Принципы банковского кредитования

Виды кредита

Рис. 66. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).

Коммерческий кредит (рис. 67).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю

в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Банковский кредит(рис. 68).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

масштабами производства;
размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
циклическими колебаниями производства;
его сезонными условиями;
темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
государственным регулированием процентных ставок;
международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
широкий спектр участников;
денежная форма предоставления ссуды;
широкая вариация сроков ссуды;
дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Функции и роль кредита в современной экономике

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;
часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;
образование доходов и накоплений населения.

На каких условиях можно получить кредит?

Если говорить об условиях оформления займов, то они чаще всего зависят от политики самого кредитора. Скажем проще, у каждой финансовой организации есть свои кредитные продукты (программы). В них-то и прописывают условия кредитования. То есть оговариваются следующие моменты:

минимальные и максимальные пределы ссуды;
сроки предоставления займа (от и до);
начальный и конечный (либо только один из них) размер процентной ставки;
перечень документов для оформления;
требования к потенциальным заемщикам (возраст, стаж работы, размер з/п);
наличие или отсутствие объекта залога, первого взноса;
необходимы ли поручители;
возможность досрочного погашения и т. д.

Например, «Дил-Банк» предлагает всем желающим получить потребительский займ на абсолютно любые цели до 500 000 рублей, сроком до 2 лет. Данная программа кредитования не требует от заемщика залогового обеспечения, не предусматривает дополнительных комиссий. Однако при подаче заявки на этот займ вам понадобится подготовить справку о доходах. Размер ставки по такому кредиту составляет 20 %. Время рассмотрения заявки – до 3 дней.

Требования к плательщику

В первую очередь банки занимаются кредитованием ради получения прибыли, а не помощи всем нуждающимся, поэтому нужно быть готовым, что услугу кредитования придется сполна оплатить. Это обусловливает такой принцип кредитования, как платность. Платность означает, что заемщик вынужден не только возместить тело кредита точно в срок, а еще и оплатить процент за пользование деньгами банка, а также все начисленные штрафы и издержки за период пользования. По такому же принципу банковское учреждение принимает деньги на депозит. На договорных условиях вкладчик кладет на счет определенную сумму и получает проценты от использования банком его личных средств. Подобным образом кредитополучатель оплачивает услугу пользования деньгами банка. В результате обе стороны заинтересованы в заключении сделки.

Какие существуют кредитные формы?!

Характер стоимости кредита принято делить на три формы:

Товарная. Данная кредитная форма самая «древняя», существовала во времена, когда денег как таковых еще не существовало. Такая форма кредита предусматривает передачу товара взаймы с обязательным возвратом в установленный срок. Кредиторами в данной ситуации могли выступать лица, обладающие редкими объектами или предметами, на которые рос спрос. Современная интерпретация товарной кредитной формы – прокат и рассрочка, но сопровождаемые денежной выплатой.
Денежная. Пожалуй, на сегодняшний день это традиционная кредитная форма. Из названия формы, очевидно, что главным предметом обмена являются деньги. Такая форма наиболее типична, так как финансы в современном мире – важный эквивалент при обмене услугами или товаром. Но у такой формы есть существенный нюанс: она зависит от экономического положения государства, инфляционных «скачек», уровня безработицы и т.п.
Товарно-денежная. Такая форма кредита предусматривает товарный обмен с последующим денежным возвратом.
Последняя кредитная форма широко распространена в экономически развитых странах.
Какой кредит могут получать только физические лица

Потребительские кредиты классифицируются, как правило, по целевому назначению и кредитному виду. Заём, предоставляемый исключительно физическим лицам, делится на две категории:

Кредиты, выдаваемые с целью покупки недвижимости, иными словами – ипотека. Данного рода кредит может выступать в роли «кредита по залог жилья» или займа, выдаваемого на улучшение жилищных условий (реконструкция здания, капитальный ремонт, достройка и т.д.)
Финансы, выдаваемые с целью финансирования деятельности заёмщика (например, покупка авто, проведение отпуска и т.д.). Стоит учесть, что данная категория делится на две подкатегории:

заём в рассрочку;
заём с единоразовым погашением.

Рассрочкой, как правило, называют кредиты, которые погашаются несколькими платежами (зачастую ежемесячно). На практике такой вид кредита чаще всего используется при покупке дорогостоящих гаджетов, транспорта или бытовой техники.

Целевое назначение потребительского кредита может быть:

срочным (или экстренным). Срочным кредитом может быть заём, выданный на похороны или неотложное лечение человека за границей.

под залог ценных документов.

строительным (покупка недвижимости так же относится в данную категорию). Стоит учесть, что лица, проживающие в сёлах и деревнях, могут оформлять кредиты на обустройство и постройку помещений для скота и домашней птицы;
пользовательским. К данной категории относится покупка дорогостоящих вещей.

Каковы принципы кредитования?

К принципам кредитования
относятся:

— возвратность кредита — выражение необходимости своевременной
обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам
кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного
обязательства;

— срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость
возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,
зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока
является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику
экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей
отсрочке — обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том
числе и по процедуре банкротства. Исключением из этого правила являются так
называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре
изначально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не
фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о времени,
которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка
о возврате полученных ранее средств. Такое указание в определенной степени
обеспечивает соблюдение принципа срочности. Другим исключением являются
банковские депозиты – вклады до востребования. По своей сути это кредиты,
предоставляемые клиентами своему банку на условиях получения денег с депозита в
наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В
соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок предоставления
кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку они не связаны жесткими
рамками договоров и могут пользоваться своими средствами когда захотят. С другой
стороны, по депозитам до востребования, как правило, выплачиваются лишь
небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского
кредитования поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа
срочности.

—платность кредита. Принцип
платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются
возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по
истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного
вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого
вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает
необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Платность
кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту
денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

Принцип платности отражает двойственную
стимулирующую функцию кредита:

-процент выступает побудительным мотивом
для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к
наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех
хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и
развития потребления;

— процент выступает важным стимулом к
наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее
прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость
своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного
потребления, заставляет его рационально вести домашнее хозяйство и осуществлять
поиск дополнительных источников доходов;

— обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает
необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном
нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое
выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения
обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская
гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы
обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации
процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями,
прежде всего за целевым использованием кредитов;

— целевой характер кредита. Принцип целевого характера
распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает
необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В
банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого
кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и
реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по
счетам.

Основные принципы кредитования:

Возвратность займа, его срочность, и платежеспособность заёмщика. Возвратность займа – это обязанность, которая оговаривается с кредитором и заёмщиком в процессе подписания договора (кредитного соглашения). В случае несоблюдения правил и оговоренных условий договора должник может быть защищён кредитной страховкой, если её наличие упоминается в договоре.
Договор — это документ, составляемый между кредитодателем и должником, в котором оговорены все условия и нюансы выдаваемого кредита, сроки его окончательного погашения и т.д. Банк на основе этого договора обязуется предоставлять деньги клиенту в том размере, который предусмотрен договором. После выдачи кредита клиент «превращается» в заёмщика (должника), который должен систематически возвращать одолженную сумму по частям.
Срочность займа — это традиционная форма гарантии на возврат в установленное время. Для того, чтобы между кредитором и клиентом банка не возникало конфликтов в дальнейшем, сотрудник банка разрабатывает специальный график кредитного погашения с сопутствующими ему процентами. Разработка графика осуществляется исключительно исходя из возможностей клиента.
Платежеспособность заёмщика – это своего рода гарантия на то, что все одолженные средства будут возвращены финансовой организации. Её доказательством является справка с запрашиваемого рабочего места, в которой указывается его ежемесячный доход. Размер максимального займа устанавливается на основе ежемесячного дохода.
Кредитная обеспеченность — это сопутствующий принцип кредитования, но он всегда включён в договор. Самые распространённые его виды:

предметный залог (драгоценности, транспорт и т.д.);
посредническая гарантия платежеспособных лиц;
страховки при отсутствии возможности оплатить кредит.

Наряду с кредитной обеспеченностью существуют и другие второстепенные принципы кредитования – это кредитная платность и его целевое назначение. Если с платностью кредита всё предельно понятно (это обязанность заёмщика вносить плату на регулярной основе до момента полного погашения задолженности), то с целевым назначением у многих возникают затруднения.

Первое, что нужно помнить занимающему лицу — банк не выдаёт кредиты бесцельно. Назначение одолженной суммы должно быть аргументированным и желательно чем-то подтверждённым (например, документами). Самыми распространёнными целями являются: свадьба, покупка недвижимости или транспорта, срочное лечение или необходимость оплатить обучение.

Какие формы и виды кредитов бывают?

Кредиты бывают разными. В общей сложности их условно можно разделить на восемь видов:

ипотечные;
потребительские;
ростовщические;
банковские;
коммерческие;
международные;
государственные;
ломбардные.

В свою очередь, эти виды кредитования подразделяются на следующие формы:

форфейтинг;
лизинг;
факторинг.

Ростовщический вид ссуды предусматривает частный кредит, предоставляемый под залог и под большой процент 100-500 %. Коммерческие займы, как правило, имеют товарную форму и предполагают предоставление продукции одного участника сделки другому с определенной отсрочкой оплаты.

Естественно, такое предоставление товаров так же, как и кредит наличными, выдается под процент. Потребительские займы – кредиты, выдаваемые на определенные цели или без них. С их помощью можно взять в кредит бытовую технику, мебель, одежду и прочие ценные вещи.

Банковские кредиты выдаются заемщикам на основании заключенных кредитных договоров. Эти виды кредитования предполагают предоставление определенной суммы под процент и иногда под залог. Оформить банковские займы могут физ- и юрлица, частные инвесторы, кредитные организации, корпоративные клиенты и т. п.

Ипотечные займы – это кредиты, выданные на приобретение готового или строящегося жилья. Они могут быть как с первым взносом и залогом (в данном случае в роли залога выступает кредитная недвижимость), так и без них.

Госкредиты – займы, которые организовываются с целью возмещения дефицита госбюджета. Международные займы – кредиты, которые берут заемщики одной страны у кредиторов другой. Несмотря на общие черты у данных видов займов условия кредитования будут отличаться.

Виды кредита по субъектам кредитных сделок

1. Частный — коммерческий и банковский кредиты.

Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Цель этой формы — ускорение процесса реализации продукции. Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Отличается от банковского кредита:

в роли кредитора выступают юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг, а не специализированные кредитно-финансовые институты;
предоставляется в товарной форме;
средняя стоимость ниже средней ставки банковского процента;
при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, это может быть фиксированный процент от базовой суммы.

Используется три вида данного кредита:

кредит с фиксированным сроком погашения;
кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных ему в рассрочку товаров;
кредитование по открытому счету, когда поставка партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Банковский кредит — предоставление займов в виде денежных средств.

Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.

В роли заемщика могут выступать только юридические лица.

Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.

2. Государственный кредит — отличительным признаком является участие государства в лице органов исполнительной власти.

Осуществляя функции кредитора, государство проводит кредитование:

конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов;
коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Государственный долг выражает результат взаимосвязей исполнительных органов государственной власти РФ с физическими и юридическими лицами, исполнительными органами других государств и международными финансовыми организациями в части формирования фонда заимствованных средств для удовлетворения государственных потребностей РФ (сумма накопленных дефицитов государственных бюджетов за ряд лет).

3. Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация.

Кредиторами и заемщиками выступают:

банки — Лондонский клуб;
государства — Парижский клуб;
международные финансовые органы — МВФ, Мировой банк, ЕБРР.

Виды кредита по целям (направлениям использования):

на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);
на пополнение оборотных средств предприятия;
потребительские цели.

Обеспечение возвратности

Как банк понимает, сможет ли заемщик вернуть кредит, и хватит ли у него на это средств? При оформлении договора ответственный сотрудник тщательно проверяет все данные будущего должника. Кредитозаемщик собирает пакет документов, который может содержать и справку о доходах, и документы на имущество, находящееся в собственности, в зависимости от требований конкретного банка. Для физического лица гарантией постоянной платежеспособности может быть заработная плата, получение процентов по депозитам, кредит в другом банке или, к примеру, социальные выплаты. Юридические лица, в свою очередь, регулярно получают выручку или прибыль.

Проанализировав все эти данные, сотрудник банка наряду со службой безопасности решает, можно ли выдать данному клиенту кредит, и принципы кредитования в таком случае прилежно соблюдаются. Но и сам банк имеет возможность повлиять на обеспечение возвратности. Он устанавливает такие процентные ставки и условия «финансовой помощи», чтобы они были посильны для среднестатистического заемщика.

Платность кредита

Общие принципы банковского кредитования включают такой пункт, как платность. Он подразумевает необходимость возврата не только суммы основного долга, но и стоимости использования заемных средств. Стоимость использования кредита выражается в процентных ставках.

Видео, характерные черты банковского кредитования:

перераспределения доходов;
регулирования обращения и производства;
замещения денег другими средствами (векселями, чеками и пр.);
защиты накоплений от инфляционных процессов.

Платность использования кредитных ресурсов побуждает заемщика к более эффективному их использованию.

Величина процентных ставок зависит от ряда факторов:

экономической ситуации в стране (в кризисной фазе ставка обычно растет);
темпов инфляции (активизация инфляционных процессов увеличивает процентную ставку);
эффективности госрегулирования через учетную политику ЦБ РФ;
ситуации на внешних рынках, доступности кредитных ресурсов;
объема вкладов населения (при его сокращении ставки растут);
ситуации в секторе предпринимательства, сезонности, динамики производства;
объема внутреннего госдолга.

Законодательные основы кредитования в России прописаны в «Законе о потребительском кредите» 2014 года. По новым правилам кредитные организации обязаны информировать заемщика о полной стоимости кредита (включая дополнительные комиссии за ведение и обслуживание счета, зачисление средств и пр.).

Также законодательно была ограничена полная стоимость кредита в зависимости от его типа и рисков при выдаче денежных средств. Она не может превышать более чем на 30% среднерыночное значение, зафиксированное ЦБ РФ на текущий квартал. Новый закон не только заложил основы кредитования, но и существенно упорядочил работу кредитных организаций.

Сущность и принципы кредитования

Существуют также и иные факторы, влияющие на то, получит ли кредит желающий. Например, если речь идет о достаточно крупной сумме, то в большинстве случаев понадобится присутствие поручителей, залоговое имущество или же другие гарантии. Кредитодатель должен быть уверен не только в том, что на счет должника регулярно поступают различного вида выплаты, но и в том, что плательщик достаточно обеспечен для того, чтобы возместить сумму долга даже в том случае, если денежные поступления внезапно прекратятся.

К примеру, кредит выдавали работающему человеку с хорошей заработной платой. Но из-за определенных обстоятельств он потерял работу и не может найти новую. Как же тогда быть с выплатой кредита? А ведь часто бывает, что заемщик просто отказывается платить и думает, что ему все сойдет с рук. Банк не может так рисковать и раздавать средства каждому желающему. Наличие поручителей или имущества является дополнительной гарантией полного погашения. Это и есть принцип обеспеченности.

Какие компании поступаются принципами?

Существует ряд контор, занимающихся микрокредитованием. Это могут быть небольшие организации или даже онлайн-займы. В большинстве случаев человек, нуждающийся в финансовой помощи, просто заполняет небольшую анкету, в которой указывает паспортные данные, прописку, телефон и другую информацию, необходимую для составления заявки. Процедура согласования довольно быстрая, принципы кредитования отходят на задний план. Однако имеются и подводные камни. Крупных сумм от таких компаний ожидать не стоит, особенно если займ берется впервые. Проценты по таким кредитам намного превышают среднерыночные, а сроки невероятно малы. Штрафы за просрочку начислят огромные, и они будут расти с каждым днем. Такова плата за срочность.

Теперь вы знаете, каковы принципы кредитования. Стоит хорошо подумать, прежде чем становиться кредитополучателем, внимательно изучить договор и выбрать достойную компанию, имеющую хорошую репутацию на рынке кредитования.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.64):

Рис. 64. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона “О банках и банковской деятельности” коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Кредит без принципа обеспеченности

Поскольку криминальной ответственности за невыплату кредита не предусмотрено (только если речь идет об сверхкрупных суммах), то злостного неплательщика можно привлечь лишь к административной ответственности, а значит, заставить отдать долг принудительно через суд и исполнительную службу. Это значит, что текущие счета кредитозаемщика будут заблокированы, а с них будет списана сумма, равная сумме задолженности. Если таковых не имеется, то удерживается около 20 % от дохода, в отдельных случаях — 50 %. Если у заемщика нет официального дохода и счетов со средствами, под прицел попадает имущество. Его пускают с торгов по минимальной цене и покрывают сумму долга. А вот если кредитополучатель «беден, как церковная мышь», то и взять с него нечего, он банкрот. Принцип обеспеченности сводит на нет подобные случаи.

Важен и целевой характер. Кредитор имеет полное право узнать о целях и нуждах, на которые берется кредит, прежде чем выдать требуемую сумму.

Кредитоспособность предприятия: как определить?!

Кредитоспособность предприятия оценивается большим количеством показателей, в отличие от его платежеспособности и финустойчивости. При оценивании используются такие показатели:

балансовая структура;
финансовый оборот;
рентабельность.

Балансовая структура включает в себя:

сравнение ликвидных активов к долгов за короткий срок;
сравнение долгов с капиталом;
сравнение размера имеющегося бюджета со стоимостью активов.

Финансовый оборот представляется отношением дохода от реализации товара к основному бюджету или денежным запасам.

Рентабельность характеризуется итоговой оценкой кредитоспособности предприятия, так как её показатели определяются, исходя из последних денежных доходов фирмы. Одним из показателей может выступать рентабельность бюджета. Если кредитные проценты «не дотягивают» до рентабельного уровня, финансовое положение предприятия может значительно ухудшиться.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.