Прежде чем принять решение о закрытии расчетного счета взвесьте все ЗА и ПРОТИВ.
Для этого можно попробовать использовать механизмы:
Если есть возможность использовать один из вышеперечисленных способов, то сделайте это и уходите. При закрытии счета в новый банк вам гарантированно ничего «не прилетит».
Решаясь на закрытие договора банковского счета с удержанием комиссии или без нее помните, что при переводе банк может сделать запись в списке 639-П, которую в дальнейшем придется оспаривать.
Несмотря на то, что такая жалоба вряд ли послужит основанием возврата денег, данный шаг необходим, для дальнейшей процедуры обжалования в суде. И не забудьте взыскать с Банка:
Однако, существует и иная позиция, когда клиент проигрывает в судах, например, Постановление от 22 июля 2019 г. по делу № А40-277186/2018 Арбитражный суд Московского округа (ФАС МО):
Законным будет списание банковской комиссии только за реально предоставленные клиенту самостоятельные услуги. К таковым относятся:
К наиболее распространенным незаконным банковским комиссиям относятся:
Также в качестве примера незаконных банковских комиссий можно привести списание средств за рассмотрение заявки по кредиту, его предоставление, информирование о задолженностях и т. п. Все эти операции входят в обслуживание по кредиту и невозможны без предоставления основной услуги, которую заемщик оплачивает, внося ежемесячный платеж.
С незаконной банковской комиссией не нужно мириться – ее необходимо оспорить и вернуть.
Если вы обнаружили, что с вас банк берет незаконную комиссию, необходимо писать претензию о возврате денежных средств. Как правило, жалобу рассматривают в течение недели или 10 дней. Но если заявление отправлялось по почте, или в спор вовлечены платежные системы, время может растянуться на месяц. Посмотрите публикацию о том, как составить претензию правильно, чтобы не допустить ошибок.
Банк может отреагировать на вашу жалобу отказом. Тогда прибегайте к плану Б – с иском отправляйтесь в суд. Возьмите с собой: копию договора, документ, подтверждающий взимание комиссии, письменный отказ банка рассматривать ваше прошение. Суд будет на вашей стороне, если есть доказательства того, что действия кредитора по взиманию комиссии осуществлялись на основании оказания услуги, которую, как самостоятельную квалифицировать нельзя, т.е. без нее заключение сделки было бы невозможным, она не отражалась в договоре.
Если вы не уверены в собственных силах, финансовой и юридической грамотности, лучше с данным вопросом обратиться к антиколлекторскому агентству. Возврат банковских комиссий является одним из направлений их деятельности. Они возьмут на себя все сложности, с которыми сопряжено судебное разбирательство, например, исчисление сроков исковой давности, нормативно-правовое обоснование незаконности «завуалированной» комиссии.
В противном случае доказать свою правоту нереально, т.к. у банка найдутся оправдания. Например, кредитодатель может заявить, что уведомление было выслано на почту или отражалось на сайте, в личном кабинете. Будьте бдительны, поскольку ряд банков, естественно, в корыстных целях, идет на различные уловки. Это: маркетинговые приемы, «игра» с терминологией.
Не обнадеживайтесь, если банковское учреждение обещает отсутствие комиссий. Такой рекламный посыл – не что иное, как очередной трюк. Комиссии уже скрыты в ставке или завуалированы иным платежом, который, может по условиям банка, оказаться обязательным, например, страховка при ипотечном кредитовании. В очередной раз напоминаем, внимательно изучайте все пункты кредитного договора, прежде чем поставить свою подпись. А если что-то в документе вызывает сомнения или просто непонятно, не бойтесь просить разъяснения от сотрудника банка, либо искать другого кредитора.
С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.
Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон5. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом6. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.
Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ7. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.
Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.
В первую очередь на до помнить, что если вы выступаете в отношениях с банком как физическое лицо (т.е. — не являетесь индивидуальным предприниателем и не представляете интересы организации), то Вы являетесь потребителем банковских услуга это означает, что Ваши права защищает Закон РФ «О защите прав потребителей».
Практически это означает, что у Вас есть много прав, в том числе:
право на качественную банковскую услугу, что подразумевает совокупность всех изложенных ниже прав, в том числе не только указание в договоре на то, что Вы ознакомлены и согласны с какими-то тарифами банка, но и указание на конкретный тариф, который предусмотрен именно для вашего договора с указанием всего перечня услуг и стоимости каждой из них;
право на полную и достоверную информацию, которая должна быть изложена в доступной и наглядной форме (как это требуют и Закона «О защите прав потребителей», согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем) о той банковской услуге, которой вы решили воспользоваться. На основании этой информации Вы должны получить точное и полное представление об услугах для правильного их выбора;
Практически это означает, что банк обязан предупредить Вас как о наличии комиссии, так и о ее размере до совершения Вами банковской операции. К примеру, если вы совершаете платеж через интернет-банк, то еще до подтверждения платежа интерфейс Вашего личного кабинета должен быть оформлен так, чтобы Вы до совершения платежа видели информацию о размере комиссии (чуть позже размещу здесь скриншоты). К примеру, на сегодняшний день банк «Русский стандарт» такой информации не предоставляет.
право на отказ от договора, если его условия ущемляют Ваши права, т.к. — они в этом случае недействительны. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными в законодательстве, признаются недействительными (пункт 1 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Поэтому если в результате исполнения такого договора у Вас возникли , они подлежат возмещению банком в полном объеме.
Что это означает практически будет понято из изложенного ниже.
Итак, если банк списал с вашего счета деньги за какую-либо свою услугу, а вы считаете, что такая услуга незаконна, то первое, что надо сделать — это зафиксировать этот факт, т.е. необходимо взять выписку о движении денег на счете, из которой должно быть видно:
оказания услуги;
наименование банковской ;
стоимость услуги.
Для этого необходимо обратиться в банк. Не исключено, что и предоставление выписки у банка будет платной услугой.
Конечно же, это надо было сделать еще до подписания договора и все , на которые в нем имеются ссылки, но не исключено, что это вы уже делали и на тот момент никак не могли представить — что будет дальше.
Если у Вас на руках не оказалось каких-либо документов, указанных в договоре, надо идти в банк и брать их копии для изучения.
Цель изучения — сопоставление наименования услуги, тарифов банка на эту услугу, а также анализ этих документов для того, чтобы понять — является ли эта услуга самостоятельной или эта услуга является частью такой услуги банка, без которой предоставление основной банковской услуги невозможно.
Итак, Вы сделали вывод о том, что услуга незаконна. Далее — читаем опять все документы и ищем в них ответ на вопрос о том — как регулируются спорные ситуации. Наверняка Вы там найдете указание на обязательное соблюдение разрешения спора. Что же это означает? — Это означает, что Вам надо написать претензию в банк. Поскольку к форме и содержанию претензии формальных никаких требований законами не предъявляется, она пишется в свободной форме. Из претензии банку должно быть понятно — в чем (по Вашему мнению) заключаются нарушения Ваших прав.
Написав претензию ее надо передать в банк. Лучше, если в результате такой передачи у Вас на руках останутся подтверждающие этот факт документы — это поможет в будущем доказать как сам факт Вашего обращения с претензией, так и дату обращения в банк.
Мнение эксперта
Екатерина Алейникова
Юрист
Суд – это последняя инстанция, куда обращаются граждане, считающие, что банк незаконно списал с них комиссию за операцию. Как правило, суды становятся на сторону клиентов кредитной организации.
Из недавних дел можно привести в пример определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 09.06.2020 №5-КГ20-8, 2-5744/2018. Суть дела состояла в рассматривании законности списания банком дополнительной комиссии при перечислении остатков денежных средств в другой банк в связи с закрытием расчетного счета. До предложения о закрытии счета банк направлял клиенту запрос о предоставлении дополнительных сведений в соответствии с законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», поскольку хотел установить экономический смысл банковских операций.
Суды первой и апелляционной инстанций признали действия банка правомерными и совершенными для недопущения нарушений вышеуказанного закона. Однако ВС РФ встал на сторону истца и указал, что противодействие отмыванию доходов – это обязанность банка, возложенная на него законодательством, а не клиентским договором. Поэтому выполнение банком своих законодательных обязанностей не может использоваться в отношениях между кредитной организацией и клиентом для получения выгоды за счет последнего путем увеличения платы за проводимые операции, которые банк посчитал подозрительными.
Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии
Операция с кредитной карточкой, за которую предусмотрена банковская комиссия – снятие наличных. Банкомат родного банка произведет выплату наличности только после снятия со счета владельца определенного процента.
Кредитные средства большинство кредитных организаций выдают со списанием достаточно высокой комиссии:
Снятие наличных – операция, характеризуемая установленными банком лимитами. Отдельные организации фиксируют только месячный предел выдаваемой с кредитной карты наличности, другие дополнительно указывают дневной лимит.
Из перечня выше можно сделать вывод, что закон почти полностью на стороне потребителя. Осталось выяснить, каков порядок возврата комиссии.
Первым делом следует отправить претензию в банк. Этот документ должен быть максимально информационным:
Есть другое решение: отнести свое заявление в общество защиты потребителей. После предоставления всех документов специалисты самостоятельно займутся вашим вопросом, причем бесплатно.
Если банк будет категорически отказываться удовлетворять претензию, то ничего не мешает истцу самостоятельно обратиться в судебные инстанции.
Постоянные затраты организации на выплату комиссионных за банковские услуги нужно корректно проводить по бухгалтерии. Это на первый взгляд несложный вопрос содержит несколько «подводных камней», которые нужно обойти грамотному бухгалтеру.
К какой затратной статье следует отнести деньги, взимаемые за услуги банком? С одной стороны, это средства, напрямую связанные с деятельностью организации. Но с другой, эта связь при оплате банковских операций далеко не всегда очевидна. Например, фирма взяла кредит и открыла счет для его сопровождения. Поскольку данный счет сопровождает целевой кредит, предназначенный на ведение бизнеса, можно говорить о «прочих расходах на производство и реализацию» (п. 1 ст. 264 НК РФ). Но сам сопроводительный счет не имеет отношения к основной деятельности юрлица, он лишь сопровождает кредит, так что комиссию за него можно квалифицировать как внереализационные расходы (п. 1 ст. 265 НК РФ).
ВАЖНО! Налоговики не сочтут ошибкой любую из принятых организацией позиций, поскольку ни прочие, ни внереализационные расходы не влияют на базу налога на прибыль
Взятие кредита – популярная и широко востребованная банковская услуга. Нередко в договор кредитования включаются условия о внесении фирмой в пользу банка дополнительных платежей. Как правильно учесть комиссию за эти услуги? Министерство финансов отвечает двояко:
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Как процент от обязательства по долгу следует квалифицировать и комиссию за ряд других банковских услуг, таких как открытие аккредитива, договор факторинга и др. (письма Минфина РФ от 18 июня 2009 года №03-03-06/1/408 и от от 13 мая 2009 года №03-07-11/136)
Банк может участвовать в таких операциях, не только проводя платежные средства, но и, например, открывая аккредитив. У бухгалтера назревает вопрос: входят ли комиссионные банку в первоначальную стоимость купленного таким образом актива? Ведь она складывается из всех расходов на его приобретение. Или же отнести ее к прочим либо внереализационным расходам как плату за банковскую услугу?
Фирме выгоднее последняя позиция, потому что:
Это способ выплаты трудового вознаграждения сегодня является преобладающим. Банк, естественно, берет комиссию за зачисление денег на карточные счета сотрудников, а также за сами пластиковые карты. Налоговики не признают одинаковым признание этих расходов:
Один из важных моментов при отражении комиссии банка в расходах, отражающихся на налогооблагаемой базе, состоит в том, чтобы определить, относятся ли они напрямую именно к банковским услугам. Если банк взял комиссию за услугу, не входящую в перечень из ФЗ №395, например, оказал консультацию, эти средства компания уже не может признать прочими или внереализационными расходами и уменьшить налогооблагаемую прибыль. Придется квалифицировать подобные платежи как затраты на консультационные и иные услуги либо как прочие расходы по производству или реализации (подпункты 15 и 49 пункта 1 ст. 264 НК РФ).
Занятость, бешеный ритм жизни не являются помехой для того, чтобы молниеносно оплатить услуги ЖКХ. Последнее делается легко, благодаря развитию электронных технологий. Можно использовать для этих целей весьма удобные сервисы, причем комиссия будет минимальной.
Человеку необходимы для осуществления платежей за ЖКХ:
Оплатить услуги без комиссии можно, посетив учреждение ЖКХ. Но там клиента ждут очереди, которые не исчезают почти никогда. Работающему человеку вряд ли подойдет такой метод. Он отнимает много времени. Зато очень популярен среди пенсионеров.
Чтобы не отдавать дополнительные проценты от оплачиваемой суммы, можно воспользоваться кассой банка. Но не все фин. учреждения предлагают такие услуги. Сначала нужно узнать взимают комиссию или нет в конкретном месте.
Можно воспользоваться почтовым отделением и платить без процентов, но здесь есть ограничения. Подобным правом обладают люди, заключившие договоры с Почтой РФ и являющиеся клиентами банка.
Довольно удобным методом оплаты являются терминалы и банкоматы. Но это касается держателей карт.
Хороший бескомиссионный способ проплаты через интернет-банкинг. Не нужно бояться этого метода, он не уступает в надежности непосредственного посещения банка.
Проплаты за услуги ЖКХ можно осуществлять также посредством мобильных операторов. Для этого используются специальные программы, устанавливаемые на ноутбуки. Хорошо они работают и в системе Андроид на телефонах.
Не многие банки предоставляют клиентам возможность оплачивать услуги ЖКХ без комиссии, это:
Это стало известно в результате исследований, проведенных в 2016 году. Промсвязьбанк также можно добавить в этот список, только без процентов удастся внести платеж до 10 тыс. рублей.
Все это обусловлено подозрениями в выводе денег, даже при отсутствии таковых попыток, со стороны клиента.
Например, это могут быть такие операции, как:
— Перевод денежных средств основному поставщику сырья. Даже если контрагент вполне благонадежный и в его адрес ни один раз совершались платежи – не факт, что в это раз не будет отказа в проведении операции.
— Возврат займа. Если поступления по договору займа проводились через текущий банк и отражены в банковской выписке — это не является гарантией того, что его позволят вернуть.
— И т.д, список открытый…
Примечательно то, что зачастую, блокируемые платежи не являются высокорисковыми операциями
Это не оплаты по векселям, цессиям к которым банки всегда подходили с осторожностью. Это могут быть обычные, вполне экономически обоснованные платежи, характерные для вида деятельности клиента
И речь не идет о суммах свыше 600 т.р. В жизни, могут отказать в проведении операции стоимостью и 10 тысяч рублей.
Итак, заблокировав операцию, банк выставляет запрос на получение документов и информации в соответствии с законом 115 ФЗ. На подготовку ответа, как правило, дается от 3-х до 7 рабочих дней.
В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.
Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:
В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.
Высший арбитражный суд сформулировал признаки, по которым можно отличить законную комиссию от незаконной. Комиссия законна, если:
Внесение средств не является самостоятельной услугой, так как пользоваться счётом, на котором нет средств, невозможно. Снятие наличных может облагаться комиссией на законных основаниях, если это предусмотрено договором.
Комиссия по операциям снятия и внесения наличных через кассы банка на счета и вклады на сумму от 100 до 30 тысяч рублей: Газпромбанк (300 рублей).
Право банка без предварительного уведомления взимать с клиента комиссию за возмещение фактически понесённых им дополнительных расходов по техническому осуществлению операций (включая суммы почтовых, телекоммуникационных, других непредвиденных расходов, а также комиссионные вознаграждения банков-посредников и т. п.) на основании договора банковского счёта/ договора банковского вклада «До востребования». Данная комиссия законна, но взимание её без предварительного уведомления клиента — нет, поскольку лишает потребителя возможности отказаться от услуги. Данную комиссию взимает, например, Россельхозбанк.
pixabay.com
Спросите у получателя, какими картами он пользуется. Возможно, у него несколько «пластиков» разных финансовых организаций, и один совпадёт с вашим. Внутрибанковские переводы – в основном бесплатные.
У Сбербанка переводы без комиссии между разными регионами – до 50 000 рублей в месяц. Свыше лимита взимается плата – 1%, но можно подключить подписку и расширить лимиты. У подписки есть несколько тарифов, которые зависят от суммы расширенного лимита. Стоимость тарифов мы разбирали в материале «Сбербанк сделал бесплатные переводы. Но в отмене «роуминга» кроется подвох». Все переводы внутри одного региона в Сбербанке по-прежнему бесплатные.
Откройте дополнительную карту к основной, чтобы отдать её родственнику или супругу. Тогда у вас будет общий счёт, а у близкого человека – деньги под рукой. На допкарте можно установить лимиты на снятие и траты и отдать её ребёнку. Или же оформить детскую карту в своём банке – в большинстве случаев они бесплатные.
Эта тема закрыта для публикации ответов.