Закон о банковской тайне в российском законодательстве

Алан-э-Дейл       09.09.2022 г.

«Сливают» данные по ФОПам

Пока банки докладывают преимущественно о физлицах-предпринимателях (ФОП — укр.). О массовом «сливе» данных по счетам физических и юридических лиц речь еще не идет.

«Распространенной стала практика автоматического обмена информацией между налоговыми органами и банковскими учреждениями в отношении счетов физлиц- предпринимателей. Фискалы считают, что сегодня значительная часть ФОПов скрывает свои реальные доходы, используя для предпринимательской деятельности счета, открытые как для обычных физических лиц. Это приводит к умышленному занижению оборотов бизнеса и к уклонению от уплаты налогов», — рассказал «Минфину» юрист ЮК Legal House Михаил Гурин.

В каком именно режиме и какие именно данные по счетам предпринимателей получают налоговики — точно неизвестно. Есть неподтвержденная информация о том, что сведения уходят в Налоговую службу только при расчетах на крупные суммы. То есть как только ФОП превышает годовые лимиты по оборотам, установленные для его налоговой группы — 1, 2 или 3-ей, — фискалы об этом узнают.

Недавно Нацбанк наделал много шума своим постановлением №162: сначала позволил ФОПам переводить средства на свой личный счет (физлица) только после уплаты всех налогов и сборов, а затем отменил эту оговорку. Так что сейчас действует простое правило: предприниматели могут перебрасывать средства на свои личные карты в любой момент, когда это потребуется.

Но говорят, что налоговики задают банкам все больше вопросов о движении средств по счетам ФОП, когда у них возникают малейшие подозрения о выводе крупных капиталов. Более-менее открыто об этом сообщают юристы. Финансисты же наотрез отказываются комментировать эту тему. 

Сложно представить, что данные о передвижении ваших денег разглашаются по первому требованию. Всем хочется верить в то, что есть банковская тайна и банкир, как твой лечащий врач, хранит ее как зеницу ока. Хотя это уже давно миф.

«Постепенный отказ от института банковской тайны — это тенденция, «навеянная» глобализационными процессами», — пояснила «Минфину» юрист Stron Legal Services Алена Перепеличная.

Все из-за ужесточения требований по финансовому мониторингу со стороны банков, на чем настаивал НБУ. А также из-за повышения налоговой дисциплины: как под давлением нашей Государственной налоговой службы, так и со стороны мировых регуляторов (BEPS и прочие нюансы).

Что такое банковская тайна

По действующему законодательству к банковской тайне относят любую конфиденциальную информацию обслуживаемых клиентов. Это данные паспорта, оказанные услуги, проведенные операции – все это кредитные учреждения (сознательно или случайно) не вправе раскрывать для посторонних лиц без официального запроса государственных структур или предписания судебных органов.

Для совершения противозаконных действий финансовым мошенникам необходимы персональные данные (ПД) граждан и сведения об их банковских счетах. Поэтому должные условия защиты и хранения банковской тайны значительно снижают вероятность проведения афер и махинаций с денежными средствами клиентов.

Риски возможного разглашения банковской тайны строго контролируются на юридическом уровне. Выдача конфиденциальной информации осуществляется только по официальной процедуре, а преступления расследуются. Финансовые учреждения обязаны не просто закрывать доступ к личным данным клиентов для третьих лиц, но и обеспечивать безопасность, создавая неуязвимые системы защиты данных.

С юридической точки зрения банковская тайна содержит весь перечень конфиденциальной информации, передаваемой клиентом для получения кредита или других услуг в финансовой организации.

Банкам запрещено разглашать сведения, которые указаны в анкетах, бланках и заявках на кредиты. Имеются в виду оригиналы договоров, нотариально заверенные копии документов, справки о состоянии банковских счетов (выписки), паспортные данные клиентов и их контакты. Полный список тайной информации с ограниченным доступом приведен в Федеральном законе о деятельности российских банков.

Официальный список персональной и прочей информации, которая трактуется как банковская тайна при кредите, необходим финансовым организациям для операционной деятельности и бухгалтерских отчетов по балансу предприятия.

Некоторые корпоративные и персональные сведения, передаваемые банкам, могут быть раскрыты только при согласии клиента с правилами их рассекречивания. Намеренная передача ПД третьим лицам для получения материальной выгоды квалифицируется как уголовное преступление, а виновные отвечают по Уголовному кодексу РФ.

Органы власти имеют доступ к персональным данным клиентов банка без их уведомления, если сведения необходимы для проведения проверок, расследования преступлений и составления аналитических отчетов.

Разглашение банковской тайны по отношению к физическим и юридическим лицам. Когда и кому это возможно?

Режим банковской тайны не является абсолютным. По закону к такой информации имеют доступ:

  • сами клиенты;
  • сотрудники банка;
  • государственные структуры (на указанных в законе основаниях).

То есть все клиентские данные условно конфиденциальны и могут быть раскрыты третьим лицам. Особенно широк список этих лиц для организаций и индивидуальных предпринимателей. Для того чтобы государственные службы могли выполнять свои функции по финансовому мониторингу и контролю за законностью получения прибыли, в статье 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрены основания для доступа к банковской тайне.

В этих случаях банк просто обязан рассекретить имеющуюся у себя информацию:

1. Судам по судебным запросам. Объемы и виды запрашиваемой у банков информации при этом нигде не регламентированы. В судебном порядке банковская тайна может быть раскрыта для использования в качестве доказательств, как материал для проведения следственных мероприятий. По решению суда может быть проведена выемка документации, содержащей сведения из банковской тайны. По физическим лицам запрашивается информация, если на денежные средства обвиняемого наложен арест.

2. Службе судебных приставов для осуществления исполнительных действий. По требованию пристава банк обязан предоставить информацию о клиенте-должнике и о его номерах счетов, операциях, остатках и о наличии любых ценностей на его имя.

3. Органам предварительного следствия. По запросу и только по делам из их производства.

4. Органам внутренних дел для выявления и пресечения преступлений, в том числе и налоговых. Банком по запросу предоставляются справки по счетам и операциям юрлиц и ИП.

5. Счетной палате в ходе проведения ревизий и проверок. Согласно федеральному закону № 41-ФЗ «О Счетной палате РФ» банки обязаны предоставлять по запросу документы и данные о проверяемых объектах.

6. Налоговым органам по их запросам и по собственной инициативе банка. Налоговый кодекс РФ обязывает банки сообщать о фактах открытия и закрытия счетов и вкладов юрлиц и ИП, а также о случаях изменения реквизитов их счетов. Сообщают в Налоговую и об остатках по счетам организаций и ИП, если движение средств по ним было приостановлено. На основании мотивированных запросов банки предоставляют выписки и справки о наличии счетов и об остатках средств на них. Налоговая может запросить данные и по физическим лицам и их счетам.

7. ПФР, ФСС и ФОМС по мотивированному запросу.

8. Таможенным органам для осуществления контроля. Для проверки у банка запрашиваются справки о внешнеэкономической деятельности проверяемых организаций, в частности, таможенных брокеров и перевозчиков, владельцев таможенных складов и прочих субъектов таможенного контроля. Все они перечислены в Таможенном кодексе РФ.

9. Росфинмониторингу для осуществления деятельности по противодействию легализации преступных доходов. В соответствии со 115-ФЗ информация об операциях и счетах клиентов передается не только по письменному запросу Росфинмониторинга, но и по инициативе самого банка. Это относится к случаям выявления подозрительных или подлежащих обязательному контролю операций. Информация предоставляется и по физическим лицам, и по ИП, и по организациям. Росфинмониторинг имеет право передавать эти данные правоохранительным органам.

10. Центральному банку по запросу. ЦБ РФ контролирует деятельность банков в сфере исполнения 115-ФЗ и имеет право запрашивать информацию по операциям клиентов в рамках этого закона.

11. Агентству по страхованию вкладов. В случае ликвидации кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов передается реестр с данными вкладчиков и остатками на их счетах, подлежащих обязательному страхованию.

12. Бюро кредитных историй с согласия самих клиентов. Банк не вправе передавать кредитную информацию о клиентах без их письменного согласия на это. Другое дело, что отказ от передачи сведений в БКИ часто служит основанием для отказа в выдаче кредита.

13. Коллекторским агентствам по договорам об уступке прав требования. В случае продажи долгов банк передает не только просроченные кредиты, но и сведения о заемщиках.

Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрен закрытый список органов, имеющих право работать с банковской тайной. Конечно, список ежегодно расширяется. При этом закон четко не описывает, в каком виде может быть затребована эта информация. Банки предоставляют по запросам госорганов справки по операциям и счетам, но что конкретно в них должно быть указано нигде не описано. Значит, госструктуры могут попросить указать в этих справках все, что сами считают нужным.

Есть ли банковская тайна в России?

Об отмене банковской тайны в России начали говорить с момента принятия в 2013 году федерального закона 134-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям”. Клиентская информация согласно закону, так или иначе, стала доступна практически всем заинтересованным государственным органам. В каждом таком ведомстве работает большое количество сотрудников, которые могут с этими данными работать. Мошенничества и утечек в этих случаях не избежать. Это человеческий фактор.

Клиентская информация незаконно перепродается, ею могут завладеть представители преступного мира. Нередки случаи, когда сотрудники банка в интернете открыто предлагали пробить клиента по банковским базам. Случаев нарушений закона о банковской тайне немало, а о реальных фактах наказания ничего не известно.

Убедиться в том, что конфиденциальная информация о клиентах доступна всем, нетрудно. Достаточно поискать в интернете услуги по «банковскому пробиву» на теневом рынке, и вы найдете множество организаций, предлагающих добыть данные о счетах и движении средств юридических, физических лиц и ИП за определенное вознаграждение (ниже вы можете увидить скриншоты с подобных сайтов, нарушающих закон). Причем продаются данные именно по самым крупным банкам. Чем банк меньше, тем меньше и вероятность, что его базы кто-то похитил или незаконно купил у сотрудника.

Законы обязывают держать клиентскую информацию в секрете, но с учетом уровня коррупции во всех указанных выше структурах утечки будут процветать и дальше. Само понятие банковской тайны уже стало атавизмом не только в России, но и во всем мире, и надеяться на такую защиту не стоит. Но с другой стороны, если вы законопослушный гражданин, вовремя платите налоги и не допускаете других нарушений, то и опасаться вам нечего.

Но это всё в идеале, а в реальности такая ситуация с банковской тайной (а, точнее, с её отсутствием) может привести к проблемам в банковской отрасли и спровоцировать отток вкладов, но судя по статистике, пока этого не наблюдается.

Можно ли самостоятельно позаботиться о банковской тайне?

Банковская тайна охраняется государством – хотя по факту, как мы уже поняли, на серьезную защиту клиенты банков могут не рассчитывать. Но можно ли что-то предпринять, чтобы данные о счетах были хотя бы как-то защищены? На самом деле, возможностей не так много:

Прежде всего, можно подобрать банк, который реже других фигурирует в новостях об утечках данных. Все крупные банки (включая частные) уже отметились на этом, поэтому остаются небольшие кредитные организации

С другой стороны, в небольшом банке есть риск человеческого фактора – недовольный сотрудник может запросто «слить» данные клиентов на сторону, а системы безопасности в маленьких банках не очень развиты.

В момент открытия счета или оформления кредита обратить внимание на условия договора. Как правило, при оформлении кредита клиент дает согласие на передачу его данных третьим лицам (это нужно, чтобы продавать кредиты должников коллекторам), но на это можно не соглашаться – попросить сотрудника сделать вариант договора без проставленной галочки в этом пункте.

Для оплаты в интернете использовать виртуальную карту – их выпускает почти любой банк, а расплачиваться онлайн ими можно так же, как и реальными картами

Даже если реквизиты «утекут» в сеть, виртуальную карту можно мгновенно закрыть и открыть новую, к тому же, срок действия у нее обычно ограничен 1 годом.

При этом данные для входа в онлайн-банк часто можно использовать и для других целей, отмечает Марина Абрамова, и если банк предоставляет такую возможность, то он несет ответственность за сохранность данных:

Что касается доступа к банковским данным государственных органов, здесь сделать действительно ничего не получится – все они, согласно законодательству, имеют право запрашивать информацию у банков, а те не вправе им в этом отказать – и согласие клиента на передачу данных совершенно не требуется.

Так что, если клиент не хочет, чтобы его данные попали к судебным приставам или в ФНС – ему лучше не копить долги (а в случае с ФНС все данные вообще будут попадать туда в автоматическом порядке).

А вероятность того, что кто-то из сотрудников банка или государственного органа будет «торговать» данными клиентов, существует. Но спастись от этого можно, пожалуй, одним способом – вообще не пользоваться услугами банков.

Санкции

Существуют серьезные штрафы для физических лиц и финансовых учреждений, которые не предоставляют CTR, MIL или SAR. Также существуют штрафы для банка, который сообщает своему клиенту, что он подал SAR о клиенте. Наказания включают большие штрафы и тюремное заключение. IRC §6038D требует, чтобы все лица, физические лица, корпорации, партнерства, LLC и трасты в США своевременно предоставляли информацию о своих зарубежных счетах, в противном случае за каждый месяц опоздания будет взиматься штраф в размере 10 000 долларов США (при условии определенного максимального штрафа).

В 1998 году Верховный суд постановил в деле « Соединенные Штаты против Баякаджяна», что правительство не может конфисковать деньги у физических лиц за несообщение об этом в Отчете о валюте и других монетарных инструментах (CMIR), поскольку такое наказание было бы «крайне несоразмерным наказанию. тяжесть «и неконституционна согласно пункту Восьмой поправки о чрезмерных штрафах . Баякаджян и его семья пытались вывезти из США 357 144 долларов в своем багаже, и правительство конфисковало их в соответствии с Законом о банковской тайне, который позволяет конфисковывать «любое имущество, недвижимое или личное, причастное к такому правонарушению». Это был первый случай, когда Верховный суд выступил против «агрессивного применения конфискации» федеральным правительством.

В марте 2010 года Wachovia признала «серьезные и систематические» нарушения Закона о банковской тайне за отмывание 378 миллиардов долларов в период с 2004 по 2007 год, что является крупнейшим нарушением в долларовом выражении. Это позволило мексиканским и колумбийским наркокартелям отмывать деньги через casas de cambio , сознательно отказываясь создать эффективную программу борьбы с отмыванием денег.

Последние изменения в 395-1-ФЗ

Последние изменения в Федеральный закон 395-1 “О банках и банковской деятельности” были введены 18 июня 2017. Кроме них поправки в этом же году были внесены 28 марта и 1 мая. Все они затронули следующие статьи закона:

  • ст 1 ФЗ 395-1 дополнилась частями 3 и 4 об универсальной и базовой лицензии, существующую уже третью и четвертую часть предписывается считать соответственно пятой и шестой;
  • была введена статья 5.1 об особенностях осуществления сделок при базовой лицензии;
  • в статье 8 Закона о деятельности кредитных организаций была изменена формулировка пунктов 1 и 2 первой части и часть 13, также были добавлены части 14 и 15 о базовой лицензии кредитной организации и особенности раскрытия информации;
  • во второй части ст 10 ФЗ 395-1 изменена редакция пунктов 1 и 3, второй пункт утратил силу;
  • изменилась редакция части 2 статьи 11;
  • статья 11.1 Закона о деятельности финансовых учреждений была дополнена частью 11 о полномочиях единоличного исполнительного органа банка, а также о возможности неприменения частей 6 и 7;
  • ст 11.1-2 Федерального закона 395-1 была дополнена пятой частью о возможности не назначать руководителя службы внутреннего контроля при базовой лицензии;
  • была полностью изменена редакция статьи 11.2 о минимальном размере капитала финансовой организации;
  • введена статья 11.4 о порядке смены типа лицензии с универсальной на базовую и обратно;
  • в статью 13 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” введена часть 2 об установлении Банком России формы лицензий, части 2-10 теперь считаются частями 3-11, добавлена часть 12 о возможности перейти обратно на универсальную лицензию после ее смены на базовую;
  • в шестом абзаце пункта 1 части 1 статьи 16 были исключены слова «от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ» и «(далее — Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)«)»;
  • в ст 20 ФЗ “О банках и банковской деятельности” внесены коррективы в формулировку, полностью изменена редакция пунктов 5-12, пункт 13 утратил силу;
  • пятая часть статьи 22 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” была дополнена предложением о публикации сведений о местонахождении главного офиса и филиалов на официальных сайтах;
  • в ст 23 ФЗ 395-1 были добавлены части 9-12 о получении кредитной организацией статуса микрофинансовой компании, части 9-13 считаются частями 13-17;
  • в статье 23 Закона “О банках и банковской деятельности” часть 16 полностью изменила свою редакцию;
  • введена статья 23.6 о получении микрофинансовой компанией статуса кредитной организации с базовой лицензией или небанковской кредитной организации;
  • статья 24 Федерального закона 395-1 дополнилась частью 5 о деятельности учреждения с базовой лицензией на рынке ценных бумаг, части 5-15 считаются теперь частями 6-16;
  • в четвертой и пятой частях статьи 25.1 были скорректированы формулировки согласно общим изменениям законодательства;
  • статья 26 ФЗ 395-1 дополнилась частями 41 и 42 о разглашении ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора» банковской тайны третьим лицам;
  • изменена редакция части 1 и 2 статьи 35;
  • в ст 36 Федерального закона 395-1 скорректированы формулировки некоторых положений.

Отдельно следует учитывать ст 27 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”. Ее положения регламентируют наложение ареста и взыскания на средства кредитной организации. Последние изменения статьи 27 производились в 2011 году — были скорректированы формулировки отдельных частей.

Изменения для коммерческих банков

При анализе банковской деятельности нельзя не затронуть вопрос о сокращении количества банков за последние 10 лет. Такие изменения призваны урегулировать рынок финансовых услуг. Преимуществами сокращения количества коммерческих организаций можно выделить следующие аспекты:

  • качественное улучшение активов компаний и оказываемых услуг;
  • повышение надежности вкладов;
  • усиление конкуренции.

Основным отрицательным аспектом сокращения выделяют затраты на возмещение убытков вкладчикам. Учитываются также и потери юридических лиц, вкладывающих средства в развитие коммерческих учреждений. Немаловажным аспектом является и создание нестабильности в банковской среде для юридических и физических лиц.

Закон “О банках и банковской деятельности” редактируется в соответствии с текущими изменениями. Приоритет ставится именно на повышение качества услуг и создании стабильной финансовой системы.

Эксперты ожидают сокращение количества коммерческих банков до 500. Указывается при этом, что наиболее оптимальный для страны вариант — не больше ста банковских учреждений. На начало 2017 года действующих банков насчитывалось 623.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

8 800 350-73-59

Дополнительная информация

Целая отрасль развивалась вокруг предоставления программного обеспечения для анализа транзакций в попытке идентифицировать транзакции или модели транзакций, называемые структурированием , для чего требуется регистрация SAR. Финансовые учреждения подлежат штрафам за неспособность должным образом заполнить CTR и SAR, такие как крупные штрафы и нормативные ограничения, включая отзыв устава.

Эти программные приложения эффективно отслеживают транзакции клиентов на ежедневной основе и, используя прошлые транзакции клиента и профиль счета, предоставляют руководству банка «полную картину» клиента. Мониторинг транзакций может включать внесение и снятие наличных, телеграфные переводы и активность ACH . В банковской сфере эти приложения известны как «программное обеспечение BSA» или «программное обеспечение для борьбы с отмыванием денег ».

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

  • Суды;
  • Налоговая инспекция;
  • Росфинмониторинг;
  • Счетная палата РФ;
  • Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
  • Таможенная служба;
  • Пенсионный Фонд России (ПФР);
  • Фонд социального страхования РФ (ФСС);
  • МВД (при расследовании налоговых преступлений).
  • Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.

Отмена банковской тайны, новости экономики:

Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).

Кому доступны составляющие банковскую тайну сведения и нюансы ее представления?

Посвященная БТ ст. 857 ГК РФ определяет, что:

  • тайна банковского счета и банковского вклада, а также неразглашение информации об операциях по счету и сведений о клиенте гарантируется банком;
  • составляющие банковскую тайну сведения могут быть сообщены:
    • самим владельцам счета (клиентам);
    • бюро кредитных историй;
    • по запросам государственных органов (в случаях, установленных в ст. 26 закона о банках).

В размещенной ниже таблице перечислены:

  • основные получатели секретных банковских сведений;
  • особенности получения ими данной информации;
  • ссылки на соответствующие кодексы и законы.

Государственный орган — получатель сведений

Нормативный акт — основание

Условия предоставления информации

Росфинмониторинг

Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем от 07.08.2001 № 115-ФЗ

  • Самостоятельно кредитным учреждением: если совершаемая клиентом операция вызывает подозрение у банка или относится к подлежащим обязательному контролю операциям (ст. 6–7 закона 115-ФЗ).
  • По запросу Росфинмониторинга (подп. 5 п. 1 ст. 7 закона 115-ФЗ)

Налоговые органы

Гражданский кодекс РФ

Банки обязаны:

  • уведомлять налоговиков об открытии и закрытии счетов фирм и ИП (п. 1 ст. 86 НК РФ);
  • сообщить об остатке денежных средств по счетам, операции по которым приостановлены (п. 5 ст. 76 ГК РФ);
  • предоставить информацию об операциях по счетам по запросам налоговых органов (п. 2 ст. 86 НК РФ)

ОВД

Закон о банках 395-1 (абз. 3 ст. 26)

ОВД запрашивает у банков справки по операциям и счетам юрлиц и ИП в процессе выявления, предупреждения и пресечения налоговых преступлений

Судебные приставы

Закон о судебных приставах от 21.07.1997 № 118-ФЗ (п. 2 ст. 12, п. 2 ст. 14)

С письменного разрешения старшего пристава банк обязан представить справки и объяснения в объеме, необходимом для выполнения своих функций

Таможенные органы

Таможенный кодекс  ТС (ст. 136)

С целью проведения таможенного контроля запрашиваются справки об операциях отдельных лиц

Органы предварительного следствия

Закон 395-1 (абз. 2 ст. 26)

УПК РФ

  • Банковская тайна раскрывается с согласия руководителя следственного органа только по находящимся в производстве делам.
  • Оригиналы банковских документов изымаются по решению суда (п. 3 ст. 183, подп. 7 п. 2 ст. 29 УПК РФ)

Счетная палата

Закон «О счетной палате РФ» от 11.01.1995 № 4-ФЗ (ст. 13)

Счетная палата при проведении проверок запрашивает у банков документальное подтверждение операций и состояние счетов проверяемых объектов

Как обстоит дело с банковской тайной на практике

Банковская тайна очень важна, особенно для некоторых категорий клиентов. Например, недавно стало известно об очередном способе мошенничества – злоумышленники, пользуясь имеющейся информацией, получали от банков данные об остатках по счетам клиентов, а потом – обманывали клиентов, представляясь сотрудниками и выманивая данные для перевода денег на другие счета. То есть, даже информация об остатке по счету – уже секретна (хотя многие выбрасывают чеки возле банкоматов – где эти данные часто указаны), и закон ее защищает.

Правда, уровень защиты банковской тайны в России – не очень хороший. Так, регулярно из разных банков утекают данные о клиентах – причем это и паспортные данные, и номера телефонов, и данные о счетах, и даже кодовые секретные слова для доступа к счету. Все это – прямой путь к банковскому мошенничеству, которое в России все еще процветает.

Опрошенные нами эксперты соглашаются с тем, что ситуация с банковской тайной в России очень и очень сложная, причем проблемы есть с разных сторон. Например, Марина Абрамова из DynaPay напоминает о тех же случаях утечки информации за пределы банков:

Кстати, на практике многие клиенты (в том числе и банков) жалуются – даже оформив что-то на совсем новый номер телефона, на него вскоре начинают активно звонить с предложением всяческих услуг. То есть, сотрудники могут продавать базы с номерами телефонов клиентов агентствам по «холодным» звонкам. Формально нарушения банковской тайны здесь нет, но что помешает такому сотруднику продать и данные по банковским счетам?

Но эксперты заметили еще одну особенность – банковская тайна фактически начинает исчезать и из законодательства. Формально она, конечно, существует в законе «О банках и банковской деятельности», но когда к данным о счетах имеют доступ столько государственных органов – это перестает быть тайной.

Как рассказал нам Павел Вешаев из FinHelp, одним из этапов фактического упразднения банковской тайны становится введение налога с банковских вкладов (напомним, он начнет действовать с 2021 года и будет взиматься с депозитов в размере более 1 миллиона рублей). Теперь все данные о счетах налоговая будет получать не по запросу, а в автоматическом режиме:

Однако по факту банковская тайна в России уже давно работает лишь частично. Так, можно вспомнить, как еще в 2011 году люди, финансово помогавшие проекту «РосПил» Алексея Навального, стали получать странные звонки от неизвестных людей, которые представлялись журналистами и спрашивали – зачем человек поддержал проект Навального. Тогда оказалось, что данные передавали «Яндекс.Деньги» по запросу ФСБ, а звонили, вероятно, представители движения «Наши». Как номера телефонов попали от ФСБ к активистам – до сих пор неизвестно.

Но, с другой стороны, проблема упразднения банковской тайны постепенно становится общемировой, говорит Олег Богданов из QBF. По его словам, сейчас Россия обменивается финансовой информацией в автоматическом режиме с 40 странами мира – в том числе, со Швейцарией:

Так что дальнейшая «цифровизация» экономики пока приводит к тому, что государство знает о гражданине все больше. Кстати, прошло уже больше года, как в России была фактически упразднена налоговая тайна – тогда ФНС запустила сервис «Прозрачный бизнес». Теперь любой человек может узнать, сколько налогов заплатила та или иная компания за год, сколько в ней работает человек, какие у нее цифры по доходам и есть ли налоговые долги.

Тайна банковского счета и банковского вклада в России

Банковский вклад — это переданная банку денежная сумма с целью получения владельцем дополнительного дохода. Банковский вклад является для россиян доступным инвестиционным инструментом.

Узнайте подробности о видах инвестиций, их характеристике и нюансах учета в материалах:

  • «Инвестиции в нефинансовые активы — это…»;
  • «Инвестиции в основной капитал — счет бухгалтерского учета».

С помощью такого вклада можно решить сразу несколько задач:

  • приумножить сбережения;
  • защитить их от инфляции;
  • обеспечить сохранность денежных средств от посягательств на них третьих лиц;
  • избежать ненужных трат и сэкономить часть средств (благодаря их временной недоступности по условиям вклада).

Размещая свои деньги в банке, клиент рассчитывает на сохранение без утечек данных о вкладе. Их разглашение фактически означает для кредитного учреждения потерю клиента, а возможно и иные негативные последствия (лишение лицензии, вероятность уголовного наказания).

Доступ к информации о вкладе может происходить только:

  • по требованию вкладчика;
  • в силу закона.

Такие условия определены в Гражданском кодексе — подробнее в следующем разделе.

Нашли и арестовали

Очень часто люди и бизнес даже не знают, что банк уже сдал их финансовую информацию налоговикам, силовикам или прочим госструктурам. Или узнают об этом с опозданием. Финансисты потом могут ссылаться на тайну следствия или другой документ, который связывал им руки по части информирования клиента. Так что люди нередко получают неприятные сюрпризы.

«Банковские учреждения не обязаны сообщать о таких действиях. Удобным способом отслеживания информации о раскрытии банковской тайны контролирующими органами являются онлайн реестры и такие сервисы, как Youcontrol или Оpendatabot. Они, хоть и несвоевременно, но все же дают возможность контролировать судебные документы, выданные в отношении предприятий», — посоветовал Михаил Гурин.

Раскрытие банковской тайны — это лишь прелюдия. Нередко за нею следует блокировка средств на счете, его арест или даже списание средств в чью-то пользу — например, человека, который выиграл иск или госбюджета. Это происходит в бесспорном (безакцептном) режиме: так часто поступают налоговые органы и судебные исполнители. В таких случаях всегда нужно соответствующее постановление суда.

«Согласно инструкции НБУ о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте и в соответствии с Гражданским кодексом, блокировка счетов допускается по решению суда. Кроме того, допускается остановка финансовых операций, которые могут быть связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма», — уточнил «Минфину» начальник управления банковской безопасности Пиреус Банка Игорь Пристинский.

Когда дело доходит до ареста счета, то соответствующий документ в банк доставляет исполнитель, например, прокурор или судебный исполнитель. Либо же бумага доставляется заказным письмом.

А вот банки редко уведомляют людей и бизнес об арестах счетов. Чаще всего это становится неприятным сюрпризом, за исключением случаев с VIP-клиентами. Частные лица обычно стараются решить проблемы с госструктурой, которая начала на них нападать, а бизнес почти всегда пытается оспорить действия банка через суд и получить решение о снятии ареста со счета.

«Арест счетов — очень распространенная практика давления на бизнес правоохранительными органами. К счастью, во многих случаях эта мера обжалуется довольно просто, учитывая слабую доказательную базу силовиков», — поясняет  Сергей Лысенко.

По его словам, обжалование чаще всего осуществляется согласно абз.2 ч.1 ст.174 Уголовно-процессуального кодекса. Арест имущества может быть отменен полностью или частично, если будет доказано, что в дальнейшем в применении этой меры отпала необходимость или арест был наложен необоснованно.

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

  • Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
  • Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
  • Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.

Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.