Вымирающий вид или перспективное направление? что такое pos-кредитование и есть ли у него будущее?

Кредитная карта – лучшая альтернатива pos-кредитам

Экспресс рассрочку банки предлагают заменить кредитными картами. И в этом есть смысл. Кредитная карта – это тот же кредит, но вы оформляете его один раз, а пользоваться можете в течение нескольких лет. Средний срок действия кредитной карты от 1 до 3 лет. На протяжении этого времени можно покупать любые товары в пределах кредитного лимита на карте. Рассмотрение заявки происходит один раз – когда вы оформляете кредитку.

Банки оптимизируют процесс кредитования, делая его более доступным и привлекательным. К удобству использования кредитки добавляют возможности кэшбэка, льготные периоды и другие бонусы. Есть отдельные условия для студентов, пенсионеров, зарплатных и постоянных клиентов. Как правило, они отличаются суммой на кредитке и процентной ставкой.

Банк Тинкофф предлагает оформить кредитную с лимитом в 300 000 рублей. Процентная ставка – от 12%. Покупая по этой карте товары, можно получить годовую рассрочку. Есть система бонусных баллов, а в качестве дополнительного сервиса банк предлагает бесплатную доставку карты по Москве.

У АТБ есть несколько удобных вариантов кредиток для покупки вещей в рассрочку. Например, по карте «90 даром» возвращается 1% со всех покупок, льготный период – 3 месяца, срок возврата денег вы устанавливаете самостоятельно. Лимит карты – 300 тысяч рублей. Еще один вариант – карта «Абсолютный 0». Лимит всего 50 тысяч, но период беспроцентного пользования составляет больше 5 лет. Есть кэшбэк – 1% на все покупки. Срок возврата также устанавливает клиент.

Газэнергобанк увеличивает процент кэшбэка до 3%. Лимит карты – 300 тысяч, 2 месяца пользования без процента. Ставка за использование карты – 26,5% в год за совершение покупок. Если вы захотите продлить действие карты, когда ее срок закончится, это можно будет сделать бесплатно.

Банк Восточный тоже предлагает кредитку с кэшбэком в качестве альтернативы pos-кредиту. Заправка машины будет выгоднее на 10%, так как именно эта сумма будет возвращаться на карту с каждой покупки топлива. На другие расходы, связанные с машиной кэшбэк составляет 5%. На покупки – 1%. Лимит карты увеличен до 400 тысяч. 56 дней можно покупать без процентов. Ставка – от 24% годовых. К карте можно подключить одну из бонусных программ. Читайте подробности на сайте банка и выбирайте, что вам подходит.

В Интерпромбанке 2 основных вида кредиток – для зарплатных клиентов и других заемщиков. Они отличаются лимитом: для держателей зарплатных карт он составляет до 300 тысяч, для заемщиков до 100 тысяч. Процентная ставка для зарплатных клиентов индивидуальная, для всех остальных от 25% в год. Все клиенты получают бесплатное обслуживание, в том числе на экстренные операции с картой. Для оформления карты может потребоваться справка о доходах. Срок действия карты – 2 года. Те, кто получают зарплату через банк, могут рассчитывать на дополнительную защиту денег при совершении покупок через интернет. Есть дополнительная система скидок.

Если вы пришли к выводу, что взять кредитную карту выгоднее, чем какой-либо другой вид кредита, обратите внимание на тот банк, где вы получаете зарплату. Это даст вам преимущество в виде низких процентов, и вы сэкономите время на сбор документов – банк и так видит откуда, когда и сколько начисляется ваша зарплата

Если условия вас не устраивают, будьте готовы предоставить все документы, которые требуются для оформления потребительского кредита. Выбирайте партнеров из числа проверенных временем банков.

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Каков порядок получения POS-кредита

Прежде чем прибегать к использованию заемных средств, любому потребителю следует изучить условия, на которых выдается ссуда, ознакомиться с порядком оформления договора.

При оформлении ссуды на товар средней ценовой категории на условиях POS-кредитования банки могут обойтись и без первоначального взноса. Но если покупка дорогая, как, например, автомобиль, то обычно заемщик получает товар только после начальной оплаты. Сумма первоначального взноса зависит как от политики банка, так и от цены и характеристик приобретаемого предмета. Иногда требуется внести 10 % от стоимости, а иногда и все 90 %.

Все условия POS-кредитования и ограничения по займу можно узнать у кредитного менеджера

Банки обращают особое внимание на постоянную регистрацию заемщика и его возраст. А также указывают количество единовременно приобретаемого товара и устанавливают его минимальную и максимальную стоимость

Как правило, POS-кредитование предполагает выдачу кредита на срок до 3 лет. Учитывая повышенные риски таких займов, переплата в итоге может достигать 30–50 % в год. Каждый банк самостоятельно устанавливает лимиты, в пределах которых выдаются займы.

Какие минусы у POS-кредитов?

Главная опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.

Возможна большая переплата

Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.

Ограниченный выбор банков и МФО

Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.

Навязанная гарантия

Продавец может убедить вас, что нужно дополнительно купить расширенную гарантию на товар при оформлении кредита. Такая гарантия обычно действует дольше, чем заводская, и позволит вам сразу обменять товар, если он окажется неисправным. Возможно, вы действительно захотите ее приобрести, но это необязательно. Расширенная гарантия не может быть условием одобрения кредита, потому что ее дает магазин, а не банк. На решение банка это не влияет. К тому же, если захотите вернуть товар, стоимость этой услуги вам не компенсируют.

Риск испортить кредитную историю

Кредиты в точках продаж покупатели нередко воспринимают как обязательства перед магазином. И потому считают, что ничего страшного не случится, если просрочить очередной платеж на пару дней. На самом деле это грозит не только штрафом со стороны банка, но и испорченной кредитной историей. То есть новый кредит даже в другом банке будет получить сложнее. Поэтому вносить платежи нужно четко по графику и даже немного заранее — за день-два до срока, чтобы деньги точно успели поступить на счет.

Как выдают pos-кредиты?

Итак, вы приняли решение купить товар в кредит. Рассмотрим, по какой схеме осуществляется процедура POS-кредитования:

1. потребитель выбирает товар из тех, которые можно купить в кредит;
2. не выходя из торговой точки, он оформляет на «кредитной стойке» заявление на получение займа, причём достаточно предъявить только паспорт, и по желанию один из документов на выбор: водительские права, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ или свидетельство о выдаче ИНН;
3. при одобрительном решении банка (это займет 15-30 минут) покупатель подписывает кредитную документацию;
4. банком производится оплата покупки (без участия покупателя);
5. покупателю-заёмщику выдают приобретенную вещь;
6. погашение долга производится согласно графику платежей в самом магазине (при такой возможности), в кассах банка или другими доступными методами.

В некоторых случаях получение товарного кредита требует внесения первоначального взноса (10, 20, 30 и даже до 99%), но где-то можно обойтись и без него. Всё зависит от банка и условий, на которых тот готов предоставить займ. Ограничения также могут быть по количеству одновременных покупок, по минимальной и максимальной стоимости (в том же М.Видео можно купить так товары от 3000 до 250000 рублей), по возрасту, прописке и т.д. Об этом вам и расскажет кредитный менеджер.

Сами кредиты могут быть выданы на срок от нескольких месяцев до 3-х лет, с процентной ставкой от 30 до 50% годовых и с ограничениями по максимальной сумме кредитования.

Часто можно попасть на акции типа умной рассрочки без переплаты по схеме 0 0 12 (24, 36 и так далее). По идее, взяв товарный кредит по такой схеме, вы после погашения кредита в итоге не переплатите ни копейки, но это только по идее. В реальности у таких предложений много подводных камней, которые мы подробно описали в статье про такие «умные рассрочки». В двух словах – магазин делает скидку, а банк-партнёр «накидывает» на сумму этой скидки свой процент и в итоге вы должны заплатить столько же, сколько стоит товар изначально. Но надо быть везунчиком, чтобы всё сложилось так, как обещает реклама, а прочитав этот материал, ваши шансы увеличатся многократно. Да собственно и рассрочкой это назвать сложно – посмотрите, что такое рассрочка и поймёте всё сами (она, вообще-то, выдаётся под 0%).

POS-кредитование. Что это такое?

POS-кредитование на этапе его зарождения в России называли товарным кредитом. Это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется непосредственно в торговой точке – без посещения банка. Аббревиатура POS дословно переводится с английского «Point of Sale» как «точка продажи», что достаточно ясно отражает суть рассматриваемого нами финансового термина.

В отличие от кредита в банке, покупатель-заемщик в данном случае не получает на руки наличные деньги. После оформления POS-кредита, банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель потом возвращает кредитному учреждению обычный, по сути, кредит.

Банк, который решил оказывать услугу пос-кредитования, заключает партнёрские соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве с различными заинтересованными торговыми предприятиями.

Это могут быть:

• автосалоны;
• магазины бытовой техники и электроники;
• мебельные и ювелирные салоны;
• точки продаж мобильных телефонов и аксессуаров к ним;
• просто любой продавец, желающий таким образом увеличить свои продажи.

О выгодах сотрудничества для той и другой стороны мы поговорим чуть дальше, а пока посмотрим, как оно выглядит для обычного «пос-покупателя».

В магазинах-партнерах финансовое учреждение «помещает» своего представителя, который занимается полным оформлением кредита: от оформления заявки до подписания кредитного договора, в том числе он уговаривает, а если правильнее выразиться, консультирует покупателей приобрести услугу кредитования. За примером далеко ходить не надо, такая схема действует в М.Видео.

Иногда банки идут по другому пути, заключая договор с кредитным брокером, представители которого занимаются оформлением кредита в торговой точке. Например, в Эльдорадо интересы банков представляет брокер «Всегда ДА» (по информации с официального сайта сети), который работает одновременно с разными банками. Какая схема предпочтительнее – решать самим партнёрам, но, по всей видимости, сотрудник банка больше заинтересован в привлечении клиента, чем брокер, так как от количества успешных «продаж» зависит его зарплата.

Банков, занимающихся пос-кредитованием, не так много: КБ «Ренессанс Кредит», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк» (фактически это структура Сбербанка), Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), ПАО «Восточный экспресс банк» – это только те учреждения, который предлагают свои услуги в М.Видео и Эльдорадо. Дополнительно отметим «Русский стандарт», который первый начал выдавать pos-кредиты, а также не менее известные ОТП, Русфинанс и ряд других.

Роль в привлечении клиентов играют не только сами кредитные специалисты и красивые ценники, предлагающие купить товар в кредит на выгодных условиях, но и сами сотрудники магазина – консультанты, ведь именно им мы начинаем задавать вопросы по конкретному товару.

Кто может взять кредит с доставкой

Банки, занимающиеся выдачей кредита наличными с доставкой на дом, не ставят особых условий для получения возмездного финансирования. Нужно только отвечать всем требованиям, выдвигаемым к заемщикам, и проживать в том субъекте Российской Федерации, куда осуществляется доставка. Требования (особенно по возрасту) у каждого кредитора разные.

Их вы можете узнать на официальном портале кредитной организации или на нашем сайте, открыв страницу самого продукта. Вот основные пункты, на которые можно ориентироваться:

• российское гражданство, постоянная регистрация РФ либо в регионе присутствия банковского подразделения;
• соответствие возрастному цензу. Обычно это 21-70 лет. Некоторые банки, например, Тинькофф Банк, дает возможность доставкой на дом получить кредит с 18 лет, а у других — планка по возрасту выше (с 22-23 лет);
• наличие 3-4-месячного текущего стажа (общий – не менее года), постоянной работы и дохода, которого достаточно для погашения долга. Также спрашивают мобильный и рабочий номера телефонов.

Ссуду дают физлицам. Если же вы являетесь собственником бизнеса,  ИП, адвокатом, учредившим адвокатский кабинет, получить потребительский кредит онлайн с доставкой не удастся. В перечень необходимых документов входят: паспорт, второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС и т.п.), справка о доходах. Если сумма заимствования довольно крупная, может понадобиться копия трудовой книжки.

Советы по оформлению кредита с доставкой курьером или почтой

1. Брать кредит с доставкой домой рекомендуется, когда небольшой показатель кредитной нагрузки. Его обязательно будут учитывать, как и состояние кредитной истории, при вынесении решения. Если у вас и так много долгов, на погашение которых из доходов выделяется более 40-50%, лучше повременить с оформлением нового займа (за исключением рефинансирования).
2. Зарплатным клиентам при обращении в «свой» банк полагаются привилегии: можно получать кредиты с доставкой на особых условиях, срочно и при подаче минимального пакета документов.
3. Кредит целесообразно оформлять на крупные траты. Для непредвиденных расходов и мелких безналичных покупок (к примеру, телефона, малогабаритной мебели), подойдет кредитная карта с длительным льготным периодом.
4. Внимательно заполняйте анкету. Допущение ошибки влечет за собой отказ, проблемы и задержки с доставкой.
5. Прежде чем взять деньги в долг, посчитайте на калькуляторе, выгодно ли будет купить страховой полис. При потребительском кредитовании услуга страхования является добровольной услугой. Но от нее зависят проценты и окончательный вердикт. К тем претендентам, которые соглашаются на страховку, банки относятся лояльнее, снижают процентную ставку.
6. Чтобы получить доставкой большую сумму денежных средств, не поленитесь подтвердить дополнительные доходы (от сдачи объекта недвижимости аренду, соцвыплаты, заработок от работы по совместительству), если они есть. Можно также привлечь созаемщиков.

Если вы нуждаетесь в срочном кредите, будьте готовы переплачивать. Экспресс-программы обходятся дороже, так как проценты по ним завышены в силу ускоренной проверки, отсутствия необходимости предъявлять 2-НДФЛ. В данном случае взять кредит с доставкой на дом можно будет размером не более 300 000-500 000 рублей.

Необходимые документы и процесс оформления POS-кредитования

Заключить договор с кредитором достаточно просто. Для этого нам понадобятся:

• документы, подтверждающие нашу личность, а именно паспорт или военный билет;
• второй документ – студенческий билет, пенсионное или водительское удостоверение;
• а также денежная сумма, которой будет достаточно для погашения от 15 до 20% общей стоимости приобретаемого товара.

Потом происходит составление договора POS-кредитования. В него вносятся все данные получателя кредита, то есть вся предоставленная нами информация, на договоре ставится официальная печать, и в завершение он заверяется подписями

Важно помнить, что договор готовится для подписания в двух экземплярах, а перед тем, как его подписать следует внимательно ознакомиться с содержимым. Если у нас возникают вопросы, то их нужно задать представителю банка и получить от него разъяснения

Теперь можно направляться к кассе, поскольку все необходимые для получения денежного займа документы уже у нас на руках. После того как вся информация о нас прошла проверку, банк перечисляет необходимую сумму продавцу, который обязан предоставить выбранный нами товар. При таком способе кредитования, получить наличную сумму на руки у нас не получится, поскольку весь процесс передачи денег происходит по безналичному расчёту.

Можно ли вернуть купленный в кредит товар

Возврат товара зависит от способа его приобретения. Законом утвержден перечень вещей, не подлежащих возврату после продажи.

Например, вы можете вернуть в магазин одежду, кроме той, что занесена в определенный список (носки, колготки, нижнее белье и т. д.), в течение 14 дней после покупки. Причина возврата может быть любой. Но товар не должен быть ношеным или использованным, его первоначальный вид и бирки необходимо сохранить. Кроме того, вам придется предъявить продавцу чеки с этой покупки. Если все эти пункты соблюдены, то по закону товар обязаны принять, а вам возвратить его стоимость.

При покупке товара вы можете за отдельную плату оформить дополнительную гарантию. Так, в случае поломки вам обменяют товар на новый без проведения экспертизы.

Некоторые магазины устанавливают свои правила возврата. Всегда уточняйте у продавца условия гарантии.

Если товар вернули, автоматически кредитные обязательства прекращены не будут. Вам придется идти в банк и расторгать договор POS-кредитования. Вот что вам следует сделать:

• Товар, подлежащий возврату, вы приносите в магазин. Составляете в двух экземплярах заявление с указанием причин. Первый передается в магазин, а второй, с отметкой о принятии, вы оставляете себе. После продавец расторгнет договор купли-продажи и выдаст вам акт возврата товара. Но если магазин потребует проведения экспертизы, то акт о возврате вы получите только после ее окончания. И все это время вы будете обязаны выплачивать кредит.
• Следующая инстанция – это банк. Там вы пишете заявление о расторжении кредитного договора и прикладываете к нему акт о возврате товара из магазина и сам акт возврата. Делайте все максимально быстро. Любое промедление скажется на вашем кошельке, потому что проценты по кредиту начисляются каждый день.
• После того как магазин полностью вернет банку стоимость товара, кредит будет закрыт. Если причиной возврата оказался бракованный товар, то банк вернет вам и проценты по кредиту. Но если причина возврата иная, этих выплат не будет.
• Очень важный момент! Через некоторое время повторно обратитесь в банк и убедитесь в том, что кредит закрыт полностью. В подтверждение можете попросить выдать вам соответствующую справку.

Как осуществляется покупка в кредит?

По сути, POS-кредитование работает достаточно просто:

Договоренность магазина и банка:
Между ритейлером (розничным магазином) и банком заключается договор о партнерстве;
Магазин предлагает покупку любых или части товаров в кредит на определенных условиях (конкретная процентная ставка, срок кредитования).
Важно! Магазины никогда не закладывают в товары с беспроцентной рассрочкой сумму процентов. То есть, в таком случае банк может заработать только на просрочках или предложив клиентам свои сопутствующие услуги (кредитная карта, страховка).

Взаимодействие покупателя с магазином и банком:
Клиент выбирает необходимый товар и сообщает продавцу о намерении купить его в кредит.
Продавец дает счет-фактуру на оплату товара, с которым клиент может обратиться к представителю банка.
Кредитный специалист просит от покупателя только паспорт, и, при необходимости, второй документ для оформления заявки на кредит

Затем банк проверяет кредитную историю клиента и уточняет примерный размер ежемесячного дохода. Важно! Никаких справок с подтверждением не требуется.
Система проверяет полученную информацию, и принимает решение о возможности выдачи займа обратившемуся клиенту. Как правило, ответ можно получить в течение 10-20 минут.

Непосредственно выдача кредита:
Если решение положительное, клиент документы и банк выдает ему договор с графиком погашения кредита.
Клиент обращается к продавцу с документами и с документами банка на оплату товара.
Продавец оформляет покупку и передает товар покупателю.

Что такое POS-кредитование

Главное преимущество POS-кредитования – это возможность оформления займа, не выходя из магазина. И хотя экспресс-кредиты не всегда получают положительные отзывы, они продолжают успешно набирать популярность у покупателей.

Расскажем подробнее о POS-кредитовании. Что это такое простыми словами? На самом деле, здесь нет ничего сложного. Имеется в виду банковский заем на покупку выбранного вами товара. POS расшифровывается как point of sale и в переводе с английского означает «место, где можно купить товар». Для оформления кредита вам не нужно посещать банк. Подача заявки, ее рассмотрение и выдача денежных средств происходит непосредственно в магазине.

Многие банки сотрудничают с торговыми площадками, где при покупке товара будет предложена услуга POS-кредитования. При этом покупатель не получает на руки наличные деньги. Они перечисляются сразу на счет магазина финансовой организацией. А заемщик в последующем возвращает банку всю стоимость товара.

Менеджер, представляющий интересы банка, работает в каждом магазине, с которым заключен договор о сотрудничестве. Он занимается оформлением всех документов и консультирует по условиям POS-кредитования. Иногда в точках продаж присутствует специалист, который одновременно представляет интересы сразу нескольких банков. Это брокер POS-кредитования, которому финансовыми организациями делегируются функции по работе с клиентами и оформлению договоров.

Когда выбирать POS-кредитование? Воспользоваться этой услугой удобно, если вам не хочется копить на нужную покупку. Или когда бытовая техника неожиданно сломалась и срочно требует замены. Данный вид кредитования выручит, если для оплаты товара вам немного не хватает денег. Выбрав POS-кредитование, вы можете сразу внести имеющуюся у вас сумму в качестве первоначального взноса, получить товар, а остаток платежа возвращать банку частями.

Преимущества товарного кредитования

Положительные моменты в POS-кредитовании найдет каждая сторона сделки:

1. Для покупателя – быстрое приобретение необходимого товара даже при отсутствии нужной суммы. Вещью можно пользоваться уже сегодня, а платить постепенно. Первоначальный взнос, который нужен не всегда, незначителен по сравнению с основной стоимостью приобретения. Сам процесс получения займа проще, чем при обычном потребительском кредитовании – нужен всего лишь паспорт и ваше желание. Кроме того, можно попасть на акцию типа «умная рассрочка под 0%» и в итоге приобрести товар без переплаты.

2. Для банка – возможность нарастить клиентскую базу и увеличить количество выдаваемых кредитов. Дополнительная клиентура – это всегда возможность осуществления кросс-продаж (перекрёстных продаж сопутствующих кредитных продуктов, например, кредитных карт), увеличение кредитного портфеля и новый уровень доходности финансового учреждения.

3. Для торговой точки – увеличение товарного оборота и среднего чека. Ведь при покупке товара в кредит человек может позволить себе чуть больше, чем при наличном расчете

Магазин получает свою прибыль сразу и не несет никаких рисков – это очень важно, так как все риски берёт на себя банк. К тому же всегда остается возможность избавиться от морально устаревающих товаров, просто включив их в ассортимент продаваемых в кредит

Но одних только благоприятных моментов не бывает нигде. Здесь тоже есть свои негативные стороны.

Как получить POS-кредит

Независимо от торговой точки, процесс оформления займа везде одинаковый. Обычно продавцы не все товары предоставляют в кредит, их стоимость должна быть достаточно высокой, чтобы распределить ее на несколько платежных периодов. Процесс кредитования будут выглядеть следующим образом:

1. Покупатель выбирает товар или несколько товаров из представленного ассортимента продавца и заявляется о своем намерении приобрести его в кредит.
2. Менеджер собирает анкетные данные клиента и посылает запрос в один или несколько банков в зависимости от своей партнерской сети.
3. На рассмотрение таких заявок отводится срок не более 30 минут, как правило, ответ можно получить через одну-две минуты.
4. В случае положительного решения менеджер предоставляет договор на обслуживание кредита на подпись клиенту.
5. Затем он снимает копии личных документов заемщика и отправляет их в банк. В обязательном порядке потребуется паспорт и второй документ на выбор, например, водительские права или СНИЛС.
6. Затем покупатель забирает товар и получает кредитный договор, в соответствии с которым в будущем будет оплачивать займ.
7. Банк переводит деньги продавцу в полном объеме на его счет.

Сразу следует ответить на часто задаваемые вопросы. В первую очередь, приобретенные товары не являются залогом по кредиту. В случае неплатежеспособности, возвращать их в магазин не следует. Вопрос страхования личных рисков обсуждается индивидуально. При подписании договора внимательно посмотрите, не прилагается ли к нему страховое соглашение. Вы имеете право от него отказаться. Любые вопросы, связанные с выплатой займа, следует задавать банку или иному кредитору, но не магазину, так как менеджеры не отвечают за выданный вам кредит.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание, что по некоторым быстрым кредитам требуется первоначальный взнос, это условие является строго индивидуальным и определяется банком

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.