Московский кредитный банк

Операции коммерческих банков

Под операцией коммерческого банка понимается определенная система действий, ориентированных на достижение конкретной цели (перечисление средств, получение кредита и прочее).

Выполняемые коммерческим банком функции определяют состав оказываемых им операций.

Специфической чертой банковских операций является то, что они преимущественно связаны с денежными средствами и капиталом.

Современный коммерческий банк может предлагать своим клиентам широкий спектр операций, включающий около трехсот наименований. Диверсификация подхода к осуществлению деятельности позволяет коммерческим банкам сохранять имеющихся в наличие клиентов и расширять их состав даже в условиях неблагоприятной экономической конъюнктуры.

При этом не каждый коммерческий банк оказывает максимально возможный спектр банковских услуг, многие ориентированы на предоставление базового набора услуг и банковских продуктов.

К числу основных банковских операций можно отнести следующие:

• привлечение средств в банковские вклады;
• услуги по открытию и ведению счетов в банке;
• услуги кредитования юридических и физических лиц;
• операции по купле и продаже иностранных валют;
• выполнение денежных переводов.

Замечание 1

Российское законодательство запрещает коммерческим банкам осуществлять торговую, страховую и производственную деятельность.

При отсутствии специальной лицензии, выдаваемой Центральным банком России, все банковские операции подлежат осуществлению в национальной валюте.

Каждую банковскую операцию можно охарактеризовать следующим образом:

• с точки зрения экономического содержание как процесс перемещения денег от одних участников рынка к другим при участии банка;
• с точки зрения юридического (технического) содержания как выполнение определенной процедуры, связанной с движением денежных средств. Назначение этой стороны операции заключается в обеспечении законности, правильности и надежности банковских операций.

Суть большинства банковских операций сводится к одному из двух процессов: либо это привлечение средств в банк, либо их использование.

В зависимости от этого все банковские операции делятся на два основных вида:

1. Пассивные, то есть те, которые ориентированы на привлечение финансовых ресурсов в банк с минимальными затратами;
2. Активные, то есть те, которые ориентированы на использование (размещение) привлеченных и собственных средств коммерческого банка на максимально выгодных для банка условиях.

Банковские операции в соответствии с их принадлежностью к кредитному рынку делятся на два вида:

• собственно банковские или специфические, представляющие собой операции, совершаемые только банковскими кредитными организациями и запрещенные для других участников кредитного рынка. Результатом таких операций является полученный или уплаченный банком процентный доход/расход, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;
• небанковские (общерыночные), представляющие собой операции, совершаемые коммерческими банками наряду с иными участниками кредитного рынка. Данный тип операций может осуществляться на валютных, финансовых, товарных и иных рынках. Доходы коммерческих банков от таких операций представляют собой выручку или спекулятивный доход (расход).

В свою очередь, специфические операции коммерческого банка делятся на следующие виды:

• во-первых, расчетные, представляющие собой операции по перемещению денежных средств между участниками рынка;
• во-вторых, депозитные, представляющие собой операции по хранению денежных средств клиентов (операции по привлечению средств в банк);
• в-третьих, кредитные, представляющие собой операции по использованию средств банка и привлеченных средств для предоставления клиентам.

Небанковские операции коммерческих банков делятся на следующие виды:

• во-первых, эмиссионные, представляющие собой операции по привлечению средств за счет выпуска (эмиссии) ценных бумаг (векселя, акции, облигации и так далее);
• во-вторых, спекулятивные, представляющие собой операции по получению дохода от купли-продажи ценных бумаг иных эмитентов;
• в-третьих, банковские услуги, представляющие собой операции по оказанию таких услуг как услуги доверительного управления капиталом, сейфового хранения ценностей, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и прочие;
• в-четвертых, хозяйственные, представляющие собой операции по обеспечению деятельности банка в качестве хозяйствующего субъекта.

Специализированный банк

Специализированный банк, создаваемый для кредитования рисковых проектов, венчурного бизнеса, новейших технических разработок.
 

Специализированный банк — это банк, база которого еще не загружена данными, но имеется описание этих данных.
 

Специализированным банком является организованный на базе банка Кредит Камеруна Банк развития Камеруна, 61 % акций к-рого принадлежит пр-ву К.
 

Состав специализированных банков приведен ниже.
 

Создание специализированных банков в их настоящем виде не может решить проблему хозрасчета банков. Следующим этапом развития банковской системы должно быть, на наш взгляд, образование сети экономически самостоятельных коммерческих банков. Им следует предоставить право привлекать любые денежные ресурсы и размещать их в наиболее выгодных местах. В дальнейшем такое развитие банковской деятельности, а также укрепление хозрасчета предприятий и отраслей может привести к формированию рынка ценных бумаг. Это подразумевает высокий уровень имущественной ответственности эмитентов этих бумаг и создание механизма их использования в условиях планового управления.
 

Создание специализированных банков позволит, с одной стороны, лучше планировать внутриотраслевые хозяйственные и расчетные связи, а с другой — усложнит развитие многоканальных региональных связей, взаимоотношения банков друг с другом, планирование денежного оборота страны на основе всестороннего изучения и управления расчетными связями, складывающимися в народном хозяйстве.
 

БАНК-КОНСОРЦИУМ — специализированный банк акционерами которого являются в равных долях несколько других банков; создается обычно для проведения крупномасштабных финансовых операций.
 

Координируя деятельность специализированных банков, Госбанк устанавливает на единой методологической основе обязательные для них объекты кредитования, условия выдачи и погашения ссуд. Он определяет льготы и меры воздействия на предприятия в ходе кредитования, условия их применения, ведет расчеты между специализированными банками. Ему поручено устанавливать процентные ставки за пользование кредитом. Эти ставки Госбанк согласовывает с Госпланом СССР и Министерством финансов СССР.
 

Основными источниками специализированного банка служат следующие ресурсы: фонды банка, средства народного хозяйства, бюджета, фонды долгосрочного кредитования, а также средства бюджетных, профсоюзных, общественных и других организаций

Важное место в их составе занимают временно высвобождаемые в процессе хозяйственного оборота денежные средства предприятий и организаций, сосредоточивающиеся на счетах в банке, и средства союзного, республиканских и местных бюджетов, откладывающиеся по мере поступления впредь до их израсходования.
 . К группе специализированных банков относятся: учреждения потребительского, с.
 

К группе специализированных банков относятся: учреждения потребительского, с.
 

Формирование сети специализированных банков не должно привести к утрате кредитом свойства, присущего ему при социализме. В капиталистическом хозяйстве каждый банк осуществляет кредитные вложения в пределах имеющихся у него ресурсов, включая, конечно, и займы, полученные от других банков. Иными словами, ссудный капитал раздроблен между банками.
 

Многие учреждения специализированных банков стали самостоятельно реорганизовываться в коммерческие банки, объявлять себя независимыми от системы, которая ими ранее руководила. Начался массовый переход клиентуры из учреждений государственных специализированных банков в коммерческие.
 

ИННОВАЦИОННЫЙ БАНК — специализированный банк, основными операциями которого являются операции по кредитованию венчурного капитала, новейших разработок — технического и технологического прогресса. Основные ресурсы банк черпает из собственных средств и вкладов клиентов.
 

ИПОТЕЧНЫЙ БАНК — специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости.
 

БАНК БИРЖЕВОЙ — специализированный банк, обслуживающий биржевые сделки.
 

Понятие банковской системы

Под банковской системой принято понимать комплекс, состоящий из коммерческих и национальных банков всех типов, которые, в свою очередь, в своей деятельности придерживаться единого денежно-кредитного механизма.

На современном этапе она включает в себя центральный банк, выступающий главным регулятором, и коммерческие банки и иные кредитные и расчётные компании. Банковская система в целом должна в полной мере соответствовать конкретным требованиям, которые обеспечивают постоянство и эффективность ее функционирования. К таким требованиям относятся:

• устойчивость всех уровней банковской системы;
• эффективность деятельности;
• активность и оперативность в принятии решений;
• экономичность и финансовая целесообразность.

В большей части стран мира Центральный Банк является государственным. Даже тогда, когда он законодательно не принадлежит государству (примером может быть федеральная резервная система США или Национальный банк Швейцарии) или когда государство обладает частично капиталом Центрального банка (например, ЦБ Японии), то его действия все равно строго регламентируются на уровне законодательства.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

• распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
• европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Кому даром книгу ‘7 профессий для быстрого заработка в Интернете’?
Познакомьтесь с книгой, которая разрушит стереотипы и подскажет, с чего начать! Получите книгу прямо сейчас и узнайте, как сделать жизнь ярче уже в ближайшие дни! Получить.

Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы. Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

Состояние на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

• Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
• Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2018-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Проблемы

• недостаточно высокий уровень банковского капитала;
• большой объём невозвращённых кредитов;
• высокая зависимость банков от состояния государственных и местных бюджетов;
• недостаточный уровень освоения перспективных банковских технологий;
• высокая зависимость банков от крупных акционеров;
• недостаточно высокий профессиональный уровень работников банков;
• нехватка действующего законодательства для более жёсткого контроля за деятельностью банков и др.

Основные функции банков

Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков. Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику. Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.

Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.

Ипотечные ставки банков

Ипотечные ставки банков – это ключевой момент при выборе ипотечного продукта. На текущий момент, разброс ставок в рублях составляет 7,5 – 15% и 6,5 – 14% в валюте. При том, что показатели существенно снижены относительно других периодов, они все еще достаточно высоки и приводят к серьезным переплатам за жилье. Скажем, за средний период кредитования в 12-20 лет, человек выплачивает две-три цены приобретенного объекта недвижимости.

Есть два типа ставок по ипотеке – фиксированная — не меняющаяся в период всего срока кредитования, и плавающая, относительно среднего значения на межбанковском рынке.

Вознаграждения

За покупки в определенных категориях пользователям начисляются баллы, которые можно отслеживать в мобильном приложении. Они появляются там сразу после обработки операций по счету. Ежемесячно клиент может получить максимально 5 000 баллов. Баллы позволяют целиком или частично компенсировать покупки, совершенные офлайн. Минимальная сумма покупки составляет 1 000 рублей. Она должна быть совершена и проведена в течение прошлого отчетного периода. Суммарное количество баллов для перечисления также должно быть более 1 000 единиц. Накопленные бонусы не сгорают в течение 12 месяцев. Для них действует обменный курс — один к одному к реальным деньгам.

Баланс ипотечного банка

Баланс ипотечного банка обусловлен наличием активных и пассивных счетов и операций по ним. Активные:

• примерно 85% долгосрочных займов, выделенных на гражданское и промышленное строительство
• наличность в кассах, вклады,
• переходящие кредиты, в которых ценные бумаги составляют 0,5%, гос.средства – 3% и прочие активы и средства – 1,5%

Пассивные:

• примерно 50% эмиссии в виде долгосрочных ценных бумаг
• долгосрочные ссуды
• собственные средства — резервный фонд и акционерный капитал
• переходящие кредиты

Пассивные счета – это ресурс банка для кредитно-финансовых операций. Задолженность на активных счетах показывает использование этих ресурсов.

Функции ипотечных банков

Функции ипотечных банков заключаются в предоставлении займов общественным коммунальным структурам. Эти ссуды обеспечены средствами, поступающими от налогов. Помимо этого, они инвестируют средства в ценные бумаги под проценты, выдают кредиты под залог ценных бумаг.

Ипотечным банкам запрещено осуществлять деятельность, связанную с финансовыми рисками. Например, они не могут спекулировать объектами недвижимости или земельными участками. Ограничения, установленные в законодательном порядке, автоматически присваивают ипотечным банкам статус специального института, в отличие от универсального банка.

Виды сделок

Кредитная организация также может проводить следующие виды сделок:

• выдача поручительства за третье лицо, предусматривающее исполнение обязательства в денежной форме;
• покупка прав требования от третьих лиц при исполнении обязательства в денежной форме;
• доверительное управление по договору капиталом или другим имуществом физического и юридического лица;
• проведение предусмотренных законом операций с драгоценными камнями и металлами;
• предоставление в аренду специальных помещений для хранения ценностей или сейфов для физических и юридических лиц;
• операции по лизингу;
• консультационные и информационные услуги.

Согласно законодательству РФ, кредитная организация может проводить и иные сделки. Кредитные организации могут быть образованы на основе любой формы собственности.

Согласно Бюджетному кодексу РФ кредитные организации могут выделять деньги для бюджетных целей (с возвратом), а также выполнять функции Центрального Банка России в случае отсутствия его филиала в регионе.

Замечание 1

Кредитная организация на договорных началах может привлекать и размещать в другой кредитной организации финансовые средства в форме депозитов, займов, а также заниматься совершением иных взаимных банковских операций, предусмотренных уставом кредитной организации.

Коммерческий банк самостоятельно выбирает другой банк для хранения наличности и совершения взаимных операций, открывая в другом банке корреспондентский счет. При открытии корреспондентского счета между банками заключается договор о корреспондентских отношениях. Для открытия такого счета кредитная организация представляет следующие документы:

• заявление;
• копию устава, зарегистрированного в Центральном Банке РФ;
• нотариально заверенные карточки с образцами подписей и оттиска печати.

Организационные основы деятельности коммерческих банков

Деятельность коммерческих банков базируется на нескольких основополагающих началах. Они называются принципами, выработаны в процессе долгого развития банковского дела и являются актуальным руководством к деятельности в современной мировой банковской практике. К таковым принципам относятся:

• Во-первых, банковская деятельность осуществляется в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает возможность коммерческого банка осуществлять различные платежи и расчёты только в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах, а это может быть достигнуто в результате количественного и временного соответствия своих ресурсов и кредитных вложений.
• Во-вторых, деятельность коммерческих банков базируется на полной экономической самостоятельности. То есть банки свободно распоряжаются собственными и привлечёнными средствами и несут, соответственно, экономическую ответственность за результаты своей деятельности.
• В-третьих, взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся, прежде всего, как рыночные. То есть основными мотивами взаимоотношений банка с гражданами и организациями являются не общегосударственные и общенациональные интересы, а критерии прибыльности, риска и ликвидности.
• В-четвёртых, деятельность коммерческих банков преимущественно регулируется посредством применения косвенных экономических методов. Это означает, что органы государственной власти только определяют общие «правила игры» на рынке банковских услуг, а не приказывают кредитным организациям, что и как им делать.

Коммерческий банк может действовать как организация только в случае рационального (оптимального) распределения полномочий и ответственности между структурными подразделениями и отдельными служащими. В самом общем виде организационная структура коммерческого банка может быть представлена следующими органами:

• общее собрание акционеров (участников) – высший орган коммерческого банка;
• совет банка (наблюдательный совет) – орган, который осуществляет общее руководство деятельностью коммерческого банка, определяя её общие направления;
• правление (совет директоров) – орган, который осуществляет непосредственное руководство деятельностью коммерческого банка;
• блок общих вопросов управления — включает отделы планирования, прогнозирования, безопасности и юридическую службу;
• блок коммерческой деятельности – включает отделы, которые непосредственно занимаются возмездным обслуживанием клиента;
• финансовый блок – включает отделы, которые осуществляют учёт собственной банковской деятельности, включая учёт внутрибанковских расходов;
• блок автоматизации – включает отделы, которые обеспечивают функционирование технических средств, осуществляющих электронную обработку данных;
• административный блок – включает службы по управлению персоналом, секретариат, канцелярию и хозяйственные подразделения;
• ревизионная комиссия – состоит из сотрудников, которые осуществляют контроль за финансовой дисциплиной в коммерческом банке;
• кредитный комитет – состоит из должностных лиц других отделов коммерческого банка, которые определяют стратегические направления развития банка в сфере кредитных операций.

Основные функции коммерческого банка

Привлечение и использование денежных средств и обращение их в капитал

Привлекая деньги, банки формируют основной капитал. Вкладчики выбирают банки с хорошей репутацией и повышенными ставками. Чем больше клиентов, тем больше у банка возможностей приумножить капитал. Становясь заемщиками, банки аккумулируют денежные средства, вкладывают их в ценные бумаги, в выгодные инвестиционные проекты, в развитие бизнеса. Банки заставляют деньги работать.

Выдавая кредиты, банки способствуют экономическому подъему, росту потребительского спроса. Потребительские кредиты, повышают уровень жизни населения, помогают решать социальные проблемы. Банк можно сравнить с магазином денег. Он продает деньги по повышенной цене и получает прибыль. Если у банка появляется неплательщик, его наказывают штрафами, запрещением выезда за границу, конфискацией имущества.

Расчеты и платежи при хозяйственных расчетах

Все платежи организации осуществляют через банки. Как правило, это безналичные расчеты. Банки ведут денежные операции по поручению клиентов. Выступают гарантами получения денег. Почти все наши платежи проходят через банковскую систему: оплата за коммунальные услуги, получение пенсии, заработной платы. Даже услуги таксиста мы часто оплачиваем через мобильный банк.

Создание дополнительных платежных средств

Создание других платежных средств приводят к сокращению эмиссии банкнот. К ним относятся:

• кредитные карты;
• депозитные карты;
• зарплатные карты;
• чеки;
• электронные переводы;
• векселя.

Все это — безналичные расчеты, которые считаются самыми безопасными. Электронные платежные системы значительно сокращают время платежей и улучшают банковское обслуживание клиентов. «Цифровые деньги» приходят на счет за несколько минут. Банк гарантирует, что платежи пройдут быстро и безопасно.

Выпуск и продажа акций и других ценных бумаг

Ценные бумаги продолжают кредитную систему и поддерживают темп роста экономики. Каждый человек, имеющий свободные средства, может стать инвестором или трейдером на фондовых рынках. Разобравшись в этой системе, возможно получать прибыль от акций.

Акции дают право получать часть дохода в виде дивидендов. Продажа выросших в цене акций по курсу также дает доход. К ценным бумагам относятся облигации — долговые ценные бумаги. Это надежный инвестиционный инструмент, тк. доход по ним заранее известен. К менее надежным можно отнести фьючерсы, опционы.

Консультационные услуги

Выполнение консультационных услуг касается вопросов грамотного размещения наличных денег, кредитования, использования карточек, депозитов. В любом офисе банка можно встретить консультанта, который поможет воспользоваться банкоматом, посоветует специалиста для подробной консультации. Чаще всего клиенты обращаются за получением кредита. Консультируя, сотрудник банка выясняет благонадежность клиента, смотрит его кредитную историю, ищет информацию о клиенте по банковским базам.

Функции коммерческих банков постоянно расширяются, перечень функций увеличивается. Вводятся новые системы расчетов, новые условия кредитования.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.