Страховая премия по осаго: что это такое, кто платит премию, как она формируется и от каких факторов зависит?

Особые случаи

Ниже даны советы о том, как действовать в самых распространённых ситуациях, возникающих у тех, кто желает получить выплату:

Неуплата страховой премии

Хотя получение полиса ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации автомобиля, а договор страхования может быть заключён с любой компанией любым гражданином, страховщик не вправе отказывать в оформлении соглашения. Например, если желающий имеет малолитражную машину, и сумма выплаты будет значительно ниже. Такие действия считаются незаконными, и отстоять свою правоту пострадавший может в Роспотребнадзоре или суде.

Если не оплачен первый взнос

При неоплате первого платежа следует оповестить страховщика о причинах такого нарушения. Если будет указана уважительная причина, может быть предоставлена отсрочка в выплате. В противном случае страховщик вправе расторгнуть договор.

Неуплата последующих взносов

Если просрочка допущена в последующих выплатах, то клиента могут обязать уже выплачивать не только указанную сумму за пропущенные периоды, то и проценты, накопившиеся в результате неоплаты. Сам автовладелец будет получать извещение о необходимости оплаты.

Бизнес и финансы

БанкиБогатство и благосостояниеКоррупция(Преступность)МаркетингМенеджментИнвестицииЦенные бумагиУправлениеОткрытые акционерные обществаПроектыДокументыЦенные бумаги — контрольЦенные бумаги — оценкиОблигацииДолгиВалютаНедвижимость(Аренда)ПрофессииРаботаТорговляУслугиФинансыСтрахованиеБюджетФинансовые услугиКредитыКомпанииГосударственные предприятияЭкономикаМакроэкономикаМикроэкономикаНалогиАудитМеталлургияНефтьСельское хозяйствоЭнергетикаАрхитектураИнтерьерПолы и перекрытияПроцесс строительстваСтроительные материалыТеплоизоляцияЭкстерьерОрганизация и управление производством

Какие бывают виды страховых премий

В законодательстве предусмотрено несколько видов страховых премий по ОСАГО, которые отличаются друг от друга в зависимости от цели, ради которой приобретается страховка. Так, можно выделить 3 основных вида:

1. Вознаграждение страховщику, выплачиваемое при оформлении стандартного полиса ОСАГО – в этом случае покупается страховка для машин, зарегистрированных на территории РФ и используемых в обычном режиме.
2. Страховая премия, предусмотренная для временной страховки – такой полис покупается на период не более 20 дней и используется в том случае, когда автомобиль надо доставить к месту регистрации и для прохождения техосмотра.
3. Премия страховщика при покупке ОСАГО для иностранной машины – такая страховка в основном приобретается автовладельцами других государств в период временного пребывания на территории РФ.

Во всех этих трех случаях предусмотрены свои формулы для расчета суммы страховой премии.

Страховая премия выплачивается физическими или юридическими лицами при оформлении договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

1. Страховой тариф.
2. Процентная ставка.
3. Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:

• эффективные;
• номинальные.

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос — это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Понятие и признаки страховой премии

Определение 1

Страховая премия — это экономическая категория страхования, благодаря которой создается страховой (денежный) фонд.

Определение 2

Страховой фонд – это способ, главная цель которого перераспределение страховых рисков.

Согласно принятому законодательству страховая премия подразумевает плату за страхование, уплачеваемую страховательем (выгодоприобретателемстраховщику согласно заключенному договору страхования.

Существуют следующие признаки страховой премии:

1. Страховая премия подразумевает собой оплату страховых услуг, которая вноситься для того, чтобы получить страховую защиту. Это говорит о платном характере страховой услуги, о том, что она имеет денежное выражение.
2. Оплата как источник возникновения страховой премии представляет собой форму вознаграждения страховщика, которую должен произвести страхователь или выгодоприобретатель в случае оказания страховой услуги.
3. Оплата страховой премии регламентируется строго установленному порядку, который указывается в договоре страхования или законодательстве. Согласно ему определяются заранее определенный объем страховой премии, а также сроки и условия вылаты .
4. Страховая премия должна оплачиваться исключительно в государственной валюте РФ, в рублях. Премия носит только денежное выражение, поэтому не допускается выплата в денежных эквивалентах, под которыми понимаются ценные бумаги, товары или встречные услуги.

Замечание 1

Необходимо отметить, что оплата страховой премии в иностранной валюте согласно Федеральному закону от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», согласно которому один из участников сделки является нерезидентом, перечисляющим страховую премию из-за рубежа.

Форма оплаты и возврат страховки

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

• внесение наличных денег в кассу страховщика;
• безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны >для страхования кредитов. Если заемщик досрочно погасит кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит. Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

Как высчитывается премия страхования

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

• срок действия страховки;
• объем страховых сумм по указанным рискам;
• тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
• действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Формула

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

Тариф

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Для отдельных видов обязательной страховки предусмотрен плавающий тариф. Например, страховая премия ОСАГО. Сумма выплат зависит от нескольких факторов:

• местность, где эксплуатируется автомобиль;
• возраст машины (период ее эксплуатации);
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые допущены к управлению (вписаны в полис).

В отношении добровольных видов страхования тарифные ставки регулируются страховыми компаниями. Поэтому страховка в одной фирме бывает дешевле, чем в другой. Например, страховые премии в сумме кредита, которые банк взимает в качестве страховки от неуплаты.

Скидки и надбавки

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Простой пример: гражданин желает застраховать дом от пожара. При наличии противопожарной системы безопасности в помещении компания-страховщик сделает значительную скидку при расчете премиальных сумм. Ведь противопожарная система повышает уровень защиты и снижает риски наступления страх. случая. В то же время, если в доме старая проводка — это основание для применения надбавки при расчете премиальных. То есть при повышенном риске платеж увеличивается.

Расчет страховой суммы

Страховая стоимость находится в зависимости от ключевых показателей деятельности предприятия, таких как размер оборота либо валового дохода. На практике традиционно она определяется на основании заполнения специализированной таблицы на базе показателей бухгалтерской отчетности. Для мелких предприятий бывает достаточно отчета о прибылях и убытках. Для больших промышленных предприятий, как правило, необходимыми являются еще данные по расчетам издержек, а также их структуре.

К числу наиболее важных показателей, от которых нужно отталкиваться при определении суммы страхования, относят:

1. Величину оборота за год.

2. Запасы, включая склад (полуфабрикаты, сырье, готовую продукцию).

   Замечание 1

   При этом необходимо применение в начале и в итоге года одинаковых методик оценки. Возможным является пересечение со страхованием имущества, если, к примеру, товары на складе готовой продукции оценены по стоимости продажи.

3. Переменные издержки, размер которых меняется зависимо от объема выпускаемой продукции (объемов деятельности) и численности занятых (транспортные издержки, сырье, траты на энергию и т.п.).

4. Постоянные издержки, размер которых не находится в зависимости от объемов производства и численности занятых (процент на капитал, плата за аренду, заработная плата административно-управленческого персонала и т.п.).

5. Прибыль предприятия, определяемая как разница меж размером оборота за весь год и издержками.

Замечание 2

Из расчетов необходимо исключать доходы и расходы нейтрального характера, то есть не имеющие связи непосредственно с базовой деятельностью, к примеру, доход, который был получен от реализации земельного участка.

При определении суммы страхования важно исходить из реалистических представлений о последующем развитии предприятия. Страховая сумма должна рассчитываться на период, на протяжении которого страхуется утрата дохода, как правило, один год хозяйствования

Если утрата дохода будет страховаться на протяжении более длительного периода, то стоимость доходов на риске необходимо увеличить пропорционально.

Методики расчетов страховой суммы могут быть различными. Изначально повсеместно применялась методика сложения, сущность которой заключается в сложении отдельных страхуемых частей прибыли и постоянных затрат. В настоящий момент применяется методика вычитания (дифференцированная методика), согласно которой страховая сумма будет определяться на основании показателей оборота предприятия за год при вычете не страхуемых издержек производства.

Варианты расторжения договора страхования после получения кредита

Внимание! Юристы выделяют несколько видов расторжения соглашения о страховании после того, как лицом было оформлено кредитное соглашение:

Клиент вправе обратиться в страховую компанию посредством направления претензии. Например, некоторые банковские организации возвращают сумму страховой премии на основании заявления клиента, не изменяя условия выдачи кредита. В основном в кредитном соглашении указываются условия, при наличии которых клиент вправе обратиться с заявлением о расторжении соглашения;
Расторжение соглашения о кредитовании в судебном порядке. Когда страховая компания или банковская организация отказывает в расторжении ранее заключенного договора страхования на основании претензии или заявления, клиент получает право обратиться в суд с иском о расторжении соглашения о страховании. Каждый случай судом рассматривается индивидуально. Учитывается наличие у клиента возможности выбора программы страхования, является ли страхование добровольным

Обратите внимание на то, что не является навязыванием услуги тот факт, что клиент самостоятельно выбрал страховую программу.

Как вернуть страховку по кредиту ВТБ 24?

К исковому заявлению лицу необходимо приложить следующий пакет документов:

• Договор о выдаче кредита;
• Страховое соглашение или полис;
• Документ, который подтвердит оплату страховой премии лицом;
• Письменное обращение клиента в банк с заявлением о расторжении соглашения о кредитовании.

Обращение в Роспотребнадзор. В том случае, когда страхование по кредиту было клиенту навязано, он получает право обратиться в Роспотребнадзор.

Такое право дается клиенту банка в том случае, когда условия соглашения ущемляют права и законные интересы лица. В этом случае банковская организация может быть привлечена к административным мерам ответственности.

Внимание! Обращение в Роспотребнадзор допускается только в том случае, когда с момента заключения договора страхования не прошло более 12 месяцев

Как получить страховую выплату по ОСАГО

В случае ДТП виновник происшествия обязан по требованию потерпевшей стороны сообщить номер своего страхового полиса, наименование, адрес и контакты страховщика (ст. 38 Правил ОСАГО). После этого нужно предупредить компанию о наступлении страхового случая (в течение 5 рабочих дней максимум).

Оформляют документы на месте аварии (или в случае отсутствия раненых — на ближайшем посту ГИБДД) сотрудники полиции. Исключение — европротокол, в этом случае водители совместно заполняют один бланк извещения, который в дальнейшем передается страховщику. Обязательные условия: сумма выплаты по европротоколу не превышает 50 000 рублей, у сторон нет разногласий кто виновен. Если пострадали люди, европротокол не действует.

Страховщик или его представитель могут присутствовать на месте ДТП для оценки ущерба. Если это предусматривает договор, страховщик также доставит машину на СТО и займется другими нюансами.

Размер выплат устанавливает независимая экспертиза. Ее проводят на месте аварии (если автомобиль не может ехать) или в течение 5 дней на СТО, согласованным со страховщиком. Второй вариант используют также при оформлении европротокола.

Для получения выплаты страховщика нужно предупредить о страховом случае, затем в срок до 5 рабочих дней передать документы лично или выслать заказным письмом. Заявление на страховую выплату и другие документы подает сторона потерпевшего. Нужно предоставить:

• заявление о компенсации ущерба;
• постановление об отказе в возбуждении административного дела (или наоборот);
• извещение о ДТП;
• копия полиса виновника (при наличии);
• банковские реквизиты (в случае выплаты безналичным способом);
• доверенность (необязательно).

В зависимости от ситуации список может увеличиться. Нужен протокол об административном нарушении в случае оформления ДТП сотрудниками ГИБДД, согласие органов опеки и попечительства (если пострадал несовершеннолетний) и т. д. Со всеми условиями можно ознакомиться на сайте РСА.

В какую страховую обращаться за возмещением

Согласно ст. 12 Закона об ОСАГО, потерпевший обращается за возмещением ущерба в страховую компанию водителя, причинившего вред здоровью и/или имуществу. В случае оформления ДТП по европротоколу он вправе обратиться к своему страховщику и потребовать прямого возмещения убытков (ст.12 п.2).

Виды компенсации по ОСАГО

Страховая компания по-разному возмещает убытки потерпевшим:

• вред, нанесенный здоровью или жизни покрывается деньгами;
• урон, нанесенный имуществу, возмещается в натуральной форме или деньгами.

Раньше страховщики предпочитали компенсацию деньгами вместо ремонта. С 28 апреля 2017 года действуют новые правила для легковых автомобилей, принадлежащих гражданам РФ.

Натуральная форма возмещения убытков стала приоритетной. Получить деньги вы можете только в случае, когда ремонт невозможен.

Это правило распространяется на полисы ОСАГО, полученные 28 апреля и позже. Если ваш договор начал действовать раньше, выбирайте сами — ремонт или деньги.

Произвести выплаты страховщик обязан в срок до 20 рабочих дней. В случае натуральной формы компенсации выдается направление на ремонт в течение 20 рабочих дней (на партнерское СТО) или 30 рабочих дней (в случае, когда СТО согласовывают водитель и страховщик). Срок ремонтных работ — 30 дней, не считая выходных и праздников.

Когда возможна денежная выплата

1. Машина не подлежит ремонту.
2. Восстановление ТС обойдется дороже максимальной страховой суммы.
3. В случае, если потерпевший предложил вариант выплаты деньгами и получил согласие страховой компании (редко, но бывает).
4. В случае обоюдной вины, когда пострадавший отказывается доплачивать из своего кармана.
5. Сорваны сроки ремонта и вы отказываетесь ждать.
6. В пределах 50 км от дома потерпевшего или места аварии нет партнерской СТО или дилера (для новых машин до 2 лет). Но с оговоркой: если страховщик готов оплатить эвакуатор и доставить машину на СТО за 250 км и обратно, деньги вы не получите.

Российское законодательство о возврате страховой премии по ОСАГО

Страховой премией называется сумма, уплаченная страхователем (клиентом) страховщику (страховой компании) за заключение договора страхования. При досрочном расторжении страхового договора ОСАГО, часть затраченных денег можно вернуть.

Правила ОСАГО позволяют расторгать такие договоры в любое время без объяснения причин. Однако, законодательство защищает всех участников рынка страхования и возвратить деньги можно будет не во всех случаях. Для возврата средств понадобятся веские причины. Простой прихоти клиента или возникших у него материальных затруднений для этого недостаточно.

Вернуть средства нельзя, если:

• Инициатором расторжения договора является страховая компания. Страховщикам разрешается так поступать только при нарушении страхователем правил страхования. Наиболее частая причина расторжения договора – искажение клиентом сведений, предоставленных страховой компании. Некоторые клиенты завышают свой стаж вождения или преуменьшают мощность своего автомобиля для снижения цены страховки. Из-за этого страховщик может понести убытки, поэтому имеет право на досрочное расторжение договора без возврата средств.
• Страхователь по каким-то причинам решил, что страховка ему не нужна, но веских причин для этого нет. Расторгнуть договор он может, но потраченных денег ему не вернут. Например, отъезд за границу на длительный срок не будет считаться основанием для возврата страховой премии.
• Если страховщик ликвидируется по причине банкротства, получить свои деньги в стандартном порядке не удастся. Обязательств у него много и распределение оставшихся активов будет происходить по сложной процедуре, установленной законодательством.

Наиболее часто такими обстоятельствами признаются:

• Невозможность использования транспортного средства по причине продажи. Продав машину, ее бывший владелец не может и дальше использовать страховку, так как ОСАГО привязан к конкретному автомобилю.
• Смерть собственника авто. Машина в этом случае тоже меняет хозяина. Новому владельцу часто нужен новый полис ОСАГО, а средства за неиспользованный срок страховки переходят к наследникам.
• Смерть страхователя. Иногда владелец машины и страхователь – это разные люди, и при исчезновении одной из сторон сделки договор расторгается.
• Часть автотранспорта принадлежит юридическим лицам. Если такое юридическое лицо ликвидируется, то исчезает одна из сторон сделки и ее можно расторгнуть с возвратом неиспользованных средств.
• Можно вернуть средства и при отзыве у страховщика лицензии, но этот случай является юридически спорным. Если лицензия отозвана по причине предстоящего банкротства, то с запуском процедуры банкротства возврат денег становится проблематичным.

Один из альтернативных вариантов расторжению договора ОСАГО – продажа авто вместе со страховкой. Для этого нужно обратиться в страховую компанию и переоформить полис на нового владельца.

Возврат страховой премии: сроки и условия

Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом. Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО. Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.к содержанию

Ответственность за неуплату или просрочку страховой премии

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования. Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги. Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.

В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.к содержанию

Как оформить ОСАГО без увеличения премии за дополнительные услуги

Большинство страховых компаний стараются максимально увеличить свою прибыль, отказываясь продавать «чистые» полисы ОСАГО и буквально навязывая клиентам дополнительные услуги. Самыми распространенными из них являются страхование жизни и имущества. Если страхователя вынудили заключить невыгодный для него договор, он имеет полное право подать жалобу на действия СК или расторгнуть соглашение с выплатой неустойки. Размер неустойки может различаться у разных страховщиков, и чаще всего она бывает несколько меньше уплаченной страховой премии.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.