Рефинансирование и консолидация займов как способ рационального использования и возврата кредита

Алан-э-Дейл       16.04.2022 г.

Содержание

Рефинансирование

Если раньше его применяли лишь при крупных кредитах, да и давалось оно в основном юридическим лицам, то теперь им может воспользоваться каждый заёмщик, удовлетворяющий условиям. Это покрытие долгов банком, после чего заёмщик становится должен банку по программе рефинансирования, и ему необходимо платить лишь по ней. Оно может быть выгодно в случае изменения экономической ситуации, когда проценты по займам снижаются, и взятый ранее заём становится невыгодным. Сейчас, из-за частого изменения ставки рефинансирования, это происходит нередко. Помимо этого, с его помощью можно растянуть выплаты, если их оказалось слишком сложно делать каждый месяц в необходимом объёме.

Государственная власть

Известно, что для эффективного государственного управления выгодно, когда различные ветви власти являются независимыми. Как известно, речь идёт об исполнительной, законодательной и судебных властях. Каждая из них имеет свои важные функции:

  1. Законодательная власть издаёт законы, но не контролирует их исполнение.
  2. Исполнительная реализует государственное управление в соответствии с принятыми нормативными актами. Она не имеет права утверждать те законы, которые ей выгодны.
  3. Судебная власть должна объективно и непредвзято определять вину тех, кто нарушил закон и назначать соответствующее наказание.

Однако в реальной жизни такая независимость обеспечивается редко. В некоторых случая государственным органам предоставляются возможности, которые относятся к нескольким ветвям власти. Такое явление позволяет им существенно увеличить имеющиеся возможности. В этом случае отмечают, что происходит консолидация власти.

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества консолидации:

  1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

  1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
  2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

Недостатки консолидации:

  1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
  2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
  3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
  4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
  5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
  6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

Консолидация студенческих займов против рефинансирования

Консолидация студенческих кредитов отличается от рефинансирования студенческих кредитов, но многие люди используют эти термины взаимозаменяемо.

Консолидация студенческого займа: Это бесплатная программа для объединения ваших федеральных студенческих ссуд в новый федеральный студенческий кредит.

Рефинансирование рефинансирования студентов: Это предполагает получение частного кредита для замены некоторых (или всех) ваших существующих кредитов студентам.

Вы можете консолидировать федеральные займы, но вы не можете консолидировать частные кредиты.

Вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды, но обычно не имеет смысла рефинансировать федеральные займы.

Когда рефинансирование студенческого займа имеет смысл

Это может иметь большой смысл для рефинансирования ваших частных студенческих кредитов. Когда вы рефинансируете свои займы, у вас есть потенциал снизить процентную ставку и снизить ваши платежи.

Когда вы делаете рефинансирование, важно посмотреть как процентную ставку, так и срок кредита. Вы можете получить условия рефинансирования кредита с 2 лет до 20 лет, а срок, на который вы принимаете решение, имеет большое влияние как на ваш платеж, так и на проценты, которые вы заплатите

Рекомендация: попробуйте рефинансировать свой кредит на срок не более 7 лет, чтобы получить максимальную процентную ставку.

Вот пример того, как это может иметь смысл в финансовом отношении (из примера реальной жизни):

Сумма кредита

Ежемесячно оплата

Уровень интереса

Годы, оставшиеся

Общий интерес

Кредит 1

$19,415

$115.00

5.06%

12

$8,581

Кредит 2

$12,789

$136.85

9.74%

12

$13,568

Кредит 3

$10,995

$115.60

9.49%

9

$8,145

Кредит 4

$15,170

$242.24

12.50%

12

$16,832

Кредит 5

$8,051

$152.09

8.25%

8

$4,482

Всего

$66,421

$761.78

$51,607

Рефинансируя все свои студенческие ссуды в один новый кредит за 66 421 долл. США, он смог получить следующее:

Сумма кредита

Ежемесячно оплата

Уровень интереса

Годы, оставшиеся

Общий интерес

Новый кредит

$66,421

$496.65

4.16%

15

$22,976

Этот кредит для рефинансирования был для NO cosigner и был основан на его отличном (780) кредите. Как вы можете видеть, хотя срок кредита немного длиннее, чем мы рекомендуем, но из-за гораздо более низкой процентной ставки, он может ОБОИХ снизить ежемесячный платеж на 35% и оплатить более 50% меньше процентов за всю жизнь кредит.

Если вы смотрите на рефинансирование, мы рекомендуем Credible — это инструмент сравнения рефинансирования займов для студентов, который продает вам несколько разных кредиторов, чтобы найти лучший курс.

Мы очень рекомендуем Достоверность, потому что вы можете увидеть, стоит ли это примерно через 2 минуты без проверки кредитоспособности. Кроме того, читатели College Investor получают бонус в $ 200 за рефинансирование с ними. Проверьте Достоверность.​​​​

Почему вы не должны обычно рефинансировать федеральные студенческие ссуды

Однако, когда дело доходит до федеральных займов, история отличается. Причина в том, что за пределами процентной ставки и оплаты федеральные студенческие ссуды имеют тонну льгот и вариантов помощи заемщикам.

Во-первых, если вы слишком велики, вы можете претендовать на возврат дохода. Это снизит ваш студенческий кредит до менее 15% вашего дискреционного дохода (или 10% для планов PAYE и RePAYE). Это означает, что независимо от суммы кредита или кредитного балла, вы получите более низкий платеж.

Во-вторых, эти планы погашения на основе дохода также включают в себя прощение ссуды студентам в конце 20 или 25 лет. Это означает, что вы можете не только получить более низкий платеж, но и ваш кредит может быть прощен через определенный промежуток времени.

Наконец, федеральные студенческие ссуды имеют право на прощение общественного долга или PSLF. Если вы работаете в некоммерческой организации или в правительстве, вы можете получить прощение кредита через 10 лет. Это огромный перк.

Если вы хотите рефинансировать свои федеральные займы в новый частный кредит, помните: ваш новый частный кредит заменяет все ваши федеральные займы. Таким образом, ваш новый кредит будет иметь ZERO этих привилегий.

Возможно, вы думаете, что сегодня мне не нужен вариант погашения, основанный на доходах. И это нормально, но можете ли вы сказать это с уверенностью завтра? Безопасны ли вы на уровне своей работы и дохода? Будете ли вы никогда не работать на государственной службе в ближайшие 10 лет?

Это все важные вопросы.

Что такое слияние займов

При наличии нескольких кредитов потребителя интересуют банковские предложения о слиянии займов.

Объединение нескольких кредитов в один удобно тем, что:

  • Формируется одна общая задолженность, не нужно производить выплаты в разные места.
  • При увеличении суммы кредита появляется возможность платить дольше, но снизить сумму ежемесячно платы.
  • Снижается годовой процент, взимаемый банком.
  • Не нужно выплачивать пенни, которые человек должен в другое учреждение.

Консолидация, то есть объединение, подходит следующим категориям клиентов:

  • Тем, кто набрал много микрозаймов в разных компаниях. Иногда это бывают небольшие микрозаймы, но при сильных просрочках пенни начисляются на каждый заем отдельно, что выливается в серьезную сумму.
  • Клиентам, которые купили в кредит технику, мебель, взяли деньги на потребительские нужды.

В перечисленных ситуациях гораздо проще объединить все задолженности в одну и постепенно выплачивать деньги одному заемщику.

Что такое консолидация кредитов?

В условиях современного кредитного рынка банковские учреждения ориентируются на предоставление разных услуг клиентам для снижения уровня финансовой нагрузки. Подобные действия во время погашения задолженности играют решающую роль, связанную с возможностью защититься от непредвиденных затрат и ухудшения репутации.

Объединение или консолидация кредитов представляет собой специальную услугу финансовых учреждений, в основном нацеленную на пересмотр исходных условий нескольких действующих сделок. Причина, по которой необходимо воспользоваться связанными с консолидацией мероприятиями, обычно касается риска просроченных платежей.

Если вследствие форс-мажорных ситуаций заемщик не в состоянии выполнять обязательства, следует обратиться к кредитору за помощью. Часто консолидация предоставляется вместе с пролонгацией и иными услугами, касающимися рефинансирования займов для последующего изменения первоначальных соглашений.

Особенности консолидации:

  1. Объединить можно несколько займов разного типа.
  2. Условия слияния задолженностей всегда согласовываются в индивидуальном порядке.
  3. Результатом консолидации обычно является необеспеченный потребительский кредит сроком до пяти лет.
  4. В процессе объединения задолженностей зачастую пересматриваются процентные ставки и комиссии.
  5. Заемщики вправе подключить новые опции или отказаться от получения дополнительных услуг.

Граждане, которые полагаются на дополнительную финансовую поддержку со стороны банков и небанковских учреждений для осуществления различных покупок движимого или недвижимого имущества, должны учитывать риски, связанные со снижением платежеспособности. Грамотно оформленный кредит позволит погасить разные типы расходов, но со своей стороны заемщик обязан компенсировать затраты обслуживающей организации.

Выполнение консолидации рассматривается в качестве эффективного и простого метода снижения тех требований учреждения, с выполнением которых у клиента могут возникнуть непреодолимые трудности. Повседневная жизнь преподносит различные неприятные сюрпризы, которые невозможно спрогнозировать при согласовании договоров. На случай стремительного повышения платежной нагрузки заемщики используют опции, связанные с рефинансированием. В частности, консолидацию, отсрочку платежей или пролонгацию сделок.

Особенности процедуры

Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:

  1. Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
  2. Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
  3. Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
  4. Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
  5. Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.

Советы заемщикам

Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.

Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.

Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.

Оформление кредита в 2020 году

Условия консолидации кредита в разных банках

Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.

Альфа-Банк Райффайзенбанк Хоум Кредит ВТБ Россельхозбанк
Сумма кредитования До 3 млн р. До 2 млн р. До 1 млн р. (дополнительно можно получить до 500 тыс. р. от размера долга в других банках) До 5 млн р. От 30 тыс. р. до 3 млн р.
Период кредитования От 2 до 7 лет От 1 года До 5 лет От 1 года до 5 лет От 6 месяцев до 7 лет От 6 месяцев до 7 лет
Процентная ставка 9,9-17,99% 8,99% 9,9-24,7% 7,5-13,2% при сумме кредита до 1 млн р.

7,5-10,2% при сумме кредита до 5 млн р.

9,9%
Сколько кредитов можно объединить До 5 кредитов и кредитных карт До 5 кредитов и до 4 кредитных карт До 3 кредитов и кредитных карт До 6 кредитов До 3 кредитов

Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:

Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек

По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника

Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.

Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.

Необходимые документы

Стандартный комплект документов включает:

  1. Паспорт.
  2. Анкета-заявление.
  3. ИНН, СНИЛС.
  4. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  5. Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
  6. Кредитные договоры.
  7. Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
  8. Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).

Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.

Особенности консолидации кредитов

На западе есть агентства, помогающие заемщику с правильной консолидацией долгов. То есть кредитуемый может обратиться в специализированную организацию, где ему помогут собрать все ссуды в единую задолженность.

Брокер занимается переговорами и защищает своего клиента, добиваясь уменьшения процентов и консолидации займов. Процент выплат снижается обычно в том случае, если несколько ссуд оформлено в одном банковском учреждении – тогда специалисту проще добиться понижения процентной ставки.

В РФ все обстоит по-другому, невзирая на то, что рынок изобилует большим количеством кредитных продуктов. Специализированных организаций, помогающих рефинансировать заем на выгодных позициях, крайне мало. Обычно кредитуемый сам решает проблему, обращаясь в банк. По мнению специалистов в области кредитования, это связано с низким спросом на рефинансирование.

Консолидация отличается от рефинансирования тем, что при ней не всегда получается уменьшить проценты, особенно, если займы оформлены в различных банках. Но в случае оформления нескольких ссуд в одной организации, опытный брокер с правильными аргументами, может «выбить» уменьшение и объединение процентных выплат в удобную для клиента сумму.

Пользоваться такой услугой или нет?

Нужно понимать, что специалист, занимающийся объединением долгов и упорядочиванием выплат, предоставляет свои услуги не бесплатно. По этой причине выгоду от консолидации получают люди, которые имеют свой бизнес и несколько кредитов, поскольку благодаря ей выплачивать объединенную ссуду становится удобнее.

При консолидации займов существенно уменьшается ежемесячная нагрузка на бюджет. Поэтому если у физлица оформлено несколько крупных кредитов в одном учреждении, объединение кредитных обязательств будет выгодно.

В РФ услугу предоставляют крупные финучреждения:

  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • Траст;
  • Юниаструм банк;
  • Ренессанс кредит.

Для грамотного рефинансирования долгов также можно воспользоваться услугами опытного кредитного брокера. Но рентабельной она будет, если взаймы взято несколько миллионов. Брокер поможет провести анализ имеющегося долга, а кроме этого найти организацию, рефинансирующую займы, с максимальной выгодой.

Что это на Форекс?

Консолидация — это период равновесия на рынке баланса интересов покупателей и продавцов. Он может наблюдаться на любом активе и любом таймфрейме.

Природа возникновения

Принято считать, что движение любого актива на рынке продолжается непрерывно — в зависимости от преобладания в конкретный момент спроса и предложения цена движется вверх или вниз. Но в случае, если спрос будет равнозначен предложению, цена начинает «топтаться» на месте. Это состояние рынка и называют консолидацией.


Рисунок 1 – Что такое консолидация?

Такое состояние возможно по нескольким причинам:

  1. Вследствие сильного всплеска активности.
  2. Ожидание важных экономических и политических новостей.
  3. Вмешательство крупного игрока.

Сильные всплески активности являются главной причиной появления консолидации. По достижении определенных показателей цены трейдеры в массе своей фиксируют полученную прибыль, теряя интерес к активу, и наступает точка консолидации.

Такая ситуация проявляется при достижении ценой локальных максимумов или минимумов, и особенно ярко, при достижении ею исторических максимумов или минимумов. Объяснение этому простое — трейдеры в таких случаях боятся разворота цены в противоположном направлении, поэтому стараются побыстрее закрыть прибыльные позиции.

Вторая причина появления консолидации — период непосредственно перед выходом важных политических и экономических новостей. Тут тоже все просто

Перед важной новостью, способной сильно «дернуть» рынок, трейдеры стараются закрыть открытие позиции и воздерживаются от открытия новых. В результате наступает точка консолидации

Вмешательство крупного игрока, когда он входит на рынок многомиллионной суммой, сразу же сказывается на движении актива. Но бываю случаи, когда крупные игроки скрыть свое присутствие от других трейдеров. В таком случае они входят множеством сделок на небольшие суммы, накапливая позицию и искусственно вызывая консолидацию рынка.

Как отследить?

Консолидацию определяют визуально. Если волатильность актива резко падает и появляются несколько небольших разнонаправленных свечей и свечей доджи, у которых тела находятся практически на одном уровне, и это явный признак консолидации. При этом, «хвосты» доджей могут выходить за очерченную телами границу, но наблюдается их постепенное укорачивание.

Подробнее: Что такое уровни Фибоначчи в трейдинге и как ими пользоваться?

Как использовать?

Заключать сделки во время консолидации цены бессмысленно, она движется в очень узком ценовом коридоре. Но консолидацию можно использовать как мощные уровни поддержки и сопротивления. После завершения консолидации цена имеет свойство резко двигаться вверх или вниз.


Рисунок 2 – Свечи малого размера и Доджи

Это свойство цены можно использовать для получения прибыли после завершения периода консолидации. В бинарных опционах нужно дождаться выхода свечи за пределы ценового коридора, а затем покупать опцион по ходу движения цены. При торговле на форекс трейдеры зачастую размещают два отложенных ордера вблизи границ ценового канала консолидации, и терпеливо дожидаться подвижки цены, после чего ненужный ордер удалить.

Чем отличается от флэта и коррекции?

Многие трейдеры, особенно новички, ошибочно полагают, что консолидация и флет — это одно и то же. Эти две ситуации действительно во многом схожи, но есть между ними и кардинальное отличие. Флет — это период покоя на рынке, длящийся довольно продолжительное время, тогда как консолидация — лишь кратковременная передышка. Амплитуда колебания цены в период флета больше, чем у консолидации. У нее ценовой канал настолько узкий, что цена фактически стоит на месте.

Еще одна ситуация, которую часто путают с консолидацией — коррекция тренда. Главное их отличие в направлении ценового движения. Консолидация всегда движется в горизонтальной плоскости, а коррекция — в сторону, противоположную основному движению тренда.

Есть несколько ловушек, которые потребители должны учитывать при консолидации долга.

Продление срока кредита:

Ваш ежемесячный платеж и процентная ставка могут быть ниже, благодаря новый кредит, но обратите внимание на график платежей: если это необходимо чем дольше ваших предыдущих долгов, вы могли бы заплатить больше в долгосрочной перспективе. Большинство кредиторов консолидации задолженности зарабатывают свои деньги, растягивая срок кредита, по крайней мере, средний, если не самый длинный срок, прежний долг заемщика

Это позволяет кредитору получать аккуратную прибыль, даже если она взимает более низкую процентную ставку. Пример: у Джона есть 19 000 долларов долга по кредитным картам, кредит на сумму 12 000 долларов и 5 500 долларов, оставшихся в школьном кредите.Его общие ежемесячные платежи составляют 1 175 долларов США. Кредитор консолидации долга предлагает сдать свои ссуды в одну ноту, которая взимает более низкую процентную ставку и уменьшает его ежемесячный платеж до 850 долларов США. Он с благодарностью принимает и экономит 325 долларов в месяц. Тем не менее, самый длинный срок предыдущих кредитов Джона составил пять лет, а новый кредит — 90 месяцев (семь с половиной лет). Он в конечном итоге заплатит всего $ 6,375, тогда как со старыми долгами максимальный размер, который он заплатил бы, составил бы $ 5,875.

Вот почему важно делать домашнее задание. Позвоните своему эмитенту (-ам) кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется для погашения задолженности по каждой из ваших карт по текущей процентной ставке

Затем сравните это с длиной и стоимостью займа консолидации, который вы рассматриваете.

Преодоление кредитного рейтинга:

Перевернув существующие кредиты в новый кредит, вы, скорее всего, увидите незначительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Кредитные оценки способствуют более длительным долгам с более продолжительной и более последовательной историей платежей. Замена долгов до того, как был вызван первоначальный контракт, рассматривается негативно. Вы также указали, что взяли на себя больший, более новый долг, который увеличивает ваш фактор риска. И, конечно же, как и с любым другим типом кредитного счета, пропущенный платеж по кредиту консолидации задолженности распространяется на ваш кредитный отчет. Кроме того, закрытие старых кредитных счетов (после их погашения) и открытие одного нового может уменьшить общий объем кредита, доступного вам, повысив коэффициент использования долга к кредиту. Это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредиторы могут видеть вас с увеличенным соотношением как менее финансово стабильным. Однако, если вы консолидируете задолженность по кредитным картам и в конечном итоге улучшите свой коэффициент использования кредита, то есть сумму потенциального кредита, который у вас есть на самом деле, в результате ваш счет может увеличиться позже.

Пример: Салли выплачивает 16 000 долларов долга кредитной карты в новый кредит. Она сокращает свои кредитные карты, но оставляет счета открытыми. Если у нее нет другого долга, она эффективно сокращает соотношение долга к кредитам в два раза, так как теперь у нее есть 16 000 долларов неиспользованного кредита на ее счетах по кредитным картам плюс ее кредит на консолидацию в размере 16 000 долларов США. Однако, если бы она закрыла свои старые счета, она использовала бы 100% кредита, который она получила от своего нового займа, что негативно повлияло бы на ее счет.

Намного проще получить обеспеченный кредит консолидации, чем необеспеченный, что означает, что вы можете объединить несколько необеспеченных долгов (например, баланс кредитной карты) в более крупный обеспеченный долг. Вы можете закладывать свою собственность в качестве залога на гораздо большие суммы, чем раньше. Например, использование кредита на покупку собственного капитала или кредитной линии ставит ваш дом под угрозу, если вы не выполните необходимые платежи.

У студентов есть специальные условия (такие как скидки и скидки по ставкам), которые исчезнут, если вы консолидируете их с другими долгами.Например, те, кто по умолчанию отказывается от консолидированных кредитов в школах, обычно получают свои налоговые возмещения и могут даже приложить свою заработную плату. Уплата больших денег на обслуживание консолидации долга:

Нижняя линия

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Другие виды консолидации

Как уже говорилось, это понятие применяется в различных сферах деятельности. Так, консолидацией грунтов именуют временное давление на почву с целью ее уплотнения. Есть и другие специфические научные варианты, когда применяется этот термин. Но чаще обыватель может его услышать, помимо кредитной сферы, в объяснениях социально-экономических процессов. Рассмотрим, что такое консолидация финансовой отчетности, бизнеса, власти.

Слияние бизнесов

Консолидирование организаций – это процесс объединения нескольких самостоятельных коммерческих фирм, в холдинг с установлением главного предприятия и его филиалов («дочек»). Современный рынок с его жесткими условиями нередко подводит компании, занимающиеся малым и средним предпринимательством, к грани банкротства.

Специалистам, принимающим участие в консолидировании предприятий, нужно сформировать новую форму финотчетности и единую информационную базу, объединить бюджеты и разработать внутрифирменный устав, который будет учитывать интересы всех держателей акций. Выполнение всех этих процедур должно четко соответствовать законодательным нормативам.

Консолидация власти

Государственной власти необходимо единство при всем ее многообразии. К примеру, законодательные органы утратят силу и авторитет, если будут заниматься лишь изданием законов, без проверки того, как те выполняются.

Также и исполнительная власть должна не только заниматься исполнением законодательных нормативов. Необходимо, чтобы такие структуры имели возможность издавать постановления, строго определенные их компетенцией. Лишь такое единство законодательной и исполнительной власти, а не их борьба, будут оказывать эффективное влияние на положение дел в стране.

Консолидирование финансовой отчетности

Это процесс объединения и дальнейшей синхронизации отчетности группы фирм. Совершается, чтобы предоставить в одном пакете отчетной документации сведения, в каком экономическом положении находятся консолидированные предприятия.

Такая группа образуется при слиянии нескольких организаций в холдинг. Либо, когда одна фирма выкупает большую часть капитала второй, за счет чего становится держателем контрольного пакета акций. Тогда эта организация сможет контролировать дочерние предприятия, оказывая непосредственное влияние на их экономическую политику.

Объединенная документация состоит из таких отчетов, помимо балансового:

  • об изменениях в капитале предприятия;
  • о передвижении финансов;
  • о доходах и расходах.

За счет консолидирования финансовой отчетности улучшаются экономические результаты, становится проще привлечь инвестиции. Увеличивается стоимость организации путем понижения неясности в финансовом положении.

В разных случаях используются три типа методов консолидации:

  • Полная. Консолидируются активы структурных единиц, в пассиве осуществляется демонстрация прав меньшинств. Такой способ применяется для дочерних компаний, образованных посредством слияния либо покупки.
  • Пропорциональная. В отчете предусмотрено отображение лишь тех активов, которыми предприятие, входящее в группу, на самом деле обладает, использует и контролирует их.
  • Долевого участия. Учитываются вложения в ассоциированные компании. Отображение инвестированных средств совершается по номиналу с формированием гудвилла. Под последним в бухгалтерии понимается отражение рыночной стоимости за вычетом баланса собственного капитала.

Составлять консолидированную отчетность трудно из-за потребности элиминировать (исключить) статьи, отображающие проведение взаимных внутрифирменных операций. Это нужно, чтобы не возник повторный счет и искусственное завышение величины капитала, финансовых результатов. К подобным статьям могут причисляться долги по вкладам, которые еще не были указаны в уставном капитале, авансы, кредиты предприятиям, входящим в группу, взаимная дебиторская и кредиторская задолженность и т.д.

Особенности соединения денежных займов

Финансовая организация, которая консолидирует все кредитные долги заемщика, предоставляет ему средства для погашения текущих займов. И заемщик по прежнему остается должником, но уже только одного кредитора. В качестве банка, согласного оформить все долги клиента в один, может выступать как коммерческая кредитная организация, так и соответствующее государственное учреждение. При этом возможно слияние без залоговых кредитов, а также займов, полученных с имущественным обеспечением.

Консолидировать кредиты с залоговым обеспечением более сложно, чем соединить долги по займам без залога. Это в свою очередь связано с процедурой передачи не только кредитного долга, но и предмета закладной – имущества заемщика. Но финансовые организации идут на объединение и залоговых продуктов группы денежного заимствования. Потому, что для банков слияние денежных займов – это возможность избавиться от проблемного кредита, а соответственно, и должника.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.