Просрочки в банках по кредиту: что делать

Алан-э-Дейл       10.11.2022 г.

Содержание

Просрочка по кредиту — что делать?

В зависимости времени, в течение которого не вносился платёж, просрочки бывают следующих видов:

1 месяц. Такая просрочка не считается проблемной. Обычно для погашения задолженности сотрудники банка звонят клиентам, рассылают смс. Во избежание возникновения сложностей с получением кредита в будущем задолженность лучше быстрее погасить. В данном случае необходимо предварительно определиться с датой погашения долга и сообщить об этом кредитору. Также стоит написать заявление и объяснить причины, из-за которых не был внесён платёж своевременно. При заинтересованности клиента в погашении задолженности банк может принять решение в его пользу;

В договоре с банком обычно прописываются все условия и санкции, которые могут применяться в зависимости от срока неоплаты задолженности. Поэтому следует внимательно изучить этот документ.

3 месяца. При наличии такой просрочки лучше не пытаться скрыться от сотрудников банка, а постоянно с ними контактировать (отвечать на звонки, перезванивать, стараться информировать кредитора об изменении ситуации, касающейся погашения долга, вносить небольшие суммы для погашения задолженности). Такие действия будут характеризовать клиента с положительной стороны в случае подачи кредитором искового заявления в суд, поскольку заёмщик прилагал усилия для налаживания диалога с банком. Если заёмщик перестанет общаться с кредитором, то сотрудники банка будут звонить его родственникам и руководству компании, где он работает.

В этой ситуации банк может предложить клиенту следующую помощь:

— отменить штрафные санкции в случае единовременного погашения основного долга;

— уменьшить платежи, которые требуется вносить ежемесячно, путём продления срока кредита;

— провести реструктуризацию кредита (изменить размеры и сроки платежа, погасить долг путём обмена его на долю в собственности, списать часть задолженности).

  • 5 месяцев. При наличии такой задолженности необходимо не прятаться от сотрудников банка, а искать пути решения проблемы. Одним из вариантов в этом случае может быть оценка заёмщиком собственных материальных ресурсов и предложение банку способа погашения долга. Для подтверждения собственной заинтересованности в погашении долга клиентом могут уплачиваться небольшие суммы, что поможет избежать внесения его в список злостных неплательщиков;
  • 6 месяцев. Такая задолженность относится к долгосрочной. После получения письменных предупреждений и напоминаний от банка не стоит впадать в панику, а придерживаться формальной стороны общения с банком (сохранять все документы, квитанции, заявления, подтверждения). В заявлении необходимо обосновать причину просрочки, дополнительно приложить к нему документы (выписки, справки). Для решения проблемы стоит продумать над возможными вариантами погашения задолженности и предложить банку самый оптимальный из них. При написании заявления на имя директора или сотрудников банка необходимо точно указывать их Ф.И.О. и дату;
  • 1 год. Обычно в таких случаях банк занимается подготовкой необходимых документов для обращения в суд или решает передать дело коллекторам. Если до момента подачи искового заявления решить проблему мирным путём не получилось, то следует ожидать повестки в суд или общения с коллекторами. Для исключения противоправных действий со стороны коллекторов стоит поинтересоваться, какие у них есть права и обязанности.

Для увеличения процентов по займу и размера штрафа банк может тянуть с передачей дела в суд. Это одна из возможностей зарабатывания денег кредитором.  

В случае осуществления противоправных действий в отношении заёмщика (например, совершении звонков с угрозами) необходимо подготовить претензию с подробным описанием в ней ситуации. В качестве доказательства может служить запись разговоров на диктофон и сохранённые телефонные номера, с которых осуществлялись звонки с угрозами.

Московский Кредитный Банк: условия кредита для заемщиков с просрочками

Если вам не удалось получить одобрение в вышеуказанных организациях, и вы по-прежнему задумываетесь, где взять кредит, обратитесь в Московский Кредитный Банк. Учреждение обслуживает не только надежных клиентов, но и заемщиков с просрочками. Но нужно понимать, к первой категории он относится лучше, что отражается на размере ставки и параметрах кредита.

Сделка заключается на 6 мес.—15 лет. В то время как другие банки дают обычно не более 2 млн руб. (за исключением крупных игроков: Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ), МКБ готов одолжить до 3000000 руб. Начальная ставка равна 10,9% в год. Но особы с просрочками по старым кредитам получат новый при больших процентах (14-26% годовых). Ставку снижают такие факторы:

  • хорошая репутация в МКБ;
  • положительная КИ в других банковских структурах;
  • получение заработной платы, пенсии в МКБ;
  • официальное трудоустройство в аккредитованных компаниях;
  • работа в бюджетной сфере;
  • наличие вклада в Московском Кредитном Банке и др.

Заявку могут рассматривать 1-3 дня. Кредит переводят на карту. Дают его с 18 лет при условии, что клиент получает доход, имеет российское гражданство, прописку. Работодатель заемщика должен быть зарегистрирован в МО или столице. Предъявляется паспорт и заявление-анкета. Могут понадобиться дополнительные документы.

Что делать, если вам продана кредитная машина?

Что будет, если владелец авто продал вам кредитный автомобиль?

По судебному решению машина будет арестована, и кредитная организация вправе выставить ее на торги

Банку все равно, кто вернет долг по автокредиту, ему важно не потерять вложенные деньги. Из-за этого покупателю предоставляется сложный выбор: либо оплачивать чужой долг, либо от автомобиля придется отказаться

Если вы купили кредитное авто, следует:

  • обратиться в судебную инстанцию и подать исковое заявление на продавца. При заключении сделки купли-продажи записать данные паспорта продавца, тогда проще выиграть суд;
  • обратиться в полицию и заявить о факте мошенничества. Продавца объявят в розыск, правоохранительные органы помогут вам доказать факт обмана при покупке авто;
  • можно попытаться договориться с кредитной организацией, если вы желаете оставить автомашину себе. Вам придется погасить долг продавца, а впоследствии денежные средства можно будет получить с бывшего владельца авто по судебному решению. Банк может отменить штрафы и пени, начисленные из-за несвоевременной оплаты чужого долга. В результате за автомобиль клиент отдает плату в двойном размере, а в дальнейшем этим делом будет заниматься уже через суд.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Проблема погашения просроченного кредита

Некоторые российские банки вообще выставляют должнику чрезмерно высокие требования, настаивая, например, на полной оплате заемщиком всех начисленных штрафов с одновременным внесением ежемесячного кредитного платежа, установленного ранее согласованным графиком погашения ссуды.

Получается, что клиент, у которого появились финансовые проблемы, старается хотя бы мелкими взносами выплачивать имеющийся долг, однако растущая пеня за просрочку предусмотренных договором платежей зачастую превышает те суммы, которыми заемщик, насколько ему позволяют возможности, пытается погашать свои обязательства перед кредитором.

Банк же в этой ситуации продолжает, грубо говоря, доставать должника частыми телефонными звонками, SMS-напоминаниями, угрозами, не забывая при этом начислять пеню и штрафы, что приводит к дальнейшему увеличению суммы кредитного долга и усугублению проблемы его невыплаты.

При таких обстоятельствах заемщик, потерявший способность вносить кредитные платежи необходимыми суммами, очень часто перестает видеть реальный смысл, целесообразность в том, чтобы демонстрировать кредитору свою благонамеренность, стараясь выплачивать ссуду мелкими взносами. Итог будет один – банк-кредитор все равно подаст судебный иск, содержащий требование о принудительном взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту, накопившейся за все время просрочки.

Какие виды просрочек бывают, и чем они грозят?

Ситуации с клиентами, не оплатившими вовремя задолженность по кредиту, бывают разными. Кто-то задержал выплату на сутки, а кто-то годами не может расплатиться по кредиту. Отсюда и разновидностей просроченных платежей бывает несколько.

Платежи, вносимые с задержкой в несколько суток, можно считать незначительным видом просрочек. В этом случае с должника удерживается пеня, прописанная в договоре – обычно в размере 300 рублей. Обычно банки предупреждают своих клиентов о непогашенном кредите через СМС или позвонив им лично.

Случаются и чисто «технические» просрочки: например, на несколько рублей или из-за проблем в переводом, связанных с работой, например, мобильного приложения банка.

Несмотря на то, что сам факт такой незначительной просрочки будет занесен в кредитную историю, он ее не испортит. Клиент всё равно заплатит шраф.

Если клиент внес средства на счет, но по какой-то причине не произошло автоматическое списание средств по счету в счет погашения долга  (если ранее оно было подключено), то необходимо срочно связаться с банком и попросить зачислить средства в «ручном» режиме.  

Но если заёмщик, задержал выплату более чем на 10 дней, такая просрочка называется ситуационной.

Обычно это обусловлено отсутствием финансовой возможности сделать взнос. В таком случае сотрудники банка будут выяснять причину отказа платить по долгам. Что бы ни усугублять ситуацию, желательно не игнорировать звонки, исходящие из банка. По возможности, стоит обратиться в кредитную организацию и прояснить ситуацию, уточнив сумму, которую необходимо внести, постараться перенести дату платежа и в срочном порядке найти средства, чтобы не испортить кредитную историю.  

В случае, когда просроченный платёж не производится более 3 месяцев, такая просрочка считается проблемной.

Такая ситуация настораживает сотрудников кредитного отдела, информация о должнике передаётся в службу взыскания задолженности, а в некоторых случаях, подключается служба безопасности банка.

Попав в эту ситуацию, желательно сразу же связаться с сотрудниками кредитной организации и уведомить о невозможности вносить требуемую сумму. Неплохим вариантом станет возможность получить отсрочку по платежам на несколько месяцев (кредитные каникулы), если ситуация совсем критическая, возможно удастся договориться об отмене штрафов и реструктуризации долга (изменение суммы и графика платежей). Однако банк также имеет право и отказать в пересмотре условий кредитного соглашения.

Наиболее частым и проблемным видом просроченных платежей, считается долгосрочные просрочки. Такие ситуации возникают, когда заёмщик, берёт несколько кредитов, не рассчитав своих возможностей вовремя погашать задолженность. Общая сумма по всем кредитам не снижается, а наоборот увеличивается с каждым днём просрочки. Некоторые люди годами не могут погасить основной долг. В этой ситуации, банк взыскивает недостающую сумму через суд.

При возникновении подобной ситуации рекомендуется обращаться в юридическую компанию, оказывающую помощь должникам. Не редки случаи, когда заёмщик не в состоянии погасить задолженность по вине кредитора. Опытные юристы помогут разобраться в сложившейся ситуации и истребовать с банка выгодные условия для заёмщика.

Если сумма штрафов превышает размер основного «тела» кредита, юрист сможет убедить суд об отмене штрафных санкций. Это наилучший вариант развития событий для обеих сторон.

Просрочка по кредиту — что делать?

Cовременное общество уже успело привыкнуть ко всевозможным формам кредитования, которые обширно и повсеместно продвигаются банками.

Для обывателя привычным делом стало пойти в банк и оформить кредит со всевозможнейшими целями, будь то покупка автомобиля, ремонт или приобретение мелкой бытовой техники.

В условиях нынешнего нестабильного финансового положения прежде, чем взять кредит, следует тщательно изучить условия, предлагаемые банками и особенно щепетильно стоит отнестись к подходу к просрочкам по кредиту.

Однако едва ли это должно быть поводом для уклонения от своевременных выплат.

Затягивание ситуации влечет за собой куда более серьезные последствия, которые могут не просто испортить отношения между банком и заемщиками, но и довести дело до суда.

Прежде всего, необходимо подойти к этому вопросу со всей серьезностью и ответственностью. Помните, из любой ситуации есть выход. Следует обратиться в банк и объяснить, что вы не можете выплачивать кредит из-за тяжелого финансового положения, вы не отказываетесь от просрочки и готовы на диалог.

 Что еще можно предпринять, если у вас просрочены платежи по кредиту?

  • Не стоить приостанавливать выплаты, пусть это будут минимальные суммы, которые вы сможете вносить.  Зачастую банки, понимая сложность текущего положения, лояльно относятся к своим заемщикам и могут согласиться на меньшие суммы, чем изначально установленные в договоре;
  • Если банк не идет вам навстречу, то следует самостоятельно инициировать обращение в суд. Помните, затягивание сыграет с вами злую шутку — банки будут тянуть время, а задолженность расти;
  • Для составления грамотного судебного иска потребуется заверенная детализация кредита с расшифровкой основного долга и начисленных пеней, которую банк обязан предоставить;
  • Выяснить, какой суд регулирует отношения между банками и заемщиками.

Штрафы при просрочке по кредиту

В  договоре всегда есть пункт, который посвящен  штрафам и пеням за просрочку платежа по кредиту.

Это не пустой звук для запугивания заемщиков, а вполне реальный и обоснованный инструмент, чтобы призвать недобросовестных плательщиков к ответственности.

Каждый день просрочки оплаты кредита будет стоить определенных денег. Размер пени индивидуален в каждом банке, но обычно не превышает 1,5% от неуплаченной суммы.

При возникновении просрочки платежа по кредиту, банки, руководствуясь законом «О кредитных историях» начинают с довольно мягких действий – кредитные инспекторы звонят по указанным телефонам, пишут SMS-сообщения или письма, приглашают на встречи. В неразрешимых ситуациях банки обращаются в коллекторские агентства, которые набирают все большую популярность.  Стоит ли говорить, что это бросает тень на кредитную историю заемщика.

  • Самая распространенная форма штрафа — это процент от суммы задолженности;
  • Штрафы, установленные в фиксированной сумме, например, 500руб. за первую просрочку платежа по кредиту, 1000руб. за вторую и так далее;
  • Штраф, представленный в виде процента от оставшейся суммы задолженности по кредиту. Процент может начисляться за каждый день просрочки или раз в месяц. Но в России подобные штрафы довольно редки;
  • Комбинированный штраф – банки начисляют пеню за каждый день просрочки по кредиту, одновременно устанавливая фиксированный ежемесячный штраф.

К сожалению, полностью отменить штрафы и пени невозможно —  это единственный эффективный метод, который используют банки для поддержания дисциплины клиентов. Однако закон постепенно совершенствуется и переходит на сторону заемщиков.

Некоторое время назад политики предложили изменить законопроект «О потребительском кредите» и установить фиксированную пеню за каждый день просрочки платежа по кредиту. Поправка, в случае принятия, вынудит банки значительно изменить текущие ставки. Если дело дошло до суда, можно попытаться донести до судьи, по какой причине возникла задолженность.

Суд может разрешить изменить привычную схему погашения долга, т.е. первым делом выплатить основной кредит и проценты, а затем сумму начисленной пени.

Очень часто суд идет навстречу заемщикам, именно поэтому банки не слишком любят судебные тяжбы с просроченными кредитами. Лазейка в законодательстве есть даже для нерадивых плательщиков, главное уметь этим пользоваться и защищать свои интересы.

Дополнительно заемщики могут обратиться к Закону о потребительском кредитовании, который вступил в силу с 1 июля 2014 года и регламентирует максимальный размер пени.

Помните о важных мелочах, например, о времени, которое требуется для зачисления средств на счет при оплате через терминал (до семи дней) и о датах платежа, выпадающих на выходные дни.

Если в договоре это не указано, произведите платеж заранее.

Проблемная просрочка и ее последствия: от 30 до 90 дней (до 3 месяцев)

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный отдел взыскания задолженности банка в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

  • рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
  • реструктуризация долга;
  • отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
  • продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:

не избегать общения с представителями отдела взыскания;
вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.

Телефонные звонки – это всего лишь рутина специалистов по работе с просроченной задолженностью. Получив спокойные и вразумительные комментарии в ответ на претензии по задолженности, банковский сотрудник, скорее всего, на некоторое время прекратит давление.

Придётся смириться с тем, что будут донимать родственников, коллег по работе (поставят в известность начальство), обзванивать все доступные телефоны, пугать различными проблемами (занесение в черные списки, невозможность выезда за границу, продажа долга коллекторам, проблемы в будущем с кредитованием и т.д.).

Всё это не так страшно, к тому же должник достаточно серьёзно защищён государством, посмотрите, например, обзор свежего закона о коллекторской деятельности, он же касается и работы службы взыскания банка.

Чтобы показать своё стремление идти навстречу решению проблемы, рекомендуется 1 раз в месяц вносить в счёт погашения долга доступную вам сумму. При этом сохраняйте чеки (квиточки), они вам могут пригодиться в дальнейшем.

Необходимо понимать, что банки будут стремиться решить проблему возврата задолженности в досудебном порядке – так меньше волокиты и дешевле. Всегда лучше решать проблемы мирным путем.

Недобросовестный заемщик, проявляющий инициативу и стремящийся исключить негатив, обязательно будет услышан. Не стоит бояться самостоятельно оповещать банк о финансовых трудностях. Отличный рецепт в сложной ситуации: написать заявление, детально осветить ситуацию и указать приемлемый вариант погашения задолженности.

Кстати, так нелюбимая многими страховка, могла бы в таких ситуациях помочь. Если случившееся с вами обстоятельство является страховым случаем, то страховая компания обязана будет погасить ваш долг банку. Поэтому стоит задуматься, стоит ли от неё отказываться?

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – кредитные специалисты. В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией сюда). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

  • уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
  • приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
  • идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
  • если вы клиент МФО, но активируйте услугу пролонгации займа. Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Действия банка при возникновении просрочки

Каждый заемщик должен знать, что допустить просрочку и избежать штрафных санкций невозможно: за своевременным погашением всех кредитов следит система. Сотрудники банка вряд ли будут звонить клиенту в первый же день после пропущенного платежа, однако через 2-3 месяца их напоминания о задолженности станут регулярными. Что следует после просрочки?

  • банк направляет смс с напоминанием об очередном платеже;
  • спустя некоторое время (этот срок зависит от политики банка) коллекторы начинают звонить клиенту;
  • параллельно заемщик получает письма от банка;
  • если все звонки и уведомления игнорируются, клиента могут пригласить на встречу с сотрудниками банка.

Еще одним (и самым нежелательным последствием просрочки) является занесение данных о просрочке в кредитную историю. Банки обновляют информацию о несвоевременных платежах регулярно, независимо от срока просрочки (даже если это 1 день). Как результат: не только этот же банк, но и другие кредитные организации могут в дальнейшем отказаться от сотрудничества с безответственным клиентом.

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ)

И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан кредитный рейтинг заёмщика на основании данных его КИ

И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять неустойку в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о просрочках по кредитным картам.

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

  • внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
  • иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
  • выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
  • если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Анализируем полученную информацию

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.