Стоит ли брать ипотеку в 2020 году: тенденции рынка

Алан-э-Дейл       13.09.2022 г.

Содержание

Что лучше — копить, или взять ипотеку

Копить или брать в кредит? Такой вопрос стоит перед многими. Здесь все сугубо индивидуально. Каждый субъект самостоятельно отвечает на него.

Влияющие на решение факторы:

  • Уровень дохода. Если заработная плата позволяет накопить на жилье за пару лет, то стоит ждать. Если зарплата такова, что с нее получиться отложить на квартиру через 15-20 лет, целесообразности копить нет;
  • Гражданский статус. В зависимости от того, сам живет человек или с семей, ему требуется разная жилая площадь;
  • Наличие детей. Здесь все понятно: при наличии детей им необходима детская комната, а супругам нужна спальня.

Многие полагают, что, накапливая средства, они экономят. В понимании большинства, ипотека имеет кабальные условия. Но не стоит забывать об инфляции и развитии экономики.

Накапливая средства, люди забывают о правиле: недвижимость дорожает. Можно копить так без перерыва.

Взять ипотеку сейчас или подождать?

Разобравшись в основном, выгодна ипотека или нет, стоит поразмыслить – может, есть смысл подождать несколько лет, чтобы дождаться более выгодных условий ипотеки? Чтобы разобраться в этом, для начала необходимо узнать, что же различные банки предлагают нам сейчас, и где выгоднее взять  ипотеку.

В качестве примеров, стоит рассмотреть кредит в:

  • Сбербанке;
  • ВТБ24;
  • Россельхозбанке;
  • Газпромбанк;
  • Банке Возрождение.

Процентные ставки на первичном рынке жилья

Больше всего потенциальных заемщиков интересует процентная ставка по ипотеке, так как необходимо понимать, насколько может увеличиться сумма долга. Сроки ипотеки и суммы кредитов рассматриваться не будут, по причине того, что эти факторы во многом зависят от стоимости залогового имущества и заработной платы заемщика.

Рассчитать точные сроки и суммы выплат можно на калькуляторах предлагаемых банков.

Также, придется рассмотреть, как изменился процент объемов ипотеки за последний год.

Банк Средняя процентная ставка Изменения объема
Сбербанк 11.4% Снизился на 24%
ВТБ24 11.5% Снизился на 53%
Россельхозбанк 13.5% Снизился на 38%
Газпромбанк 12.5% Снизился на 73%
Возрождение 12.5% Снизился на 43%

Как можно заметить, процентные ставки по кредитам достаточно большие и наряду с этим объем сделок по ипотеке падает в каждом из наиболее популярных российских банков.

Динамика изменения процентной ставки

В чем же причина? Основания для каждой из этих неблагоприятных ситуаций имеются. А именно:

  • Банковский кризис;
  • Неплатежеспособность граждан.

Рассмотреть каждую из этих первопричин стоит отдельно, чтобы понять, каким образом и на что они влияют сейчас. На основании этих выводов, можно будет спрогнозировать изменение ситуации в дальнейшем.

Неплатежеспособность граждан

Отсутствие платежеспособности у населения объясняется легко. Цены растут, но вместе с ними и инфляция, поэтому даже существенное повышение зарплаты будет казаться незначительным, по сравнению с выросшими ценами на потребительские товары. Помимо того, большой процент населения уже являются заемщиками.

Прогноз годовой инфляции до 2018 года

Все это приводит к следующим последствиям:

  1. У людей попросту нет денег на то, чтобы выплачивать кредит по ипотеке;
  2. Из-за повышенных требований (из-за того, что при вычете суммы ежемесячного платежа из зарплаты, должна оставаться определенная сумма) не каждый из потенциальных заемщиков подходит под условия ипотеки;
  3. Уже будучи должником, трудно сохранить достаточно денег на выплату еще одного кредита и вместе с этим пройти по условиям ипотеки, указанным выше. Все это приводит к снижению объема кредитов по ипотеке.

Банковский кризис

Сейчас банки переживают не лучшие времена, чему виной финансовый кризис. Свободный капитал ограничен. И впоследствии этого, банки не в состоянии выдавать людям кредиты в нужных размерах, предлагать наиболее комфортные для них условия и повышать сроки ипотеки.

Видео по теме:

Это приводит к следующему:

  • Российские банки и сами выплачивают кредиты. А именно, иностранным банкам и российскому Центральному Банку. Это вызывает снижение капитала, и впоследствии приводит к следующему пункту;
  • У банков попросту не хватает денег, чтобы выдавать нужные суммы заемщикам. И так как они не могут предложить кредит подходящей суммы, клиент попросту не идет на такие условия;
  • Из-за нехватки денег и клиентов, банки начинают повышать проценты по кредитам. Таким образом, они пытаются нормализовать свой бюджет, но и наряду с этим упускают новых клиентов.

Как видно, данная ситуация представляет собой замкнутый круг – у банка нет клиентов, потому что нет денег, и получить деньги он пытается от заемщиков, тем самым еще больше снижая их число.

Несмотря на весь ужас ситуации, у банков попросту нет иного выхода.

И поэтому специалисты логично предполагают, что само собой она не разрешится, а следовательно – условия ипотечного кредитования станут еще менее выгодными.

Непредвиденные ситуации

Оказалось, что обращаться в агентство не так уж и хорошо, поскольку оно никак не упрощало мою задачу. Чтобы оформить различные справки, все равно приходилось сидеть в очередях, а потом и вовсе отдавать далеко не лишние денежные средства за непонятные услуги.

Мы желали квартиру с ремонтом, которая бы располагалась не на первом и не на последнем этаже, а предложения агентства были вовсе не удачные, видимо, они предлагали только своих клиентов. Мы ходили по квартирам, в которых ободранные стены, потолки и деревянный пол. Разве это квартиры с ремонтом?

Самостоятельный выбор

Тогда я решила найти квартиру сама. В обычных объявлениях нашлись подходящие квартиры, и после их посещения нам подошла лишь одна. Продавцы, на первый взгляд, показались довольно доброжелательными, но не надолго. Когда стали оформлять сделку, начались проблемы. Оказывается, в квартире произведена неузаконенная планировка, в связи с чем ее нельзя покупать. Нужно было ее узаконить, а хозяева наотрез отказались оплачивать данную услугу. Сделка уже была подписана и, если ее отменять, пришлось бы платить снова за оформление бумаг. Тогда нам пришлось заплатить самим.

Процедура оформления ипотеки почти завершена, продавцы выдают нам ключи от нашей новой квартиры. И тут опять шок — открываем дверь, а в ванной комнате нет раковины, сама ванная совсем другая и дешевая, а нормальную забрали продавцы, ссылаясь на то, что она дорогая, но, мы покупали квартиру тоже недешевую.

Сколько времени и денег ушло на все

Само оформление ипотеки не такое и долгое: нам пришлось подождать около 1,5 месяцев, прежде чем заехать в нашу квартиру.

Вначале мы платили ежемесячно по 10,5 тысяч рублей. Естественно, было немного трудновато жить на одну зарплату и детские выплаты и в это же время платить ипотеку, но с помощью экономии мы неплохо справляемся.

Моя замечательная кухня.

И самое главное — на следующий год в банке было понижение процентов, а это значило, что и мы можем снизить свои. Нам уменьшили процентную ставку на 2%, стало 9,5% годовых, можно было уменьшить платеж или срок. Я выбрала уменьшение срока.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

  1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
  2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
  3. Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
  4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
  5. Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
  6. Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
  7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Когда стоит брать

Рынок ипотечного кредитования в России достаточно динамично меняется

Поэтому важно угадать момент, когда взять кредит будет выгоднее всего

Индикаторы рынка

Основной показатель при принятии решения о взятии ипотечного займа — процентная ставка. Именно от нее зависит, сколько в итоге придется переплатить банку. Процентная ставка, по которой коммерческие банки дают кредиты, включая ипотеку, зависит от ключевой ставки, установленной Банком России. Прогноз Центробанка (ЦБ РФ) на 2018 и 2019 — последовательное снижение ключевой ставки. То есть можно с большой долей вероятности предположить, что процентные ставки по кредитам также будут падать.

Это отражается и на рынке ипотеки. Так, в 2018 году, по данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов превысил докризисный уровень 2015 года. За 2015 год, когда проценты из-за кризиса заметно выросли, количество выданных кредитов снизилось практически вдвое.

Еще один показатель — спрос на рефинансирование ранее выданных жилищных кредитов. Он также связан со снижением ключевой ставки. Займы становятся дешевле, поэтому становится выгодно перекредитоваться на новых условиях.

И, наконец, финансовые организации, предлагающие ипотечные кредиты. Сегодня это все ведущие банки страны: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк и многие другие. Существуют онлайн-сервисы, позволяющие сравнить предложения разных кредитных организаций между собой.

Собственные возможности

Невыплата ипотеки — верный способ остаться без квартиры, купленной в кредит

Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, важно реально оценить свои силы. Анализируя советы экспертов по этому поводу, можно сформулировать несколько правил

Для оценки собственных возможностей следует:

Подходить к вопросу без эмоций. Иногда рекламные предложения звучат очень заманчиво

Важно понимать, что полной картины они не дают.
Тщательно просчитать все траты. Причем учитывать следует не только платежи по кредиту

Лучше всего ежемесячно фиксировать все семейные расходы. Через несколько месяцев определится средняя сумма расходов. Ее нужно увеличить примерно на 20% на случай непредвиденных трат. Оставшуюся от общего семейного дохода сумму можно будет тратить на выплату ипотеки.
Подумать о «подушке безопасности». Лучше быть готовым к форс-мажорам в виде снижения зарплаты, потери работы или внезапной болезни. Для этого неплохо иметь накопления, которые покроют семейные траты на 3—6 месяцев. Кстати, на первоначальный взнос по ипотеке — это тоже немаленькая сумма — придется накопить.

Анализ текущей ситуации

Если взять последние годы, то наиболее тяжелая ситуация сложилась в 2015 году: из-за финансового кризиса ипотечные кредиты выдавались только под высокий процент (до 20 % годовых и даже выше). С 2016 года ситуация начала выравниваться. Сегодня ставка в основном ниже 10 % годовых.

Достаточно стабильна ситуация со стоимостью квартир. Цена жилья не растет, а в некоторых регионах даже снижается. На это влияют несколько факторов. В первую очередь — перенасыщение рынка недвижимости и снижение покупательской способности населения, связанное с ростом инфляции и отсутствием роста заработных плат.

Плюсы займа

Ипотечный кредит как способ приобрести свое жилье имеет несколько преимуществ.

Плюсы ипотеки:

  1. Для покупки будет достаточно накопить сумму в размере 10 % от стоимости квартиры.
  2. Процентная ставка по ипотечному кредиту значительно ниже, чем по потребительскому.
  3. Существуют различные специальные программы (для молодых семей, например).
  4. Если личных доходов до займа требуемой суммы не хватает, можно взять в созаемщики родителей.
  5. Можно получить различные субсидии от государства, включая такие механизмы поддержки, как материнский капитал (в том числе — в качестве первоначального взноса).
  6. Можно возвратить до 13 % от стоимости жилья в виде налогового вычета.
  7. Длительный срок кредита (сравнительно небольшой ежемесячный платеж).

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

3 фактора которые нужно учитывать

  1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
  2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
  3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Итоговая таблица для сравнения на какой срок выгоднее брать ипотеку

Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.

При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.

Где лучше оформить ипотеку

Уже несколько лет в сегменте ипотечного кредитования действуют одни и те же банки. Они выдают кредиты почти на одинаковых условиях. Хотя есть и отличия. Далее представлен список банков и кредитные условия.

  1. Тинькофф. До 5 миллионов рублей. Ставка от 9,25%. Срок – до 25 лет. Минимальный взнос – 15%.
  2. Сбербанк. Действует множество ипотечных программ. Сотрудничает в государстве в рамках всех государственных направлений. Первоначальный взнос – от 15%. Процентная ставка от 8%. Сумма займа установлена в двух пределах: до 3-х миллионов и после 3-х миллионов.
  3. Россельхозбанк. Максимальный размер -60 миллионов рублей. Есть ограничение в видах приобретаемой недвижимости. Например, на земельные участки дают не более 20 миллионов рублей. Взнос от 15% до 7 миллионов рублей. Если сумма займа возрастает более 7 миллионов, то размер взноса составляет 20%. Процентная ставка на уровне 10%. Срок кредитования до 30 лет.
  4. Открытие. Можно оформить на срок до 30 лет. Ставка — от 9,8%. Взнос – от 15%. Информацию о сумме, которую можно получить, не представлена.
  5. Газпромбанк. Ставка – от 10%. Максимально допустимая величина ипотеки – 60 миллионов рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный взнос – 10%.
  6. Промсвязьбанк. Процент – от 9,4%. Можно оформить без взноса. Но по большинству направлений необходимо внести не менее 10%. Срок займа – 25 лет. Сумма – 20 миллионов.

Выбор остается за заемщиком. По всем предложениям банки не взимают комиссию за оформление ипотеки. Отсутствует плата за выдачу и погашение. Заявку на услугу можно подать через интернет.

Есть возможность выбрать схему погашения ипотеки. Можно погашать равными частями, то есть использовать аннуитет. Есть классическая схема: первоначальные платежи больше, чем последние.

Когда не стоит

Бывает, что отсрочить получение ипотечного кредита нельзя ввиду различных жизненных обстоятельств. Но иногда, если есть возможность, приобретение квартиры в долг лучше отложить.

Показатели рынка

Анализируя ситуацию, следует обратить внимание на положение дел на финансовом рынке и на рынке недвижимости. Финансовую сторону можно разобрать на примере 2015 года

Когда стоимость рубля резко упала, Центробанк поднял ключевую ставку, и кредиты, включая ипотечные, сильно подорожали. Сегодня, когда ситуация стабилизировалась, займы неуклонно дешевеют. При высокой процентной ставке квартира в кредит обойдется слишком дорого

Финансовую сторону можно разобрать на примере 2015 года. Когда стоимость рубля резко упала, Центробанк поднял ключевую ставку, и кредиты, включая ипотечные, сильно подорожали. Сегодня, когда ситуация стабилизировалась, займы неуклонно дешевеют. При высокой процентной ставке квартира в кредит обойдется слишком дорого.

По этой же причине не стоит брать ипотеку в иностранной валюте, если доход — в рублях. В 2015 году сумма долга валютных заемщиков возросла более чем в два раза при пересчете в рубли.

Также имеет смысл повременить с ипотекой, если стоимость недвижимости падает. Можно купить жилье немного позже, но по более низкой стоимости.

Собственные риски

Если говорить об ипотеке, то имеется в виду, как правило, большой кредит, который будет выплачиваться на протяжении длительного времени. Поэтому не стоит планировать ипотеку, если нет стабильной работы или возможна смена места (города, региона, страны) жительства.

Также необходимо иметь достаточный уровень дохода. При невысоком заработке варианты тоже есть. Но в таком случае следует учитывать некоторые факторы. Во-первых, после погашения обязательных платежей в семейном бюджете должна оставаться сумма, которой хватит на проживание. Во-вторых, при маленьком размере ежемесячного платежа срок ипотеки будет максимальным, соответственно, сумма переплаты будет большой.

Минусы

О негативных последствиях заключения ипотечного договора лучше знать до того, как кредит взят.

К основным минусам можно отнести:

  1. Длительный срок кредитования.
  2. Большая переплата (чем дольше срок кредита, тем она больше).
  3. Возможные дополнительные затраты (например, страхование — если от него отказаться, процент по кредиту, как правило, увеличивается).
  4. Запрет на ряд действий с жильем (ипотечная квартира оформляется в собственность, но остается в залоге у банка до выплаты кредита).
  5. Ряд необходимых критериев для одобрения займа (возраст, стаж работы, уровень дохода, кредитная история).

Преимущества и недостатки ипотеки

Кредит имеет недостатки и преимущества. Заемщик должен быть ознакомлен с двумя сторонами процесса. Информирование помогает избежать многих проблем. И далее поговорим о слабых и сильных сторонах ипотечного займа.

Почему стоит оформлять ипотеку:

  • Предоставляет возможность купить квартиру или дом сейчас. Не нужно ждать неопределенного времени, когда будет свой капитал для покупки;
  • Есть возможность выгодно оформить кредит благодаря государственным программам. Правительство РФ разработало ряд государственных линий, которые помогают минимизировать расходу русских семей. Работает правило: чем больше детей, тем выгоднее условия;
  • Доступна функция досрочного погашения. Законодательно закреплена возможность заемщика беспрепятственно погашать долг досрочно. Возможно осуществить как частичное погашение, так и полное;
  • При покупке квартиры или дома банк заинтересован в ее «чистоте». Представители юридического отдела кредитора тщательно проверяют объект недвижимости. Такая проверка минимизирует риски мошеннической сделки.

Недостатки, о которых должен знать каждый ипотечник:

  • За услуги кредитора придется заплатить. Стоимость услуг равна процентной ставки по договору кредитования. Как правило, за весь срок кредитования клиент выплачивает стоимость еще одной квартиры;
  • Существует обязательное страхование залогового имущества. Такое страхование несет дополнительные расходы для субъекта. Отказаться от услуги клиент не может;
  • Любой залог, то есть приобретаемая недвижимость, обременена. Данные об обременении вносятся в Росреестр. Квартиру невозможно продать, передать в собственность без разрешения банка. Он дает же добро на такие действия только в случае, когда долг перед ним погашен;
  • По услуге ипотеки дополнительно существует необходимость добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Лицо имеет право отказаться, но в таком случае банк увеличивает автоматически процентную ставку на 1%.

Таким образом, каждый потенциальные заемщик должен самостоятельно оценивать все за и против. Как правило, если у гражданина нет своего жилья, но он имеет возможность оформить ее в кредит, то он это делает.

В каком банке лучше взять ипотеку

Если решение купить квартиру в ипотеку принято, возникает следующий вопрос: в каком банке лучше взять ипотеку

Сравнивая условия банков, первым делом стоит обращать внимание на процентную ставку по ипотеке. Именно от нее зависит размер переплаты и выгодность сделки в целом

Ставка в одном и том же банке отличается в зависимости от того, на первичное или вторичное жилье берется ипотека. Также на нее влияет размер первоначального взноса, общая сумма кредита, наличие или отсутствие созаемщиков и поручителей и репутация клиента.

Сравнение условий по ипотеке в различных банках представлено в таблице:

При принятие решения, в каком банке лучше взять ипотеку, стоит ориентироваться не только на процентную ставку, но и на другие условия. В ипотечном договоре могут быть “подводные камни”. К примеру, обязательное страхование жилья приводит к увеличению суммы ежемесячных платежей по ипотеке. Поэтому условия кредитования в банке, где изначально процентная ставка выше, могут в совокупности оказаться выгоднее.

Людям с плохой кредитной историей или небольшим официальным доходом, желающим взять ипотеку, важно получить одобрение заявки на кредит

В этом случае, принимая решение, в каком банке лучше взять ипотеку, стоит обратить внимание на такой критерий, как лояльность банков. Кредитные учреждения, давно занявшие свою нишу, предъявляют к клиентам более высокие требования

Поэтому заемщикам с испорченной кредитной историей лучше обращаться в “молодые” банки.

Важным условием является необходимость привлечения созаемщиков и поручителей. Если клиент не желает вводить в сделку по ипотеке третьих лиц, стоит выбирать банки, не требующие обязательного наличия созаемщиков и поручителей. Подробнее о созаемщиках по ипотеке можно прочитать здесь.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году?

Чтобы проще было оценить как конкретно для вас обстоит ситуация, посмотрите правила ниже. Если у вас что-то не выполняется, то это повод задумать, так как есть риск.

  1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет). Не стоит взваливать на себя ипотеку с платежами больше 30% от семейного бюджета. Доходы могут просесть, люди болеют и т.п.
  2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3-6 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
  3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
  4. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
  5. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
  6. Оцените свои источники доходов. Ситуация с коронавирусом очень показательна. Во многих сферах сейчас будут колоссальные убытки (туризм, перевозки, организация мероприятий и т.п.). Кто-то обанкротится, кого-то сократят, где-то будет приостановлена деятельность. На такого рода случай вам и пригодится заначка (см. выше пункт 2).

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

  1. Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
  2. Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
  3. Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
  4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а  также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
  5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
  6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.

Как взять ипотеку на квартиру — пошаговая инструкция

Для понимания, как взять квартиру в ипотеку и вашей финансовой ситуации необходимо адекватно оценить свои финансовые возможности:

  • определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
  • по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
  • вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
  • учесть затраты на страховку;
  • оценить возможность ежемесячных платежей.

Далее можно предпринимать следующие пошаговые действия:

  • поиск объекта покупки;
  • выбор банка;
  • подача заявки в банк, оценка объекта;
  • страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
  • оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
  • внесение предварительного платежа;
  • оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
  • государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.

Анализ и выбор предложения на рынке недвижимости

Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:

  • на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
  • для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
  • покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
  • найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
  • всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
  • заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.

Выбор банковского учреждения и программы ипотечного кредитования

Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:

  • требованиям банка к заемщикам, форме залога;
  • сумме первоначального взноса;
  • размеру процентной ставки;
  • форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
  • возможности досрочного частичного и полного погашения;
  • наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
  • дополнительным комиссиям и платежам.

Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей. Сбербанк предлагает льготную ипотеку для молодых семей под 9,5%. Погашение процентов и тела ссуды производится равными частями (аннуитет).

Заявка на получение ипотеки

Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:

  • проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
  • после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
  • банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
  • имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.

Оформление кредитного договора

С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:

  • информация о заемщике и банке;
  • общая сумма займа;
  • предварительный платеж;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • график погашения;
  • пени и штрафы при нарушении выплат;
  • контактная информация.

Страхование жилья

Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку. При частичной или полной утрате жилья заемщиком в период действия ипотечного договора, страховая компания по договору страхования возместит банку недополученные средства по займу.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.