Калькулятор рефинансирования кредитов в банке «россия»

Алан-э-Дейл       04.09.2022 г.

Сколько дает государство и что можно купить за эти деньги

Каждый год государство зачисляет на именные накопительные счета участников НИС накопительные взносы. Их перечисляют из федерального бюджета, причем перечисляются они раз в месяц по 1/12 от суммы годового платежа. Суммы существенные – начав в 2005 году с 37 тысяч рублей, сейчас военная ипотека дошла до 288,4 тысяч рублей в год.

На графике видно, как росла сумма платежей:

Однако взносы от государства – не единственная часть ипотечных накоплений для военнослужащих. Также средства могут формироваться и за счет доходов от инвестирования уже имеющихся накоплений, и других не запрещенных источников.

ФГКУ «Росвоенипотека» размещает временно свободные средства в управляющих компаниях, поэтому с 2010 года суммы взносов увеличиваются на определенный процент каждый год. Стоит учитывать, что реальная сумма увеличения взносов будет чуть меньше, чем заявленная доходность по этим средствам – часть дохода забирает себе управляющая компания.

Процент доходности за последние 10 лет был таким:

То есть, деньги не лежат «мертвым грузом» на счетах, а работают – и в некоторые годы даже приносят доход выше инфляции. Учитывая, что сумма взноса увеличивается каждый год на величину инфляции, за каждым военнослужащим собираются достаточно серьезные накопления, которых через несколько лет может хватить на покупку жилья даже без использования ипотеки (правда, в не очень большом городе).

Что касается ограничений по целевому жилищному займу, то они такие:

  • оформить военную ипотеку можно только в банке, который с ней работает (таких большинство среди крупных банков);
  • купить можно квартиру в новостройке (в том числе по ДДУ – на этапе строительства), на вторичном рынке и даже участок с домом. Можно рефинансировать оформленный ранее ипотечный кредит;
  • сумма кредита зависит от того, сколько накопилось у заемщика на счете, сколько он вносит собственных средств и какой первоначальный взнос требует банк. Максимум сейчас – 3 141 000 рублей в Сбербанке, 3 300 000 рублей в Россельхозбанке, 3 790 000 рублей в Промсвязьбанке (это под 5,85% годовых, а по обычной программе – 3 286 000 рублей).

Конкретные условия кредитования устанавливают уже сами банки. Везде требуется, чтобы первоначальный взнос был не менее 10-20% от суммы ипотечного кредита (хотя за каждым заемщиком уже накопилось минимум 3 ежегодных взноса), срок кредитования – до 25 лет (но не более, чем до достижения предельного возраста нахождения на службе). А по процентным ставкам все почти одинаково – это диапазон от 7,5 до 8,5%.

Правда, Промсвязьбанк каким-то образом может выдавать военную ипотеку под 5,85% годовых – по такой же ставке он выдает льготную ипотеку по госпрограмме-2020. Но закончится такое предложение уже 1 декабря.

Оформление заявки

Если вы выбрали нужную организацию (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие, Сбербанк, ВТБ или иной банк), вы можете перейти к подаче заявки. Чтобы оформить запрос на новый жилищный кредит, перейдите во вкладку нужного вам банковского продукта и нажмите «Подать заявку». На открывшейся странице банка нужно будет заполнить свои персональные данные, указать контактный телефон, электронную почту, условия кредита, которые вас устраивают. Когда вы пройдете все этапы заполнения данных, нажмите «Отправить заявку» и дождитесь ответа от представителя банка. Если заявку одобрят, скорее всего вам позвонит менеджер кредитно-финансовой организации.

Срок рассмотрения может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Уточните у менеджера список бумаг, которые необходимо взять в офис и время вашего визита, можно ли прийти в офис одному или обязательно с созаемщиком (супругой/супругом), а затем прийти в отделение банка. Понадобится собрать документы, перечисленные выше. Возможно, потребуются какие-то дополнительные справки.

Свежие изменения и новости военной ипотеки 2020

В 2018 году в бюджете НИС образовался дефицит в размере 90 млрд. рублей. Также возросло число судебных разбирательств из-за плохой информированности военных о программе и нарушения сроков включения в реестр НИС.

В связи с этими обстоятельствами, в 2020 году планируется внести ряд изменений в программу ипотеки для военнослужащих. Рассмотрим основные нововведения, которые отразятся на участниках Накопительно-ипотечной системы.

Изменения в условиях обязательного участия

10 ноября 2018 года было принято постановление Правительства № 1345, согласно которому военные, поступившие на службу с 01.07.2019 года, будут автоматически включаться в реестр Накопительно-ипотечной системы.

Рассчитывать на автоматическое включение в программу могут солдаты, сержанты, матросы и старшины, после 3 лет службы по контракту или после присвоения первого офицерского звания. Проект находится на стадии доработки, следим за новостями.

10 лет выслуги

В разработке находится законопроект, согласно которому контрактники могут использовать средства военной ипотеки на покупку жилья только через 10 лет выслуги.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Основанием для их принятия указана необходимость обеспечения сбалансированности расходов государственного бюджета, которые выделяются на обеспечение участников НИС жильем в зависимости от срока их выслуги. Пока что неизвестно, вступят изменения в силу, или нет, однако рекомендуем использовать средства военной ипотеки уже сегодня.

Повышение процентных ставок

До 2020 года многие банки уже несколько раз поднимали ставки по военной ипотеке в след за ключевой ставкой. В текущем году также ожидается повышение процентных ставок по ипотечным кредитам, которое неизбежно коснется и военной ипотеки. В первом квартале 2020 года процентные ставки для участников НИС находятся в пределах 8,8-11,5%.

Рефинансирование

В 2018 году несколько банков запустили программы рефинансирования военной ипотеки. Ожидается, что тенденция сохранится, и к программе присоединится большинство крупных банков. Процентные ставки при рефинансировании ипотеки для военнослужащих также варьируются от 8,8% до 11,5%. Однако они также могут увеличится вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.

Переход на проектное финансирование и эскроу счета

В 2019 году государство провело реформу долевого строительства. Согласно реформе, расчет с застройщиками теперь осуществляется через эскроу-счета и проектное финансирование. С 01.07.2019 строительные компании в обязательном порядке стали получать деньги от покупателей квартир на специальный банковский счет. Они смогут использовать их только после сдачи объекта в эксплуатацию.

Застройщики будут вынуждены использовать собственные или заемные средства для строительства объекта, что повлечет увеличение цен на квартиры в новостройках. В след за этим будут расти цены и на вторичку.

Для удобства восприятия грядущие изменения представлены в таблице.

  Ранее В 2019 году
Участие в НИС После присвоения первого офицерского звания зачисляли в НИС автоматически. Солдаты, сержанты, матросы и старшины пишут рапорт на включение в НИС. Автоматическое зачисление после 3 лет службы или после присвоения первого звания офицера.
Разрешение на получение ипотеки После 3 лет участия в НИС. После 10 лет службы.
Сумма ежегодных взносов Постоянно индексируются. В 2018 — 268 465,60 рублей. 280 009,70 рублей.

Возможные причины отказа

Не каждый банк одобрит процедуру рефинансирования. Причин отказа может быть несколько. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

  • неправильное оформление документов;
  • отказ одного из супругов (а они по умолчанию – созаемщики) в рефинансировании выбранных условиях;
  • плохая кредитная история. Даже несмотря на то, что клиент платит за ипотеку средствами НИС, негативные явления в прошлом заемщика могут сказаться на решении банка, когда будет сделан запрос в БКИ;
  • если банк не устраивает уровень дохода клиента или состояние объекта недвижимости, что встречается редко, т. к. действующий военнослужащий имеет стабильный заработок, кроме того, средства по оплате жилищного займа поступают из НИС, а объект недвижимости, как правило, выбирается в новостройке.

Важно! Каждый банк по закону имеет право отказать в сотрудничестве с клиентом без объяснения причин.

Пресс-релизы и новости Хоум Кредит Банка

  • 30.10.2020 VКредите. Популярная соцсеть начала продавать товары в рассрочку
  • 31.08.2020 Банк Хоум Кредит повышает кэшбэк в категории «Аптеки» по кредитным картам
  • 29.07.2020 Банк Хоум Кредит запустил рассрочку на услуги телемедицины
  • 21.07.2020 Обвели вокруг вклада. Как заработать на низких ставках и растущей инфляции?
  • 18.06.2020 Оставь надежду, деньги в банк вносящий. Что делать, если ставка вкладов близится к инфляции?
  • 16.06.2020 Агентство «Эксперт РА» подтверило рейтинг кредитоспособности Банка Хоум Кредит на уровне ruA- со стабильным прогнозом
  • 16.06.2020 Агентство «Эксперт РА» подтверило рейтинг кредитоспособности Банка Хоум Кредит на уровне ruA- со стабильным прогнозом
  • 01.06.2020 Купи сейчас, плати потом. Владельцам Visa подключат рассрочку неожиданным способом
  • 01.06.2020 Банк Хоум Кредит возобновляет прием вклада «24 месяца Плюс»
  • 27.05.2020 Банк Хоум Кредит обновил функционал мобильного приложения

Что меняется при рефинансировании

Под рефинансированием понимается частичное или полное погашение действующей задолженности путем оформления нового договора. Соглашение составляется таким образом, чтобы заемщик мог выплатить долг в более комфортных для себя финансовых условиях.

Важно! Госсубсидия для граждан, проходящих службу в ВС РФ, составляет 268 466,5 руб. Эта цифра – результат индексации на 7 процентов предыдущего размера поддержки за прошлый год

В следующем году сумма также увеличится на 7%. Это покрывает официальную инфляцию, которая, по данным Росстата, составляет 3%, но на деле, как правило, несколько выше. В итоге речь идет если не о снижении, то о сохранении финансирования на прежнем уровне.

В идеале регулярные взносы НИС должны были полностью погашать ежемесячные взносы по жилищному займу. Но практика показывает, что суммы государственной помощи становится недостаточно. Это приводит к тому, что сумму, которую должен выплачивать заемщик-военный, становится больше той, которую предоставляет государство по НИС.

Выход найден в том, что сейчас есть возможность не списывать средства помесячно, а положить весь годовой лимит на специальный счет под 8 процентов годовых. Если заемщик поступает таким образом, государство избавляет себя от необходимости индексировать выплаты.

Обратите внимание! Если по какой-то причине государством не будет проведена своевременная индексация накоплений НИС, срок выплаты по жилищному кредиту для заемщика может увеличиться по независящим от него причинам.

В рамках такого счета заемщик получает (данные на конец 2019 года) 22 372,5 руб. ежемесячно. Эта цифра не постоянная и будет индексироваться в соответствии с уровнем инфляции. Таким образом, весь лимит на 12 месяцев одного года будет распределяться на те взносы, которые предполагаются в рамках погашения ипотеки.

Бывают ситуации, когда и описанных мер будет недостаточно. В этом случае заемщику придется часть ипотеки выплачивать из собственных средств. Чтобы минимизировать эти затраты, следует обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, иначе говоря – пройти процедуру рефинансирования.

Назовем основные преимущества перекредитования:

  • снижение процентной ставки. Это ключевая выгода и одно из условий рефинансирования. Собственно говоря, если ставка не снижается хотя бы на 2-2,5%, нет смысла переходить к процедуре. В итоге должны снизиться не только сумма ежемесячных платежей, но и уменьшиться размер переплаты;
  • возможность объединить в один нескольких ипотечных кредитов;
  • изменение сроков погашения кредита на более комфортные для заемщика.

Если вносить средства с опережением графика, есть возможность закрыть долг досрочно, в этом случае будет существенная экономия от перерасчета общей стоимости жилищного кредита.

Суть военной ипотеки

Государство заботится о своих гражданах, стоящих на службе Родины, и старается обеспечить их всем необходимым для достойного существования, включая жилье. Доступная недвижимость до 2004 года была лишь мечтой военнослужащих, но уже около 15 лет каждый, подписавший контракт с ВС, может рассчитывать на покупку квартиры в ближайшие 3-4 года. Такие привлекательные условия способствуют росту популярности профессии военного среди населения.

Программа «Военная ипотека» работает на базе накопительно-ипотечной системы (НИС). С первых дней службы будущий заемщик может написать заявление об участии в программе. Параллельно он отказывается от натуральной формы обеспечения жилплощадью, которое заменяется денежным эквивалентом. На участника НИС открывается расчетный счет, куда и будут переводиться деньги. Воспользоваться ими можно минимум через 3 года. При желании этот срок продлевается на 5–10 лет – максимальный период накопления каждый военнослужащий определяет самостоятельно.

Важно!Однако максимальный возраст использования средств НИС — 45 лет. Срок действия ипотеки также не должен превышать срок свидетельства, полученного для целевого жилищного займа.. Вступление в «Военную ипотеку» — дело добровольное для большинства контрактников, но в некоторых родах войск принимать участие в программе должен каждый

Этот момент оговаривается еще на стадии подписания контракта

Вступление в «Военную ипотеку» — дело добровольное для большинства контрактников, но в некоторых родах войск принимать участие в программе должен каждый. Этот момент оговаривается еще на стадии подписания контракта.

Если более детально рассматривать НИС, то нужно обратить внимание на следующие особенности:

  • накопительную финансовую базу формирует государство;
  • все деньги поступают из федерального бюджета;
  • накопленные средства могут быть дополнены собственными финансами будущего заемщика.

После накопления нужной суммы военнослужащий имеет право использовать ее в качестве первоначального взноса по договору жилищного кредитования. Расположение жилья не привязано к месту службы – выбрать квартиру можно в любой точке России. Обычно взнос по льготной программе не превышает 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Поэтому средств со счета НИС заемщику на первый взнос хватает.

До момента увольнения из армии о погашении кредита на квартиру заемщик может не волноваться – государство возьмет на себя расходы. А вот после окончания контракта ежемесячный платеж становится для многих семей непосильным и им приходится искать выход из непростой ситуации. Подходящей услугой в таком случае будет стандартное рефинансирование ипотеки.

Актуальна проблема снижения выплат по накопительно-ипотечной системе после 2015 года при улучшении условий кредитования. Рефинансирование кредита военнослужащих понадобится именно в такой ситуации для снижения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа или изменения срока договора.

Поэтому большая часть заемщиков обращается в банки для перекредитования. А если учесть, что рефинансирование – это по своей сути оформление нового займа на более выгодных условиях с целью выполнения обязательств по действующему договору, то сегодняшние предложения от банков выглядят более чем привлекательно.

Почему жилье для военных – проблема

Жилищная проблема в России в целом как-то решается – это и дешевая ипотека по госпрограмме, и семейная ипотека, а кто-то даже получает жилье, прождав несколько лет в очереди (пример – дети-сироты). Конечно, проблем все еще остается предостаточно, и даже очень дешевая ипотека – это все же ипотека. Но есть особая категория людей – те, кто находится на полном государственном обеспечении.

Это военнослужащие и сотрудники силовых органов – МВД, Росгвардии, ФСИН, ФСБ и других ведомств. Оклады у них не очень высокие (особенно у тех, кто служит недавно), а заниматься какой-то дополнительной работой силовики просто не имеют права. Выходит, что они могут рассчитывать исключительно на то, что им дает государство в том или ином виде.

Учитывая, что военнослужащие – люди подневольные, и вынуждены исполнять любой полученный приказ, чаще всего они служат не в своем городе

И здесь особенно важно то, как государство способно обеспечить их жильем. А вариантов жилищного обеспечения есть сразу несколько:

  • служебное жилье. Это то, что должны выдать всем нуждающимся и буквально сразу (в течение 3 месяцев с даты переезда на новое место службы). Для военнослужащих рядового и сержантского состава это будет квартира в общежитии, для офицеров – квартиры. Площадь жилья должна соответствовать нормативам – на одного человека должно полагаться минимум 18 квадратных метров (причем расчет идет на всех членов семьи). А некоторые категории военнослужащих получают служебное жилье с дополнительными метрами. Такое жилье нельзя приватизировать, сдать в аренду, а при длительном отъезде – сохранить за собой;
  • постоянное жилье. Все те, кто прослужил в силовых органах 10 лет и больше и нуждается в собственном жилье, могут получить его уже в собственность. До 2014 года выдавали непосредственно квартиры, сейчас можно получить только субсидию на покупку жилья. Рассчитывается она с учетом норматива площади, количества членов семьи, нормативной стоимости квадратного метра и повышающего коэффициента за выслугу лет (от 1,85 до 2,75). Пример: семья военнослужащего с 15-летним стажем из 3 человек получит 4,86 миллиона рублей на покупку своей квартиры;
  • компенсация за наем жилых помещений. Выплачивается, исходя из региона проживания и количества членов семьи. Например, если военный живет один, он получит в среднем 7-9 тысяч рублей в месяц компенсации, а если у него семья из 3 человек – то около 12-15 тысяч рублей;
  • военная ипотека. Государство каждый год направляет определенную сумму на специальный счет каждому участнику системы.

И именно о военной ипотеке пойдет речь дальше.

О Хоум Кредит Банке

Банк Хоум Кредит был зарегистрирован в 1990 году под названием «Технополис». В числе учредителей тогда выступили множество зеленоградских предприятий, а также Российский брокерский дом и Российская нефтяная компания. В 2002 году банк был приобретен компанией Home Credit Finance A.S. из Чехии, после чего организация была переориентирована на потребительское кредитование и переименована в «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Хоум Кредит имеет лицензию ЦБ с 12 мая 1992 г., и имеет право осуществлять все виды банковских услуг: проводит операции в рублях и иностранной валюте, кредитовать население и открывать вклады, осуществлять продажу ценных бумаг. Организация внесена в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

Региональная сеть банка включает 0 отделений в разных регионах, головной офис расположен: 125040, г. Москва, ул. Правды, д. 8, корпус 1. Главные офис в Зеленограде располагается по адресу: . Открыто 0 отделений и 0 банкоматов.

Хоум Кредит предлагает своим клиентам широкий перечень финансовых услуг. Для частных лиц разработана широкая линейках продуктов, включающих срочны вклады, пластиковые карты, как дебетовые, так и кредитные, а также потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты. Банк осуществляет обмен валюты и страхование жизни, приобретенного товара, имущества и инвестиций.

Для юридических лиц доступно кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты и финансовая защита. Наиболее востребованная на финансовом рынке России услуга – потребительское кредитование. Хоум Кредит располагает широкой линейкой программ, насчитывающей 12 предложений. Наиболее популярные среди клиентов организации программы – Мобильный УР + Евросеть, 0-0-24 (0-0-24_СК17,5% Samsung finance УР) + Евросеть, Покупка в кредит + ECCO. Минимальная ставка составляет всего 7.90%. Продолжает линейку кредитных продуктов ипотека от Хоум Кредит. Финансовая организация располагает программами автомобильного кредитования, минимальная ставка по которым составляет 7.90%.

Чаще всего клиенты Хоум Кредит Банка выбирают программу На покупку автомобиля.

Сохранение и увеличение капитала интересует многих финансово активных граждан, и банк Хоум Кредит предлагает своим клиентам выгодные программы вкладов. Среди 6 вкладов максимальная ставка составляет 5.40%

Заинтересованный в открытии депозита может обратить внимание на программы: 18 месяцев, 36 месяцев Плюс, 18 месяцев Плюс

Хоум Кредит также выпускает большое количество пластиковых карт. Среди 0 дебетовых карт наиболее востребованы: . Максимальная ставка на остаток по ним составляет 0.00%

Пользователи кредиток наиболее часто обращают внимание на программу Карта рассрочки Свобода, Кредитная польза. Многие клиенты банка Хоум Кредит интересуются обменом валюты

На Выберу.ру вы найдете ежедневно обновляющийся курс доллара по данным организации. Сегодняшний курс покупки американской валюты составляет . Курс продажи доллара на данный момент – . Для тех, кто предпочитает пользоваться валютой Евросоюза, доступен обмен евро. Сегодняшний курс продажи евро в банке Хоум Кредит – , покупки – .

Почти вся ликвидность, привлекаемая в активы, направлялась на кредитование розничных клиентов. Для выдачи розничных кредитов также использовалась выгода от погашения корпоративных кредитов. Хоум Кредит находится на 28 месте по активам. Обширный кредитный портфель позволил банку занять 12 место в рейтинге по кредитам.

Рейтинговые оценки – эффективный механизм мониторинга финансовых компаний, и положение кредитной организации в рейтинге позволит понять, можно ли доверить ей свои инвестиции.

Сопутствующие расходы

Одним из главных минусов рефинансирования военной ипотеки остаются дополнительные расходы. Во-первых, потребуется собрать полный пакет документов, который потребуется для оформления нового договора

В стандартный пакет входят следующие бумаги:

  • анкета-заявление по форме того банка, в который вы обращаетесь;
  • паспорта всех участников сделки (супруг и супруга – созаемщики по умолчанию);
  • справка, подтверждающая доход;
  • ИНН или СНИЛС;
  • документы на действующую ипотеку.

Важно! Если вы по какой-то причине утратили договор ЦЖЗ, его копию вы сможете запросить в ФГКУ «Росвоенипотека» либо через МФЦ – в Росреестре.

На это может уйти время, но сама процедура будет бесплатной.

Во-вторых, следует быть готовым к следующим затратам:

  • оценка приобретаемой недвижимости. В среднем процедура обойдется в 5 тыс. рублей;
  • госпошлина за регистрацию нового договора (документы следует подавать через МФЦ) – 1 тыс. рублей;
  • нотариальная доверенность от банка заемщику по закладной и новому ипотечному договору в Росреестре – еще порядка 2,5-2,7 тысяч рублей (некоторые банки, впрочем, проводят ее бесплатно);
  • нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу недвижимости в залог новому банку (еще порядка 1,5 тыс. руб.);
  • пролонгация действующей либо оформление новой страховки. Как правило, стоимость составляет 0,5-1,5% от суммы займа.

Важно! Стоимость страховки придется оплачивать в любом случае. При сумме кредита в среднем порядка 3 млн рублей страховка обойдется в 30 тыс

рублей.

Клиент, использующий рефинансирование, может столкнуться и с дополнительными расходами:

  • если обращается к брокеру. Такая услуга составит порядка 40 тысяч рублей, но не придется самому заниматься оформлением документов.
  • если обратится к агентству по работе с документами через МФЦ. Эти организации самостоятельно производят регистрацию закладной и отвозят документы в банк после регистрации. Такая услуга обойдется в 10 тысяч рублей.
Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.