Что значит реструктуризация долга простыми словами, как правильно реструктуризировать кредит

Алан-э-Дейл       28.06.2022 г.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

  • рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
  • увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
  • призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника

Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Что это такое

Обращаясь в
банк за кредитом, мы обязуемся строго следовать всем основным правилам,
прописанным в договоре. Консультант заранее оговаривает с заёмщиком сроки и
размер выплат, а так же уточняет все нюансы, связанные с возвратом заёмных
средств. В том случае, если заёмщик не имеет возможности погашать ежемесячные
платежи в установленном объёме, можно обратиться в банк за реструктуризацией
кредитного договора.

Реструктуризация кредита – это
внесение коррективов в подписанный между банком и заёмщиком договор. Действия
направлены на снижение нагрузки по обслуживанию кредитного займа.

В том случае, если резко понизился уровень платёжеспособности клиента, банк предлагает два основных пути решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация долга. Заёмщику главное вовремя обратиться в финансовое учреждение, с целью уведомления об изменении своего финансового положения, так можно избежать штрафных санкций и договориться о взаимовыгодном решении с банком.

С реструктуризацией кредита может столкнуться
каждый, ведь никто не застрахован от непосредственного воздействия
экономического кризиса, потери трудоспособности или сокращения рабочего места.
Важно понимать, что цель банка отнюдь не заключается в желании искренне помочь
своему клиенту. Реструктуризация ведёт за собой повышение объёмов займа,
процентной ставки и срока погашения кредита

Детально изучите основные положения нового договора,
подписываемого с банком, чтобы пункты о реструктуризации не стали для вас
неприятным сюрпризом. Основная цель реструктуризации кредитного займа
заключается в том, чтобы немного ослабить долговые «тиски», но она не
направлена на уменьшение заёмной суммы.

Каким образом проходит сам процесс реструктуризации кредита? Единый алгоритм вам никто не предоставит, но можно говорить о базовых действиях, которые сопровождают данную процедуру:

  1. Первым делом необходимо собрать все документы. Каждый банк выдвигает свои требования и может запросить разное количество документов, главное иметь справку, подтверждающую, что ваш уровень доходов не позволяет в данный момент вносить оплату по кредиту;
  2. До того момента, когда начнёт расти пеня, стоит подать заявление о намерении реструктуризировать кредит вместе с перечнем необходимых документов, собранных ранее;
  3. Далее с вами свяжется представитель банка, уведомив о предварительном решении по пересмотру кредитного договора;
  4. Как только в банке дали положительный ответ, стоит приступить к выполнению новых требований. Иногда могут потребовать стать на учёт в центр занятости, такая практика встречается всё чаще;
  5. Как только специалистами будет разработан новый график выплат, необходимо постепенно начать выплачивать задолженность. Банк будет пристально наблюдать за вашими дальнейшими действиями, учтите, что повторная реструктуризация не предусмотрена.

Впервые о реструктуризации заговорили ещё во второй половине прошлого века, с тех пор алгоритм пересмотра задолженности перед банком стал актуальной опцией, от применения которой никто не застрахован.

Реструктуризация по типу долга

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

  1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
  2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
  3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
  4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
  5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

  1. Справка о доходах.
  2. Копия трудовой книжки.
  3. Паспорт (копия и оригинал).
  4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
  5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Преимущества реструктуризации:

  1. Сохранение положительное кредитной истории.
  2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
  3. Можно избежать дефолта.
  4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
  5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

ТОП-3 банка с хорошей реструктуризацией

Большинство популярных банков страны предлагают реструктуризацию кредита, но каждый из них выдвигает разные условия пересмотра договора и требования к заёмщику. Далее мы рассмотрим ТОП-3 лучших банка с оптимальными условиями реструктуризации, которыми воспользовались тысячи клиентов.

Альфа-Банк

Альфа-Банк считается самым надёжным коммерческим
банком, который ежегодно обслуживает миллионы клиентов по всей России.
Альфа-Банк предоставляет разные условия для изменений кредитного договора:

  • Изменения периода действия кредита. Банк
    дробит сумму на более мелкие платежи, увеличивая срок кредитования;
  • Реорганизация. Альфа предлагает
    выплачивать сначала проценты, а потом само «тело» кредита;
  • Предоставление кредитных каникул;
  • Пересмотр валютного кредита в сторону
    меньшего курса.

Альфа-Банк идёт навстречу тем клиентам, что были призваны в армию, а так же ушли в декретный отпуск. Помимо базового комплекта документов (паспорт, СНИЛС, трудовая книжка), банк требует стать на биржу труда и принести справку о том, что вы действительно встали на учёт.

Сбербанк

Сбербанк является лидером среди российских банков по количеству реструктуризированных кредитов.

Банк рассматривает заявку заёмщику не более пяти дней, оформить её можно как в отделении банка, так и на официальном сайте. Наиболее частым объектом реструктуризации в Сбербанке выступает ипотечный кредит. Специалисты банка пересматривают процентную нагрузку, идя навстречу своим клиентам.

Для оформления реструктуризации кредита в Сбербанке
необходимо заполнить все поля в анкете:

  1. Номер
    и дата договора, подписанного ранее;
  2. Сумма,
    предоставленная заёмщику;
  3. Объём
    выплаченных кредитных средств, а так же сумма непогашенной задолженности;
  4. Дата
    первого и последнего платежа;
  5. Указание
    причин, по которым вы не в состоянии выплачивать задолженность на прежних
    условиях (здесь нужно как можно более детально расписать причины и прикрепить
    подтверждающие документы);
  6. Указание
    оптимального варианта пересмотра договора.

Сбербанк позволяет пересмотреть курс валюты,
увеличить срок кредитования и отсрочить выплаты на определённый срок.

ВТБ-24

Банк нередко
занимает почётное третье место в рейтинге лучших финансовых структур страны, а
число реструктуризированных кредитов ежегодно растёт в геометрической
прогрессии. Каковы основные условия для реструктуризации кредита в ВТБ-24:

  • Возможность увеличения срока кредитования до 30 лет;
  • Банк даёт уникальную возможность отсрочить период погашения займа на срок до 12 месяцев;
  • ВТБ-24 позволяет оформить реструктуризацию автокредита;
  • Банк чаще всего предлагает провести реструктуризацию посредством пролонгации кредитного договора.

Для
оформления процедуры необходимо предоставить подтверждающий документ, на
основании которого будет принято положительное решение

Особое внимание в банке
уделяют реструктуризации ипотечного кредита, более 70% заёмщиков, обратившихся
с просьбой пересмотреть пункты договора, получают положительный ответ

Условия предоставления

Реструктуризация долгов – это право кредитной организации, предоставление которого определяется реноме заёмщика, взаимоотношениями с конкретным банковским учреждением и личными обстоятельствами, послужившими поводом для обращения.

При принятии решения специалистами кредитных отделов оценивается:

  1. Частота обращения. Если по данному кредиту заёмщик обратился впервые, не имея просрочек по текущим платежам, то банк с высоким процентом вероятности удовлетворит просьбу клиента.
  2. Кредитная история. Если заёмщик не попал в «чёрный список» ни в одном из 13-ти БКИ, хранящих информацию обо всех заёмных обязательствах на протяжении десяти лет, то это свидетельствует о высоком уровне ответственности по выполнению долговых обязательств. Временно пошатнувшееся финансовое положение объясняется независимыми внешними факторами, что прибавляет баллов в сторону принятия положительного решения, чтобы провести реструктуризацию долга.
  3. Наличие уважительных причин, к числу которых относится:
    • потеря места трудовой деятельности, включающая закрытие индивидуального предпринимательства, лишающее источника постоянного дохода;
    • увеличение иждивенцев в семье, учитывающее рождение детей, выход на пенсию или получение инвалидности кормильцами вследствие несчастных случаев на производстве или в быту;
    • стойкая нетрудоспособность свыше четырёх месяцев подряд, приведшая к невозможности продолжения трудовой деятельности или получению инвалидности;
    • резкое снижение уровня дохода вследствие ухудшения финансового положения работодателя, сокращение вследствие проведения процедуры банкротства или полной ликвидации организации либо закрытия структурного подразделения. (Читайте: Увольнение в связи с банкротством.)
  1. Возраст заёмщика. Достижение пенсионного возраста снижает шансы на реструктуризацию долга в банке, а достижение 70-летней черты при отсутствии созаёмщиков и поручителей и вовсе исключает проведение процедуры, поскольку увеличивает финансовые риски невозврата.
  2. Наличие обеспечения. Имущество, находящееся в залоге в случае невозможности погашения или привлечение третьих лиц к исполнению долговых обязательств повышают шанс на одобрение:
    • квартира или дом с высокими показателями ликвидности при ипотеке;
    • залог автомобиля при автокредите;
    • любое имущество в качестве гаранта при потребительском кредитовании;
    • наличие поручителей и созаёмщиков при всех видах кредитов.
  1. Условия договора страхования. Одновременно с кредитным договором банки приобщают к системе коллективного страхования, а при наличии возникшей непредвиденной ситуации в перечне страховых случаев недоимку полностью или частично возмещает страховщик, снижая долговую нагрузку для заёмщика и финансовые риски для банка.

В зависимости от конкретной ситуации кредитное учреждение принимает решение относительно реструктуризации банковского долга. Цель пересмотра прежних условий – предоставление времени и возможности заёмщику для стабилизации финансового положения, что послужит фундаментом для стабильного внесения платежей в будущем.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых. При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом. При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.

Как производится реструктуризация займа

Чтобы банк предоставил льготные условия по выплате ссуды, клиент должен лично явиться в финансовое учреждение и обсудить со специалистом по кредитам сложившуюся ситуацию.

Другой вариант — человек перестал вносить платежи и банк сам обращается к нему за объяснениями.
Заемщик пишет заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней (это можно сделать и на сайте банка). В случае положительного решения обе стороны занимаются обсуждением оптимальной программы реструктуризации. Она зависит от многих обстоятельств, поэтому к выбору нужно подходить весьма внимательно.

Обычно кредитор предлагает должнику стандартную схему. Но для клиента может быть разработана и индивидуальная программа. После этого клиент должен предоставить в финансовое учреждение несколько документов. Перечень бумаг требуется обычно тот же, что и при оформлении ссуды.
Помимо того, могут потребоваться документы, свидетельствующие о причине ухудшения материального положения заемщика. Среди них:

  1. Трудовая книжка с записью об увольнении. Она подтверждает, что человек лишился дохода.
  2. Справка 2НДФЛ. Свидетельствует о снижении уровня зарплаты.
  3. Больничный лист (копия), справка из больницы. Подтверждают утрату трудоспособности.
  4. Документ о рождении ребенка. Говорит о том, что супруга находится в декрете.

Кредитор рассматривает все переданные ему бумаги, после чего выносит окончательное решение о предоставлении реструктуризации, определяет ее условия. Затем обе стороны ставят свои подписи под новым кредитным договором. Клиенту предоставляется измененный график платежей, которого он должен неукоснительно придерживаться.

К сожалению, не всегда подобное мероприятие способно восстановить платежеспособность клиента и помочь ему рассчитаться с банком. Поэтому у некоторых заемщиков возникает естественное желание попросить кредитора о повторной реструктуризации. Вероятность такая существует, правда, она невелика.
Заемщику может быть предложена индивидуальная программа реструктуризации. Иногда финансовые учреждения требуют предоставить обеспечение. Это может быть залог недвижимости, поручительство третьих лиц.Процедура реструктуризации задолженности — отличный выход для граждан, которые оказались в трудном материальном положении. Но следует помнить, что пользоваться такой возможностью стоит лишь в крайнем случае.

2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

  • заполнение заявления по форме банковского учреждения;
  • передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
  • непосредственный личный контакт с менеджером банка;
  • написание заявления с предоставлением пакета документов;
  • оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

  • внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
  • справка об уровне дохода заемщика;
  • контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
  • документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
  • при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.