Документы для оформления ипотеки

Алан-э-Дейл       09.11.2022 г.

Как правильно взять кредит: пошаговая инструкция процесса

Разберём поэтапно как правильно оформить ипотеку:

  1. В самом начале заемщику понадобится изучить все существующие на рынке банковских услуг предложения. Среди них нужно выбрать наиболее подходящее: так, например, ипотеку без подтверждения доходов выгоднее оформлять в небольших банках, в то время как ипотека с полным пакетом документов, наоборот, берётся в крупных государственных банках — Сбербанке, ВТБ-24 и так далее.

    Информация об условиях кредитования имеется на официальных сайтах банков.

  2. Выбрав банковскую организацию, заявителю рекомендуется прийти в отделение и получить там консультацию от сотрудников: они подскажут в индивидуальном порядке, какие могут возникнуть проблемы при покупке квартиры по ипотеке и как их можно решить.
  3. Заполняется первичная заявка. В ней указывается, из каких средств будет оплачен первоначальный взнос, какие имеются у заемщика доходы и так далее; если заявка заполнена правильно, банк принимает ее, после чего начинается процесс сбора документов.
  4. Полный список документов зависит от выбранной ипотечной программы, а также от общего регламента банка. На сбор документов дается обычно 5-7 рабочих дней. С их предоставлением запускается процедура рассмотрения банком заявки.
  5. Бумаги направляются в службу безопасности банка, где проводится анализ кредитной истории заявителя, действительность предоставленных документов и так далее. Как правило, спустя 3-5 рабочих дней после подачи документов выносится решение о том, выдавать ли предварительное одобрение кредита заемщику.

    В выдаче ипотечного займа уже на данном этапе оформления могут отказать. В качестве причин обычно выступает плохая кредитная история заемщика, неполный пакет документов или наличие среди них подлога, подозрение в фиктивности сделки (особенно в том случае, если сделка происходит между родственниками).

    Чтобы избежать отказа, необходимо подавать документы в соответствии с законодательством РФ и регламентом выбранного банка.

  6. С момента выдачи уведомления о предварительном одобрении кредита начинается процесс поиска подходящей квартиры. Обычно на поиск дают не больше трех месяцев; если заявитель не укладывается в сроки, подавать документы и заявку в банк придется повторно.

    Квартира должна соответствовать указанным банком условиям: максимальной сумме займа, техническим характеристикам жилья и так далее (подробнее о требованиях к квартире для ипотеки читайте тут).

  7. Если подходящая квартира нашлась в срок, продавец подготавливает пакет документов, требуемых банков — чаще всего в стандартный перечень входят технический паспорт, выписка из ЕГРН, отчет о проведенной оценке недвижимости, согласие супруга, а также другие важные банку документы.

    Бумаги подается в банк, после рассмотрения которых принимается решение об утверждении или неутверждении квартиры.

  8. Если квартира утверждена, с банком подписывается ипотечный договор, а с продавцом — договор купли-продажи. В соответствии с договоренностями продавцу передается первоначальный взнос на счет или через банковскую ячейку.
  9. Продавец и покупатель отправляются в Росреестр, чтобы зарегистрировать сделку. Процесс переоформления прав в рамках ипотеки, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ, осуществляется:
    • в течение пяти рабочих дней, если сделка не была нотариально заверена;
    • если была, то переоформление производится в течение трех рабочих дней.

    На недвижимость в Росреестре сразу накладывается обременение.

  10. После этого предыдущему владельцу банк выплачивает остальную сумму за квартиру; между продавцом и покупателем составляется акт о приеме-передаче. Сделка завершена.

Итого, если отсчитывать с подачи первичной заявки в банк, на процедуру может уйти от одного месяца до четырех (в случае, когда заемщик не может длительное время найти удовлетворительную для всех сторон сделки квартиру).

Где взять ипотеку

Как только вы занялись поиском оптимальных условий ипотечного кредита, тщательно ознакомьтесь с информацией о банке или компании, где хотите взять кредит. Полную картину вы получите, если будете исследовать несколько источников: сайт банка, отзывы в интернете, форумы, рекомендации других людей. Учтите, что получение ипотеки, описанное в рекламе, может существенно отличаться от реальности, поэтому вдумчиво читайте условия договора. Банки предоставляют пошаговую инструкцию, которая поможет без проблем пройти весь поэтапный путь оформления документов.

Социальная ипотека

Для улучшения жилищных условий россиянам на территории страны, государство оказывает финансовую поддержку. Федеральным, региональным, местным бюджетом финансируется несколько ипотечных программ, существующих наряду с классической. Ипотека по социальной программе предоставляет шанс взять заем на жилье социально незащищенным категориям граждан:

  • молодым военнослужащим;
  • многодетным семьям;
  • бюджетникам;
  • ветеранам боевых действий;
  • молодым семьям и прочим.

Социальные программы кредитования регулируются специально созданным правительственным агентством АИЖК (агентством по ипотечному жилищному кредитованию). Основной ориентир таких программ – социальный слой с низким и средним доходом, испытывающий серьезную нужду в улучшении жилищных условий. Следующие моменты определяют социальный статус займа:

  • взятие ипотеки по льготной ставке;
  • адресные единовременные субсидии или социальные выплаты из госбюджета;
  • низкая стоимость жилья;
  • небольшой размер первого взноса;
  • возможность снижения ежемесячного платежа.

Военную ипотеку могут взять военнослужащие на срок не более 25 лет, причем заемщику не должно исполниться на момент последней выплаты 45 лет. Средняя ставка по такому займу составляет 12,5% в год, а первый взнос для покупки составляет от 10% стоимости жилья. Для военнослужащих предоставляется возможность взять льготный потребительский кредит или использовать материнский капитал для частичного погашения долга. Для одобрения заявки имеет значение стаж заемщика – не менее года, при этом, на последнем месте военнослужащий должен отработать от 4 месяцев.

Программа АИЖК по ипотеке

Одной из задач АИЖК является разработка стандартов ипотечного кредитования, которые зачастую являются единым стандартом для всех банков. Организация следит за распространением этих стандартов по территории всей России и контролирует их выполнение. Когда заемщик оказался в тяжелом финансовом положении, программа помощи АИЖК по ипотеке помогает справиться с материальными трудностями. Определенные социальные категории могут рассчитывать и на государственную помощь на погашение кредита (до 20% оставшейся суммы).

Ипотека в Сбербанке

Одни из лучших условий для покупки недвижимости предлагает Сбербанк. Такая крупная организация предлагает достаточное количество вариантов с различными условиями для приобретения готового и строящегося жилья. Взять ипотеку в Сбербанке можно под самую привлекательную процентную ставку – 14,5%, которая немного изменяется в разных программах. Ссуда предоставляется только в рублях на вторичку или новое жилье. Этот банк предъявляет большие требования к заемщикам, но если есть возможность взять заем в Сбербанке, то этим шансом стоит воспользоваться.

Как взять ипотеку в ВТБ 24

Оформление заявки на кредит ВТБ 24 предлагает совершать прямо из дома. На сайте финансовой организации подробно описаны все программы, из которых потенциальный заемщик может почерпнуть нужную информацию. Определившись с программой, клиент подает заявку через интернет. Ответ на запрос будет отправлен по электронной почте или сотрудники банка сообщат о решении по телефону. Все вопросы можно решить через онлайн-поддержку или в отделении банка. В ВТБ 24 взять ипотеку на квартиру тоже выгодно:

  • 9 программ;
  • невысокие ставки;
  • срок погашения кредита до 50 лет;
  • доступная сумма первого взноса – 10%;
  • учет всех доходов (включая близких родственников);
  • возможность досрочных выплат по кредитному договору без штрафных комиссий.

Ипотека в Россельхозбанке

Условия кредитного договора Россельхозбанка привлекательны для клиентов. Когда у потенциального заемщика нет возможности самостоятельно скопить средства на первый взнос, можно оформить не только ипотеку, но и взять потребительский кредит. Последний используется для внесения первой суммы за приобретаемую недвижимость. Ипотека без первоначального взноса в Россельхозбанке может быть оформлена и благодаря привлечению материнского капитала.

Виды займов

Политика банков в отношении ипотек на частные домовладения может серьезно различаться. Каждое финансовое учреждение выдвигает свои условия, при которых возможно кредитование.

В целом, есть три основных направления кредитования:

  1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Лимиты займов ограничиваются сроком погашения, платежеспособностью клиентов, а также максимальными границами, устанавливаемыми индивидуально. Данный вариант – наиболее популярен у кредиторов, так как позволяет с большей степенью надеяться на благополучный возврат средств, взыскивая долг через принудительную реализацию объекта в случае ухудшения платежеспособности человека и отказа от обслуживания займа. На льготные условия могут рассчитывать клиенты зарплатных проектов, если работодатель оформил перечисления заработка через кредитора.
  2. Возведение объектов жилого строительства рассчитан на случаи, когда приобретается участок с намерением завершить возведение дома. Кредит на покупку участка и строительство дома предполагает выделение банком средств, которые тратят на закупку материалов, а также оплату услуг строителей. Заемщик обязан впоследствии подтвердить, что средства ушли в нужном направлении. Гарантией целевых трат станут чеки, оплаченные платежки, счета и договора со строительными организациями. Финансовым учреждениям потребуется представить на согласование план строительства, договора с подрядчиками, документ, подтверждающий получение разрешения на строительство. На расходы по возведению объекта получает не более 75% от предполагаемой оценочной стоимости (по заключению эксперта), либо в пределах 75% от оценки другого залогового обеспечения. Больший риск влечет повышенные ставки банка.
  3. Для загородной недвижимости часто разрабатываются отдельные программы. В данном случае, существует вероятность покупки дачного дома, жилого строения различной площади вне пределов населенного пункта. Подобные программы допускают приобретение построек, относимых к категории нежилого фонда. Повышенная ставка объясняется более высоким риском для кредитора, однако позволяет купить не только готовый дом, но и вести строительство на участке.

К обязательным условиям оформления относят страхование объекта залога. Наличие личной страховки и отнесение клиента к зарплатной категории позволяет снизить ставку на 1-2 пункта.

Ипотека: с чего начать?

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

  • паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
  • сведения об образовании (диплом)
  • справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
  • заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
  • анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
  • сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

  • большая официальная заработная плата
  • чистая кредитная история
  • большой первоначальный взнос
  • сумма запрашиваемого кредита невелика
  • есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье

Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы

Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Документы для второго этапа сделки

Вот здесь все будет сложнее, это основные документы. После одобрения ипотеки и определении банком максимально возможной для заемщика суммы гражданин отправляется на поиски недвижимости. После того, как объект выбран, необходимо собрать документы на этот объект и на его продавца. Пакет документации будет не маленьким, но цель его сбора очень важна — убедиться, что приобретаемая недвижимость полностью чиста с юридической точки зрения.

Ипотека Сбербанка оформляется при наличии у заемщика первоначального взноса в размере минимум 15% от стоимости покупаемого объекта. После получения предварительного одобрения заемщик должен показать банку, что эта сумма у него имеется. К примеру, это может быть выписка со счета или открытие в Сбербанке счета и зачисление на него суммы, равной по размеру первоначальному взносу.

Сбербанк оставляет за собой право видоизменять список необходимых документов для ипотеки в зависимости от конкретной ситуации

Теперь собираем документы на приобретаемый объект и его продавца:

  • документ, который будет считаться основанием для возникновения права собственности у продавца. Это может быть договор купли-продажи, документы на получение этой недвижимости в наследство и пр.;
  • копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на продаваемую им недвижимость;
  • выписка из ЕГРП. Это очень важный документ, он будет отражать все ранее совершенные сделки с данным объектом недвижимости. Также, если на объект в данный момент наложено обременение, выписка также укажет на это;
  • если продаваемый объект находится в долевой собственности, то от всех остальных собственников должен быть получен официальный отказ от первоочередной покупки;
  • акт-отчет о проведении экспертной оценки недвижимого объекта с указанием его среднерыночной стоимости;
  • если продавец женат (замужем), то его вторая половина должна написать согласие на отчуждение данного имущества;
  • если продавец не женат (не замужем), от него требуется официально заверенный нотариусом документ, что гражданин на момент совершения сделки не состоит в браке;
  • если в приобретаемом заемщиком имуществе есть несовершеннолетние собственники, то к делу привлекаются органы опеки, от них нужно получить согласие на совершение сделки;
  • кадастровый план приобретаемого объекта.

Это основной список документов, Сбербанк оставляет за собой право его видоизменять и требовать иные документы в зависимости от конкретной ситуации и вида оформляемой ипотеки. Вышеперечисленный список необходимой документации актуален, если это ипотека на квартиры, при оформлении в кредит иных объектов недвижимости банк будет требовать иной пакет документов.

К примеру, если заемщик желает за счет кредитных средств построить собственный дом, то от него Сбербанке потребует правоустанавливающие документы на землю, договор с подрядной организацией (если она привлекается) и подробную смету, которая отражает все затраты на возведение дома и проведение к нему необходимых коммуникаций.

https://youtube.com/watch?v=ng4tDRR50lY

Также ипотека может оформляться с применением государственной субсидии, тогда список необходимой документации расширится. К примеру:

  • для молодой семьи предполагается, что у заемщика должен быть документ о том, что ему положено субсидирование. Выдается он, как правило, органами местного самоуправления;
  • при оформлении военной ипотеки нужен сертификат участника НИС;
  • если применяется матерински капитал, то нужен соответствующий сертификат.

Точный список требуемой документации вы получите только в отделении Сбербанка после рассмотрения вашей заявки. Так как здесь нужно много различных юридических бумаг, то заемщик часто пользуются услугами риелторов, которые сопровождают сделку и помогают собрать документы.

Какие нужны документы

Перечень бумаг зависит от того, что вас интересует – как взять ипотеку на квартиру или как взять ипотеку на дом. В зависимости от объекта различаются требования к документации.

Перечень документов для покупки квартиры в ипотеку

Вам необходимо подготовить:

1. Если вас волнует, как взять ипотеку, с чего начать, позаботьтесь о сборе бумаг, подтверждающих, что сделка «чистая»:

  • Свидетельство о праве собственности. Если указано несколько владельцев, в договоре должны иметься подписи всех. Если один из собственников не достиг совершеннолетия, понадобится согласие органов опеки. Рекомендуется запросить справки о дееспособности продавцов, так как, если окажется, что кто-то из них недееспособен, вы потеряете средства.
  • Бумага, ставшая основанием для выдачи свидетельства. Это может быть договор купли-продажи или, например, дарения.
  • Выписка, в которой перечислены все прописанные на площади, а также основания, на которых они были зарегистрированы либо сняты с учета. На дату подписания соглашения с вами квартира должна быть освобождена от зарегистрированных лиц.
  • Выписка из ЕГРП, подтверждающая, что на объект не наложен арест.
  • Лицевой счет (копия), в котором указано, что долгов за коммунальные услуги нет.
  • Согласие супруга продавца на совершение сделки. Если собственник холост, убедитесь, что и на момент приобретения квартиры он в браке не состоял.
  • Копию паспорта владельца жилья (все страницы). В ситуации с несовершеннолетним понадобится не паспорт, а свидетельство.

2. Если вас интересует, как взять ипотеку, с чего начать, будьте готовы предоставить данные о квартире:

  • Справка, выданная БТИ, в которой прописана оценочная стоимость жилья, а также указан план здания с обозначением на нём места данной квартиры.
  • Кадастровый паспорт. Предпочтительно, чтобы износ здания не превышал 60% (в противном случае существует риск расселения).
  • Техпаспорт, где изображен план объекта и содержатся сведения о материале стен и перекрытий.
  • Данные о рыночной стоимости квадратных метров (оценка проводится организацией, аккредитованной банком). Вам также полезно знать рыночную стоимость, чтобы понять, не завышает ли владелец цену.

3. Ваша личная документация:

  • Паспорт, а также его копия (даже страниц, которые не заполнены). В качестве второго документа – водительское удостоверение либо военный билет. Для мужчин моложе 27 лет военник обязателен.
  • Свидетельство о браке и о рождении детей. При наличии брачного контракта, он также потребуется.
  • Диплом относительно образования (если участвуете в социальном кредитовании, например, учителей или врачей).
  • СНИЛС и ИНН.

Где получить дебетовую карту в день обращения

4. Желающему знать, как взять ипотеку, с чего начать, потребуется подготовить информацию о работе и о доходе (справки актуальны в течение 30 дней):

  • Трудовая книжка с отметкой о том, что трудитесь по настоящее время. Если имеете занятость по совместительству, нужно предоставить соответствующие приказы и договора.
  • Справка от работодателя с указанием стажа работы, должности и дня приема.
  • 2-НДФЛ либо бланк по форме кредитующей организации с указанием вашего дохода.
  • Если вы ИП, приготовьте документ о постановке на учет и декларацию за предыдущий год.

Документы для оформления ипотеки на дом

Хотите знать, как взять ипотеку, с чего надо начать, если речь о частном домовладении? Чтобы приобрести дом в кредит, нужно подготовить:

  1. Ваши личные документы.
  2. Справки относительно вашей занятости и имеющегося дохода.
  3. Бумаги, которые подтвердят «чистоту» сделки.
  4. Документацию на объект:
  • Техпаспорт на здание.
  • Кадастровый план земли.
  • Справку о стоимости, полученную в БТИ.
  • Экспертную оценку объекта.
  • Бумаги, устанавливающие права.

Если вы всё же склоняетесь к тому, чтобы получить кредит наличными, то понадобится предоставить только паспорт и справку о доходах.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.