Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Алан-э-Дейл       09.11.2022 г.

Содержание

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Как стать созаемщиком?

В зависимости от требований конкретного банка созаемщиком могут быть как только наиболее близкие родственники и члены семьи, так и третьи лица. Отличаются также и требования по их максимально допустимому количеству — в среднем эта величина составляет 4-5 человек.

Стоит учесть, что некоторые категории граждан становятся созаемщиками своих родственников в обязательном порядке.


ипотеку

Данное требование установлено законодательно и распространяется на все сделки, однако имеет и одно исключение.

При составлении между супругами брачного контракта, в котором будут разделены их имущественные обязанности, один из них может оформлять ипотеку без обязательного участия второго.

Процедура привлечения созаемщика выглядит следующим образом:

Определение лица, которое подходит на эту роль

В частности, он должен соответствовать таким требованиям:

  • быть старше 18 лет;
  • иметь определенный стаж работы (конкретный срок зависит от банка, но чаще всего он составляет минимум полгода);
  • иметь официальный доход и быть трудоустроенным.

В отдельных случаях также необходимо, чтобы он состоял в официальных родственных отношениях с должником. Кроме этого, банки могут выдвигать и дополнительные требования и ограничения.

Подготовка созаемщиком необходимых документов

Стоит отметить, что пакет документов в этом случае мало чем отличается от тех, что требуются для заемщика. Он включает в себя:

  • паспорт (оригинал и копии всех основных страниц);
  • ИНН;
  • страховое свидетельство пенсионного страхования;
  • заверенная в установленном порядке копия трудовой книжки;
  • справка по форме 2-НДФЛ (она содержит данные о доходах клиента за определенный период времени);
  • документ об образовании;
  • свидетельство о браке (оригинал или заверенная копия);
  • военный билет;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельства о рождении детей до 18 лет (при наличии).

Данный перечень не является точным или исчерпывающим, поскольку в каждом банке установлены свои требования. В зависимости от этого могут понадобиться и дополнительные документы.

Подписание ипотечного договора

На этом этапе созаемщику необходимо быть особенно внимательным и изучать все условия сделки, особенно те, что касаются ответственности и имущественных прав.

Идти на риск и соглашаться на полную ответственность есть смысл только в том случае, когда сделка проводится с участием ближайших родственников и квартира оформляется с их совместную собственность.

Права созаемщиков на покупаемую недвижимость

Отношения между всеми участниками ипотечной сделки регулируются на законодательном уровне. Круг полномочий созаемщиков строго ограничен.

Права и обязанности созаемщика:

  1. Созаемщик несет непосредственное обязательство перед банком за выплату кредита и не может уклоняться от оплаты по требованию банка.
  2. Если в качестве заемщика и созаемщика выступают лица, состоящие в браке, то они оба имеют равные права на квартиру.
  3. Когда созаемщик не является супругом заемщика, он все равно может претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, но только в том случае, если в его договоре четко прописана сумма, которую он обязуется ежемесячно оплачивать.
  4. Права созаемщика, не состоящего в браке с основным заемщиком, на долю в приобретаемой квартире возникают в том случае, если он за счет собственных средств выплатил кредит банку и оспорил право собственности в суде.
  5. Созаемщик имеет право получить налоговый вычет, если он является непосредственным участником кредитного договора и имеет долю в приобретаемом жилье.

Как видно, для банка не столь важно, на кого оформлена ипотека, главное, чтобы участники договора выплатили долг. Но каждый случай индивидуален, поэтому прежде чем стать созаемщиком, вы должны учитывать разные нюансы

Например, у вас в ближайшем будущем может возникнуть необходимость в оформлении кредита на жилье. Взять ипотеку будет проблематично, так как в кредитной истории отображен факт участия в стороннем кредитном договоре.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 7,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

Дополнительные возможности созаемщика

Если вы стали созаемщиком по ипотеке, то должны понимать, что в случае неплатежеспособности основного заемщика вам придется уплатить задолженность перед банком в полном объеме. Вместе с тем свои права на квадратные метры придется отстаивать в суде, если изначально доля в приобретаемой недвижимости не была определена.

Можно ли оплатить задолженность перед банком мат. капиталом, ведь по условиям программы выделенными средствами допустимо погасить жилищный кредит? На практике такая возможность существует. Но для этого созаемщик в приобретаемом жилье должен иметь не просто долю, а выделенную отдельную комнату, так как основная цель программы — обеспечить жильем детей.

Если при подписании кредитного договора созаемщик не получил долю, и она в будущем была определена судом, то этого недостаточно для того, чтобы погасить задолженность за счет федеральной программы. Для этого придется снова обращаться в судебный орган с документом, подтверждающим право на собственность доли, и ходатайствовать об определении права на одну из комнат. Затем нужно обратиться в нотариальную контору и подписать обязательство о выделении долей в помещении детям. После этого Пенсионный фонд переводит средства материнского капитала в счет погашения ипотеки.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 7,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

Кто и когда может выступить в роли поручителя

Этот «дублер» заемщика может быть привлечен самим клиентом в двух случаях:

  1. Банк отказывается выдать кредит без гарантий ввиду маленькой заработной платы клиента;
  2. На последнем месте работы он работал непродолжительное время.

Закон гласит, что физическое или юридическое лицо может выступить как поручитель. Это полноценная третья сторона, которая в полной мере или частично берет на себя обязательства гасить тело долга и проценты. Близкий друг, коллега, родственник или даже просто знакомый – все они подходят на эту роль при условии, что имеют достаточный для погашения долга уровень заработной платы. При этом доход не будет браться в учет при определении размера кредита и срока его выдачи. Поэтому бесполезно привлекать 2 и больше поручителей лишь в надежде на то, что банк удвоит сумму займа.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик платежи в установленные сроки не вносит, банк получает право обратиться к поручителю с требованием:

  1. В полной мере погасить оставшуюся сумму основного долга;
  2. Внести накопившиеся за время просрочки проценты;
  3. Покрыть пеню, штрафы или сумму неустойки.

Фактически по закону поручитель – это отдельное обязательство, поэтому договор поручительства заключается с человеком отдельно. Без этого он не будет иметь юридической силы.

По закону банку не дано право обращаться к поручителю с претензиями до тех пор, пока можно взыскать долг с любого имущества заемщика. Невыполнение своих обязательств сулит для поручителя те же неприятности, что и для заемщика: его кредитный рейтинг тоже будет испорчен, что негативно скажется на отношениях с банками и оформить кредит в будущем окажется целой проблемой. Некоторые банки настороженно относятся к лицам, подающим заявку на кредит, если они уже являются поручителями в другой сделке. Это может быть расценено как слишком большая нагрузка (отягчающее обстоятельство).

Права поручителя

Все они подробно описаны в ст. 365 ГК РФ. Первое и ключевое – поручитель наделен правом в судебном порядке оспаривать сумму начисленной пени или процентов, что позволит ему защититься от притязаний слишком настойчивых банков (т.е. по сути выдвигать претензии вместо заемщика, пока тот бездействует). Если же ничего добиться не удалось и взыскание произошло, он получает право взыскивать уже с заемщика через суд потраченные им средства на уплату долга или процентов. Компенсация убытков, понесенных от бездействия титульного заемщика – это его второе гарантированное право.

Когда поручительство заканчивается?

Есть ряд ситуаций, в которых поручитель избавляется от своих обязательств по погашению ипотеки или кредита:

  1. Со стороны банка в договор были внесены изменения, но стороны сделки об этом не уведомили надлежащим образом;
  2. Прописанный в договоре поручительства срок истек;
  3. Без письменного согласия поручителя долг был переведен третьему лицу, а поручитель в свою очередь не выразил согласие отвечать за него;
  4. В роли заемщика выступала организация, которая стала банкротом.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не является основанием для прекращения действия договора поручительства. Ответственность поручителя автоматически прекращается, как только заемщик в полной мере расплачивается с кредитором. Обязанности поручителя могут быть переданы по наследству. На практике в таких случаях суд встает на сторону наследников и им могут быть предложены некоторые поблажки при выплате долга

Важно! Подобная ситуация возможна, только если сам наследник принял решение вступить в наследство и вместе с ним получил долги усопшего

Нужен ли партнер, чтобы получить кредит, и когда обязателен?

Основному получателю кредита партнер не обязателен. Если его подтвержденного дохода достаточно для погашения долга, то банк такое требование не выдвигает. Но участие созаемщика в ипотечном договоре повышает вероятность одобрения заявки, а также позволяет получить более крупную сумму.

В обязательном порядке нужно привлекать одно или несколько лиц дополнительно в том случае, когда получатель не располагает достаточным доходом, чтобы взять кредит в нужном ему размере. Также банк может настаивать на этом, если не уверен в благонадежности своего клиента.

Количество: сколько может быть?

Количество созаемщиков, которых можно привлечь, зависит от требований банка. Их может быть 2 и более. Иногда кредитная организация устанавливает, что, например, по ипотечной программе может быть привлечено не более трех созаемщиков.

Можно ли поменять?

Гражданский кодекс РФ (статья 310) не позволяет сменить созаемщика в одностороннем порядке. Поэтому процедура возможна только в том случае, если банк не возражает. Согласие кредитной организации нужно, потому что именно она выступает в роли держателя залога.

Выступить с такой просьбой может как основной держатель ипотеки, так и сам созаемщик. Но в таком случае ему потребуется согласие получателя ипотеки.

Также и новый созаемщик должен выразить свое согласие на то, чтобы долг был переведен на него. Если стороны пришли к согласию, то необходимо оформить дополнительное соглашение к договору ипотеки, где будет указан новый созаемщик.

Когда и как можно взять без партнера?

Взять ипотеку, оформив при этом договор только с участием одного заемщика, можно. Однако при этом и размер финансирования будет зависеть только от дохода этого человека. Без привлечения созаемщиков и поручителей банк идет на больший риск, поэтому повышается вероятность отказа. Но есть варианты, когда шансы на получение кредита в одиночку достаточно велики:

  • сделать первый взнос как можно больше;
  • обратиться в ту кредитную организацию, в которой клиент обслуживался ранее: брал кредит и успешно погасил его, имеет вклад или зарплатную карту.

Банки с максимальной лояльностью относятся именно к своим зарплатным клиентам.

Ответственность

Созаёмщик полностью разделяет все риски заёмщика, а значит и ответственность нести будет совместно с ним.

То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.

Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:

  • Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
  • Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? И какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально. Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально. И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента. Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время. Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично». Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования. Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Кто может быть созаемщиком

Теперь остановимся на том, кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту.  Обычно это супруг либо родственники, например, родители или совершеннолетние дети, однако, допускается привлечение в качестве созаемщиков и сторонних лиц.

Если у заемщика есть официальный супруг, последний автоматически становится созаемщиком при условии того, что пара не заключала брачный договор.  При наличии такового решение о привлечении супруга принимается, исходя из содержания соглашения.

И еще один важный момент. По желанию заемщика кредитор вовлекает в кредитные отношения дополнительного участника только в том случае, когда это позволяет выбранная клиентом программа ипотечного кредитования. Так, например, Сбербанк не допускает привлечение созаемщиков при кредитовании участников НИС (военная ипотека) и по ипотеке с господдержкой. В рамках программы «молодая семья» привлечение созаемщика становится возможным только в том случае, когда таковым выступает официальный супруг.

Требования к созаемщику по ипотеке

Главными регуляторами оформления ипотечных кредитов являются ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе»), Гражданский Кодекс РФ. Стоит отметить, что законодательство в первую очередь устанавливает правовые основы взаимодействия всех сторон в рамках кредитного договора.

Конкретные требования к «вспомогательным заемщикам» каждый банк выдвигает свои, учитывая при этом общие положения вышеуказанной группы законов. Но на практике различий не так много, ведь за годы работы с ипотечной сферой кредитования выработаны критерии, общие для всех кредиторов:

  • выступить солидарными заемщиками смогут только лица с российским гражданством;
  • положительная кредитная история. Кандидат может заранее узнать свой статус через официальные бюро кредитных историй;
  • человек должен иметь официальный источник дохода и отработать на последнем месте службы минимум 6–12 месяцев;
  • платежеспособность созаемщика на случай переложения на него обязанности по выплате ипотеки:
    • регулярный платеж по кредиту должен составлять не больше 40% от ежемесячного дохода за последние полгода;
    • учитывается «чистый» доход — от общей суммы поступлений отнимаются обязательные платежи;
  • возраст созаемщика – классический критерий укладывается в рамки от 21 до 55 лет на момент оформления ипотеки. Часть банков применяет максимальное ограничение на момент завершения платежей в районе 65–70 лет.

Ограничения и нюансы

Главная обязанность созаемщика

Многие заемщики желают видеть в роли финансовых помощников родителей или близких родственников. Если эти лица являются неработающими пенсионерами, одобрения от банка кандидатам не видать. Причин тут две. Во-первых, средняя пенсия слишком мала, чтобы человек безболезненно смог нести бремя ипотеки. И второе. Пенсионер относится к социально защищаемой категории населения, поэтому суды часто встают на сторону этих граждан и не допускают масштабных взысканий с государственных пособий (коими является пенсия).

Мелких предпринимателей банки также не слишком жалуют. Солидарное участие в кредитных обязательствах допустят только для обладателей высоконадежных бизнесов с отвечающей правовым нормам регистрацией и подтверждаемыми доходами.

Предприниматель как минимум за последний год не должен иметь просрочек по обязательным бюджетным платежам и судебных разбирательств по любым поводам.

Обязанности, права

Главная обязанность созаемщика – ответственность за полный возврат долга наравне с заемщиком. В данном случае банк не видит разницы, от кого поступит платеж, главное, чтобы все происходило по графику и в полном объеме:

  • если основной должник перестает платить, эта функция автоматически переходит на созаемщика. Обычно банк извещает о задержках и прямых клиентов, и их созаемщиков;
  • в случае перевода кредитных обязанностей солидарному должнику придется возмещать не только очередные платежи с процентами, но еще штрафы и пени. При значительных задержках они выливаются в ощутимые суммы;
  • даже если обстоятельства складываются неблагоприятно, созаемщик не вправе «выйти из ипотеки». Долг придется выплачивать за друга или супруга, даже если те намеренно уходят от обязательств.

Есть ли право на долю в квартире

Принято говорить о возможности созаемщиков претендовать на недвижимость. Но столь привлекательный бонус зависит от условий кредитного договора, а также имущественного режима между супругами (если солидарный должник один из них).

Безусловное право на метраж есть у супругов, но оно проистекает не из ипотеки, а по условиям ГК РФ о совместно нажитом имуществе в браке. Для обычного созаемщика право на долю должно прописываться в условиях кредитного соглашения.

Раздел обязательств

При форс-мажорных обстоятельствах закон предусмотрел возможность разделения прав и обязанностей долговых сторон мирным путем или по суду. Процесс предусматривает:

  • раздел совместно нажитого имущества супругов и приобретенных долговых обязательств мировым соглашением или в суде;
  • пересмотр кредитных правоотношений основного должника, созаемщииков и кредитора в части прав и обязанностей сторон. Происходит в досудебном и/или судебном порядке;
  • соглашение должника и созаемщика в части выдела прав на приобретенную недвижимость в досудебном или судебном режиме (распространен второй вариант).

Кто становится созаемщиком?

Такую ответственность можно возложить практически на любого человека. То есть, любой Ваш друг или родственник может быть созаемщиком. Наряду с этим их может быть сразу несколько. Законодательство предусматривает, что можно привлечь четырех человек, но не более того.

Проблема лишь в том, что найти человека, который согласился бы разделить с Вами обязательства по ипотеке на целых 10 лет не так уж и просто.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки, супруг должника автоматически становится созаемщиком.

Но даже для созаемщиков кредиторы выдвигают свои жесткие требования.

Так требования к созаемщику в Сбарбанке следующие. Им не может стать человек, который:

  • Не является гражданином РФ;
  • Не имеет минимального опыта трудоустройства (то есть, человек должен отработать, как минимум, полгода на своем последнем месте работы);
  • Не платежеспособен (человек признается банком неплатежеспособным, если сумма ежемесячного платежа превысит 40% от размера его дохода в настоящее время);
  • Имеет негативную кредитную историю;
  • Младше 21 года;
  • Старше 55 лет.

Рекомендуем к просмотру:

https://youtube.com/watch?v=3znNGHAgcCQ

Как вывести созаемщика из ипотеки

  От выплат по кредиту просто так отказаться нельзя. Да и в самом ипотечном договоре может быть прописано условие о запрете выхода или замены созаемщика. Однако банки решают такие вопросы всегда индивидуально.

К примеру, один из созаемщиков не может больше платить по кредиту. Тогда есть два варианта развития событий (но строго по соглашению с банком):

  • второй созаемщик берет на себя обязательства по ипотеке в полном объеме, при этом первый отказывается от части заложенной квартиры в его пользу (тогда остаток долга будет висеть на одном заемщике);
  • права созаемщика, который не может платить, переходят к другому лицу (происходит замена стороны договора).

В любом случае кредитный инспектор будет скрупулезно оценивать финансовые возможности остающегося или нового созаемщика. При этом будут разрешаться вопросы:

  • сможет ли заемщик погасить остаток долга (предоставляется расчет по доходам);
  • возможно ли реструктурировать кредит (уменьшить платежи путем увеличения срока);
  • будут ли вноситься изменения в договор залога;
  • будут ли изменяться доли в заложенной квартире.

Банки с большой неохотой идут на изменение ипотечного договора, но с другой стороны, они заинтересованы в возврате кредита.

Еще один способ вывода созаемщика – это перекредитование. Алгоритм прост:

  • в другом или этом же банке оформляется кредит с последующей ипотекой (на ту же квартиру);
  • новый кредитор гасит долг по ипотеке существующему;
  • залог переходит к новому кредитору.

Естественно с новым кредитором составляется ипотечный договор, в котором может фигурировать уже один человек или другой созаемщик ипотеки, его права и обязанности также приравнены к тем, что имеет основной должник. Однако после замены созаемщика или вовсе его вывода, могут измениться права на квартиру.

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323). В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования. Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

  1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
  2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

  • любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
  • другие родственники;
  • знакомые и друзья;
  • любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

  • ссуды для покупки авто;
  • на оплату образования;
  • ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования. Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях. При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.