В чем основные отличия созаемщика от поручителя?

Отличия созаёмщиков и поручителя по кредиту

• Когда вместо одного заёмщика участвует несколько созаёмщиков, то кредитное учреждение рассматривает их совокупные доходы, и соответственно, может выделить для кредитования более крупную сумму, нежели одному человеку. Таким образом, привлечение созаёмщика может существенно повысить порог кредитования, это особенно ценно, когда необходима крупная сумма денег.
• Каждый созаёмщик должен быть готов отвечать своими денежными средствами лишь за часть кредитной суммы. Поручитель обязан в случае отказа по выплате кредита погасить всю сумму один, то есть, к платёжеспособности поручителя предъявляются более высокие требования, нежели к платёжеспособности созаёмщика.
• Разница между созаёмщиком и поручителем также в отношении к собственности, полученной в результате использования заёмных средств. В рамках договора кредитования все созаёмщики, неся одинаковую солидарную ответственность за выплату кредита, являются также совладельцами приобретённой собственности, например, объекта недвижимости, купленного в ипотеку. Поручитель же, обременённый договором поручительства, обязан только лишь погасить сумму кредита в случае, если созаёмщики отказались это сделать. Прав на образовавшуюся собственность он автоматически не приобретает. Он может лишь истребовать эту собственность как компенсацию своих убытков, но только через суд.
• Созаёмщик обязан производить выплаты по кредиту автоматически при возникновении задержек со стороны основного заёмщика, это прописано в договоре кредитования. Если необходимо привлечь поручителя к погашению долга, то это можно сделать только по решению суда. То есть, порядок выполнения кредитных обязательств таков: займ выплачивается заёмщиком, в случае отказа заёмщика кредит начинают выплачивать созаёмщики, а в случае отказа созаёмщиков — поручитель после вынесения соответствующего решения суда.

Резюмируя, можно сказать, что созаёмщики и поручитель отвечают за сумму, взятую заёмщиком. Максимальный размер кредита рассчитывается, исходя из размеров доходов созаёмщиков, но не поручителя. Заёмщик и созаёмщики связаны единым кредитным договором, а поручитель — отдельным договором поручительства. В случае неплатёжеспособности заёмщика кредитные выплаты начинает делать сначала созаёмщик, а если это невозможно, то поручитель, но только после решения суда. Поручитель выплачивает тело кредита плюс проценты по займу плюс издержки от взыскания долга.

Как стать созаемщиком?

В зависимости от требований конкретного банка созаемщиком могут быть как только наиболее близкие родственники и члены семьи, так и третьи лица. Отличаются также и требования по их максимально допустимому количеству — в среднем эта величина составляет 4-5 человек.

Стоит учесть, что некоторые категории граждан становятся созаемщиками своих родственников в обязательном порядке.

ипотеку

Данное требование установлено законодательно и распространяется на все сделки, однако имеет и одно исключение.

При составлении между супругами брачного контракта, в котором будут разделены их имущественные обязанности, один из них может оформлять ипотеку без обязательного участия второго.

Процедура привлечения созаемщика выглядит следующим образом:

Определение лица, которое подходит на эту роль

В частности, он должен соответствовать таким требованиям:

• быть старше 18 лет;
• иметь определенный стаж работы (конкретный срок зависит от банка, но чаще всего он составляет минимум полгода);
• иметь официальный доход и быть трудоустроенным.

В отдельных случаях также необходимо, чтобы он состоял в официальных родственных отношениях с должником. Кроме этого, банки могут выдвигать и дополнительные требования и ограничения.

Подготовка созаемщиком необходимых документов

Стоит отметить, что пакет документов в этом случае мало чем отличается от тех, что требуются для заемщика. Он включает в себя:

• паспорт (оригинал и копии всех основных страниц);
• ИНН;
• страховое свидетельство пенсионного страхования;
• заверенная в установленном порядке копия трудовой книжки;
• справка по форме 2-НДФЛ (она содержит данные о доходах клиента за определенный период времени);
• документ об образовании;
• свидетельство о браке (оригинал или заверенная копия);
• военный билет;
• водительское удостоверение;
• свидетельства о рождении детей до 18 лет (при наличии).

Данный перечень не является точным или исчерпывающим, поскольку в каждом банке установлены свои требования. В зависимости от этого могут понадобиться и дополнительные документы.

Подписание ипотечного договора

На этом этапе созаемщику необходимо быть особенно внимательным и изучать все условия сделки, особенно те, что касаются ответственности и имущественных прав.

Идти на риск и соглашаться на полную ответственность есть смысл только в том случае, когда сделка проводится с участием ближайших родственников и квартира оформляется с их совместную собственность.

Кто и когда может выступить в роли поручителя

Этот «дублер» заемщика может быть привлечен самим клиентом в двух случаях:

1. Банк отказывается выдать кредит без гарантий ввиду маленькой заработной платы клиента;
2. На последнем месте работы он работал непродолжительное время.

Закон гласит, что физическое или юридическое лицо может выступить как поручитель. Это полноценная третья сторона, которая в полной мере или частично берет на себя обязательства гасить тело долга и проценты.
Близкий друг, коллега, родственник или даже просто знакомый – все они подходят на эту роль при условии, что имеют достаточный для погашения долга уровень заработной платы. При этом доход не будет браться в учет при определении размера кредита и срока его выдачи.
Поэтому бесполезно привлекать 2 и больше поручителей лишь в надежде на то, что банк удвоит сумму займа.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик платежи в установленные сроки не вносит, банк получает право обратиться к поручителю с требованием:

1. В полной мере погасить оставшуюся сумму основного долга;
2. Внести накопившиеся за время просрочки проценты;
3. Покрыть пеню, штрафы или сумму неустойки.

Фактически по закону поручитель – это отдельное обязательство, поэтому договор поручительства заключается с человеком отдельно. Без этого он не будет иметь юридической силы.

По закону банку не дано право обращаться к поручителю с претензиями до тех пор, пока можно взыскать долг с любого имущества заемщика. Невыполнение своих обязательств сулит для поручителя те же неприятности, что и для заемщика: его кредитный рейтинг тоже будет испорчен, что негативно скажется на отношениях с банками и оформить кредит в будущем окажется целой проблемой.Некоторые банки настороженно относятся к лицам, подающим заявку на кредит, если они уже являются поручителями в другой сделке. Это может быть расценено как слишком большая нагрузка (отягчающее обстоятельство).

Права поручителя

Все они подробно описаны в ст. 365 ГК РФ. Первое и ключевое – поручитель наделен правом в судебном порядке оспаривать сумму начисленной пени или процентов, что позволит ему защититься от притязаний слишком настойчивых банков (т.е. по сути выдвигать претензии вместо заемщика, пока тот бездействует).
Если же ничего добиться не удалось и взыскание произошло, он получает право взыскивать уже с заемщика через суд потраченные им средства на уплату долга или процентов. Компенсация убытков, понесенных от бездействия титульного заемщика – это его второе гарантированное право.

Когда поручительство заканчивается?

Есть ряд ситуаций, в которых поручитель избавляется от своих обязательств по погашению ипотеки или кредита:

1. Со стороны банка в договор были внесены изменения, но стороны сделки об этом не уведомили надлежащим образом;
2. Прописанный в договоре поручительства срок истек;
3. Без письменного согласия поручителя долг был переведен третьему лицу, а поручитель в свою очередь не выразил согласие отвечать за него;
4. В роли заемщика выступала организация, которая стала банкротом.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не является основанием для прекращения действия договора поручительства. Ответственность поручителя автоматически прекращается, как только заемщик в полной мере расплачивается с кредитором.
Обязанности поручителя могут быть переданы по наследству. На практике в таких случаях суд встает на сторону наследников и им могут быть предложены некоторые поблажки при выплате долга

Важно! Подобная ситуация возможна, только если сам наследник принял решение вступить в наследство и вместе с ним получил долги усопшего

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее

Для чего привлекают третьих лиц

Привлечение созаемщиков и поручителей позволяет повысить вероятность одобрения ипотечной заявки, а также снизить риски банка. Поручительство наряду с залогом является одной из форм обеспечения жилищного кредита. В некоторых банках отсутствует возможность оформления поручительства по ипотеке («Россельхозбанк», банк ВТБ). В других, например, в Сбербанке, поручитель нужен только до момента регистрации залога, после чего его можно исключить из сделки.

Важно! Если клиент не состоит в браке и имеет достаточный доход, он может оформить ипотеку без привлечения третьих лиц. В ряде случаев поручительство может быть прописано обязательными условиями выдачи кредитных средств

Такое возможно при особых правилах финансирования молодых заемщиков, лиц призывного возраста либо на период до оформления права собственности

В ряде случаев поручительство может быть прописано обязательными условиями выдачи кредитных средств. Такое возможно при особых правилах финансирования молодых заемщиков, лиц призывного возраста либо на период до оформления права собственности.

В чем же разница между поручителем и созаемщиком…

Начнем с определений. Поручитель — это человек, который обязуется в случае невозможности своевременного погашения кредита заемщиком, оплатить ипотечный кредит. Иными словами – поручитель выступает в роли заемщика-дублера. Обычно банки требуют привлечения поручителя в двух случаях:

  — если доходов основного заемщика недостаточно для получения необходимой ему суммы

  — при небольшом стаже заемщика на последнем месте его работы

Так как по нашему законодательству — поручителем может выступать, как физическое, так и юридическое лицо, то часто поручителем им становится организация, являющаяся на данный момент работодателем заемщика. Это также дает дополнительную гарантию банку, что заемщик не лишится источника дохода.

В нашей стране существует два типа ответственности, которую имеет право взять на себя поручитель:

  — солидарная (полная) ответственность

  — субсидарная (частичная) ответственность

Наиболее распространенной в банковской среде, является солидарная ответственность, в этом случае банк обращается к поручителю, сразу после первой же просрочки платежа.

При субсидарной ответственности банк имеет право предъявить требования по погашению кредита, лишь после того, как будет установлена неплатежеспособность заемщика.

Если же, по какой-то причине, заемщик действительно оказался в непростой ситуации, что выплачивать ипотечный кредит он уже не в состоянии, то в этом случае поручитель по нашему законодательству обязан полностью выплатить банку сумму кредита, в том числе и компенсировать расходы, связанные с взысканием банком долга.

При этом никакими законными правами, на покупаемое по ипотеке жилье поручитель не обладает. Хотя после выплаты всей суммы по кредиту к поручителю переходят все права кредитора, а он в свою очередь, может через суд потребовать от заемщика возмещения убытков.

Созаемщик в отличие от поручителя выступает равноправным участником кредитной истории, он имеет те же права и обязанности, что и сам заемщик. Обычно созаемщика привлекают в тех случаях, когда для получения кредита заемщику недостаточно собственных доходов.

Как правило, в роли созаемщика выступает один из супругов, в этом случае он (она), также проходит процедуру андеррайтинга, т.е. проверки его (ее) дохода, который учитывается при определении суммы кредита.

Обычно, даже если собственного дохода заемщику вполне достаточно, для получения им кредита, банк, тем не менее, старается “привязать” к кредиту всю супружескую пару, сделав поручителем, ее второго участника.

Виды ответственности перед банком

Рассматривая, в чем отличие поручителя от созаемщика, следует остановиться на видах ответственности участников кредитования перед банковской организацией. Совместная ответственность перед банком определена в двух формах, а именно:

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.

Кто такой поручитель по кредиту?

Это гражданин, который будет выплачивать займ в случае не выполнения обязательств должником. К поручителю можно отнести ряд таких особенностей, как:

1. Отсутствие учета его доходов при определении суммы максимально (с)большого кредита;
2. Проверка платежеспособности перед подписанием договора;
3. Выполнение роли заемщика после невозможности погасить кредит со стороны последнего;
4. Отсутствие прав на приобретаемое в кредит имущество.

Поручитель может быть привлечен к выплате долга только по решению суда. Это страховочный вариант, гарантирующий банку прибыль при любых обстоятельствах.

Кредитные компании привлекают поручителей к финансовой ответственности лишь в крайних случаях: смерть, пропажа без вести, серьезные проблемы со здоровьем должника и тд. Поэтому «бросить долговое бремя» на своего поручителя умышленно невозможно.

Несмотря на то, что официально поручитель не может принять в собственность полученное за счет кредита имущество, данный субъект имеет возможность обратиться в суд. И если его участие в выплате долга будет доказано, то и купленные товары, авто или недвижимость станут его. Утверждение, что поручитель лишь бесправный помощник заемщика — в корне не верное.

Созаемщик — это…

Данный субъект является полноправным партнером заемщика. Выплата кредита производится такими лицами совместно. Созаемщик имеет следующие права и обязанности:

• Учет дохода для получения наибольшей суммы кредита;
• Распоряжение купленным имуществом наравне (или как прописано в договоре) с заемщиком;
• Привлечение к финансовой ответственности в случае неуплат;
• Принятие всех прав и обязанностей заемщика.

Между двумя (или более) созаемщиками кредит может быть разделен равномерно или в иных долях. Чем большее количество граждан оформляет займ, тем большая сумму средств им доступна. Поэтому созаемщики при ипотеке часто привлекаются. Иногда квартиры покупают даже целые семья, чтобы совместными усилиями обзавестись наиболее просторным жильем.

Количество созаемщиков может быть любым. Но банки обычно допускают для участия в сделки не более 5 человек. Такое участие не может быть формальным. Не стоит «просто подписываться за друга» для получения большей ссуды. Ведь вся финансовая ответственность может оказаться на вас.

Созаемщик и поручитель: главные отличия

Таким образом получается, что поручитель — это лишь экстренный вариант для непредвиденных случаев. Его банк может привлечь только тогда, когда должник просто не может физически вернуть займ.

А вот созаемщик — это равноправный компаньон получателя кредита. Он имеет не только равные права на приобретаемый товар, но и полный спектр обязанностей в данном отношении. Исходя из этого, созаемщик отвечает перед банком чистотой своей кредитной истории. Даже если вы были привлечены формально, ваша КИ может испортиться при несвоевременном погашении обязательств перед финансовой фирмой.

Часто кредитную обязанность разделяют друзья и родственники между собой. Но даже если личные отношения были нарушены, обязательства останутся за вами. Развод, раздел собственности, семейная ссора и тд никак не влияют на уже подписанный договор кредитования. 

Созаемщик от поручителя отличается более чем существенно, несмотря на похожие определения. И самое главное при получении ссуды, это выбор надежных партнеров данного рода. Ведь мошенничество в банковской сфере происходит не только со стороны заемщиков, но и со стороны данных компаньонов.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Влияние поручителя на решение банка

Вполне очевидно, что наличие поручителя увеличивает процент одобренных заявок, ведь уверенность банка в полном возврате его денег растет. Однако не каждый сможет стать поручителем, каждая кредитная организация может предъявлять свои требования, но чаще всего это достижение определенного возраста и хорошее материальное положение. Учитывается и кредитная история, чем она лучше, тем больше шансы. А вот суммарные доходы поручителя на максимальную сумму займа никак не повлияют – важна только способность поручителя нести ответственность по долгам заемщика.

Созаемщик в договоре кредитования на автомобиль

Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, у него есть свои права и обязанности. Чаще всего они привлекаются, когда основного дохода для получения одобрения со стороны банка не хватает. Самые частые созаемщики – члены семьи и другие близкие родственники. Его основная цель – гарантия полного исполнения обязательств по договору. В случае если основной заемщик не способен выполнять требования банка, ответственность ложится на плечи дополнительного, именно ему придется оплачивать сумму основного долга, возникшие штрафа и пени. 

Если сравнивать его с поручителем, доходы дополнительного заемщика будут влиять на максимальную сумму, которую банк сможет предложить. На каждый кредитный договор позволяется привлекать до пяти созаемщиков (и каждый из них будет соответственно повышать максимальную сумму кредита).

Основные отличия от поручителя:

• от платежеспособности дополнительных заемщиков будет зависеть максимальная сумма кредита;
• наравне с основным заемщиком дополнительный подписывает договор и несет по нему обязательства;
• в случае прекращения выплат со стороны заемщика, обязанность переходит на дополнительного автоматические, решение суда здесь не потребуется;
• если по договору были привлечены и созаемщик, и поручитель, то последний будет привлечен к выплатам только после признания судом неспособности платить первого.

Однако несмотря на это, в большинстве случаев, получение крупного автокредита только при наличии созаемщика маловероятно.

Как говорилось ранее, созаемщик обладает перечнем прав, так как он является плательщиком по долгу, то у него есть право требовать общую долевую собственность на автомобиль. Другими словами, без согласия дополнительного заемщика, основной не сможет полностью распоряжаться автомобилем

Важно, что поставить автомобиль на учет в ГИБДД допустимо только на одно физическое лицо

ВАЖНО !!! Во избежание подобных неприятных ситуаций сторонам займа следует заключить между собой дополнительной соглашение, в котором все подобные детали будут урегулированы (размер доли каждого участника, как будет использоваться имущество, будет ли предоставлена созаемщику право на возврат потраченных средств). Отказ основного должника на возврат средств дополнительному – право последнего на подачу искового заявления в суд

Отдельно стоит рассмотреть ответственность перед банком членов семьи должника. Беспочвенные требования банка на совершение платежей незаконны и платить в этом случае не надо, можно просто игнорировать. Обязанности по кредиту несет только сам должник, ни на кого кроме него они не распространяются.

Родственники могут быть плательщиками только в определенных случаях:

• если родственник выступает в качестве созаемщика или поручителя;
• при принятии наследства от лица, являющегося должником;
• при расторжении брака супругами.

Стоит отдельно рассмотреть ситуацию расторжения брака. Не всегда банк может требовать с супруга деньги. Это допустимо, только если был заключен по этому поводу брачный договор и автомобиль был приобретен во время совместного проживания. Долги супругов до вступления в брак остаются личными. Следовательно, можно сделать вывод, что по автокредиту будут платить всегда созаемщики и поручители, а вот супруги только при наличии определенных обстоятельств.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Поручителем сегодня может выступать любое лицо, которое не имеет прямой выгоды от заключения кредитной сделки. Именно с подобной особенностью связана сложность поиска лица, которое было бы согласно отвечать за долговые обязательства заемщика. На практике в качестве поручителя часто выступают близкие люди или хорошие знакомые, так как законодательство не накладывает ограничений по критерию родства. При этом банк предъявляет к таким участникам договорных отношений требования аналогичные тем, которые сегодня выдвигаются в отношении личности заемщика.

В число основных входит:

• возраст от 21 года до 65 лет;
• наличие российского гражданства;
• стабильность и достаточность дохода;
• хорошее качество кредитной истории;
• официальное трудоустройство.

Большинство банков готовы рассматривать в качестве поручителей лиц, которым еще не исполнилось 65 лет. С лицами более старшего возраста готово работать ограниченное число кредиторов. К таким финансовым учреждениям относится Сбербанк, так как внутренние правила организации рассматривают возможность привлечения лиц в возрасте до 75 лет. Максимальное количество поручителей определяется условиями конкретной программы кредитования, но в большинстве случаев их число не превышает 4 человек.

Важным критерием, при помощи которого определяется возможность получения статуса поручителя, выступает хорошее качество кредитной истории и уровень благосостояния. Наличие в прошлом опыта погашения займа и отсутствие фактов просрочек выступает большим плюсом. Достаточность дохода свидетельствует о возможности взятия кредитных обязательств в случае, если основной заемщик окажется не в состоянии вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Сегодня банки в качестве подтверждения его уровня готовы рассматривать не только зарплату по основному месту работы. В качестве доказательств могут приниматься трудовые контракты, выписки о поступлении средств на счета, в том числе от аренды имущества, вложений на депозиты личных сбережений и иные основания.

Возможно будет интересно!
Одобрит ли банк ипотечный заем, если есть непогашенные кредитные обязательства

Основные отличия

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

1. Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
2. С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
3. У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
4. Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
5. Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
6. Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
7. По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
8. Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
9. В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
10. При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика по ипотеке Сбербанка аналогичны тем, которые принял на себя непосредственный должник. Созаемщик также должен застраховать свою жизнь и здоровье. Хотя выполнение этого требования носит добровольный характер, но за его невыполнение банк может поднять плату по ипотеке на 1 п.п.

Но главное – как уже говорилось, на созаемщика ложится обязанность выполнить все условия кредитного договора в случае отсутствия оплат со стороны главного должника. Условия могут предусматривать равную ответственность заемщика и созаемщика по всей сумме кредита или по выплате только первых взносов.

Кроме этого, в тексте кредитного договора могут содержаться другие права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке – например, до определенного числа внести авансовый взнос или зарегистрировать ипотеку в Росреестре.

Плюс ему также положены налоговые вычеты в случае, если он докажет, что погашал проценты по ипотеке. Вычет предоставляется на основании налоговой декларации с приложением документов, среди которых есть не только квитанции.

Об ответственности

Ответственность созаемщика по ипотеке Сбербанка полностью описывается в соответствующем разделе кредитного договора. Как правило, за своевременное и полное выполнение обязательств заемщика он отвечает своим имуществом. Если же долг не погашается в течение длительного срока, банк имеет полное право подать в суд не только на должника, но и созаемщика. В результате последний рискует попасть в черные списки должников бюро кредитных историй, на его имущество будет наложен арест по решению суда. В результате все движимое и недвижимое имущество будет реализовываться с публичных торгов, чтобы за вырученные деньги можно было погасить кредит.

В чем отличие от поручителя

Многие путают созаемщика и поручителя. А между этими сторонами есть существенная разница:

• доходы поручителя не принимаются при оценке платежеспособности основного должника и в расчете максимальной суммы кредита;
• созаемщик может претендовать на часть имущества, которое выступает залогом по договору. Размер доли соответствует объему погашения, осуществленного созаемщиком.

Кто и когда может выступить в роли поручителя

Этот «дублер» заемщика может быть привлечен самим клиентом в двух случаях:

1. Банк отказывается выдать кредит без гарантий ввиду маленькой заработной платы клиента;
2. На последнем месте работы он работал непродолжительное время.

Закон гласит, что физическое или юридическое лицо может выступить как поручитель. Это полноценная третья сторона, которая в полной мере или частично берет на себя обязательства гасить тело долга и проценты. Близкий друг, коллега, родственник или даже просто знакомый – все они подходят на эту роль при условии, что имеют достаточный для погашения долга уровень заработной платы. При этом доход не будет браться в учет при определении размера кредита и срока его выдачи. Поэтому бесполезно привлекать 2 и больше поручителей лишь в надежде на то, что банк удвоит сумму займа.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик платежи в установленные сроки не вносит, банк получает право обратиться к поручителю с требованием:

1. В полной мере погасить оставшуюся сумму основного долга;
2. Внести накопившиеся за время просрочки проценты;
3. Покрыть пеню, штрафы или сумму неустойки.

Фактически по закону поручитель – это отдельное обязательство, поэтому договор поручительства заключается с человеком отдельно. Без этого он не будет иметь юридической силы.

По закону банку не дано право обращаться к поручителю с претензиями до тех пор, пока можно взыскать долг с любого имущества заемщика. Невыполнение своих обязательств сулит для поручителя те же неприятности, что и для заемщика: его кредитный рейтинг тоже будет испорчен, что негативно скажется на отношениях с банками и оформить кредит в будущем окажется целой проблемой. Некоторые банки настороженно относятся к лицам, подающим заявку на кредит, если они уже являются поручителями в другой сделке. Это может быть расценено как слишком большая нагрузка (отягчающее обстоятельство).

Права поручителя

Все они подробно описаны в ст. 365 ГК РФ. Первое и ключевое – поручитель наделен правом в судебном порядке оспаривать сумму начисленной пени или процентов, что позволит ему защититься от притязаний слишком настойчивых банков (т.е. по сути выдвигать претензии вместо заемщика, пока тот бездействует). Если же ничего добиться не удалось и взыскание произошло, он получает право взыскивать уже с заемщика через суд потраченные им средства на уплату долга или процентов. Компенсация убытков, понесенных от бездействия титульного заемщика – это его второе гарантированное право.

Когда поручительство заканчивается?

Есть ряд ситуаций, в которых поручитель избавляется от своих обязательств по погашению ипотеки или кредита:

1. Со стороны банка в договор были внесены изменения, но стороны сделки об этом не уведомили надлежащим образом;
2. Прописанный в договоре поручительства срок истек;
3. Без письменного согласия поручителя долг был переведен третьему лицу, а поручитель в свою очередь не выразил согласие отвечать за него;
4. В роли заемщика выступала организация, которая стала банкротом.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не является основанием для прекращения действия договора поручительства. Ответственность поручителя автоматически прекращается, как только заемщик в полной мере расплачивается с кредитором. Обязанности поручителя могут быть переданы по наследству. На практике в таких случаях суд встает на сторону наследников и им могут быть предложены некоторые поблажки при выплате долга

Важно! Подобная ситуация возможна, только если сам наследник принял решение вступить в наследство и вместе с ним получил долги усопшего

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.