Тема 8. необходимость, сущность, функции и законы кредита

Алан-э-Дейл       16.04.2022 г.

Схема получения кредита

Процесс оформления займа считается достаточно простым. Он делится на последовательные этапы:

  • первоначально выбирается банк, в котором будет оформляться кредит, для чего учитываются все условия кредитования, предлагаемые потенциальным заемщикам;
  • определяется оптимальная программа;
  • подается заявка, причем для этого можно не только посещать отделение банковского учреждения, но и заполнять анкету непосредственно на сайте банка;
  • подготавливается нужная документация, требующаяся учреждением и подтверждающая платежеспособность заемщика;
  • переданные документы проверяются работниками банка, после чего принимается решение о возможности предоставления заемных средств;
  • если решение является положительным, то заемщику предоставляется кредит, для чего составляется и подписывается сторонами соответствующий договор;
  • средства перечисляются на счет заемщика.

Далее требуется человеку, получившему кредит, в соответствии с графиком погашать займ нужное количество времени. Сократить срок можно с помощью досрочного погашения.

Без каких документов невозможно получить

Каждый банк самостоятельно разрабатывает нужный пакет документов для оформления, но стандартно необходимы бумаги:

  • грамотно заполненная заявка, куда вносятся исключительно актуальные сведения, причем не допускается наличие в них ошибок;
  • копия паспорта;
  • справка 2-НДФЛ или другие документы, с помощью которых работники банка смогут определить размер дохода заявителя;
  • трудовая книжка, а также разные контракты на выполнение той или иной работы, а эти документы требуются, если работают граждане не в компаниях, а у ИП.

Банки могут потребовать и другую документацию, причем она зависит от размера кредита или иных факторов. Если применяется какое-либо имущество для передачи банку в залог, то нужны документы, подтверждающие, что эти ценности являются собственностью заявителя.

Выписки со счетов позволят определить оптимальный доход гражданина, причем этот вариант используется обычно ИП. Процесс кредитования осуществляется исключительно в соответствии с требованиями законодательства.

К основным нормативным актам в этой области относится:

  • ФЗ №353, в котором описываются основные условия и правила оформления потребительских займов;
  • ФЗ №102 описывает нюансы получения ипотеки;
  • ФЗ №218 содержит сведения о правилах формирования кредитных историй;
  • ФЗ №395-1 предназначен для регулирования банковской деятельности;
  • глава 42 ГК рассказывает о нюансах составления кредитного договора.

Что нужно знать о кредитах, смотрите в этом видео:

После изучения всех вышеуказанных актов не возникнет сложностей с правильным получением кредита, а также с контролем над деятельностью банковских организаций.

Структура механизма кредитования и его составные элементы

Источниками ссудного капитала являются:

а) высвободившиеся из оборота части промышленного и торгового капитала, свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования, денежные накопления государства;

б) доходы бюджетов, свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования;

в) средства, аккумулируемые в страховых компаниях и пенсионных фондах, денежные накопления государства.

4. Основными принципами кредита являются:

а) платность, срочность и возвратность;

б) срочность и обеспеченность;

в) целевой характер;

г) денежная форма;

д) срочность и возвратность.

5. Принцип кредитования, который подразумевает выдачу кредита под залог или гарантию:

а) платность;

б) срочность;

в) возвратность;

г) обеспеченность;

д) дифференцированность.

6. Кредиту присущи функции:

а) стимулирующая;

б) перераспределительная;

в) создание кредитных средств обращения и экономия издержек обращения;

г) концентрация и централизация капитала;

д) контрольная.

7. Отсрочка платежа, предоставляемая продавцом покупателю, представляет собой:

а) финансовый кредит;

б) товарный кредит;

в) коммерческий кредит.

8. Выделите из представленных разновидностей кредитных отношений банковскую формукредита:

а) кредитор предоставил банку заем;

б) вкладчик положил свои накопления в банк;

в) банк возвратил денежные средства инвестору;

г) банк предоставил ссуду предприятию;

д) банк выдал потребительский кредит физическому лицу.

9. К какой форме кредита относится потребительский кредит:

а) банковский;

б) коммерческий;

в) государственный;

г) лизинговый;

д) ипотечный.

10. Кредит, выданный банком или другим кредитным учреждением на условиях платности,срочности и возвратности, называется:

а) финансовым кредитом;

б) коммерчески кредитом;

в) инвестиционным налогом кредитом.

11. Сущность кредита характеризуется как:

а) денежные отношения;

б) форма распоряжения средствами;

в) передача кредитором стоимости заемщику для использования на условиях возвратности;

г) форма аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств;

д) форма перераспределения национального дохода.

12. Условия для возникновения кредитных отношений:

а) экономическая и юридическая самостоятельность субъектов;

б) совпадение интересов кредитора и заемщика;

в) наличие лицензии для осуществления кредитной деятельности.

13. Передача одной стороне в собственность другой стороне денег или другой вещи с обязательством одной стороны возвратить другой стороне такую же сумму денег или ценные вещи той же стоимости и того же рода и качества, как те, что были получены ранее, называются:

а) кредитом;

б) ссудой;

в) займом.

14. Основные принципы кредита:

а) возвратность;

б) платность;

в) гарантированность;

г) целевой характер;

д) срочность;

е) дифференцированность;

ж) стабильность;

з) обеспеченность;

и) гласность;

к) денежная форма.

15. Принцип кредитования, подразумевает, что разные заемщики получат кредит на разныхусловиях:

а) платность;

б) срочность;

в) возвратность;

г) обеспеченность;

д) дифференцированность.

16. Закон возвратности кредита отражает:

а) предоставление ссуженной стоимости заемщику;

б) возвращение ссуженной стоимости кредитору;

в) передачу ссуженной стоимости заемщику на условиях возвратности;

г) обеспечение возвратности кредита заемщиком.

17. Кредит как самостоятельная категория выполняет следующие основные функции:

а) аккумулирование денежных средств;

б) использование денежных фондов и наличных денежных средств;

в) контроль денежных средств;

г) перераспределение денежных средств.

18. При коммерческой форме кредита кредитором выступают:

а) банки по отношению к коммерческим предприятиям;

б) хозяйственные предприятия;

в) государство по отношению к предприятиям в условиях рынка;

г) все кредиторы в условиях рынка.

19. Что является потребительской формой кредита:

а) предоставление кредита на производство товаров народного потребления;

б) предоставление банком ссуды физическому лицу на приобретение квартиры;

в) банковская ссуда использовалась промышленным предприятием для представительских нужд;

г) магазин предоставил товарный кредит покупателю с рассрочкой платежа.

20. Вексельный кредит – это:

а) выпуск банком своих векселей;

б) выпуск государством своих векселей;

в) денежный кредит под обеспечение векселями;

г) денежный кредит под обеспечение акциями;

д) кредит ценными бумагами.

Формы государственных кредитов

Внутренний кредит государства может иметь следующие формы:

  • Государственные займы;
  • Трансформация доли вкладов населения в государственные кредиты;
  • Заимствование части средств общегосударственного фонда ссуд;
  • Гарантийные займы;
  • Казначейские ссуды.

Государственные займы классифицируются по нескольким признакам:

  1. По субъекты заемных отношений подразделяются на займы, которые размещаются центральными органами управления и территориальными;
  2. По месту размещения – внешние и внутренние;
  3. По обращению в рыночной среде – рыночные и нерыночные. В первом случае займы могут свободно продаваться и покупаться, а в финансировании дефицита бюджета они основные. Нерыночные займы свободно меняют своих владельцев, не подлежат продаже на рынке ценных бумаг, как правило выпускаются государством для привлечения определенных инвесторов, интересам которых отвечают;
  4. По срокам привлечения финансовых ресурсов: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
  5. По обеспеченности обязательств: закладные и беззакладные. Обеспечение закладных облигаций выражается в конкретном залоге, к примеру, имуществе. Беззакладные облигации обеспечиваются всем имуществом государства или же муниципалитета.

Функционирование второй формы государственного кредита, т.е. трансформации доли вкладов населения, опосредовано системой сберегательных учреждений. Обращение доли вкладов населения в займы осуществляется посредством покупки особых ценных бумаг и оформления безоблигационных займов.

Для третьей формы государственного кредита характерным является то, что государственными кредитными учреждениями непосредственно передается часть кредитных ресурсов для покрытия расходов правительства.

В некоторых случаях государство может гарантировать погашение займа, который был выпущен нижестоящими органами управления, в этом выражается четвертая форма кредита государства.

Казначейские ссуды представляют собой отношения по оказанию финансовой помощи организациям и предприятиям органами государственного управления за счет средств бюджета на основании срочности, платности, возвратности.

Основные принципы кредитования

Предоставление займов сопровождается следованием определенным принципам:

  • Срочность. Она заключается в том, что кредитные средства выдаются строго на определенный срок, до окончания которого должна возвращаться не только полностью заемная сумма, но и проценты, начисленные на нее.
  • Возвратность. Предполагает, что все полученные деньги от кредитной организации заемщик должен непременно вернуть. Если этого не сделать, то будут применяться разные меры взыскания, к которым относится даже конфискация личного имущества.
  • Платность. За использование средств банков приходится уплачивать определенные проценты, причем они зависят от ценовой политики учреждения, имеющейся ставки рефинансирования, вида займа и других параметров.
  • Целевой характер.
    Обычно выдаются кредиты для определенных целей, например, приобретения автомобиля или квартиры. Хотя потребительские займы могут применяться получателями для любых целей, но при составлении заявки надо указать, куда будут направлены средства.

  • Материальная обеспеченность. Это обусловлено тем, что выданные средства должны быть сопоставимы с целями их получения. Например, если требуется приобрести квартиру за заемные деньги, то количество средств, выдаваемых банком, должно быть достаточным для покупки.

Вышеуказанным принципам следует каждое кредитное учреждение. Нарушение этих принципов со стороны заемщиков считается отступлением от условий договора, что может привести к начислению штрафов и пеней, а также к досрочному расторжению контракта.

Формы

Займы могут быть представлены в разных формах, причем они отличаются различным признаками, к которым относится объем сделки, количество участников, цель выдачи денег и другое. К основным формам причисляются:

Классификация Формы кредита
В зависимости от способа выдачи Товарный, денежный или товарно-денежный
С учетом целей выдачи Потребительский, ипотечный, лизинговый, государственный, банковский, коммерческий или факторинговый
Предназначение Потребительский или производственный
Способ выдачи Прямой или косвенный
Сфера работы банка Международный или национальный

Каждая форма обладает своими особенностями, поэтому любой человек или компания, нуждающаяся в заемных средствах, должна хорошо разбираться во всех особенностях вариантов.

Виды

Классифицируются займы по разным признакам, поэтому существует достаточно много их разновидностей. По обеспеченности бывают:

  • обеспеченные, при которых заемщики привлекают поручителей или передают какие-либо ценности в залог банку за заемную сумму;
  • недостаточно обеспеченные – передается банку определенное имущество в залог, но оно не отвечает всем требованиям данной организации;
  • необеспеченные – отсутствует залог и поручители, а такой вариант допускается в отношении только небольших по размеру займов.

По сроку кредитования могут быть:

  • экспресс кредиты;
  • краткосрочными – до 1 года;
  • среднесрочными – от 1 до 5 лет;
  • долгосрочными – свыше 5 лет.

По способу начисления процентов кредиты могут быть:

  • с постоянной процентной ставкой;
  • с изменением ставки процента.

Платежи по займу могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом случае вся сумма займа совместно с процентами разбивается на несколько совершенно одинаковых платежей. Поэтому на протяжении всего срока кредитования платежи в месяц остаются неизменными.

При дифференцированном способе первоначально перечисляются крупные суммы средств, которые с течением времени уменьшаются, причем при таком варианте наблюдаются незначительные переплаты.

Кто может взять кредит? Фото:myshared.ru

По целям выдачи средств бывают:

  • целевыми, используемыми строго на определенные цели, причем сюда относится ипотека или автокредит;
  • общими, а наиболее востребованным считается потребительский кредит, так как полученные от банка деньги могут использоваться для совершенно любых целей заемщика.

Таким образом, имеется достаточно много разновидностей кредитов, имеющих собственные уникальные параметры и особенности.

Понятие кредита

Он представлен специальным банковским продуктом, предполагающим передачу заемщику суммы денег, которая должна возвращаться на протяжении конкретного периода времени совместно с процентами. За счет займов каждый человек может платно пользоваться свободной суммой денег для любой цели.

Существует на рынке множество разных организаций, предлагающих деньги в долг, поэтому практически у каждого гражданина независимо от материального положения и иных факторов имеется возможность оформить кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать,

Особенности кредита. Фото:myshared.ru

Все они предлагают собственные условия, которые обычно значительно отличаются друг от друга. Основной целью работы каждого кредитного учреждения выступает получение значительной прибыли за счет предоставления средств в долг за конкретные проценты.

В чем сущность

Кредит предполагает передачу денег заемщику на основании платности и возвратности. При этом составляется непременно кредитный договор.

Сущность разных займов является стойкой и не изменяемой со временем, поэтому заключается она в возникновении экономических отношений между банком и гражданином, обращающимся за заемными средствами. Эти отношения приводят к возвратному движению денег.

Структура

Субъектами кредитных отношений выступают:

  • кредитор, причем им может быть не только банк, но и ломбарды, МФО и многие другие аналогичные учреждения;
  • заемщики, представленные частными лицами или организациями, причем они должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и отвечающие требованиям выбранного кредитного предприятия.

Объектом считается непосредственная сумма денег, передающаяся в кредит, причем допускается, чтобы она была представлена не только деньгами, но и товарами.

Функции

Займы выполняют несколько функций, но наиболее значимыми являются:

  1. Перераспределительная. Она заключается в том, что деньги, являющиеся свободными и принадлежащими определенной компании, передаются другому лицу для временного использования. При этом они непременно должны возвращаться в строго установленный срок.
  2. Функция замещения. Она предполагает, что на основе кредита формируются платежные средства, при применении которых обеспечивается экономия издержек обращения. Обусловлено это тем, что в современных отношениях между кредиторами и заемщиками преобладают безналичные расчеты.

Таким образом, кредиты важны не только для самих кредитных учреждений или заемщиков, но и для всего государства в целом.

Стоит ли брать кредит, расскажет это видео:

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Перераспределительная функция

Полученная ссуда позволяет распределить денежные средства таким образом, что они по договорам займов передаются из пользования одной организации в другую. Таким образом, ведется непрерывное течение денежных потоков. Это позволяет вывести свободные средства из организации-кредитора и передать частному лицу для вложения на счет другой организации.

Примером, где демонстрируется перераспределительная функция кредита, может служить обычный потребительский займ: выданные банком средства передаются заемщику, а он, в свою очередь, приобретает на них корпусную мебель, и полученные деньги поступают в процессе покупки на счет мебельной организации.

Принципы кредита

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

Принципы кредитования

  • Возвратность. Этот принцип подразумевает, что заёмщик вернёт кредитору денежные средства после завершения пользования ими.
  • Срочность. Подразумевает, что деньги будут возвращены в срок, который зафиксирован в соответствующем договоре. Этот документ обязательно должен иметь письменную форму.
  • Платность. Пользование кредитными средствами осуществляется только на платной основе. Прибыль, которую получает заёмщик вследствие пользования займом, делится между ним и кредитором. Размеры процентных ставок всегда устанавливаются договором.

  • Обеспеченность. Как правило, ссуды предоставляются под залог определённого имущества или финансовую гарантию. Это позволяет обеспечить должный уровень защиты интересов кредитора от того, что заёмщик во время вернёт взятые в займы средства. Если же этого не произойдёт, кредитор становится собственником залогового имущества.
  • Целевой характер. Кредиты, которые выдают банковские организации, как правило, являются целевыми. То есть вы можете получить заем на покупку недвижимого имущества, развитие бизнеса и т, д. Но, в то же время, существуют и потребительские займы. В таком случае банку не нужно предоставлять информацию о том, на что будут потрачены средства.

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Классификация займов

Типология кредитов может быть рассмотрена в различных разрезах. Банки – ключевые элементы, которые входят в кредитную систему государства, располагают широким портфелем продуктов для разных потребителей.

Систематизация по сроку кредитования

Здесь мы выделим три основные группы:

  • краткосрочные (выдаваемые на период до 1 года);
  • среднесрочные (до 5 лет);
  • долгосрочные (5,10 и более).

Первый вид рассчитан на покрытие текущих нужд потребителя, расчетная сумма устанавливается в размере, подъемном к возврату в течение одного года. В случае с юридическими лицами к нему прибегают для поддержания платежеспособности, необходимого уровня оборотных средств, покрытия следствий сезонности и т. п.

Долговременные и средней величины долговые обязательства ориентированы на стратегическое развитие, требующее времени на реализацию и окупаемость. Сюда относятся модернизация и масштабирование производства. Мы считаем это деление по временному признаку весьма условным и индивидуальным для каждой страны, всё зависит от состояния экономики и системы кредитования в конкретный период.

Особой разновидностью является онкольный кредит – он подразумевает возврат по первому требованию без предварительной установки сроков в договоре и почти не используется современными банковскими учреждениями. Некоторое время назад он был популярен среди брокеров и прочих участников рынка ценных бумаг.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.