Страхование

Понимание того, как работает страхование

Существует множество различных типов страховых полисов. Практически любой человек или компания могут найти подходящую компанию, желающую оказать свои услуги. Наиболее распространенными типами личных страховых полисов являются авто, здоровье, бизнес и жизнь. У многих людей в России есть по крайней мере один из этих типов полиса.

Предприятиям требуются специальные виды страховок. Они защищают от определенных видов рисков, с которыми сталкивается конкретный бизнес. Например, ресторан быстрого питания нуждается в политике, которая покрывает ущерб или травмы. Непредвиденные ситуации нередко возникают в результате приготовления пищи на кухне. Водитель в свою очередь не подвержен этому типу риска. Он требует покрытия за ущерб или травмы, которые могут возникнуть во время тест-драйвов. Существуют также страховые полисы для особых нужд, таких как похищение и медицинская халатность и страхование профессиональной ответственности, также известное как страхование от ошибок и упущений.

Из чего складывается стоимость страховки

Для страховой компании главным показателем рентабельности является степень вероятности страховых случаев. Таким образом оцениваются страховые риски, и на этой основе рассчитывается цена полиса.

Для страхования ОСАГО существуют единые базовые тарифы, которые корректируются в зависимости от условий использования авто. Поэтому стоимость обязательного автострахования можно вычислить относительно просто. Для КАСКО, добровольного автострахования, Зелёной карты фиксированных ставок нет. В данном случае следует рассказать лишь об общих параметрах, на основании которых рассчитывается стоимость.

На цену влияют такие факторы:

Регион проживания водителя и использования автомобиля. Эксплуатация автомобиля на плохих дорогах и в суровых погодных условиях способствует возникновению страховых случаев гораздо чаще. В городах страховка будет дешевле за счёт качества дорог, а вот в мегаполисах есть фактор повышенной плотности движения, что повышает риск аварии.
Стаж водителя, его аварийная история и возраст. Для молодых людей до 22 лет стоимость страховки будет выше, поскольку априори большого опыта вождения автомобиля у них нет. Дешевле всего обойдётся страховой полис водителям, которые старше 49 лет и имеют большой опыт безаварийного вождения. Водители в возрасте от 70 лет должны будут заплатить больше, поскольку больше и рисков попадания в дорожно-транспортное происшествие или возникновения проблем со здоровьем.
Тип и марка автомобиля. Стоимость КАСКО напрямую зависит от рыночной цены автомобиля, а для разных типов ТС и их мощности существуют свои расценки ОСАГО.
Год выпуска машины. Чем старше автомобиль, тем больше вероятность поломки во время движения, которая может привести к дорожно-транспортному происшествию. Соответственно, водители автомобилей-долгожителей платят за автостраховку больше.
Количество и состав людей, которые управляют автомобилем. Довольно сложной бывает ситуация, когда владелец автомобиля находится в возрасте 50 лет, имеет 25-летний стаж безаварийного вождения, при этом вписывает в страховой полис своего двадцатилетнего сына, который получил водительские права всего лишь полтора года назад. В этом случае среднее арифметическое не применяется и считается, что страховка выписывается по тарифу, установленному для молодого человека с недостаточным опытом вождения.
Тарифы страховой компании. Каждая из них устанавливает тарифы по КАСКО и ДСАГО самостоятельно. Страховые компании, которые только недавно начали свою деятельность на российском рынке автострахования, обычно предлагают более низкие тарифы, стремясь к демпингу. Более надёжные страховщики уже давно прошли этот период и устанавливают гораздо более высокие цены. В то же время и уверенность автовладельцев в них гораздо выше.
Срок действия полиса. Он может быть различным, но не может превышать одного календарного года. Как правило, страховые компании выписывают страховки на три месяца, на полгода или на год. Также можно оговорить период, во время которого транспортное средство не будет эксплуатироваться.

Молодой водитель всегда платит за страховку больше

Для подбора оптимальной стоимости страхового полиса необходимо, во-первых, выбрать тип автострахования и подобрать набор опций, которые необходимо включить в страховой договор. Во-вторых, следует изучить тарифы и условия страхования в нескольких компаниях, чтобы выбрать наиболее приемлемые.

Для расчёта стоимости страховки вовсе не обязательно наносить визит в страховую компанию. Можно воспользоваться страховым онлайн-калькулятором. Единого онлайн-калькулятора попросту не существует, поскольку каждая страховая компания (или брокер) создаёт соответствующий интернет-ресурс самостоятельно и под своим брендом. Но есть сайты, где предлагается сравнить несколько предложений. Например, стоимость ОСАГО можно рассчитать на сайте РСА. Сравни.ру даёт возможность выбрать страховку КАСКО в 97 компаниях. Принцип везде одинаков: в поля вводятся данные автомобиля и владельца, примерная стоимость рассчитывается автоматически.

В онлайн-калькулятор нужно ввести необходимые параметры, и стоимость будет рассчитана автоматически

Понятие страхования

Страхование — это финансовая защита интересов страхователя, которую гарантирует компания — продавец полиса. В правовой сфере термин характеризует особый вид экономических отношений, который возникает между клиентом и фирмой после оформления договора. С позиции экономистов это отдельная отрасль финансового рынка РФ.

Страхование имеет ряд признаков, которые присущи именно этой форме правоотношений и не встречаются в других отраслях финансового рынка:

Наличие риска возникновения страхового случая. Покупка полиса должна покрывать расходы от события, которое может произойти.
Вероятностный характер. Обращаясь к страховщику, клиент не может быть на 100 % уверен в том, что с ним случится неблагоприятное событие, указанное в качестве страхового риска по договору.
Финансовая составляющая. Правоотношения возникают в момент выплаты страховой премии.

Нормативная база

Понятие термина «страхование» опубликовано в ст. 2 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1. Согласно законодательному акту, страхование представляет собой сферу финансовой защиты интересов клиентов: граждан, предприятий, субъектов РФ и государства в целом. Закон от 27.11.1992 № 4015-1 — один из основополагающих актов, регулирующих страховое дело в стране.

В России современное состояние страхования таково, что на каждую отрасль приходится отдельный Федеральный закон, кодекс или Указание Правительства РФ. Наиболее важные из них, затрагивающие самые востребованные отрасли:

Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ — об ОСАГО. Это акт о защите ответственности тех, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Отрасль также регулируют: Указание ЦБ РФ от 4.12.2018 № 5000-У (тарифы), Положение ЦБ РФ от 19.01.2014 № 431-П (правила покупки полисов ОСАГО).
Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ об ОМС (обязательном медицинском страховании).
Гражданский кодекс (ч. 2). Глава 48 ГК РФ посвящена страховой отрасли.

Краткая история

Развитие страхования в мире началось еще в эпоху древних цивилизаций, а первый договор был оформлен в Вавилоне приблизительно в 1760 г. до н. э. Огромный вклад в развитие страхования как отрасли финансового рынка в целом внесло судоходство. Именно мореплаватели первыми в истории стали страховать свои суда от разрушения. Развитие остальных отраслей страхового дела началось примерно в X в. н. э., когда в качестве страхового объекта были выбраны цехи и гильдии.

Страхование в Европе ассоциируется с 3 ключевыми периодами:

Накопление капитала: с XIV по XVII век.
Развитие предпринимательства: с конца XVII по XIX век.
Становление монополизации в экономике: с конца XIX века по настоящее время.

Читайте подробнее о мировой истории страхования.

Становление страхования в России

История страхования в стране насчитывает более 6 столетий. Основы российского страхования были заложены в середине XVI века, когда пленных выкупали за счет государства по Указу Стоглавого собора. Взносы формировались за счет налога с населения, что представляло собой реальный пример страховых отношений того времени.

Страхование в его современной форме в нашей стране зародилось в конце XIX века, когда страховщики на рынке разделялись на 3 вида: акционерные общества, обязательное земское страхование и общества взаимного добровольного страхования.

? Что подлежит обязательному страхованию?

Пункт 2 статьи 927 ГК РФ разъясняет понятие «обязательного страхования». В соответствии с нормативным актом обязательно следует страховать в том случае, когда законом возлагается ответственность за свою жизнь, здоровье или имущество, либо за других лиц.

Более подробно о том, в каких случаях не избежать страховки, написано в пункте 4 статьи 3 Закона №4015-1 от 21 ноября 1992 года. В нем описывается как, когда и кто обязан оформить услугу, а главное, в каких случаях этого не избежать. В перечень обязательного страхования вошли такие пункты:

Медицинский полис ОМС. Имеет перечень бесплатных медицинских услуг и оформляется на каждого человека начиная с рождения.
Соцстрахование. Делится на две категории: нетрудоспособность из-за болезни или несчастного случая на производстве, беременность и роды. В эту категорию входят только работающие официально граждане и беременные женщины.
Пенсионное. Распространяется на тех, кто работал по контракту и отчислял ежемесячно средства на формирование пенсионного фонда.
Гражданская ответственность автомобилистов – ОСАГО. Страховка обязательна для всех владельцев авто. Она включает в себя выплату компенсации пострадавшим при ДТП.
Защита банковских вкладов. Взимается принудительно со всех вкладчиков для гарантии сохранения вкладов.
Пассажирская страховка. При оплате проезда пассажир автоматически оплачивает и обязательный сбор, который позволит ему в случае ДТП получить компенсацию причиненному ущербу здоровья или жизни.

Опасные предприятия обязательно страхуют своих работников за собственный счет от возможных производственных аварий. В список таких предприятий входят шахты, металлургические, химические и нефтеперерабатывающие заводы, склады нефтепродуктов и др.

Просто и понятно — признание жилья аварийным и возможности сделок с ним в 2020 году
Смотреть

Кратко и понятно — ответственность за мелкое хулиганство и примеры правонарушений
Смотреть

Социальное страхование в России

Это целая система соцзащиты, направленная на финансовое обеспечение граждан в старости, во время безработицы, болезни, временной нетрудоспособности, при потере кормильца. Соцстрахование финансируют частные фонды и ФСС РФ.

Пенсионное страхование

Данный вид предназначен для формирования источника средств, которые предназначены для выплаты пенсий. Различают:

Обязательное страхование (ОПС). Трудовую пенсию формируют взносы, которые начисляет за работников наниматель. Все отчисления поступают на индивидуальный лицевой счет каждого работника, открытого в ПФР.
Дополнительное пенсионное обеспечение (ДПО). Система накоплений при помощи страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Дополнительное обеспечение, позволяющее получить прибавку к основной пенсии.

Законодательство РФ устанавливает, что вопросами, связанными с пенсионным страхованием в РФ, занимается не только ПФР РФ, но и негосударственные пенсионные фонды.

Обязательная медстраховка — ОМС

Страховка ОМС — документ, который подтверждает право застрахованного лица на получение бесплатной медпомощи при наступлении страхового случая. Согласно базовой программе ОМС медстраховка предусматривает следующие виды медпомощи:

первичная медико-санитарная;
профилактическая;
скорая;
специализированная;
высокотехнологическая.

Получить бесплатную помощь по медстраховке ОМС можно на всей территории РФ вне зависимости от проживания. Застрахованное лицо может выбирать страховую медицинскую организацию, менять ее путем подачи заявления и согласно Правилам ОМС, утв. Приказом Минздрава РФ № 108н от 28.02.2019.

Страхование госслужащих и военных

Речь идет об обязательном госстраховании. Осуществляется оно за счет бюджетных средств, с учетом норм законодательства и на основании страхового договора.

Страховщиком является государственная организация. Страхуется имущество, жизнь, здоровье некоторых категорий госслужащих, например военнослужащих, сотрудников полиции, прокуроров, работников ГПС, внешней разведки.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Виды страхования в России

В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике.

Имущественное

Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:

транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).

Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.

Личное

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Страхование ответственности

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

Водителей (на случай ДТП).
Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Титульное

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
мошеннические действия;
участие в сделке недееспособных лиц;
ошибки при оформлении, регистрации;
нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют

Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

нарушения обязательств контрагентами;
изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Профессиональное страхование

Здесь можно говорить о двух составляющих. Первая касается обязательного соцстрахования лиц, которые заняты на опасных работах, трудятся в тяжелых условиях. Их работа связана с повышенным травматизмом.

Вторая — страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов и других лиц, занимающихся частной практикой. Случается, что ошибки, неумышленные действия этих профессионалов наносят ущерб клиентам. Застраховавшись, они могут «перенести» ответственность за причиненный ущерб на страховщика.

От чего зависит цена

Каждая страховая компания вправе устанавливать собственные условия страхования и правила формирования стоимости полисов. Страховщики обязаны публиковать страховые тарифы, но, если в заключении договора страхования все же откажут, раскрывать причины отказа они не обязаны.

Как правило, при оформлении учитывают следующие факторы:

Возраст водителей. Если он меньше 22—23 лет, страховщики могут увеличить страховой тариф или вообще отказать в оформлении

Опыта у таких водителей меньше, попадают в аварии они чаще — многие страховщики увеличивают величину страхового тарифа, опасаясь неосторожности водителя.
Водительский стаж. Чем он меньше, тем дороже будет полис

Самые дорогие полисы — у водителей со стажем меньше трех лет.
Цель использования автомобиля. Если машина используется для личных целей — полис будет дешевле. Если машина используется в коммерческих целях, например в такси, полис может подорожать.
Страховая история водителей. Чем чаще они попадали в ДТП по собственной вине, тем дороже будет полис.
Мощность двигателя. Принцип тут простой: мощная машина провоцирует водителя ездить быстрее. А значит, и риск выше, и полис обойдется дороже.
Тип транспортного средства. Для легкового автомобиля, грузовика и автобуса тарифы будут отличаться.
Регион вождения. Статистика ДТП может зависеть даже от региона страны. С темпераментом населения это почти не связано, а вот интенсивность движения везде разная. В центре Москвы риск попасть в аварию намного выше, чем в поселке, где всего десяток машин.
Количество водителей, допущенных к управлению машиной. Чем их больше, тем выше вероятность ДТП.

Страховая сумма. Каждая страховая компания вправе сама определять фиксированные значения страховых сумм. Одни страховщики утвердили для себя стандартные страховые суммы в определенном размере: например, 400 000 Р, 600 000 Р, 1 000 000 Р, 1 500 000 Р, 3 000 000 Р. Другие предлагают страхователю самостоятельно принять решение о величине страховой суммы, после чего рассчитывают соответствующий тариф.

Статистика. Каждая компания ведет собственную статистику, которую учитывают при формировании тарифов и расчете стоимости страховых полисов.

Срок действия. Срок действия полиса ДСАГО каждая компания определяет сама, но обычно он составляет от месяца до года.

Учет износа. Есть два варианта страхования автомобиля: с учетом износа либо без него. Но по полису ДСАГО возмещают ущерб не владельцу полиса, а пострадавшей стороне. Какая машина пострадает и какой у нее будет износ — заранее угадать или предположить невозможно. Поэтому износ в этом виде страхования не учитывается.

Можно ли сэкономить. Есть два основных способа экономии:

Оформлять полис ДСАГО вместе с ОСАГО и каско. В этом случае можно просить о скидке.
Водить как можно аккуратнее и стараться не попадать в ДТП по своей вине. В этом случае любой страховой полис автоматически станет дешевле.

Категории

Страхователь – государство, юридическое лицо или физлицо, заключившее договор со страховщиком и уплачивающее взносы в фонд.

Застрахованное лицо – человек (группа лиц), для пользы которого заключается договор. В определенных случаях застрахованное лицо = страхователь.

Страховщик – компания (государственная или нет), принимающая обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая.

Общество взаимного страхования – разновидность потребительского кооператива, члены которого «подстраховывают» друг друга. Такое общество можно рассматривать в качестве полноценного страховщика. Оно должно иметь лицензию, устав, денежный фонд, управляющие и контролирующие органы. Под защиту ставятся имущественные интересы участников.

Тариф – ставка взноса, то есть сумма, которая должна быть внесена в фонд за конкретное застрахованное лицо или имущество. Тариф определяет множество факторов, к примеру, возраст: для молодого и здорового человека тариф будет ниже, чем для пожилого. Важна профессиональная принадлежность: чем опаснее деятельность, тем выше тариф. Свою роль сыграет половая принадлежность, ведь представители мужского пола более подвержены всевозможным рискам. Если страхуется имущество, определяющее значение имеет его ценность.

Объект страхования – то, что подлежит защите (авто, квартира, офисное помещение, предпринимательский риск, редкая картина и т.д.)

Страховой риск – неблагоприятная ситуация, от последствий которой страхователь хочет уберечь себя, имущество, своих близких. Страхование всегда имеет большую долю вероятности, поскольку опасная ситуация может не наступить. Поэтому, риск – это предположение.

Страховой случай – это всегда реальность, в отличие от риска. Именно та реальность, которая запускает договорный механизм и обязывает компанию выплатить возмещение.

Полис – главный документ, подтверждающий заключение договора со страховщиком.

Страховое возмещение (обеспечение) – сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая. Если человек страховался от несчастного случая, предпринимательского риска, кражи имущества и т.п., то ему выплачивается именно возмещение. Если речь идет о страховании на определенный случай (учеба, брак), о пенсионном страховании, то застрахованный получает обеспечение, поскольку ущерба здесь нет.

Сострахование – подразумевает договор между страхователем и несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая клиент вправе обратиться за возмещением к любому страховщику. Если договор не содержит пункта о том, как распределяются обязанности страховщиков, предполагается, что они делятся солидарно.

Перестрахование – подразумевает страхование одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя). И если перестрахователь не может возместить или обеспечить взятые на себя обязательства, то эта миссия перекладывается на перестраховщика.

Страховой портфель – все обязательства, взятые на себя страховой компанией. Портфель оценивается исходя из общей суммы заключенных договоров с клиентами.

Страховой взнос (премия) – денежная сумма, которую должен внести страхователь в страховой фонд организации.

Что такое страхование?

Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.

Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.

Дадим юридическое определение этому понятию.

Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств — несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.

Основные понятия в теме страхования:

Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.

Страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.

Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.

У страхования есть определенные функции:

Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.

В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.

Подробнее раскрывают тему статьи «Страховое возмещение» и «Страховой случай».

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.