Отличие займа от кредита — разница, сравнительный анализ

Где можно получить займ на небольшой срок

Получение денег на недолгое время требует всё же достаточно внимательного анализа и учёта всех условий, предлагаемых кредитной организацией. Получить деньги можно в следующих компаниях:

• банках. Банковские учреждения предлагают кредитование физических и юридических лиц. По сравнению с долгосрочным кредитом, процентная ставка довольно высокая. На одобрения заявки влияют: официальное трудоустройство заёмщика, кредитная история, возраст, уровень дохода;
• микрофинансовые организации. Данные компании предлагают кратковременные займы на более лояльных условиях. Для получения денег необходим в большинстве случаев только паспорт. При этом оформить и получить ссуду можно через интернет, моментально и в любое время суток. Принятие решения происходит всего за несколько минут, при этом МФО не важен кредитный рейтинг заёмщика и его материальное положение. Взять займ в МФО могут безработные, пенсионеры и даже заёмщики, которые имеют просрочки. Явным минусом таких предложений является большая процентная ставка, но некоторые компании предлагают первый займ оформить под 0% что очень выгодно для новых клиентов. К тому же, если заёмщик исправно оплачивает долги, то процентная ставка, как для добросовестного клиента, постепенно снижается;
• ломбард. Данные компании предлагают кредитование на небольшой срок под залог автомобиля. В большинстве случаев предмет залога остаётся у собственника, а ломбард забирает только ПТС. После выплаты полного долга документ возвращается хозяин.

В процессе пользования заемными средствами, особенно долгосрочными, у клиентов банков и МФО могут возникнуть проблемы с выполнением обязательств по договору. Поскольку банки выдают не собственные средства, а привлеченные, надеяться на «понимание», прощение долга тщетно.

С целью взыскания задолженности кредитор может сделать следующее:

1. Потребовать к гашению ссуду досрочно с выплатой всей суммы процентов по договору.
2. Установить повышенную ставку на просроченную сумму в пределах года.
3. Начислять пени, штрафы, неустойки при просрочке краткосрочных ссуд при превышении годового периода. В этом случае проценты не начисляются.

Кредитор вправе и пролонгировать договор, переведя должника на более жесткие условия выплат, но без применения повышенных выплат за просрочку.

Что такое долгосрочное кредитование

Данная программа предполагает займ с крупным денежным лимитом. Он выдаётся на срок от 2 лет и более. Процентная ставка за использование средств низкая, что очень выгодно заёмщикам. Оплата долга делится на весь срок кредитования и выплачивается равными частями каждый месяц. В основном такие займы выдают банки. Для получения средств необходимо собрать документы: справки с работы, трудовую книжку, паспорт и так далее. Многие компании требуют участие поручителя или залога. Сам процесс оформления довольно кропотливый и занимает до 30 дней после подачи заявки.

Калькулятор одобрения первого займа

0%

Какое у Вас образование?

Высшее

Неоконченное высшее

Среднее специальное

Среднее общее

Вероятность одобрения займа для Вас в следующих МФО

Расчет не является окончательным, поскольку МФО принимает во внимание множество других параметров анкеты. Подайте сейчас заявку на сайте и получите моментальное решение онлайн

Краткосрочное кредитование

Данный вид займа предлагает небольшие суммы на короткий срок. В основном он не более 30 дней. Оформление займа происходит практически мгновенно, как и принятие решения о выдаче денег. При этом заёмщику не надо посещать офис финансовой компании, стоит только подать заявку через интернет. Деньги так даже зачисляются в режиме онлайн на карту, электронный кошелёк или счёт клиента. Чтобы получить средства нет необходимости собирать огромный пакет документов, достаточно иметь паспорт гражданина России.

Отличия кредитных программ

Данные программы имеют существенные отличия. Увидеть их можно в представленной таблице.

Можно ли перевести краткосрочный займ в долгосрочный

Данный вопрос интересует многих заёмщиков. Долгосрочные займы более выгодны, так как они накладывают меньшую нагрузку на бюджет клиента за счёт небольшой процентной ставки. По закону можно перевести займ, взятый на короткое время, в долгосрочный займ. Данный процесс состоит из:

1. оформления нового договора или дополнительного соглашения между сторонами;
2. оформления нового графика платежей;
3. проводки бухгалтерского отдела;
4. постановление судебного органа.

Что необходимо

• Если заёмщик не может вовремя отдать долг по краткосрочному займу, он вправе оформить реструктуризацию долга. Простыми словами перевести программу краткосрочного кредитования в долгосрочное. Новый срок программы должен быть согласован обеими сторонами договора.
• По закону стороны обязаны составить новый договорной документ или оформить доп. соглашение к старому договору.
• Любой из этих документов должен быть составлен в 2 экземплярах. Один для кредитора, второй для заёмщика. На них в обязательном порядке должны быть подписи сторон.
• Перед подписанием документов должен составляться новый график оплат. Он составляется на основании новых условий договора.
• Бухгалтерия при учёте переносит информацию о займе на 67 дебет, и 52 кредит. Кассовая проводка осуществляется внесением кредита на 50 счёт.
• Если оплата по займу была своевременной, то заёмщик при переводе его на долгий срок не уплачиваю штрафные взыскания. Если же просрочка платежа была, то будет взыскана неустойка. Сумма её исчисляется 1/300 доли от оставшегося долга за каждые сутки просрочки.
• Осуществить данный перевод программы можно только по обоюдной договорённости сторон или решению суда. В последнем случае заёмщик самостоятельно должен обратиться с иском в суд о своей неплатёжеспособности. При этом он может требовать реструктуризацию на срок до 60 месяцев. Данная процедура в основном осуществляется тогда, когда кредитная компания не может арестовать имущество заёмщика за просрочку из-за его отсутствия.

Как взять краткосрочный кредит

Для получения необходимой денежной суммы на условиях возвратности можно использовать онлайн-оформление. Также есть вариант оффлайн-оформления, в этом случае клиента банка проконсультирует специалист.

Требования к заемщику

Каждый банк, прежде чем предоставить услуги, проверяет заемщика на соответствие требованиям.

Стандартные запросы от банка к клиенту:

• наличие гражданства или регистрации;
• соблюдение возрастных рамок;
• трудовой стаж более 1 года.

Минимальный возраст клиента, который может взять кредит, — 21 год, а максимальный — 65 лет, но в этом случае предусмотрен особый вид кредитования.

Если заемщик соответствует всем требованиям банка, то одобрительный ответ будет получен быстрее.

Необходимые документы

Стандартный перечень документов:

• паспорт;
• справка о доходах;
• справка с места работы.

Могут потребоваться и другие документы, но при оформлении заявки на небольшую сумму стандартного пакета достаточно.

Как оформить краткосрочный кредит

Начинается процедура кредитования с оформления заявки. После этого заемщик предоставляет пакет необходимых документов. Далее в обязательном порядке необходимо оплатить предоставляемые банком услуги. Непосредственно перед вынесением вердикта по кредиту все документы банк проверяет на соответствие правилам.

Переоформление краткосрочных в долгосрочные

Любой перевод всегда должен сопровождаться обоюдной договоренностью. Все переводы из одной системы займов в другую регулируются ПБУ (Положением по Бухгалтерскому Учету) за № 15/2008, регистрируемом в Министерстве юстиции РФ 27.10.08г., № 12523. Это Положение также утверждено Приказом № 107н от 06.10.08г., которое редактировалось 06.04.15г.

Если клиент готов заявить о своей несостоятельности, то это может послужить причиной его желания изменить условия договора – перевестись с краткосрочного на долгосрочный займ.

Однако свою несостоятельность такому заемщику следует в первую очередь оформлять через суд. Условия потребительского кредитования граждан или иного вида займа подразумевают их выполнение в определенный период времени.

Если требуется изменить этот временной интервал, тогда нужно подготовить следующие документы:

• соглашение по недолговременной ссуде;
• новый график, где отражаются даты выплат и пролонгация общего срока действия договора;
• постановление судебной инстанции, дающей добро на такую сделку;
• проводки бухгалтерского учета для уверенности в правильности оформления.

При своевременном погашении всех платежей займ не будет признаваться просроченным. Потому и штрафных неустоек с клиента банк не будет взимать.

Но вот при просроченных ежемесячных суммах кредитор вправе изыскать с клиента неустойку – 1/300 часть от всей ссуды. На случай несостоятельности кредитополучателя, признанного таковым по судебному решению, реструктуризировать долг могут на период не более 5 лет.

Пример бухучета полученного кредита

Пример 1

Организация получила кредит 2 февраля в сумме 1 500 000 руб. Процентная ставка — 10%. Срок договора о выдаче кредита — 24 месяца. Сумма ежемесячного платежа — 62 500 руб. Договором с банком предусмотрена оплата процентов и погашение суммы кредита ежемесячно на последнее число каждого месяца. Проценты начисляются со следующего дня после получения кредита.

В феврале организация сделает следующие проводки:

2 февраля

Дт 51 Кт 67.1 — кредит получен на расчетный счет организации в сумме 1 500 000 руб.

28 февраля

Дт 91.2 Кт 67.2 — начислены проценты по кредиту: 1 500 000 / 365 × 26 × 10% = 10 684,93 руб.

Дт 67.2 Кт 51 — оплата процентов — 10 684,93 руб.

Дт 67.1 Кт 51 — частичное погашение кредита — 62 500 руб.

Проводки в марте:

31 марта

Дт 91.2 Кт 67.2 — начислены проценты по кредиту: (1 500 000 – 62 500) / 365 × 31 × 10% = 12 208,90 руб.

Дт 67.2 Кт 51 — оплата процентов — 12 208, 90 руб.

Дт 67.1 Кт 51 — частичное погашение кредита — 62 500 руб.

Данный кредит, являясь долгосрочным, будет отражен по строке 1410 «Заемные средства» бухгалтерского баланса в сумме, учтенной по кредитовому сальдо счета 67.

Если бы кредит был краткосрочным, его следовало бы отразить по строке 1510 «Заемные средства» бухбаланса.

Коммерческий кредит и товарные векселя показываются по строкам:

• 1450 «Прочие обязательства» (по долгосрочной задолженности);
• 1520 «Кредиторская задолженность» (по краткосрочной задолженности).

Следует отметить, что в случае, если средства были получены с целью приобретения, сооружения или изготовления инвестиционного актива, проценты необходимо отражать с использованием счета 08 «Вложения во внеоборотные активы» (Дт 08 Кт 66.2/67.2). Исключение из указанного правила делается для хозсубъектов, ведущих учет упрощенным способом, которые вправе для этих целей применять счет 91.2 (п. 7 ПБУ 15/2008).

Все подробности отражения заемщиком в бухгалтерском учете получения и возврата займа или кредита рассмотрены в Готовом решении от КонсультантПлюс. Получите пробный доступ к К+ бесплатно и переходите к рекомендациям экспертов.

О бухучете кредиторской задолженности см. статью «Как кредиторская задолженность отражается на счетах?».

Характеристика ипотеки

Ипотека – самый популярный долгосрочный кредит. Договор заключается на срок до 30 лет. Но у клиента есть возможность в любой момент досрочно вернуть долг. Этот вид кредита является целевым.

За счет полученных денежных средств заемщик может приобрести недвижимость на первичном или вторичном рынке. Это имущество находится под залогом до момента полного погашения кредита. Клиент не может его ни продать, ни подарить. Без согласия своего кредитора он даже не может в нем прописать своих родственников или провести перепланировку.

Оформление ипотеки связано с определенными затратами для клиента. В обязательном порядке он вносит первоначальный взнос не меньше 10-15%. За счет собственных средств оплачивает услуги нотариуса и оценщика. В течение всего срока кредитования обязан страховать залог.

И главный показатель, на который нужно обратить внимание при оформлении ипотеки – это процентная ставка. В большинстве случаев она плавающая

Каждый банк самостоятельно определяет критерий, от которого она будет зависеть. Например, ставка рефинансирования Центробанка или ставка по депозитам, уровень инфляции. Порядок и периодичность ее пересмотра обязательно указывается в кредитном договоре. А также должно быть установлено и ее максимальное значение. Начисленные проценты клиент погашает в первую очередь. Даже когда действуют кредитные каникулы, их нужно все-равно оплачивать.

Какие бывают краткосрочные займы

Существует несколько разновидностей таких кредитов. Как правило, ограничений по размеру выдаваемых средств нет, все зависит от компании и ситуации.

Овердрафт

Самый распространенный подвид в банках.

Его отличительная черта – открытие лимита для клиента в индивидуально установленном размере, сумма кредита списывается сразу в полном размере вместе с процентами.

Овердрафт можно подключить к карте или счету ИП. Кредит определяется лимитом, поэтому клиент может использовать его целиком или частично.

Проценты рассчитываются по годовой ставке и накапливаются каждый день до возвращения долга. Вернуть средства можно за несколько месяцев равными долями.

При подключении этой услуги к дебетовой карте, сумма долга будет сниматься сразу же целиком, как только на счету окажутся деньги.

Юридические лица используют овердрафт при расчетно-кассовом обслуживании. То есть банк предоставляет ИП лимит, который можно тратить на расчеты, покупку активов.

Вся сумма списывается со счета, когда там появляются деньги.

Кредитная линия

У банков есть понятие возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии. При возобновляемой лимит возвращается, как только предыдущий долг полностью погашен.

То есть как только деньги вернулись, можно заново пользоваться лимитом.

Невозобновляемая линия предполагает получения займа частями. Когда долг возвращается, лимит не восстанавливается. Сделка считается законченной, когда отдана вся сумма с процентами.

Плюсами такого кредитования называют точно обозначенный лимит, который предоставляется клиенту. Когда нужны деньги, не надо заново идти в банк и собирать бумаги.

С кредитной линии снять деньги можно в любой удобный для клиента момент.

Факторинг

Этот займ доступен только юридическим лицам. Банк может потребовать вернуть деньги с должника вместо первого кредитора.

Продавцом будет кредитор, который передает банковской организации дебиторский долг. То есть банк выкупает его и сам требует его с должника.

Разовые займы

В банках такой кредит встречается редко. Потребительские кредиты выдаются на срок от трех месяцев и до пяти лет. Но клиент может потребовать заключить договор на срок в один или два месяца.

Такой вариант законодательством не запрещается.

Разовый кредит можно получить в МФО или ломбарде на любой срок, начиная с одного дня. Проценты начислят за каждый день пользования средствами, на руки деньги выдаются сразу.

Возвращать надо так, как прописано в договоре, но чаще всего условием ставится единоразовый платеж с начисленными процентами.

Получение кредитов и займов

При заключении предприятием договора с банком на получение кредита (займа) для различных целей, предприятие предоставляет копии учредительных документов (другие документы по требованию банка), а также финансовую отчетность за последний период. На основании предоставленных документов, банком анализируется платежеспособность предприятия и принимается решение о выдаче кредита.

Предприятие при заключении с банком договора о кредитовании подписывает гарантийное или залоговое письмо. Залогом, предоставляемым банку, может выступать имущество (движимое или недвижимое), ценные бумаги и другие ценности, находящиеся на балансе предприятия. В договоре, подписываемом кредитором и заемщиком, оговариваются все условия предоставления кредита, срок, на который выдается кредит, график его погашения, процентная ставка, сумма вознаграждения и т.д.

Предприятие может получать не только банковские кредиты, но и займы от государства, своих учредителей, дочерних предприятий и т.д. согласно законодательства РК.

При получении займов от перечисленных лиц, предприятие заключает договор с данным лицом об условии предоставления займа, сроков возврата, порядка погашения, а также о безвозмездности либо размере вознаграждения по получаемому займу.

Полученные кредиты и займы относятся к обязательствам предприятия.

Важно!

Обязательства предприятия согласно пункту 2 статьи 13 Закона
признаются расходами предприятия и не подлежат к включению в совокупный годовой доход. Расходы по займам признаются в том периоде, в каком они произведены, независимо от условий получения и предназначения займа (кредита). 

Какие существуют виды кредитов

Кредиты бывают с обеспечением и без него. Например, потребительский кредит чаще залоговой суммы не требует, тогда как автокредитование или ипотека часто запрашивают залоговую сумму или имущество

В российском законодательстве четко прописаны формы и виды кредитования. При взятии денежных средств взаймы, например, очень важно изучить и требования к заемщику. Стандартно это гражданство РФ и совершеннолетие

А уже потом банки ставят условия по уровню дохода, состоянию здоровья, наличию долгов и пр.

Потребительский

Говоря о том, какие бывают кредиты, большинство людей сразу представляют рекламные слоганы банков о потребительских займах. Разновидностей таких программ в Российской Федерации достаточно. Потребительский займ выдается на условиях приобретения чего-то на выданные средства.

Социальный кредит

Самые легкие для граждан ссуды называются социальными. Кредитная система таких займов обстоит так, что часть банковского кредита выплачивает за граждан государство. Только крупные банки охотно идут на такие сделки, предоставляя средства на приобретение жилья или образование.

Получить социальную ссуду могут малоимущие слои населения и льготные: молодые семьи, многодетные родители, врачи, военные и учителя. Принципы такого кредитования базируются на помощи государства гражданам с их же выплат и различных налогов. Есть типы услуг, которые распространяются на покупку жилья или на образование.

Можно ли взять кредит на короткий срок

Сумма, выданная банком на короткий срок, — не более одного года — это краткосрочные банковские кредиты. Финансовое учреждение определяет размер займа для каждого клиента в зависимости от его платежеспособности и возможностей отделения.

Теперь потребительское кредитование ориентируется на специальный профильный Федеральный закон № 353-ФЗ. Статья 6 определяет максимальную возможную переплату, но рассчитывается при этом не процентная ставка, а полная стоимость кредита (ПСК). Этот показатель ЦБ РФ признал более точным.

В соответствии с законом кредиты до 1 года выдаются на сумму до 1 млн рублей.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Виды

Среди множества различных видов долгосрочного кредитования, направленного на достижение определенных целей, можно выделить:

ипотечное кредитование. Такой долгосрочный займ выдается банками физическим или юридическим лицам. Жилье, на приобретение которого выделяются средства, находится в залоге у кредитуемой организации до полного погашения задолженности;

• потребительское кредитование. К этой категории можно отнести автокредиты и иные займы, выдаваемые на покупку дорогостоящей техники или оборудования;
• коммунальное кредитование. Выделяется предприятиям, которые занимаются строительством государственных объектов, например, школ, автодорог, промышленных сооружений;
• в отдельный вид целевого долгосрочного кредитования, приемлемого для юридических лиц можно выделить облигационные займы. Подробнее с этим инструментом современного кредитования разберемся далее.

Кроме указанной классификации долгосрочные займы можно разделить на:

• процентные, за предоставление которых взимается определенная плата;
• беспроцентные, предоставляемые без дополнительной оплаты;
• с залогом. Обеспечением возврата задолженности является определенное имущество;
• без залога.

Каждый вид долгосрочного займа имеет свои особенности.

Процентные и беспроцентные

Любой долгосрочный займ, как говорилось выше, может быть процентным и беспроцентным. Это условие в обязательном порядке должно оговариваться в договоре займа.

Процентным считается займ, за использование которого взимается определенная плата в процентном соотношении к основной сумме займа. Таким видом кредитования в большинстве случаев занимаются банки и другие кредитные организации.

Ярким примером является потребительский кредит, выданный на покупку техники.

Заемщик, получивший деньги обязан выплачивать определенные суммы в определенный момент времени, причем сумма, предназначенная к выплате, исчисляется из части основного долга и начисленных за указанный период процентов.

Беспроцентным считается долгосрочный займ, выданный физическому или юридическому лицу на условия возврата исключительно полученной суммы.

Подобные услуги могут предоставлять, например, организации своим работникам. Использовать беспроцентные займы можно по определенному назначению, если кредит является целевым или на личные нужды.

С залогом и без залога

По другой классификации долгосрочные займы могут быть с залогом имущества и без него.

Залогодатель (заемщик, получающий кредит с залогом) обязан передать указанное имущество в определенном виде.

Залогодержатель (займодавец, выдающий кредит с залогом) обязан сохранить указанное имущество в надлежащем виде на всем протяжении действия договора займа.

Основными примерами договора займа с залогом могут служить ипотечный кредит для физического лица или автокредит.

Беззалоговый долгосрочный заем, в большинстве случаев является обыкновенным потребительским кредитом (если выдается физическим лицам) или инвестиционным займом (если выдается юридическим лицам).

Долгосрочный займ может быть выдан и при привлечении поручителей.

Долгосрочный облигационный заем

Важнейшим привлечением средств для организаций являются облигационные займы.

Заключается такой способ привлечения сторонних ресурсов в выпуске и продаже предприятием ценных бумаг – облигаций. Каждая ценная бумага имеет определенную стоимость.

Облигационные займы можно условно разделить на три основных вида:

• коммерческие займы. Облигации выпускаются коммерческим предприятием, которое и выступает в роли заемщика;
• государственные займы. Денежные средства привлекаются на нужды государства;
• муниципальные займы. Деньги, вырученные от продажи облигаций, направляются на развитие муниципального района, выступающего в роли эмитента.

Облигационные займы в равной степени выгодны и заемщику и займодавцу. Первый получает достаточно крупную сумму денег на длительный срок, а второй практически без риска может вкладывать свободные средства и получать стабильный определенный доход.

Какие возникают налоговые последствия при заключении договора займа между ООО и ИП, узнайте со статьи: образец договора займа между ООО и ИП. Нюансы составления договора беспроцентного займа с сотрудником, описаны здесь.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.