Невыплаченные кредиты: что может быть за неуплату кредитов?

Алан-э-Дейл       07.06.2024 г.

Как найти поручителя

Многие сегодня уже наслышаны, насколько серьезна ответственность поручителя перед банком, поэтому найти человека, готового за вас поручиться очень сложно. Кроме того, не каждый может подойти под критерии отбора самого кредитного учреждения. Так, кто же может быть подходящим поручителем по потребительскому кредиту в российском Сбербанке?

Прежде всего, на поручителя распространяются те же условия, что и на заемщика:

  • Возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения. В отдельных случаях применяется градация от 18 до 75 лет.
  • Стаж работы не менее 3 месяцев для зарплатных клиентов и не менее 6 месяцев для всех остальных (по последнему месту работы). Общий трудовой стаж за последние 60 мес. не менее 1 года для сторонних клиентов. Работающие пенсионеры, если на счет Сбербанка поступает только пенсия, должны иметь общий трудовой стаж не менее 6 месяцев за последние проработанные 5 лет.
  • Гражданство РФ.
  • Наличие паспорта.
  • Постоянная либо временная прописка на территории РФ. В последнем случае необходимо предоставить подтверждающий документ с УФМС.
  • Наличие постоянного официального дохода. Если такой доход не поступает на счета, открытые в Сбербанке, необходимо подать соответствующие документы: заверенную работодателем копию трудовой книжки или выписку из такого документа; справка для оформления кредита о доходе по форме банка, предприятия либо 2НДФЛ. В отдельных случаях может быть принята декларация о доходах поручителя либо другой документ, предусмотренный перечнем банка.
  • Прописка на территории ведения кредитующего отделения банка. Для зарплатников это обстоятельство не имеет принципиального значения.

Если вы нашли лиц, подходящих под требования банка, готовых за вас поручиться – это еще не значит, что они подходят для этой миссии на все 100%. Они заполнят анкету установленной формы, и банк примет окончательное решение на основании полученных данных. Есть некоторые правила, применяемые к данному обязательству. Супруги обычно выступают созаемщиками. В качестве поручителей они принимаются при наличии других гарантов по понятным причинам: если финансовое положение семьи ухудшится, супруг также оказывается в затруднительном положении, что никак не улучшит исполнения долга кредиту. Другие родственные связи с заемщиком приветствуются, хотя решающее значение имеет устойчивое финансовое положение поручителя. Наличие действующей обязанности поручителя по оплате других кредитов также учитывается, особенно по кредитному договору в Сбербанке.

Какие дополнительные выплаты банк имеет право начислить

Любой платеж по кредиту, произведенный позже даты, указанной в договоре, является просрочкой платежа по кредиту. Задержка даже на один день может быть расценена как просрочка, вследствие чего к заемщику будут применены штрафные санкции. К ним по ст. 330, п. 1 относятся:

  • Штрафы – единовременная мера наказания, применяемая к каждой просрочке. Так, если сумма штрафа составляет 100 рублей, за три месяца просрочки должник обязан будет заплатить 300 рублей.
  • Пени – дополнительные проценты, начисляемые согласно сроку задержки платежа. В случае длительной просрочки сумма пени превысит сумму процентов по кредиту.

В случае если штрафа и пени также не были уплачены, за них неустойку начислить уже не смогут.

Размер пени рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время этот показатель равен 7 % годовых) за каждый день просрочки платежа (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Рассчитаем пеню на конкретном примере, исходя из приведенных выше данных. Если гражданин на два года взял в кредит 300 тысяч рублей под 21,5 % годовых, его ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 370 рублей. Пропустив два платежа, он просрочил выплату на 40 дней. Соответственно, пеня, начисленная за указанный период, будет равняться 89,48 рублям.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) – пеня за просрочку платежа по кредиту за один месяц.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (руб.) – пеня за просрочку двух платежей за 10 дней второго месяца.

53,69 + 35,79 = 89,48 (руб.) – сумма пени за 40 дней.

Поскольку размер неустойки весьма скромен, кредитор может воспользоваться п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по обоюдному согласию сторон размер пени может быть увеличен. Этот пункт включается в договор на стадии его составления, и в случае просрочки платежа банк начислит проценты значительно больше обозначенной Центробанком ставки рефинансирования на вполне законных основаниях.

Известны ситуации, когда банк назначал чрезмерные проценты по просрочке. Тогда клиент на основании ст. 33 Гражданского кодекса РФ обращался в суд с требованием отменить выплату неустойки по причине несоответствия ее размера нарушенному обязательству. В данном случае суд может признать размер пени завышенным и отказать кредитору в удовлетворении требования от заемщика ее уплаты. Поскольку суд, как правило, становится в таких делах на сторону клиента, большинство финансовых организаций стараются не назначать непомерных штрафных санкций.

Основные разновидности штрафных санкций

К ним относятся следующие четыре типа:

  • Наиболее распространенным является вариант с каждодневным начислением процентов за просрочку платежа по кредиту. Его мы рассмотрели на примере трех известных банков РФ.
  • Штрафы с постоянным размером платежа, независимо от периода и частоты просрочки (500 рублей за любую задержку).
  • Штрафы с постоянным размером платежа, увеличивающимся в соответствии с продолжительностью просрочки (первая задержка – 500 рублей, вторая – 600, третья и т. д. – 800 рублей).
  • Процент, рассчитываемый исходя из остаточной суммы кредита, который начисляется ежедневно до погашения задолженности либо единовременно – раз в месяц. Подобная практика встречается в нашей стране крайне редко. Так, если остаток по кредиту составляет 100 тысяч рублей, а просроченный платеж – 3 000 рублей, выплате подлежит штраф в размере, например, 2 % от остатка (2 000 рублей).

Иногда кредитные организации применяют сразу два метода работы с должниками: назначают и штраф с постоянной суммой, и дополнительные 0,2–1 % от суммы задолженности. Кроме того, могут быть использованы и другие способы убеждения клиента вернуть долг.

Оптимальные правила поведения, когда нечем погашать кредит

Спасение от неблагоприятных последствий – это честный и открытый диалог с кредитором и совместное решение возникшей ситуации. Что именно нужно сделать:

  • Предупредить кредитора заранее о том, что платеж будет задержан;
  • Если дебитор уверен, что в ближайшие несколько месяцев финансовая ситуация не изменится и деньги на погашение кредита не появятся, то стоит проконсультироваться с сотрудником организации об этом. Банк всегда пойдет навстречу заемщику. Это будет продление срока кредитования, оформление договора по реструктуризации, изменение в графике погашения или изменение условия;
  • Изыскать средства и внести сумму в счет погашения хотя бы части регулярного платежа. Это поможет человеку оставаться в категории добросовестных клиентов, готовых выполнять взятые на себя обязательства.

Правила поведения при требованиях оплатить долг, оформленный на родственника

У каждого заемщика при оформлении кредита возникают обязательства и ответственность за исполнение договоренностей собственным имуществом. Но и в этом правиле есть исключение:

  • Когда дебитор в качестве залога указал имущество, которое находится в совместной собственности. В этом случае суд имеет право обратить взыскание на всю собственность целиком;
  • Если имущество – это квартира, в которой живет должник, она является единственной, то на нее не может быть обращено взыскание;
  • Транспортное средство, которым владеет дебитор и его вторая половина на праве совместной собственности, также подлежит аресту. Потом автомобиль будет продан, а вырученные деньги уйдут на погашение задолженности. Остаток вернут собственникам;
  • Если гражданин подписал договор поручительства, то при невыплате долга основным заемщиком, оплата происходит за счет поручителя.

Но в реальности долги взыскиваются непосредственно с основного клиента. И если дело будет рассматриваться в суде, поручитель будет освобожден от погашения чужого долга в принудительном порядке, только если он сам не изъявит такого желания.

Из сказанного выше нужно понять, что долги родственников затронут гражданина только в двух случаях:

  • Если залоговое имущество находится в совместной собственности;
  • При подписании договора поручительства.

Когда могут отказать

Практика кредитных правоотношений знает немало случаев отказа клиентам в выдаче ипотечных займов. Все они имеют под собой законное и оправданное основание, ведь ни один кредитор не станет рисковать, не заручившись гарантиями исполнения обязательства. В этой связи возникает закономерный вопрос: кому не дают ипотеку в принципе, а кому отказывают ввиду наличия непогашенных кредитов?

Для начала ответим на первую часть вопроса. Итак, шансы получить ипотечный заем сводятся к нулю, если:

  1. Клиент неплатежеспособен. В данном случае предполагается отсутствие достаточного для погашения кредита дохода либо отсутствие стабильного заработка. В группу риска по этому критерию попадают неофициально работающие или неработающие граждане, женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в связи с уходом за ребенком, неработающие пенсионеры и инвалиды. Эти категории граждан могут получить ипотеку, но при определенных условиях. К примеру, некоторые банки предлагают ипотечные кредиты без подтверждения дохода, для оформления которых требуются всего два документа. Однако, нужно быть готовым к тому, что условия кредитования окажутся весьма жесткими, а процентная ставка высокой.
  2. У заемщика имеется неисполненное обязательство по другому ипотечному договору. В таких обстоятельствах получить заем можно, если клиент будет полностью удовлетворять требованиям кредитора, а остаток по первой ипотеке составит 30 % и менее от общей суммы.
  3. Потенциальный клиент имеет судимость. Несмотря на наличие дохода и соответствие заемщика иным требованиям кредитора, факт наличия погашенной судимости за совершение экономического преступления, мошенничества или тяжкого деяния, условного срока либо непогашенной на момент подачи заявки судимости может стать основанием для отказа в выдаче ипотечного кредита.
  4. Кредитная история заемщика содержит факты привлечения к гражданско–правовой ответственности за неисполнение кредитных обязательств. Иными словами, если заемщик неоднократно привлекался в качестве ответчика по делам о взыскании задолженности по кредитным договорам, надеяться на получение ипотеки не разумно.
  5. Ранее гражданин был признан в официальном порядке банкротом. В данном случае подразумеваются последствия признания несостоятельности физического лица, в частности сокрытие от кредитной организации факта банкротства. По закону после объявления должника банкротом, последний в течение 5лет не вправе выступать в качестве заемщика, созаемщика или поручителя без предварительного уведомления кредитора.
  6. Заемщик ранее участвовал или участвует на момент обращения в банк в ипотечной программе с поддержкой государства и повторно подает заявку на оформление ипотеки, предусматривающей привлечение государственных средств.
  7. Потенциальный клиент не соответствует одному из общих требований ипотечного кредитования, например, возрастному ограничению.

Теперь, что касается второй части вопроса. Еще раз повторимся относительного того, что непогашенные кредиты не могут выступать в качестве самостоятельного основания для отказа в выдаче ипотеки, а только лишь усугубляют положение клиента.

Таким образом, банки могут дать ипотеку, если есть непогашенные кредиты, при соблюдении следующих условий:

  1. Если имеющиеся у клиента обязательства оформлены на срок менее трех лет;
  2. Если первая ипотека погашена более чем на 70 % (актуально для тех, кто желает оформить второй ипотечный кредит);
  3. Клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность и возможность исполнять несколько обязательств одновременно;
  4. Потенциальный заемщик сможет найти созаемщика или поручителя;
  5. Заемщик имеет в собственности объекты движимого и недвижимого имущества, которые можно передать в качестве предмета залога;
  6. Если заемщик с легкостью согласится на погашение значительной величины первоначального взноса, оформление договора страхования жизни и здоровья и продолжительный период кредитования (данное условие защищает исключительно интересы кредитора, но крайне невыгодно клиенту банка);
  7. Если заемщик может гордиться своей кредитной историей (при наличии просрочек по непогашенным кредитам периодом в три и более месяцев банк наверняка откажет).

Возможно будет интересно!
Реально ли оформить вторую ипотеку и чем при этом рискует заемщик

Будет ли принят закон о списании кредитных долгов в 2019 году

Положение частных неплательщиков, неспособных выплатить свои задолженности по банковским кредитам, постоянно ухудшается, ведь штрафы стремительно увеличивают сумму долга. От этого страдают как сами должники, так и несущие убытки кредиторы. Но почему сфера кредитования оказалась в таком плачевном состоянии?

Вот несколько основных причин:

  • Экономический кризис и снижение доходов граждан. Довольно весомый аргумент, который трудно просчитать обычному человеку, собирающемуся взять кредит.
  • Безответственность кредиторов. Она проявляется в их финансовой безграмотности и отсутствии реальной оценки личных финансовых возможностей.
  • Доступность мелких займов. Сегодня любой человек может быстро и просто получить заем в микрофинансовой структуре, где не нужны поручители или залоговое обеспечение. Чтобы занять деньги, достаточно лишь предъявить паспорт.

Всё это приводит к ожидаемым последствиям:

  • Должники оказываются в непонятном положении, ведь перечислять весь свой доход или большую его часть в счет погашения долга зачастую нереально. Иногда даже заявленное в договоре залоговое обеспечение не покрывает кредит.
  • Накапливаются невозвратные долги.

Наболевшую проблему нужно решать как можно скорее. И самым оптимальным выходом из сложившейся ситуации будет списание кредитных долгов по федеральному закону. Представители КПРФ в Госдуме выступили с таким предложением, и их поддержали некоторые другие депутаты.

Все знают, что просроченная оплата кредита приводит к нарастанию задолженности. Кредитная сумма вместе с начисленными по ней процентами облагается штрафом. Результатом становится эффект «снежного кома» – когда первоначальная сумма долговых обязательств все больше возрастает из-за штрафов и неустоек. Часто сумма всех санкций оказывается больше основных долговых обязательств.

Получается, что общий кредит должника увеличивается в несколько раз. И для того, чтобы он мог полностью рассчитаться с банком, нужно сначала оплатить все штрафы. Лишь после этого у него появляется возможность выплатить свой основной кредит.

Так в чем же смысл кредитной амнистии по новому закону 2019 года? Она направлена главным образом на борьбу со штрафами и неустойками по кредитам. Ведь именно эти санкции загоняют должника в тупик.

Основные моменты предложенного законопроекта:

  • Введение ограничений относительно штрафов и неустоек.
  • Соответствие начисляемых процентов норме, установленной законом.
  • Запрет на начисление пени и штрафов, а также на требование срочной выплаты в случае просрочки по банковскому кредиту.

Выходит, что в 2019 году нас ждет:

  • Отказ от позиций кредитного договора, предполагающих штрафные санкции.
  • Ограничение размера процентной ставки и суммы кредитных процентов.
  • Упразднение требования кредитора на быстрый возврат денежных средств и последующее начисление штрафов.

Разумеется, в число льготников войдут не все должники по кредитам. Кроме того, не стоит рассчитывать и на единовременное списание кредитных долгов по федеральному закону.

Претендентов на амнистию будут рассматривать индивидуально. Детали требований к должникам пока еще обсуждаются. Но известен один из возможных критериев: долг по процентам при хорошей истории кредитов.

Согласно положениям о списании кредитных долгов по федеральному закону, добросовестные лица смогут избавиться от своих долгов следующим образом:

  • сначала они погасят основную задолженность;
  • после этого выплатят проценты;
  • когда долг будет уплачен, кредитная история улучшится (по крайне мере, для большинства заёмщиков).

Раньше такой возможности у людей не было. И, чтобы выполнить свои обязательства, многие оформляли новый заем. Конечно же, новые условия при этом оказывались не самыми приятными – ежемесячные выплаты увеличивались, а надежда вырваться из этого замкнутого круга стремительно исчезала. Благодаря амнистии у заёмщиков будет возможность избавиться от давних кредитов и восстановить свою репутацию.

Также следует отметить, что списание кредитных долгов по федеральному закону положительно скажется и на кредитных организациях. Многие подумают, что у банков нет причин радоваться нововведению, так как их доход основывается как раз на выплатах процентов. Однако власти предусмотрели для них компенсацию. Таким образом кредитная амнистия будет выгодна для обеих сторон. Пусть и не настолько, насколько хотелось бы.

В любом случае пока что нам остается дождаться утверждения нового закона, чтобы потом ознакомиться с его содержанием более детально.

Статьи УК РФ про неуплату кредитов

Если вы взяли займ незаконным путем, то есть изначально намереваясь его не возвращать, или же постоянно отклоняете просьбы и напоминания о его возврате, могут начаться неприятности, а потом и наказания за неуплату кредита. Есть даже статьи по неуплатам кредита УК России, которые предусматривают, какое наказание наступит, и насколько тяжелые будут последствия, если неплательщик возьмет максимальный кредит и не вернет.

Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования

Данная статья — это подвид общих условий по мошенничеству, которые упоминаются в ст. 159. Сюда относится похищение или незаконное использование средств другого лица обманным путем. Такие уклонения от уплаты кредита предпринимаются намеренно, так что они квалифицируются, как умышленные попытки взять у компании средства и не отдавать их впоследствии.

Считается, что если все же вносить по кредиту маленькие платежи, к вам уже не смогут выдвинуть такие обвинения, так как возврат, хоть и небольшой, все же был. Это выглядит так, что вы планировали выплачивать и не допускать неуплаты кредита, но в связи с непредвиденными обстоятельствами не смогли далее это делать.

Смысл в подобных действиях есть. В действительности, если вы не внесли больше десятка маленьких платежей, вас все же привлекут к ответственности. Но сумма кредита должна быть внушительной. Если вы брали меньше полутора млн (например, пару тысяч рублей) сроком до двух лет и несколько раз отдавали займ, беспокоится не стоит, если есть обоснованная причина неуплаты (уволили с работы, не можете пока устроиться, внезапная болезнь, вам не отдали крупный долг, на который вы рассчитывали, а посторонние лица и прокуратура не помогли в его возвращении и так далее).

Так что главное — наличие понятной и объяснимой причины и небольших, но регулярных выплат. Если же вы взяли денег побольше, то старайтесь чаще выплачивать кредит. В случае неуплаты на постоянной основе начнутся неприятные последствия, а ниже вы узнаете, что будет в таких случаях.

Статья 176. Незаконное получение кредита

Уголовная ответственность за неуплату кредита в России по статье 176 наступает, если вы в одно время сделали такие действия:

  1. Будучи частным предпринимателем, оформили на себя или компанию крупный кредит.
  2. Должны по кредиту выплатить как минимум 2,25 млн руб.
  3. Взятый кредит банку не вернули намеренно.
  4. При оформлении договора с банком вы специально выдали недействительный пакет документов и исказили информацию о своей платежеспособности, так как знали, что иначе кредит вы не получите.

Не стоит переживать о статье 176 за невыплату кредита, если у вас обычный потребительский займ. Она касается лишь ИП, руководителей фирм и прочих лиц, которые занимают высокие должности или заведуют делами компаний. Большую роль играет сумма, указанная выше, и есть ли намеренное непогашение долгов. Если думаете, наступит ли уголовная ответственность за невыплату кредита ИП, ниже будут описаны последствия.

Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Если опасаетесь, что к вам будет применена статья 177, проверьте, какое из следующих условий подходит в данной ситуации:

  1. Вы получили повестку из суда о вступившем в действие взыскании, которое напрямую попало в Службу судебных приставов России.
  2. Взятая сумма больше, чем 2,3 миллиона руб.
  3. Вы знаете, что можете оплатить данную сумму, но специально не предпринимаете никаких действий в счет уплаты долгов.

Если прошлые статьи интересуют больше правоохранительные органы, то этот пункт уже забота судьи. Пока не будет взыскания, статья не получает силу и не наступает уголовная ответственность. В действительности ее используют не так часто и только для тех людей, которые слишком злоупотребляют предложениями и обязательствами банков.

Что делать с долгом?

Простое бездействие.

Вариант подойдет человеку, который официально не трудоустроен. Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса в зоне риска, поскольку доля в обществе с ограниченной ответственностью может явиться объектом наложения ареста судебным приставом. Индивидуальные предприниматели по закону вынуждены регистрировать расчетные счета на себя, а значит пристав с легкостью сможет списать деньги находящиеся на счете. Если Вы не получаете доход официально, у Вас нет ликвидного имущества подходящее для реализации, то вариант бездействия подойдет для Вас. Указанный инструмент плох тем, что приставы смогут применить меры принудительного исполнения в виде ограничения выезда за пределы российской Федерации. Если Вы часто бываете за границей, то о поездках придется забыть. Принимать имущество в дар или наследство нежелательно, поскольку оно может быть арестовано и в дальнейшем реализовано. Долг может «болтаться» долгое время, пока пристав не окончит исполнительное производство.

Реструктуризация задолженности.

Как я уже говорил выше не самый надежный метод, он лишь временно поможет. При реструктуризации увеличивается срок кредитования. В итоге растягивая срок клиент больше переплачивает. Однако рассматриваемый случай нельзя назвать правилом. Ситуации при которых банки увеличивают срок не прибегая к наращиванию выплат есть, но это скорее исключение из правил. Если Вам предлагают реструктуризацию, обязательно проверьте условия вновь заключаемого договора, вполне вероятно они могут оказаться для заемщика невыгодными.

В обоснование заявления не забудьте приложить документы подтверждающие трудное финансовое положение, снижение доходов, справки о состоянии здоровье (длительная болезнь, перенесенная операция).

Заключение мирового соглашения на стадии суда или исполнительного производства.

Не все знают, что банку выгоднее взять с клиента минимальную сумму, чем остаться с нулем. Вы можете предложить банку заключить мировое соглашение на оптимальных условиях, например уплатив банку 50 процентов от суммы задолженности. Нужно понимать, что коллекторские компании скупают долги Россиян порою менее 10% от суммы задолженности. Вероятно условие о закрытии части долга может заинтересовать банк.

Банкротство физического лица.

С 2016 года граждане имеют право объявлять о своей несостоятельности. Для признания должника банкротом необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением. Банкротом можно признать лицо, которое накопило долг не менее 300 тысяч рублей, срок просрочки 3 месяца. По окончанию процедуры долги будут списаны, а имущество продано на торгах

Обращаю Ваше внимание, что единственное жилое помещение не подлежит реализации. На мой взгляд банкротство является эффективным средством списания долга

Вынужден отметить, что процедура не дешевая и длится от 5 до 18 месяцев.

Договориться с коллекторами.

Коллекторы выкупают долги за бесценок, всем известный факт. Коллекторы очень сговорчивы, когда понимают, что на задолженности можно заработать. Предложите выкупить долг оформив договор переуступки права требования на третье лицо (родственник или знакомый). Не бойтесь говорить об этом вслух и называть конкретные цифры.

Ответственность должника за неуплату кредита.

По сути решение суда о взыскании долга — санкция со стороны государства, принуждающая быть примерным гражданином, финансовые санкции предусмотрены кредитным договором и гражданским кодексом. В случае просрочки банк имеет право начислять штрафы, которые могут быть снижены в суде по ходатайству ответчика.

Уголовная ответственность за неисполнение решения предусмотрена статьей 315 Уголовного кодекса. На моей практике я не припомню, чтобы дознаватель возбудил дело по статье 315 Уголовного кодекса в отношении физического лица. Приставы также могут привлечь к административной ответственности за неисполнение требования, но никакой ответственности за неисполнение решения суда нет. Уважаемые подписчики, если Вам понадобилась срочная помощь или консультация я помогу Вам в любое время. Всем удачи, пока!

Автор статьи

Один раз в неделю только полезные юридические статьи и никакого спама.

Какие ещё меры грозят, когда отказываются оплатить задолженность МФО?

Благодаря сложившейся трудной жизненной ситуации у должника и напору со стороны займодавца, люди зачастую реагируют неправильно – полностью игнорируют оповещения и отказываются выходить на связь с организацией. Это абсолютно неверное решение и лишь усугубляет положение.Если вы не платите долг МФО по различным причинам, то для начала урегулирования ситуации лучше действовать по такой схеме:

  1. Не нужно уклоняться от разговора с сотрудниками микрокредитной организации. Можно даже проявить инициативу и позвонить первым. Такое поведение поможет наоборот разобраться в ситуации и выбрать оптимальный вариант выхода из неплатежеспособного положения. Организация может предложить отсрочку на несколько месяцев, что позволит избежать в этот срок накапливания процентов.
  2. Обсуждая конкретный случай, стороны могут пойти на уступки друг другу, например, в виде уменьшенных выплат на определенный срок.
  3. В некоторых случаях можно прийти к общему компромиссному решению и заключить дополнительное соглашение письменно.

Взыскание долга коллекторами

Микрокредитные организации спустя несколько месяцев могут переуступить право требования коллекторскому агентству. Это происходит по нескольким причинам:

  • Фирма посчитала взыскание долга безрезультатным.
  • У организации нет отдельного отдела по взысканию долгов.
  • У клиента нет залога на заем.
  • Долг относительно небольшой и присутствуют системные нарушения по договору от должника.

Переуступка долгов происходит не сразу, сначала организация накапливает определенное количество таких случаев.

Возможность продажи долга коллекторам должна быть обязательно прописана в договоре о займе. Кроме того, новая компания, владеющая долгом, оповещает должника о правопреемстве.

Через суд

В случаях, когда микрокредитные организации или должник не идут на контакт для взыскания долга, дело направляется в суд. Касаемо определения времени выхода в судебные органы, сказать точно для всех случаев невозможно. Каждый должник заключал отдельный договор с разными обстоятельствами и причины неуплаты займа различны.

Начало судебной стадии положит иск от займодавца, направленный в суд и должнику после. В заявлении прописывается сама сумма займа, а также проценты на момент подачи иска. Некоторые прописывают еще штрафы за несвоевременную уплату долга.

В суде со стороны кредитора в качестве доказательства предъявляются:

  • договор займа;
  • претензии и ответы на них;
  • расчеты сумм долга;
  • чеки или квитанции о выдаче заемных средств.

Должник по факту имеет немного шансов на вынесение решения в его пользу, так как заем все равно будет считаться выданным – сумма считается перечисленной человеку, и он согласился тем самым со всеми условиями в договоре. Вопрос может возникнуть разве что в сумме процентов. Здесь поможет грамотное составление возражения на исковое заявление и пересчет выставленных истцом сумм.

По большей мере, решения выносят в пользу кредитора. Последствием такого судебного акта станет возбуждение исполнительного производства против должника. Тут возможны такие варианты развития событий:

  1. Судебный пристав-исполнитель взыскивает обычно в размере 50% от суммы официального дохода должника. Такое отчисление производится каждый месяц. Должник сможет отслеживать процесс исполнительного производства на сайте судебных приставов или придя к ним лично, запросить выписку по отчислениям.
  2. В случае отсутствия каких-либо официальных доходов взыскание налагается на имущество с выездом пристава по месту жительства должника или накладывается арест на счета.

Объект жилого помещения не сможет быть арестован, если он является единственным местом для проживания должника.

Кроме того, взыскание половины дохода можно попытаться уменьшить, ссылаясь на величину дохода меньше прожиточного минимума, наличие определенного заболевания и другие причины.

Могут ли посадить?

  1. Не рекомендуется «избавляться» от имеющегося имущества, так как приставы и другие регистрирующие органы смогут отследить сделку и признать ее мошенничеством, а за это уже полагается уголовная ответственность по статье 159 Уголовного Кодекса РФ.
  2. Кроме того, если установится, что должник намеренно исказил данные при получении займа в свою пользу, он может быть подвергнут наказанию по статье 159.1 Уголовного Кодекса РФ. Здесь нужно будет доказать, что человек действительно брал заем и не собирался платить по нему изначально.
  3. Также повышается риск привлечения к уголовной ответственности, если должник заключил несколько договоров о выдаче займов и не осуществлял выплаты ни по одному из них. Это может натолкнуть на мысль, что займы брались с целью махинаций и будут отнесены к статьям 165, 177 УК РФ.

Просрочка по кредиту — что делать?

Cовременное общество уже успело привыкнуть ко всевозможным формам кредитования, которые обширно и повсеместно продвигаются банками.

Для обывателя привычным делом стало пойти в банк и оформить кредит со всевозможнейшими целями, будь то покупка автомобиля, ремонт или приобретение мелкой бытовой техники.

В условиях нынешнего нестабильного финансового положения прежде, чем взять кредит, следует тщательно изучить условия, предлагаемые банками и особенно щепетильно стоит отнестись к подходу к просрочкам по кредиту.

Однако едва ли это должно быть поводом для уклонения от своевременных выплат.

Затягивание ситуации влечет за собой куда более серьезные последствия, которые могут не просто испортить отношения между банком и заемщиками, но и довести дело до суда.

Прежде всего, необходимо подойти к этому вопросу со всей серьезностью и ответственностью. Помните, из любой ситуации есть выход. Следует обратиться в банк и объяснить, что вы не можете выплачивать кредит из-за тяжелого финансового положения, вы не отказываетесь от просрочки и готовы на диалог.

 Что еще можно предпринять, если у вас просрочены платежи по кредиту?

  • Не стоить приостанавливать выплаты, пусть это будут минимальные суммы, которые вы сможете вносить.  Зачастую банки, понимая сложность текущего положения, лояльно относятся к своим заемщикам и могут согласиться на меньшие суммы, чем изначально установленные в договоре;
  • Если банк не идет вам навстречу, то следует самостоятельно инициировать обращение в суд. Помните, затягивание сыграет с вами злую шутку — банки будут тянуть время, а задолженность расти;
  • Для составления грамотного судебного иска потребуется заверенная детализация кредита с расшифровкой основного долга и начисленных пеней, которую банк обязан предоставить;
  • Выяснить, какой суд регулирует отношения между банками и заемщиками.

Штрафы при просрочке по кредиту

В  договоре всегда есть пункт, который посвящен  штрафам и пеням за просрочку платежа по кредиту.

Это не пустой звук для запугивания заемщиков, а вполне реальный и обоснованный инструмент, чтобы призвать недобросовестных плательщиков к ответственности.

Каждый день просрочки оплаты кредита будет стоить определенных денег. Размер пени индивидуален в каждом банке, но обычно не превышает 1,5% от неуплаченной суммы.

При возникновении просрочки платежа по кредиту, банки, руководствуясь законом «О кредитных историях» начинают с довольно мягких действий – кредитные инспекторы звонят по указанным телефонам, пишут SMS-сообщения или письма, приглашают на встречи. В неразрешимых ситуациях банки обращаются в коллекторские агентства, которые набирают все большую популярность.  Стоит ли говорить, что это бросает тень на кредитную историю заемщика.

  • Самая распространенная форма штрафа — это процент от суммы задолженности;
  • Штрафы, установленные в фиксированной сумме, например, 500руб. за первую просрочку платежа по кредиту, 1000руб. за вторую и так далее;
  • Штраф, представленный в виде процента от оставшейся суммы задолженности по кредиту. Процент может начисляться за каждый день просрочки или раз в месяц. Но в России подобные штрафы довольно редки;
  • Комбинированный штраф – банки начисляют пеню за каждый день просрочки по кредиту, одновременно устанавливая фиксированный ежемесячный штраф.

К сожалению, полностью отменить штрафы и пени невозможно —  это единственный эффективный метод, который используют банки для поддержания дисциплины клиентов. Однако закон постепенно совершенствуется и переходит на сторону заемщиков.

Некоторое время назад политики предложили изменить законопроект «О потребительском кредите» и установить фиксированную пеню за каждый день просрочки платежа по кредиту. Поправка, в случае принятия, вынудит банки значительно изменить текущие ставки. Если дело дошло до суда, можно попытаться донести до судьи, по какой причине возникла задолженность.

Суд может разрешить изменить привычную схему погашения долга, т.е. первым делом выплатить основной кредит и проценты, а затем сумму начисленной пени.

Очень часто суд идет навстречу заемщикам, именно поэтому банки не слишком любят судебные тяжбы с просроченными кредитами. Лазейка в законодательстве есть даже для нерадивых плательщиков, главное уметь этим пользоваться и защищать свои интересы.

Дополнительно заемщики могут обратиться к Закону о потребительском кредитовании, который вступил в силу с 1 июля 2014 года и регламентирует максимальный размер пени.

Помните о важных мелочах, например, о времени, которое требуется для зачисления средств на счет при оплате через терминал (до семи дней) и о датах платежа, выпадающих на выходные дни.

Если в договоре это не указано, произведите платеж заранее.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.