы обязаны вести себя доброжелательно и корректно. Практически во всех банках установлены прослушка и видеонаблюдение. Да, ваше поведение контролируют и внешне, и внутренне.

И так до закрытия отделения. В течение дня вы можете даже на обеденный перерыв не сходить, или сходить на 10-15 минут, вместо полагающихся вам 45-60 минут. Время на перерыв, затраченное на обслуживание клиентов также не оплачивается.

И вот окончание рабочего дня. Руководитель подводит итоги продаж. Скорее всего, не доволен. А вам ещё нужно закрыть кассу или оформить собравшиеся документы. Только после этого вы сможете идти домой.

Конечно, это пример тяжелого рабочего дня. Но будет ли он тяжелым, зависит от вас и вашего отношения к происходящему. В любой профессии есть преимущества и недостатки. В работе не может быть всё плохо или все хорошо. Бывают удачные, легкие дни, а бывают трудные и напряженные.

Вкратце мы рассмотрели должность операциониста отделения банка. Возможно, указанные сложности не станут для вас затруднительными, вы с легкостью справитесь со своими обязанностями, добьетесь хорошей зарплаты и сделаете отличную карьеру.

Ориентируйтесь на свой характер, способности и желания. Устраиваясь на работу, подумайте, сможете ли вы заниматься такой деятельностью, хотите ли заниматься ею и каких целей желаете достичь. Взвесьте все преимущества и недостатки. Помните, что все мы разные, и выбор работы для каждого индивидуален.

Как делят доходы

Люди, работавшие в подобных схемах, анонимно сообщали, что прозвонщик получает до 20% от суммы, если работает один. Если один человек сделку открывает, второй – закрывает, то оба получают по 10%.

Остальные деньги – зарплата организаторов схем, оплата “крыши”, закупка оборудования, аренда офисов. Деньги нужны на покупку данных: уникальная база обойдется в пару тысяч долларов, доступ к общей вдвое дешевле.

Деньги выводят через карты, оформленные на случайных людей. “Дропы” снимают их в банкоматах.

Но в последнее время мошенники чаще используют криптовалюту. Она не имеет правового статуса в РФ и часто не позволяет отследить транзакции (особенно если это анонимная монета вроде Monero или ZCash либо используется сервис-миксер). 

В крупном городе может быть несколько десятков фирм, которые занимаются такого рода мошенничеством. Обороты представьте себе сами. 

Центральный аппарат и территориальные структуры

Цели деятельности и функции Центрального Банка Российской Федерации изначально находятся в компетенции Центрального аппарата учреждения, но впоследствии в рамках установленных механизмов делегируются на уровень территориальных структур ЦБ РФ. Кроме того, ЦА представлен различными функциональными подразделениями, которые ответственны за решение задач той или иной сферы. Данные структуры подотчетны Совету директоров и главе ЦБ РФ в части реализации принятых ими резолюций. В регионах функции Центробанка, в свою очередь, выполняют территориальные подразделения главной банковской организации. Ключевая их задача — реализация единых подходов в осуществлении политики управления финансами, принятой на федеральном уровне.

Эволюция vs. революция

В отчете The Financial Brand отмечается, что в целом сфера финансовых услуг развивается скорее поступательно, чем революционно. В то время как ситуация в сфере ИТ как раз противоположная. Это может привести к существенному разрыву между запросами пользователей и возможностями финансовых компаний. В дальнейшем подобное положение дел может привести к перераспределению глобального рынка в пользу инновационных финтех-компаний и снижению доли традиционных игроков. Так или иначе, многие эксперты о говорят необходимости «нового стиля» мышления для всех игроков отрасли, отсутствие которого остается мощным сдерживающим фактором на пути развития глобальной финансовой сферы.

Но дело, разумеется, не только в мышлении. Существенное влияние оказывают и макроэкономические моменты — замедление глобальной экономики, которое отмечается многими аналитиками, а также вполне реальные перспективы рецессии в еврозоне ведут к необходимости сокращения расходов, которая не обошла и финансовую сферу.

В такой ситуации очень проблематично выделять достаточно средств на внедрение передовых инноваций, скорее, речь может даже идти о сокращении ассигнований. Конечно, проекты по развитию дистанционного, особенно мобильного, банковского обслуживания, которые способствуют сокращению расходов на персонал и «физические» офисы, будут финансироваться и дальше. Но инвестиции в стратегические проекты, которые не дадут немедленных результатов, могут быть заморожены.

При этом не один «традиционный» финтех угрожает привычному западному банкингу. Одной из «10 банковских тенденций» Accenture назван рост китайских финансовых структур. У Alipay и WeChat в Китае сейчас более миллиарда постоянных пользователей мобильных платежей, которые в прошлом году осуществляли две трети всех глобальных транзакций мобильных платежей, на этот рынок собирается выйти еще и крупнейшая китайская группа финансовых компаний Ping An. И рано или поздно, путем ли покупок западных игроков, путем ли союзов с ними, китайские гиганты придут на рынки Европы и Америки, предупреждают консультанты.

  • Короткая ссылка
  • Распечатать

Основные принципы банковских систем

  • Первым и основным принципом деятельности каждого современного банка является работа в пределах существующих ресурсов. Другими словами, банкам необходимо заниматься обеспечением как количественного соответствия, которое существует между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и получить соответствия банковских активов особенностям мобилизованных им ресурсов.
  • Вторым принципом, на котором основывается деятельность всех банков, является экономическая самостоятельность. Сюда входит экономическая ответственность банка за итоги своей деятельности. Экономической самостоятельности свойственна свободу распоряжения своими собственными средствами банка и привлеченными ресурсами.
  • Суть третьего принципа состоит в том, что все взаимодействие коммерческого банка со своими клиентами основывается на обычных рыночных отношениях.
  • Четвертый принцип работы состоит в том, что регулирование их деятельности осуществляется лишь косвенными экономическими способами.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка

Поскольку коммерческие банки являются посредниками, функционируя на денежном рынке, то, в основном, они работают за счёт привлечённых средств. Они осуществляют операции по переводу, обмену и различным расчетам между клиентами. Благодаря этому через коммерческие банки проходит оборот денежных средств от одного хозяйствующего субъекта к другому, от одной отрасли, к другой. Так же через банки проходит оборот не только отдельно взятого субъекта, но и экономики страны.

Обеспечение стабильности в работе банковской системы важно, поскольку вся деятельность банков связана с рисками, которые могут привести к банкротству. Банкротство, в свою очередь, поведет за собой неблагоприятные экономические последствия не только для клиентов отдельного коммерческого банка, но и для экономики всей страны в целом.
Данная функция так же находит отражение в принятии различных нормативных актов, касающихся деятельности субъектов банковской системы

Все функции, выполняемые банковской системой, необходимы для того, чтобы определять, как работает банковская система в целом. Степень их изученности и применения в деятельности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства.

Банки выполняют так же множество специальных функций. К таким функциям можно отнести осуществление расчетных операций ( осуществление безналичных платежей клиентами банка по денежным требованиям), кассовых операций (выдача, прием наличности, обмен валюты, прием денежных средств на оплату квитанций и т.д.), кредитование, инвестирование, сбережение денежных средств и других активов, а так же и управление ими. Специальные функции – это те услуги, без которых сейчас сложно обойтись.

Почему же так сложно понять, что с вами разговаривает мошенник

Потому что это подготовленные специалисты. А любитель почти всегда проиграет профессионалу. 

Для создателей таких схем пробив клиентов банков – просто бизнес. Который не стоит на месте, а растет и развивается. 

Совершенствуются скрипты. Оттачиваются приемы психологического давления. Покупаются все более подробные базы. Работают с наиболее уязвимыми людьми. 

Часто колл-центры маскируют настоящие номера банков похожими комбинациями букв и цифр. В результате 900 превращается в 9ОО – 9 и две буквы “О”, например. 

Мошенники используют заранее записанные фрагменты, чтобы убедить вас в серьёзности системы. Вот пример:

Похожие примеры – здесь, здесь и здесь. Таких видео на YouTube тысячи

Но это история не про высокие технологии. А про методы социальной инженерии. И про доверие к человеку, наделенному пусть маленькой, но властью. Тем более если он делает вид, что хочет помочь. 

Раньше разводилы работали топорнее, давили авторитетом, угрожали. Теперь это “команда профессионалов”.

Каждый из них готов потратить на вас 10-20 минут времени или больше. Простая арифметика: разделите остаток на вашей карте на 5 (20% от суммы – доход сотрудника черного колл-центра). Практически наверняка вы столько за 10-20 минут не зарабатываете. 

Цели и функции ЦБ

Центральный банк РФ, сокращенно ЦБ — это главный финансовый регулятор России, совместно с федеральным правительством разрабатывающий и осуществляющий денежно-кредитную политику государства, а также сосредотачивающий в одном гос. органе надзорные, карательные и регулирующие функции в отношении банковского и в целом финансового сектора национальной экономики.

Регулирующий в настоящее время деятельность Банка России закон 86-ФЗ от 10 июля 2002 года определяет следующие цели Центробанка:

  1. защита национальной валюты и обеспечение ее устойчивости
  2. развитие платежной системы РФ и забота о ее стабильности
  3. укрепление и развитие российской банковской системы
  4. развитие финансового рынка страны и опять же обеспечение его стабильности

Важно: в законе указано, что получение прибыли в цели Банка России не входит. Тем не менее ЦБ РФ способен извлекать прибыль — возможны операции Банка России со следующими контрагентами:

российскими и зарубежными кредитными организациями

российскими и зарубежными кредитными организациями

  • центробанками других государств
  • Правительством РФ

органами федеральной власти и местного самоуправления, организациями и фондами с гос. участием, предоставляя банковские услуги гос. структурам

Частных лиц и коммерческие организации ЦБ не обслуживает. При этом в 2010-2015 годах 75% прибыли Центробанка перечислялось в федеральный бюджет, в 2015-м — помимо того 15% Внешэкономбанку, с 2016 года — 90% в федеральную казну. Функции ЦБ имеют длинный перечень, назовем основные:

  • разрабатывает и проводит совместно с российским правительством государственную денежно-кредитную политику, направленную на стабильное функционирование и развитие финансового рынка страны
  • организует денежное обращение, эмитирует (выпускает) наличные деньги
  • управляет собственными золотовалютными резервами
  • организует систему гос. поддержки и рефинансирования кредитных организаций
  • осуществляет надзор за деятельностью банковских, микрофинансовых и страховых организаций, кредитных потребительских (включая сельскохозяйственные) и жилищных накопительных кооперативов, ломбардов, брокерских компаний, пенсионных фондов
  • устанавливает правила проведения расчетов и банковских операций, а также порядок бухгалтерского учета в РФ
  • занимается регулированием валюты, определяет и публикует официальные валютные курсы

Изменения в федеральном законодательстве, принятые в 2017 году, расширили права Банка России, позволив регулятору также проводить санацию банков без участия Агентства по страхованию вкладов. ЦБ получил право вливания в санируемые фин. организации средств из Фонда консолидации банковского сектора, а также право назначения в состав временной администрации специалистов Управляющей компании ФКБС.

Составляет Банк России и список надежных банков, к которым относят системно значимые, поскольку их регулятор не закрывает даже при огромной недостаточности капитала. В этом случае проводится санация. При этом рейтингов кредитных организаций ЦБ РФ не формирует, их составляют независимые эксперты на основе данных с его сайта. Как видно, функции ЦБ весьма разнообразны.

Размещение средств на текущих счетах

Представим, что 1 000 руб. досталась банку не в качестве безотзывного вклада на 1 год. Пусть в банке обслуживается два клиента, каждый с зарплатой 1 000 руб. Они хранят деньги на картах, постепенно тратят их, но среднемесячный остаток на каждой карте 500 руб., т.е. суммарно на двух картах – 1 000 руб.

Фото: Myfin.by

Банк не может изъять эти деньги надолго, но может выдавать краткосрочные кредиты под 36% годовых на сумму текущего остатка. Деньги клиентов размещены на условиях вклада до востребования, т.е. по ставке в доли процента (в данном случае этим можно пренебречь). Доход банка составит 345,60 руб. (не забываем про 4% резерва в Нацбанке).

И не забываем, что владельцы зарплатных карт тратят деньги. Если они снимают всю зарплату наличными, а банк назначает комиссию в 1%, то в конце года он получает 12%, т.е. 120 руб. с каждой тысячи, если клиенты рассчитываются картой, то при цене эквайринга в 2% банк зарабатывает на тысяче уже 240 руб. в год.

Понятие банковской системы

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2019 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.

Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.

Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Прием средств на депозит

Приняв от клиента деньги на вклад, банк проводит эти средства по своим счетам. Способ приема денег (наличными или безналичным переводом) принципиального значения не имеет.

Фото: Myfin.by

Однако в Беларуси (как и в других странах) банки обязаны передавать часть привлеченных активов на хранение в Национальный банк. Так создается резерв для выплат денег клиентам в случае проблем у конкретного банка, повышается общая устойчивость системы. В данный момент норма обязательных резервов для средств рублях – 4%, для валюты – 17%. Так, получив на депозит 1 000 руб., коммерческий банк переведет в Национальный банк 40 руб.

Будем считать, что банк обещал клиенту 20% годовых и обязан вернуть деньги через год. Так у банка появляется обязательство на 1 200 руб. с исполнением через год и свободные 960 руб. Для простоты расчета будем предполагать, что проценты по депозиту будут выплачены вместе с его основной суммой в конце года.

Динамика приоритетов

Понять, каково место ИТ-приоритетов среди «общекорпоративных» и как меняется их важность, можно с помощью последнего ежегодного исследования портала The Financial Brand, опросившего финансистов, отраслевых аналитиков и консультантов, представителей финтеха по всему миру. Каковы три главных стратегических приоритета вашей организации?

Каковы три главных стратегических приоритета вашей организации?

Новых стратегических приоритетов за год не появилось, да и имеющиеся, по большей части, остались на своих местах

В The Financial Brand отметили рост важности улучшения качества обслуживания клиентов, уменьшение интереса к анализу данных и сохранению на третьем, по частоте упоминания, месте варианта ответа «сокращение операционных расходов»

Несколько противоречивым, как отметили исследователи, является рост приоритета инвестиций в инновации (он подскочил с 7 позиции на 4) при одновременном падении важности работы с персоналом (набора новых талантливых сотрудников и обучения уже имеющихся). Как и в случае со снижением уровня важности аналитики (хоть и сохранившей свое второе место), это выглядит странным, учитывая быстрые технологические изменения на рынке

Плюсы и минусы СБП?

Система быстрых платежей ЦБ РФ пока молодая и работает меньше года. Поэтому наряду с достоинствами у неё есть и достаточно много недостатков.

Начнем с плюсов, а потом разберем минусы системы.

  • Низкие комиссии До 31/12/2019 г. услуга для банков бесплатная. Начиная со следующего года, ЦБ будет взимать с них небольшую комиссию. Она зависит от суммы перевода: • До 1000 руб. включительно: 0,5 руб.; • 1001 — 3000; 1 руб.; • 3001 — 6000: 2 руб.; • 6001 — 600 000: 3 руб. Себестоимость СБП для банков ниже себестоимости межбанка/переводов с карты на карту. Поэтому можно предположить, что для обычных граждан комиссия будет минимальной или вовсе бесплатной. Ведь есть же сейчас банки с бесплатным С2С и межбанком!
  • Высокая скорость перевода и круглосуточная работа Выше мы уже говорили, что длительность перевода составляет 15 секунд (!) и СБП работает круглосуточно. Здесь нет также выходных и праздников. По Межбанку/перевод с карты на карту операция может длиться до 5 дней.
  • Карта необязательна и простота использования Для осуществления перевода не обязательно иметь банковскую карту. Достаточно наличия счета в финансовом учреждении. Если их несколько, пользователь может сделать основным один из них. На него будут поступать средства от отправителей и с него – отправляться деньги получателям. Для перевода нужен только телефонный номер. Не нужно запоминать/записывать номер карты или реквизиты счета.
  • Оплата товаров/услуг Пока разрешаются переводы только физическим лицам. Однако в ближайшем будущем россияне смогут оплачивать услуги/товары, полученные в магазинах (сканирование QR кода). Предполагаются даже дополнительные бонусы для клиентов. Чуть позже потребители смогут переводить деньги в бюджет и появится возможность операций между юр. лицами.
  • Слив информации Любой человек, зная ваш телефонный номер, легко узнает имя с отчеством, первую букву фамилии и банки с открытыми счетами. Это «лакомый кусок» для мошенников. К примеру, в Райффайзенбанке даже личного согласия не нужно, чтобы стать участником СБП!
  • Отказ от перевода невозможен Пока получатель не может отказаться принимать переводы по СБП! Многие считают, что это отличный способ обвинить госслужащих в получении взятки. Но, ради справедливости, стоит сказать, что скоро такая возможность должна появиться
  • Не видно отправителя Не в каждом банке видно, от кого пришел перевод. В СКБ ничего не отображается. Невозможно получить сведения об отправителе ни в интернет банке, ни в выписке. В Альфа-Банке получатель увидит какие-то непонятные цифры (шифр). Чуть лучше ситуация в Тинькофф. Здесь можно увидеть иконку банка, полное имя отправителя и первую букву его фамилии.
  • Технические сбои Здесь особо распространяться не надо. В любом новом сервисе будут сбои. Надеемся, что со временем их будет меньше или они полностью исчезнут.
  • Отмена перевода невозможна Отправитель не сможет самостоятельно отменить перевод, если он ошибся с получателем. Потребуется согласие другой стороны. Правда, вероятность ошибки минимальная. Потому что отправитель будет видеть имя с отчеством получателя и первую букву его фамилии. Еще надо будет подтвердить операцию вводом пароля, который поступит СМС сообщением.
  • Антиотмывочный ФЗ № 115 Без этого минуса не обойдется ни одно обозрение банковских услуг. Сейчас любой банк в любое время, основываясь на этот Закон, может приостановить перевод и потребовать от отправителя подтверждающие документы. Это не исключается и в СБП. Однако система должна работать круглосуточно, без выходных/праздников. Как это будет реализовано банками, пока непонятно.

Откуда мошенники берут номера телефонов для обзвона

Раньше данные банковских карт выманивали в основном одиночки. Нередко они при этом находились за решеткой. Номера мобильных меняли, как перчатки. Карты были зарегистрированы на подставных лиц.

Сами понимаете, таким людям терять особо нечего. И времени свободного много.

Сейчас в игру вступили целые колл-центры. Данные массово парсят – телефоны берут на сайтах бесплатных объявлений, в соцсетях и т.п. 

Работают и по купленным базам. Чаще всего их сливают сами сотрудники банков. Там есть ФИО, номер телефона и часть номера карты. Как минимум. 

Наконец, мошенники используют дыры в ПО. Через них похищают либо данные клиентов, либо воруют деньги. 

Есть информация, что один известный банк только недавно закрыл дыру, которая позволяла сделать перевод без согласия клиента. Не требовалось даже CVV – только номер карты, телефона и одноразовый код из SMS. 

Сколько таких уязвимостей приносит (или будет приносить!) кому-то стабильный доход, никто не знает. И не узнает. 

Сущность банковской системы и ее элементы

Банковская система является важнейшей составляющей экономической системы любого современною государства. Термин «система» означает «целое, составленное из частей» или с философской точки зрения «целостный комплекс взаимосвязанных элементов, имеющих единство с внешней средой».

Под банковской системой любой страны понимается совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля.

Традиционными элементами банковской системы являются кредитные организации, банковская инфраструктура и банковское законодательство.

Кредитные организации:

  • центральный банк;
  • коммерческие банки;
  • небанковские кредитные организации.
  • информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы);
  • научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации);
  • кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости);
  • коммуникационное обеспечение (системы связи, провайдеры услуг).

Банковское законодательство включает совокупность официально определенных государством регулятивных и правоустанавливающих норм, направленных на достижение стабильной и эффективной работы банковской системы государства.

Банковская система:

  • включает элементы, составляющие определенное единство;
  • имеет особенности и специфику в каждой стране;
  • способна к взаимозаменяемости элементов, но характеризуется высоким системным риском;
  • является динамической системой (развивается);
  • выступает как система «закрытого» типа (лицензирование, банковская тайна);
  • является самоорганизующейся системой;
  • является управляемой системой.

Банковская система должна соответствовать определенным требованиям, к числу которых относят целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность.

Главным показателем банковской системы является ее целостность, нарушение которой может привести к изменениям связей между ее элементами и сбоям в механизме ее функционирования.

Требование устойчивости означает, что банковская система должна сохранять свои свойства при различных внутренних и внешних воздействиях. Вместе с тем устойчивость банковской системы не является постоянной характеристикой. Она определяется с позиции равномерного развития системы в экономической среде.

Целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед ней определенных целей и задач. В долгосрочном плане они формируются и отражаются в различных стратегических документах.

Для достижения поставленных целей банковской системе необходимы определенные финансовые, материальные, интеллектуальные, трудовые ресурсы.

Гибкость означает способность и готовность банковской системы к изменениям в результате постановки новых задач, изменений в денежно-кредитной политике под воздействием факторов внешней среды.

Требование единообразия банковской системы означает подчиненность всех ее элементов единым принципам построения и функционирования.

Оперативность банковской системы состоит в том, чтобы за период от момента принятия решения до его исполнения не произошли необратимые изменения, при которых реализация принятых решений становится неактуальной.

Требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, постоянно обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения при этом управляющих команд и других передаваемых данных.

Оптимальность банковской системы характеризуется установлением между ее элементами рациональных связей на всех уровнях.

Задача экономичности состоит в том, чтобы необходимый эффект достигался при минимальных затратах на управление системой.

Усиление роли аналитики и углубленной работы с данными

То, что данные о клиенте — ценнейший ресурс, давно уже общее место. Но развитие технологий дает возможность сделать качественный скачок в их использовании, позволяя доставить ему максимально персонализированные предложения, учитывающие даже текущее географическое положение. Это тем более актуально, учитывая, что все меньшее число потенциальных пользователей, особенно среди молодежи, хочет посещать отделения банка. Большинство стремится производить все действия в режиме онлайн, со своего смартфона.

Соответственно, финансовая организация должна быть готовой в любой момент предложить свои услуги и обеспечить их безопасное использование, а это возможно только при условии наличия детальных данных о каждом конкретном клиенте. Данных, которые должны оперативно обрабатываться и надежно храниться.

Законодательное регулирование банковского сектора

Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:

  • Гражданский Кодекс РФ;
  • Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
  • Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
  • Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
  • Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
  • Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
  • ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
  • ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.

Что в итоге?

Подтверждается что банки прямо зависят от денег клиентов и существовать без них не могут. По данным Нацбанка на 1 января 2020 на вклады физлиц приходилось 47,4% от всех обязательств банков. Сейчас их значительно меньше из-за оттока в августе-сентябре.

Что будет если снимут все вклады?

Некоторые говорят, что банки обанкротятся, если одномоментно вернут все вклады. Это не так! Они перестанут работать гораздо раньше, а всю сумму вкладов невозможно вернуть сразу даже с господдержкой. Только если не выдать их свеженапечатанными деньгами, что приведет к гиперинфляции.

Мировой опыт показывает, что на спасение банковской системы нужны суммы, сравнимые с ВВП страны. Например, Испания потратила с 2009 года более 51 млрд евро на спасение банков после ипотечного кризиса. Из них в казну вернулось менее 5% средств.

Что случится, если в банки принесут все свободные средства?

Если вдруг население Беларуси перестало бы покупать валюту, импортные товары, но стало сберегать на рублевых депозитах, то поведение банков, вероятно, стало бы совсем «европейским».

Однако это возможно только в устойчивых финансовых и общественно-политических системах, что Беларуси в ближайшее время не грозит. За последние месяцы отток вкладов, особенно валютных, не останавливается.

Инфографика: Myfin.by

Но! Банковская система большей частью принадлежит и контролируется государством. А государство склонно решать проблемы печатанием новых денег. Курс падает в разы и убытки системы распределяются между всеми, кто пользуется рублями.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.