Кредитная система: ее структура, типы и функции

Кредитная система

Необходимость денежно-кредитных отношений в экономике основана на том, что некоторые хозяйствующие субъекты обладают временно свободными денежными или товарными средствами, требующими другим сторонам рыночных отношений. По этой причине одни предоставляют денежные средства в ссуду, а другие – берут в заем. Кредит – это система экономических отношений, которые возникают при предоставлении ссуды денежной или натуральной формы одним юридическим (физическим) лицом – кредитором другим лицам (заемщикам) при условии возвратности и платности.

Кредиту присуще выполнение следующих функций:

1. Перераспределительная функция, при которой происходит перераспределение денежных, материальных ресурсов при условии последующего возврата между компаниями, отраслями, регионами страны;
2. Функция ускорения производственного развития, при котором происходит повышение эффективности процесса производства, при этом кредит используется в качестве инструмента расширения производства, для внедрения новых технологий и техники, постройки предприятий и др.

Структура кредитной системы Российской Федерации

Кредитная система Российской Федерации в настоящее время является трёхъярусной. К числу её основных компонентов относятся:

• Центральный банк Российской Федерации (Банк России);
• банковская система Российской Федерации, которая представлена множеством различных банков (коммерческих, сберегательных, ипотечных и т.д.);
• специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, такие как: пенсионные фонды, инвестиционные фонды, страховые компании и прочие учреждения.

Основу кредитной системы составляет банковская система, на долю которой приходится подавляющая часть как кредитных учреждений, так и объёма предоставленных физическим и юридическим лицам кредитов. В то же время помимо банков, субъектами, которые играют немаловажную роль в кредитной системе, являются государство, финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании и т. д.

Контроль за деятельностью кредитных учреждений осуществляет Центральный банк Российской Федерации. В его полномочия входит выдача организациям лицензии на осуществление банковских операций и её отзыв в случае нарушений. Кроме того, он устанавливает общеобязательную ключевую ставку, которая определяет стоимость кредитных продуктов и услуг, и размер обязательных банковских резервов, что непосредственно сказывается на кредитной политики финансовых учреждений.

Эти действия предопределены принятой в стране кредитно-денежной политикой государства, которая является составной частью более масштабной государственной экономической политики. Ещё одной формой её выражения является принимаемая уполномоченными органами (прежде всего, Министерством финансов Российской Федерации) нормативно-правовая база, которая регулирует деятельность всех участников кредитной системы.

Банковская система благодаря мобилизации временно свободных ресурсов в стране организует масштабное кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц. А это способствует эффективному и бесперебойному функционированию в национальной экономике системы расчётов.

Замечание 1

На данный момент основными коммерческими банками Российской Федерации, которые охватывают большую часть рынка банковских (и в частности, кредитных) услуг, являются «Сбербанк», ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-банк» и «Россельхозбанк».

Помимо Центрального банка и коммерческих банков в структуру кредитной системы Российской Федерации входят небанковские депозитно-кредитные организации, деятельность которых также регулируется Банком России.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Элементы банковского кредитования

К основным элементам банковского кредита, относятся:

• Субъекты кредитования.
• Объекты кредитования.
• Участие собственных средств заемщика в сделке.
• Контроль над задолженностью.
• Формы ссудных счетов.
• Контроль работниками банка.
• Методы кредитования.

1. Субъектами кредитования являются рыночные хозяйства независимо от формы собственности. Приоритеты по выдаче кредитов, отдаются, прежде всего, негосударственным структурам подразделениям.

2. Объектами кредитования выступает сумма денежных средств, которая выдается заемщику, и предмет залога, под который она выдается. Все объекты кредитования условно можно поделить на три группы:

   • объекты по операциям производственного характера. Используются для внедрения новых технологий, усовершенствования материальной базы.
   • объекты торгово-посреднической деятельности. Используются на приобретение сырья, валюты, комплектующих материалов.
   • объекты распределительного характера (выплата заработной платы).

   Правильно определенный объект кредитования направляет заемщика на экономическое обоснование взятого кредита.

3. Участие собственных средств заемщика в сделке. Степень участия собственных средств заемщика определяется договорными обязательствами.

4. Контроль задолженности. Сумма выдаваемого кредита имеет лимит.

   Виды лимита:

   • лимит выдачи – максимальный кредит, который выдается на весь период действия договора.
   • лимит задолженности – сумма задолженности по выплате кредита, которая предусмотрена договором.
   • лимит кредитования – максимальна сумма задолженности, по всем договорным обязательствам с учетом суммы просроченного кредита.

5. Формы ссудных счетов. Для осуществления кредитных операций, банковские учреждения открывают ссудные счета. Ссудных счетов может быть несколько в разных банках, так как физическое или юридическое лицо может брать кредиты под разные объекты и на разные сроки.

6. Контроль банковскими работниками. Для коммерческих банков кредитная линия является, с одной стороны самой доходной, а с другой стороны рискованной. Это обязывает банки, проводить тщательный контроль над целевым использованием заемных денежных средств. Для этого, прежде чем выдать кредит, работники банка проводят предварительный контроль всех документальных данных, которые предоставил заемщик для взятия кредита.

   На протяжении всего срока действия кредитного договора, работники банка контролируют финансовое состояние своего заемщика.

7. Методы кредитования. Данный элемент банковского кредита основан на способе выдачи и способе погашения кредита.

Замечание 1

Способы выдачи и погашения кредита:

• разовая выдача денежных средств;
• кредитование текущего расчетного счета заемщика;
• постоянная выдача средств.

Функции кредитной системы и кредита

На сегодняшний день кредитная система любого государства характеризуется распределением комплексом функций между различными финансовыми институтами. Например, функции эмиссии наличных денежных средств реализуют центральные банки, а, например, кредитные функции в большей части выполняются коммерческими банковскими структурами.

Кредит — это движение ссудного капитала, которое осуществляется с учетом принципов срочности, возвратности и платности.

Впервые данное понятие появилось еще в рабовладельческом обществе, т.е. в период, когда денежные средства могли быть представлены в долг ростовщиками, затем данный термин получил большую популярность и на современном этапе развития, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

На сегодняшний день кредит выполняет важнейшие функции в национальной экономике любого государства, из которых можно выделить следующие:

• регулирование национальной экономики. Данная функция является достаточно специфичной, с ее помощью государственный аппарат управления регулирует доступ участников финансового рынка – заемщиков — на рынок ссудных капиталов, т.е. может в значительной мере как облегчать или затруднять получение кредитов и займов;
• перераспределительная функция. В рамках данной функции благодаря кредиту сбережения домохозяйств, частных лиц, чистые доходы экономических субъектов, часть доходов государства могут трансформироваться в ссудный капитал и направляются в наиболее эффективные отрасли национальной экономики;
• содействие экономии издержек обращения. В рамках данной функции в процессе развития кредита могут появляться различного рода направления использования банковских счетов и вкладов, депозитов, а также происходит стремительный рост безналичного оборота, увеличение скорости движения денежных средств.
• ускорение концентрации и централизации капитала. В рамках данной функции кредит используется в конкурентной борьбе и способствует процессу поглощения или слияния мелких компаний в более крупные. Конечно, в значительной мере влияют и разные условия получения кредита: одни предприниматели, которые добились предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность стремительного роста капитала, другие – могут воспользоваться кредитом лишь на менее выгодных условиях.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Сущность и структура кредитной системы

Определение 1

Кредитная система – это совокупность кредитных и финансовых организаций, которые используются государственным аппаратом управления для регулирования национальной экономики.

Стоит отметить, что кредитная система государства является одним из важнейших факторов аккумулирования и централизации капитала, которые способствуют стремительной мобилизации свободных финансовых ресурсов и их непосредственно использованию в национальной экономике.

На сегодняшний в кредитной системе любого государства можно выделить три элемента:

• центральный банк (в России Центральный Банк Российской Федерации);
• коммерческие банковские структуры;
• специализированные финансовые и кредитные организации.

Кредитная система любого государства функционирует через кредитный механизм, который представляет собой комплекс функциональных связей: между финансовыми институтами и разными сегментами национальной экономики по централизации свободного денежного капитала и инвестированию; непосредственно между кредитными организациями и единицами по перераспределению свободного денежного капитала в части функционирования рынка капитала.

В первую очередь, кредитный механизм представляет собой комплекс связей по централизации и мобилизации денежного капитала, во вторую, отношения между кредитными учреждениями и клиентами. Стоит отметить, что кредитный механизм включает элементы ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы.

Посредством мобилизации свободного финансового капитала и централизации инвестиции в основных сегментах национальной экономики кредитная система благотворно влияет увеличение производства, НТП, сбалансированность экономического развития государства.

Важнейшую роль в кредитном посредничестве играют разные финансовые институты, которые с помощью использования различного рода инструментов привлекают и аккумулируют свободный капитал на финансовых рынках, после чего предоставляют финансовые ресурсы на оговоренных в договорах и соглашениях условиях различным экономическим субъектам и участникам финансовых рынков, т.е. занимаются перераспределением. На сегодняшний день существует огромное количество различных финансовых и кредитных институтов, которые играют роль финансовых посредников, при этом в разных государствах организация финансового посредничества характеризуется своеобразными национальными особенностями.

Стоит отметить, что основу кредитной системы формирует непосредственно банковская система, реализованная в каждом отдельном государстве. В настоящее время в зависимости от иерархии учреждений, которые входят в состав банковской системы, выделяют одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система формируется исключительно на горизонтальных связях между комплексами банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, универсализации реализуемых ими финансовых операций. Стоит отметить, в рамках одноуровневой банковской системы все финансовые институты, которые входят в ее состав, в т.ч. центральный (национальный) банк, осуществляют единообразные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов – частных и юридических лиц.

Двухуровневая банковская система, в отличие от одноуровневой, сформирована из национального банка, играющего роль высшего руководящего органа, и коммерческих банковских структур, финансовых учреждений и кредитных организаций, формирующих второй уровень банковской системы. Таким образом, функционирование двухуровневой банковской системы базируется на вертикальных и горизонтальных функциональных связях.

Типология кредитных систем

Классификацию можно проводить по ряду критериев:

• тип хозяйствования: административно-хозяйственная, рыночная или переходная экономика;
• степень развитости: развитые и развивающиеся;
• географический фактор: международные и государственные;
• по специализации: универсальные и сегментированные (узконаправленные).

Данный механизм по указанным признакам можно охарактеризовать как рыночный, развивающийся(т. к. не все институты сформированы и функционируют в полном объеме), национальный и универсальный.

Структура кредитной системы страны и взаимосвязь элементов, независимо от ее принадлежности к какому-либо из типов, остается преимущественно одинаковой. Процесс глобализации и интеграции вносит свои коррективы, вырабатываются общие нормы и порядки финансовой деятельности на территории всех стран.

Какие существуют виды кредитов

Кредиты бывают с обеспечением и без него. Например, потребительский кредит чаще залоговой суммы не требует, тогда как автокредитование или ипотека часто запрашивают залоговую сумму или имущество

В российском законодательстве четко прописаны формы и виды кредитования. При взятии денежных средств взаймы, например, очень важно изучить и требования к заемщику. Стандартно это гражданство РФ и совершеннолетие

А уже потом банки ставят условия по уровню дохода, состоянию здоровья, наличию долгов и пр.

Потребительский

Говоря о том, какие бывают кредиты, большинство людей сразу представляют рекламные слоганы банков о потребительских займах. Разновидностей таких программ в Российской Федерации достаточно. Потребительский займ выдается на условиях приобретения чего-то на выданные средства.

Социальный кредит

Самые легкие для граждан ссуды называются социальными. Кредитная система таких займов обстоит так, что часть банковского кредита выплачивает за граждан государство. Только крупные банки охотно идут на такие сделки, предоставляя средства на приобретение жилья или образование.

Получить социальную ссуду могут малоимущие слои населения и льготные: молодые семьи, многодетные родители, врачи, военные и учителя. Принципы такого кредитования базируются на помощи государства гражданам с их же выплат и различных налогов. Есть типы услуг, которые распространяются на покупку жилья или на образование.

4 .2. Формы кредита

· Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель — ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя. Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

· Банковский кредит — представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

· Межхозяйственный денежный кредит — представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

· Потребительский кредит — частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели.

· Ипотечный кредит — представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

· Государственный кредит — система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес — кредиторами денежных средств. Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует эту форму кредита для покрытия дефицита государственного бюджета.

· Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

2.1. Функции Банка России

Основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России:

·во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

·монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

·является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

·устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

·устанавливает правила проведения банковских операций;

·осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

·осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

·принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

·осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

·регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

·осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

·организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

·определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

·устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

·устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

·принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

·устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты.

·проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.

Классификация займов

Типология кредитов может быть рассмотрена в различных разрезах. Банки – ключевые элементы, которые входят в кредитную систему государства, располагают широким портфелем продуктов для разных потребителей.

Систематизация по сроку кредитования

Здесь мы выделим три основные группы:

• краткосрочные (выдаваемые на период до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (5,10 и более).

Первый вид рассчитан на покрытие текущих нужд потребителя, расчетная сумма устанавливается в размере, подъемном к возврату в течение одного года. В случае с юридическими лицами к нему прибегают для поддержания платежеспособности, необходимого уровня оборотных средств, покрытия следствий сезонности и т. п.

Долговременные и средней величины долговые обязательства ориентированы на стратегическое развитие, требующее времени на реализацию и окупаемость. Сюда относятся модернизация и масштабирование производства. Мы считаем это деление по временному признаку весьма условным и индивидуальным для каждой страны, всё зависит от состояния экономики и системы кредитования в конкретный период.

Особой разновидностью является онкольный кредит – он подразумевает возврат по первому требованию без предварительной установки сроков в договоре и почти не используется современными банковскими учреждениями. Некоторое время назад он был популярен среди брокеров и прочих участников рынка ценных бумаг.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.